不良贷款(为什么银行不良贷款率高于2)
专栏
2024-01-17 21:09
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目录不良贷款,为什么银行不良贷款率高于2?
不良率的表现可以说是一家银行的重要经营指标。按照《商业银行风险监管核心指标(试行)》中公布银行的不良率应控制在5%以内。
做过企业调查的人都明白一个道理,反应一家企业经营好坏的账一般有两本。
一本是给银行看的。这本账要表现出盈利良好,现金流充沛,总之各种指标尽可能好看。企业认为只有这样才能从银行贷出资金。另一本是给税务机关看的。这本账要表现出自己的盈利能力弱,甚至亏损。企业认为这样可以少交税。关于不良率,银行也有两本账。一本是给投资人,对外公布的。这上边公布的不良率一定是经过美化或修饰的。另一本则是自己看的,也是给监管机构的,这里边的不良率反应相对真实。监管机构也能从银行的各种数据之间的勾稽关系,评判标准得出真正的不良率。
在控制不良率方面,银行常用的方法不外乎以下几种:
一、不良贷款转让当年国有大行的不良贷款较多,国家专门成立了四大资产管理公司进行对口处置不良贷款。现在的资产管理公司仍然有承接银行不良贷款的能力与需求。银行短时间收不回的贷款,资产管理公司有时间有精力也有能力来收回。银行只需要折价将不良贷款转让给资产管理公司就行。
不良贷款转让虽然会损耗一部分银行的利润,但是总比不良率激增带来的负面影响要小的多。
二、不良贷款重组借款人财务恶化,贷款出现不良,银行要想办法化解不良。银行会通过调整借款人的还款方式,延长客户还款时间来化解不良。银行也可以通过借新还旧的方式重新为借款人发放贷款,偿还过去的贷款。
那些能够进行贷款重组的借款人往往是有一定的资产,或者关联单位愿意出面协助,再或者是仍有起死回生机会的经营主体。
三、不良贷款核销核销是银行最常用的降低银行不良率的方案。所谓的核销贷款就是银行用风险拨备资金来冲销不良贷款,将这笔贷款从会计报表中抹去。风险拨备资金又来自于银行的利润。核销的动力来源就是银行的盈利能力。
核销不良贷款能够降低不良贷款率,但是对于利润的侵蚀也是非常大的,所以银行不可能拿所有利润来核销贷款。
除了上述几个常见的方案,针对不同种类的不良贷款还有很多方法。比如发放无还本续贷资金,再比如起诉执行抵押物等等。还有很多创新的不良处置方案也备受推崇,比如资产证券化、收益权转让等。
从上述几个方法,我们基本可以得出一个结论:银行公布出的不良率数字,是经过一系列不良化解操作以后的数字。除了这些已经处理的,银行还有很多是临近不良指标,即将划为不良的贷款。也就是说,公布出来的数字往往只是冰山一角。
2019年,我国商业银行平均不良贷款率为1.86%。如果一家银行的不良率超过这个数字,也就意味着它拖了众多商业银行的后腿。不仅不会被投资者看好,也会被监管机构请去喝茶。
总结:一家银行超过2%的不良率,那就说明它在控制不良率方面已经有些问题了,至少是低于平均水平的。当然了,这个问题还称不上严重,毕竟监管指标是5%。如果逼近5%,那就说明这家银行已经触及监管红线,可能不是被约谈那么简单了。
如果你觉得我说的有道理,请给我点支持,点赞、关注、转发。
农村商业银行对十多年前的不良贷款是如何清收的?
清收不良贷款方法一:主动出击法主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况,催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队,在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作,本着先易后难,先好后差,先小额后大额,先近程后远程,先重点后一般的工作思路,寻找切入点。坚定信心,反复多次的开展工作,并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续,以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。清收不良贷款方法二:感情投入法 对于出现不良贷款的客户,不要一概责备或训斥,不要使用强硬语言,激化矛盾,以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心,倾听对方诉说苦衷与艰辛,困难与挫折。站在借款方的观点,换位思考,分析问题,查找根源,寻找出路。使自己的观点与客户相融合,以获得其同情,被对方所接受,在工作交往中融入感情,建立友谊。在此基础上,引导对方接受自己的工作观点,即清收不良贷款的观点,入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响,这些影响会使诚信遭到破坏,形象受到损坏,朋友之路越走越窄,经营困难越来越多。如能及时归还贷款,既能表现实力,又能申请再借,既是遵守合同,又是信守承诺,使信用度得到提高。信用度的提高,就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解,以达到自己工作之目的。 清收不良贷款方法三:参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系,应当是合作的、友好的、知心的。应当经常深入到客户中去,掌握客户的经营状况,帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因,使客户能欣然接受,进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究,提出增收节支的具体措施,提高客户盈利水平,降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况,力争取得成效,促进不良贷款的收回。 清收不良贷款方法四:帮助讨债法 客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实,信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究,将应收帐款按易难程度,先后顺序分类排队,按先易后难的基本思路,亲自参与清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先,或部分归还贷款,部分用于经营,而后对客户应继续提供帮助,不能放手不管。 清收不良贷款方法五:资金启动法 对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析,从中找出症结的根源,以便对症下药。当认定借款人人品好,肯吃苦,具有一定的经营能力和管理能力,只因某种原因,如雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害导致生产设施损毁,病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素,影响了按期归还贷款本息的情况下,不但不能催要贷款,还应立即采取资金启动法,向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞,经营上得到帮助。尽快恢复生产,恢复经营,走出困境,进入常规营运轨道,以利于取得较好收益。待时机成熟时,逐步收回不良贷款,使其贷款规模控制在适当的数额上。 清收不良贷款方法六:借助关系法 对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解,选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往,达到融合程度,适时谈其用意,使之理解进而愿意帮助,由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析,劝其归还贷款,也可以共同与借款人讨论贷款问题,寻找出还款的最佳途径。相对于借款人的客观实际,要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面,千方百计掩饰自己,生怕自己欠款的事外露,影响形象。在多次工作无效的情况下,应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作,你一言我一语,发起攻势,促使贷款归还。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中,不急于采取依法起诉方法,而应当拓展新的思路,寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者,以中间立场出现,帮助分析利弊,拉近双方距离,化解矛盾,进行有效调解,使借款人在依法诉讼前归还贷款。 清收不良贷款方法七:群体进攻法 信贷员一个人的能力和智慧是有限的,但应尽职尽责。面对难点,应当考虑多名信贷员共同参与工作,深入研究,认真分析,寻找突破口,选择出最佳时机,发起群体进攻,一气呵成,不可间断,直至取得成果。 清收不良贷款方法八:刚柔相济法 面对不同脾气秉性的借款人,应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的,有吃硬不吃软的,这就需要在实践中体会摸索。避其强,攻其弱,采用刚柔相济法,或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入,使借款人先从观念上转变,愿意归还贷款,然后再进一步开展工作。 清收不良贷款方法九:领导出面法 具体工作都由领导去做,那是不可能的,也不正确,工作各有分工,职责也不一样。但在现实工作中,确有很多工作出现困难,不好推进时,领导一出面就真的解决了。从实践中研究出新的工作方法来,再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。 清收不良贷款方法十:信息捕捉法 信息对各行各业都是不可忽视的重要因素,相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息,产品销售信息,应收帐款信息,资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视,密切关注,发现有利因素,立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户,务必搞清查实,一旦发现进帐款项,立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。 清收不良贷款方法十一:人员交换法 总是一副面孔,一个套路,难免工作略显一般。你我了解,彼此适应甚至存在其它问题,致使个别借款人不按期归还贷款本息,影响了贷款质量,使不良贷款增多。若是如此应考虑人员交换或针对某一问题,选择得力人员加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用,提高贷款质量。 清收不良贷款方法十二:转让法 经营项目已经上马,设备已安装调试或进入生产状态,但因某种事先未预测到的因素,导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多,或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪,使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后,应当立即采取果断措施,不要拖延时间,选择把损失降到最低点的方案。首先应考虑项目整体转让,寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题,包括接收不良贷款问题,力争取得好的清收效果。 清收不良贷款方法十三:先本后息法 借款人品质不错,能力略差,也能配合信用社工作,就因利息越累越多,陷入困境,越陷越深,不能自拔。调查认定后,应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议,分解归还。先收本金使之不再产生利息,从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励,对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。 清收不良贷款方法十四:黑名单公示法 人是有尊严的,单位是有形象的,借款方也是如此,我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上,失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息,且在多种努力无果的前提下,应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示,施加社会影响,促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。 清收不良贷款方法十五:债权抵顶法 经营时间越多,往往形成债权的数额越大,追讨难度也相对加大,也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究,准确评估对方债务人的还债能力后,应考虑以债权抵顶不良贷款问题,如果可行,应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可,确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。 清收不良贷款方法十六:以物抵贷法 借款人的经营状况已走向下坡,无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后,要果断地采取措施,不可拖延时间,一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品,如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权,大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权,办公设备、汽车等的所有权和处置权,协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。 清收不良贷款方法十七:分解法 父母早年借款,因体弱多病,劳动能力降低,无力归还贷款,或借款人意外伤害致残致使不良贷款,而且贷款额均不是很大。在这种背景下,应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况,从事工作,收入多少,品德如何,详细分析后择优开展工作。工作要有耐心,要从父母培养儿女的艰辛,对伤残亲属的同情心,儿女要有爱心,亲属要有善心这几方面为切入点。融入感情反复交谈,谈到对方动情、动心,经多次努力,或平均分担或不平均分担,达到意见一致,愿意分担贷款并代为归还贷款。 清收不良贷款方法十八:化整为零法 不良贷款往往是本金归还不了,利息也越欠越多,困难越来越大。在这种情况下,不要单一考虑贷款本息一次归还问题,应当化整为零。视借款人的实际还款能力,每隔一段时间,就还一部分贷款本息,利随本清。签定归还贷款协议书,分步进行。既能维持家庭基本生活,又能逐步归还贷款,直至贷款本息还清。 清收不良贷款方法十九:担保责任追究法 为借款人提供担保,其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时,担保人承担归还贷款本息的义务,以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中,重视借款人而轻视担保人的现象较为严重,这是一个误区。贷款一旦形成不良,一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时,不能忽略对担保人担保责任的追究,直至贷款本息全部还清。 清收不良贷款方法二十:依法起诉法 能够在依法起诉前,使问题得到解决是最好的选择,既能节省时间,又能节约开支,还不伤害感情。但在以下情况中,应重点考虑依法起诉的方法:1、依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期;2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长;3、借款人死亡或失踪;4、反复协商达不成一致,5、需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时;6、恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言,应当是最后的方法,选择此方法要权衡利弊,把握时机,务求诉必胜、胜必有果。
不良贷款是贷款五级分类中的哪一级?
不良贷款是指分类级别在次级及以下的三类贷款(次级、可疑、损失)。 贷款五级分类如下:
1、正常贷款:债务人能够履行合同,没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。
2、关注贷款:尽管债务人目前有能力偿还债务,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
3、次级贷款:债务人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。
4、可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。
5、损失贷款:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。
银行信贷员经办了不良贷款能辞职吗?
辞职是可以辞职的。
在辞职前,你需要做好离任审计,将自己的责任审计清楚。虽然客户出现逾期,贷款也是终身责任制,但是你经过离任审计以后,责任划分清楚了,是可以离职的。
如果做好了离任审计,银行依旧拒绝为你办理离职手续,可以去当地的劳动仲裁部门申请仲裁,或者起诉银行都是可以的。最大的问题就是银行拖着不给你办离任审计,这个你就够折腾了。
另外需要注意的是,你是不良贷款的第一责任人,如果你是副行长级别以上的,那你的这个记录被银保监会记录在案,这样你去任何一家银行业金融机构任职,别人都会查出你的这个记录。
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不良贷款,为什么银行不良贷款率高于2?
不良率的表现可以说是一家银行的重要经营指标。按照《商业银行风险监管核心指标(试行)》中公布银行的不良率应控制在5%以内。
做过企业调查的人都明白一个道理,反应一家企业经营好坏的账一般有两本。
一本是给银行看的。这本账要表现出盈利良好,现金流充沛,总之各种指标尽可能好看。企业认为只有这样才能从银行贷出资金。另一本是给税务机关看的。这本账要表现出自己的盈利能力弱,甚至亏损。企业认为这样可以少交税。
关于不良率,银行也有两本账。一本是给投资人,对外公布的。这上边公布的不良率一定是经过美化或修饰的。另一本则是自己看的,也是给监管机构的,这里边的不良率反应相对真实。监管机构也能从银行的各种数据之间的勾稽关系,评判标准得出真正的不良率。
在控制不良率方面,银行常用的方法不外乎以下几种:
一、不良贷款转让
当年国有大行的不良贷款较多,国家专门成立了四大资产管理公司进行对口处置不良贷款。现在的资产管理公司仍然有承接银行不良贷款的能力与需求。银行短时间收不回的贷款,资产管理公司有时间有精力也有能力来收回。银行只需要折价将不良贷款转让给资产管理公司就行。
不良贷款转让虽然会损耗一部分银行的利润,但是总比不良率激增带来的负面影响要小的多。
二、不良贷款重组
借款人财务恶化,贷款出现不良,银行要想办法化解不良。银行会通过调整借款人的还款方式,延长客户还款时间来化解不良。银行也可以通过借新还旧的方式重新为借款人发放贷款,偿还过去的贷款。
那些能够进行贷款重组的借款人往往是有一定的资产,或者关联单位愿意出面协助,再或者是仍有起死回生机会的经营主体。
三、不良贷款核销
核销是银行最常用的降低银行不良率的方案。所谓的核销贷款就是银行用风险拨备资金来冲销不良贷款,将这笔贷款从会计报表中抹去。风险拨备资金又来自于银行的利润。核销的动力来源就是银行的盈利能力。
核销不良贷款能够降低不良贷款率,但是对于利润的侵蚀也是非常大的,所以银行不可能拿所有利润来核销贷款。
除了上述几个常见的方案,针对不同种类的不良贷款还有很多方法。比如发放无还本续贷资金,再比如起诉执行抵押物等等。还有很多创新的不良处置方案也备受推崇,比如资产证券化、收益权转让等。
从上述几个方法,我们基本可以得出一个结论:银行公布出的不良率数字,是经过一系列不良化解操作以后的数字。除了这些已经处理的,银行还有很多是临近不良指标,即将划为不良的贷款。也就是说,公布出来的数字往往只是冰山一角。
2019年,我国商业银行平均不良贷款率为1.86%。如果一家银行的不良率超过这个数字,也就意味着它拖了众多商业银行的后腿。不仅不会被投资者看好,也会被监管机构请去喝茶。
总结:
一家银行超过2%的不良率,那就说明它在控制不良率方面已经有些问题了,至少是低于平均水平的。当然了,这个问题还称不上严重,毕竟监管指标是5%。如果逼近5%,那就说明这家银行已经触及监管红线,可能不是被约谈那么简单了。
如果你觉得我说的有道理,请给我点支持,点赞、关注、转发。
农村商业银行对十多年前的不良贷款是如何清收的?
清收不良贷款方法一:主动出击法主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况,催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队,在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作,本着先易后难,先好后差,先小额后大额,先近程后远程,先重点后一般的工作思路,寻找切入点。坚定信心,反复多次的开展工作,并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续,以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。清收不良贷款方法二:感情投入法 对于出现不良贷款的客户,不要一概责备或训斥,不要使用强硬语言,激化矛盾,以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心,倾听对方诉说苦衷与艰辛,困难与挫折。站在借款方的观点,换位思考,分析问题,查找根源,寻找出路。使自己的观点与客户相融合,以获得其同情,被对方所接受,在工作交往中融入感情,建立友谊。在此基础上,引导对方接受自己的工作观点,即清收不良贷款的观点,入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响,这些影响会使诚信遭到破坏,形象受到损坏,朋友之路越走越窄,经营困难越来越多。如能及时归还贷款,既能表现实力,又能申请再借,既是遵守合同,又是信守承诺,使信用度得到提高。信用度的提高,就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解,以达到自己工作之目的。 清收不良贷款方法三:参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系,应当是合作的、友好的、知心的。应当经常深入到客户中去,掌握客户的经营状况,帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因,使客户能欣然接受,进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究,提出增收节支的具体措施,提高客户盈利水平,降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况,力争取得成效,促进不良贷款的收回。 清收不良贷款方法四:帮助讨债法 客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实,信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究,将应收帐款按易难程度,先后顺序分类排队,按先易后难的基本思路,亲自参与清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先,或部分归还贷款,部分用于经营,而后对客户应继续提供帮助,不能放手不管。 清收不良贷款方法五:资金启动法 对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析,从中找出症结的根源,以便对症下药。当认定借款人人品好,肯吃苦,具有一定的经营能力和管理能力,只因某种原因,如雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害导致生产设施损毁,病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素,影响了按期归还贷款本息的情况下,不但不能催要贷款,还应立即采取资金启动法,向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞,经营上得到帮助。尽快恢复生产,恢复经营,走出困境,进入常规营运轨道,以利于取得较好收益。待时机成熟时,逐步收回不良贷款,使其贷款规模控制在适当的数额上。 清收不良贷款方法六:借助关系法 对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解,选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往,达到融合程度,适时谈其用意,使之理解进而愿意帮助,由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析,劝其归还贷款,也可以共同与借款人讨论贷款问题,寻找出还款的最佳途径。相对于借款人的客观实际,要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面,千方百计掩饰自己,生怕自己欠款的事外露,影响形象。在多次工作无效的情况下,应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作,你一言我一语,发起攻势,促使贷款归还。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中,不急于采取依法起诉方法,而应当拓展新的思路,寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者,以中间立场出现,帮助分析利弊,拉近双方距离,化解矛盾,进行有效调解,使借款人在依法诉讼前归还贷款。 清收不良贷款方法七:群体进攻法 信贷员一个人的能力和智慧是有限的,但应尽职尽责。面对难点,应当考虑多名信贷员共同参与工作,深入研究,认真分析,寻找突破口,选择出最佳时机,发起群体进攻,一气呵成,不可间断,直至取得成果。 清收不良贷款方法八:刚柔相济法 面对不同脾气秉性的借款人,应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的,有吃硬不吃软的,这就需要在实践中体会摸索。避其强,攻其弱,采用刚柔相济法,或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入,使借款人先从观念上转变,愿意归还贷款,然后再进一步开展工作。 清收不良贷款方法九:领导出面法 具体工作都由领导去做,那是不可能的,也不正确,工作各有分工,职责也不一样。但在现实工作中,确有很多工作出现困难,不好推进时,领导一出面就真的解决了。从实践中研究出新的工作方法来,再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。 清收不良贷款方法十:信息捕捉法 信息对各行各业都是不可忽视的重要因素,相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息,产品销售信息,应收帐款信息,资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视,密切关注,发现有利因素,立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户,务必搞清查实,一旦发现进帐款项,立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。 清收不良贷款方法十一:人员交换法 总是一副面孔,一个套路,难免工作略显一般。你我了解,彼此适应甚至存在其它问题,致使个别借款人不按期归还贷款本息,影响了贷款质量,使不良贷款增多。若是如此应考虑人员交换或针对某一问题,选择得力人员加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用,提高贷款质量。 清收不良贷款方法十二:转让法 经营项目已经上马,设备已安装调试或进入生产状态,但因某种事先未预测到的因素,导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多,或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪,使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后,应当立即采取果断措施,不要拖延时间,选择把损失降到最低点的方案。首先应考虑项目整体转让,寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题,包括接收不良贷款问题,力争取得好的清收效果。 清收不良贷款方法十三:先本后息法 借款人品质不错,能力略差,也能配合信用社工作,就因利息越累越多,陷入困境,越陷越深,不能自拔。调查认定后,应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议,分解归还。先收本金使之不再产生利息,从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励,对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。 清收不良贷款方法十四:黑名单公示法 人是有尊严的,单位是有形象的,借款方也是如此,我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上,失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息,且在多种努力无果的前提下,应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示,施加社会影响,促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。 清收不良贷款方法十五:债权抵顶法 经营时间越多,往往形成债权的数额越大,追讨难度也相对加大,也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究,准确评估对方债务人的还债能力后,应考虑以债权抵顶不良贷款问题,如果可行,应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可,确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。 清收不良贷款方法十六:以物抵贷法 借款人的经营状况已走向下坡,无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后,要果断地采取措施,不可拖延时间,一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品,如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权,大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权,办公设备、汽车等的所有权和处置权,协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。 清收不良贷款方法十七:分解法 父母早年借款,因体弱多病,劳动能力降低,无力归还贷款,或借款人意外伤害致残致使不良贷款,而且贷款额均不是很大。在这种背景下,应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况,从事工作,收入多少,品德如何,详细分析后择优开展工作。工作要有耐心,要从父母培养儿女的艰辛,对伤残亲属的同情心,儿女要有爱心,亲属要有善心这几方面为切入点。融入感情反复交谈,谈到对方动情、动心,经多次努力,或平均分担或不平均分担,达到意见一致,愿意分担贷款并代为归还贷款。 清收不良贷款方法十八:化整为零法 不良贷款往往是本金归还不了,利息也越欠越多,困难越来越大。在这种情况下,不要单一考虑贷款本息一次归还问题,应当化整为零。视借款人的实际还款能力,每隔一段时间,就还一部分贷款本息,利随本清。签定归还贷款协议书,分步进行。既能维持家庭基本生活,又能逐步归还贷款,直至贷款本息还清。 清收不良贷款方法十九:担保责任追究法 为借款人提供担保,其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时,担保人承担归还贷款本息的义务,以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中,重视借款人而轻视担保人的现象较为严重,这是一个误区。贷款一旦形成不良,一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时,不能忽略对担保人担保责任的追究,直至贷款本息全部还清。 清收不良贷款方法二十:依法起诉法 能够在依法起诉前,使问题得到解决是最好的选择,既能节省时间,又能节约开支,还不伤害感情。但在以下情况中,应重点考虑依法起诉的方法:1、依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期;2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长;3、借款人死亡或失踪;4、反复协商达不成一致,5、需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时;6、恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言,应当是最后的方法,选择此方法要权衡利弊,把握时机,务求诉必胜、胜必有果。
不良贷款是贷款五级分类中的哪一级?
不良贷款是指分类级别在次级及以下的三类贷款(次级、可疑、损失)。 贷款五级分类如下:
1、正常贷款:债务人能够履行合同,没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。
2、关注贷款:尽管债务人目前有能力偿还债务,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
3、次级贷款:债务人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。
4、可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。
5、损失贷款:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。
银行信贷员经办了不良贷款能辞职吗?
辞职是可以辞职的。
在辞职前,你需要做好离任审计,将自己的责任审计清楚。虽然客户出现逾期,贷款也是终身责任制,但是你经过离任审计以后,责任划分清楚了,是可以离职的。
如果做好了离任审计,银行依旧拒绝为你办理离职手续,可以去当地的劳动仲裁部门申请仲裁,或者起诉银行都是可以的。最大的问题就是银行拖着不给你办离任审计,这个你就够折腾了。
另外需要注意的是,你是不良贷款的第一责任人,如果你是副行长级别以上的,那你的这个记录被银保监会记录在案,这样你去任何一家银行业金融机构任职,别人都会查出你的这个记录。
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