建信优势动力(分红型与国寿鑫利宝两全保险哪个值得购买)
专栏
2024-03-10 11:00
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目录建信优势动力,分红型与国寿鑫利宝两全保险哪个值得购买?
1. 建信龙生祥瑞分红型与国寿鑫利宝两全保险都是比较不错的产品,值得购买。2. 建信龙生祥瑞分红型保险在保障方面较为全面,除了基本的身故和全残保险外,还包含了高残、豁免保费等附加险种。同时,其分红比较稳定,且有不错的保单贷款政策。国寿鑫利宝两全保险则在保险责任方面更为灵活,可以根据个人需要选择附加险种,且有不错的现金价值回报。3. 如果您注重稳健的投资回报,建议选择建信龙生祥瑞分红型保险;如果您更注重保险责任的灵活性和现金价值回报,可以选择国寿鑫利宝两全保险。当然,具体选择还需要根据个人的投保需求和风险偏好来进行权衡。
你入股市几年了?
我借“丈母娘”的钱投资挣了10万元“彩礼”
都说股市是“一赢二平七亏”,很幸运的是,我是那个10%的人之一,因为幸运,我还借“丈母娘”的钱投资挣回了“彩礼钱”,实现了“婚姻自由”。
2014年,经过余额宝的财商启蒙之后,我在支付宝上用100元钱买了一只基金/uploads/title/20231029/653db126a9a92.jpg/uploads/title/20231029/653db126a9a92.jpg建信转债增强A,一个月发现我的账户变成了135元。没有一点股市基金投资经验的我,突然有了一个大胆的想法:如果投入10万元,不是可以挣3.5万?所以胆子一大,就给当时的女朋友、现在的媳妇说了这个想法,媳妇果断地将“丈母娘”10万元的存款“借”给了我,我全部梭哈一下买了这只基金,到2015年1月30日赎回,基金涨了75%,挣了7.5万元。另外我自己花2万多块钱以14.89元每股买了1400股招商银行,然后以22.4块钱卖出去1200股,大概赚了9000多块钱,其余200股一直持股到现在。
期间,我还零零散散买了中关村、海螺水泥、川仪股份、兴发集团等几只股票和一些基金,因为是牛市,也挣了一些钱,也有一些亏钱的,但总到一起大概有10万多的盈余。2015年1月30日,我赎回了大部分基金和股票,到建行办理了一张10万元的存单,过年时去见了家长,交给了“丈母娘”,可能她到现在都不知道这张存单的“来历”。
总结自己投资经历,之所以能够挣到钱,不是因为聪明,主要是因为运气好。如果不是碰到牛市,不会买什么股票都挣钱;如果不是过年要见家长,我可能不会赎回大部分基金和股票,就可能躲不过2015年千股跌停的股灾。而之所以选择招商银行,主要是自己学生时代办了一张招行的信用卡,觉得这个银行还不错,其他的真是“一概不知”。更为重要的是,如果没有碰到一个好媳妇,我连本都没有,这对我来说,才是最大的幸运。
当然,经过2015年牛市和股灾的教育,现在投资沉稳了很多,大部分是在支付宝上定投买基金,少部分买一些股票,主要是招商银行(陆陆续续在加仓,现持有1200股了)、兴发集团(因本人在宜昌,对这个企业比较了解,最近大涨,也赚了一点钱),虽然本金不多,挣的不多,但基金和股票至少是挣钱的。这里也给一些新股民、新小散说几点“不要钱”的体会,这里特别强调:不算建议,也不敢谈建议,只是一些体会:
1.最好是买基金,开定投,去散户化是趋势,相信价值投资,相信专业人干好专业事的普通真理。
2.不要想着靠股票暴富,小散靠股票实现财务自由的人不多。心态要好,只要能够每年达到10%的年化收益率就非常可以了。
3.如果买股票,一定要盯住几只股票深入研究,不熟悉的股票不要碰,不要看见别人赚钱了就盲目换股。你永远都挣不到自己认知范围外的钱,即使挣到了,也最终拿不住。加强学习,沉下心,和伟大公司一起成长,这是买股票的最大乐趣。比如招商银行。
下面是我的股票账户
我们还把钱放在余额宝里头吗?
在当前余额宝收益率下降如此厉害的情况下,是否继续使用余额宝理财要根据自身的理财诉求。比如说,对非常看重流动性的普通投资者来说,余额宝可以随买随用非常方便。
随着余额宝收益持续下降,已经出现很多机构投资者撤离的状况。另外,也有不少个体用户也把余额宝的钱取出来存入银行中。想必这些投资者对于余额宝目前的低收益较为不满,因此才选择其他理财产品。
余额宝作为货币基金,主要投向银行协议存款等低风险产品,而银行协议存款收益直接关系到余额宝的收益。自今年7月4日央行定向降准之后,余额宝收益就出现非常明显的下降。由于央行释放了7000亿元流动资金,让市场上资金面更加宽松,也使得银行自有资金增加,进一步降低了对协议存款的依赖性。直接导致了余额宝收益率跌至3.0%附近。其中余额宝的银华货基收益率已经跌破2.8%。
另外,国内货币基金市场的同业竞争越来越激烈,也是导致货币基金收益率下降的因素之一。由于市场充分竞争之下,银行对来自于货基的协议存款选择面更多,谈判能力加强。仅仅是余额宝内就对接九只货基,再也不是过去天弘基金一家独大的局面。
现如今,国内货币基金的收益率基本都是在3/uploads/title/20231029/653db126a9a92.jpg4%之间,且呈现逐渐下降的趋势不止。一方面由于央行释放流动性;另一方面各大银行纷纷上浮存款利率,尤其是在三年期以上的大额存款明显高于余额宝收益。这种情况下,很多投资者肯定会选择收益较高一点的银行理财产品。
至于说,支付宝的安全性与支付宝更换法人毫无关系。因为支付宝的运营主体本次并未改变。支付宝早在2014年第二季度以来就已成为全球最大的第三方支付厂商,也是蚂蚁金服旗下的核心业务板块之一。
银行真的是夕阳行业了吗?
其他答案都说的挺全了,我再补充几点。
第一,我国是大陆法系,而大陆法系国家更偏向于间接融资。
例如,在1990年,大陆法系国家平均直接融资比重比英美法系国家低10个百分点。前者为51.2%,后者为61.0%。近年来,两种法系的不断融合及日趋接近,各国的法治水平也普遍提高,很难说不同法系的国家对于资本市场的保护程度有明显的不同,两种法系国家的金融结构差距也逐渐缩小。2012年,大陆法系国家平均直接融资比重与英美法系国家的差距缩小为7个百分点,大陆法系国家为66.1%,英美法系国家为71.2%。
原文见直接融资和间接融资的国际比较
我再给补一个详细点的论文:http://article.chinalawinfo.com/ArticleFullText.aspx?ArticleId=89607
有兴趣的人自己找找其他论文,我水平不够就不误导了。
第二,银行的杠杆率在绝大部分行业中居于领先地位。
根据2010年9月在瑞士召开的巴塞尔银行监管委员会管理层会议,27个成员国的中央银行代表就加强银行业监管的 《巴塞尔协议III》达成一致。该方案要求商业银行的核心资本充足率将由《巴赛尔协议II》的4%上调到6%,同时计提2.5%的防护缓冲资本和不高于2.5%的反周期准备资本,这样核心资本充足率的最低要求为8.5%。总资本充足率要求仍维持8%不变,加上资本留存,最低达到10.5%。这一要求需要最迟在2019年达到。
杠杆率是什么,钱啊。。。可以理解各地纷纷建设地方银行了吧,这也是大部分新建银行的原因所在。
第三,有些银行是原有业务被纳入监管后合规性的要求。
比如网商银行。原来支付宝体系有银行之实无银行之名,规模无限扩张的话会造成不可控的问题。需要与其他银行在同一起跑线上共同竞争。
第四,互联网企业的宣传和网民发声能力模糊了计数和求和的差别。
有些东西他们说的是对的,但是这并不能掩盖其宣传是为了自身业务发展的本质。
举个例子,京东和天猫的规模差距的量级是多少,3倍?5倍?10倍?更多?
那么蚂蚁金服和工行的资产规模差距是多少,3倍?5倍?10倍?更多?
查查数据就知道了。
公关上有一个手段是向上打,给别人一种双方正在同规模上战斗的感觉,那么自然会有一种银行自身业务被不断蚕食的感觉。事实上虽然个人小额业务确实如此,但个人的大额业务就不是如此了,而银行最主要的对公业务距离谈得上的竞争还差得远。
金融本身就是一种资金规模的游戏,每个人在网上都有发声的能力,但可以调动的资金规模却相差甚远。从柜员的角度可能看是计数,但在存款角度看是求和。
当然,这并不代表互联网金融对银行的侵蚀不需要重视,然而这就是另外一个问题了。
总之,夕阳就夕阳吧,夕阳也能照明啊。
通过平台购买的基金等金融产品会有损失吗?
不会有任何损失,很多人可能不了解支付宝以及基金公司之间的关系,如果能厘清这里面的关系,你就能明白支付宝即便倒了,也不影响你购买的投资理财产品。
1、支付宝只是销售平台:其实我们在支付宝上购买的理财产品除了余额宝、余利宝这些属于阿里旗下(天弘基金、网商银行),剩下其他的产品都属于第三方基金公司、证券公司等金融机构。
因此,看似我们的理财是从支付宝上购买,但实际上我们的资金都已经进入到具体推出基金产品的金融机构手中,而支付宝作为单纯的销售平台他根本接触不到我们的资金。
这也意味着即便支付宝倒闭了,和第三方金融机构也没有任何关系,不会影响到我们的投资资金安全。
2、支付宝倒闭对余额宝有影响:前面提到余额宝属于阿里旗下的产品,那是不是意味着支付宝如果出问题,余额宝也会出问题?
余额宝属于天弘基金,而根据现有股权结构属于蚂蚁集团直接控股,这意味着一旦支付宝倒闭有可能会余额宝产生一定的影响,但是这种影响绝不是什么资金受损,按照我国证券基金法,用户投资资金不会受到影响(具体见下文)。
此外,余额宝现在已经接入了第三方的基金产品,部分用户购买的其实是其他金融机构的货币基金,那这类更不会有直接影响。
3、基金公司倒闭会影响我们投资资金吗?这个答案也是否定的,因为国内金融机构都受我国相关法规监管,按照国内法律,基金公司、证券公司出现倒闭时都不允许动用用户的投资资金。
证券投资基金法的规定“基金管理人/基金托管人解散、撤销或者破产等原因进行清算的,基金财产不属于其清算财产”。
意思就是证券基金公司关门倒闭后,用户投资理财的资金不能挪用拿去还债务,也不能被申请强制执行。
此外,用户投资理财的资金基金公司本身也拿不到,按照法规规定,所有用户的理财资金都由基金托管人保管,这个托管人通常由第三方银行或其他金融机构承担,并且不允许和基金销售公司有直接的股权联系。
这其实也意味着基金公司本身也只是一家产品销售渠道,他只能管理财产品的买卖,并收取对应的服务费用,但用户实际的理财资金他没法碰。
因此,证券基金公司他倒闭了,对我们的投资资金也不会有任何影响!一旦真有这种事情发生,通常监管层会指定另外一家机构来进行接管,继续为用户提供对应的服务。
Lscssh科技官观点:综合来说,我们在哪里购买的基金产品并不重要,任何销售平台都只是一个渠道而已,我们的投资资金都安全的躺在银行这类托管机构这里。当然,你要说万一托管机构出了问题,那怎么办?很简单,同样由其他银行来叫接管并处理承担后续的事情,最典型的案例就是近年的包商银行。
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京东金融可靠吗?
京东金融整体来说还是靠谱的。
130亿人民币融资额,1330亿人民币估值,在传闻飞了近半年之后,京东金融终于交出了自己的融资答卷。
细数京东金融5年的发展历程,我们可以看到它有过3次重要的资本动作。而在资本动作背后,还隐藏着两次关键的战略转型。正是这两次转型,让京东金融的估值快速攀升。
去资产化,是京东金融CEO陈生强近一年说的最多的一件事。眼下,随着监管趋紧、且一步步逼近上市阶段,包括京东金融、蚂蚁金服在内的金融科技巨头都在调整自己的姿势。那么,我们究竟要怎么理解这家公司?
三次资本动作
在京东金融5年的发展历程中,共有过3次重要的资本动作。
2016年1月,京东金融完成A轮融资,融资金额66.5亿元,估值466亿元,由红杉资本、嘉实投资、中国太平三家机构领投。当时,京东金融成为了继蚂蚁金服、陆金所之后估值最高的金融科技公司。
2017年,为了顺利完成拆分,京东金融再次发起融资。据36氪拿到的一份融资材料显示,去年年初,也就是重组完成约半年前,京东金融开启了一轮新融资,总额约为143亿元,用于进行股权重组。其中,京东集团预计将出售其持有的28.59%股份,开放给新投资人和以刘强东为主的核心管理层认购。
拆分完成后,京东金融的资本结构变为纯内资,这为他们进一步争取更多牌照以及未来国内资本市场上市做好了铺垫。
第三次资本动作便是一年后的今天,传闻许久的B轮融资终于尘埃落定——130亿元融资额,1330亿元估值,投资人包括中金资本、中银投资、中信建投和中信资本等。也就是说,在过去的两年半里,京东金融的估值由466亿升至1330亿,涨了近2倍。
在美股金融科技公司股价频频下跌的今天,二级市场的惨淡却并没有影响到超级独角兽在一级市场的行情,反而加剧了马太效应。除了京东金融之外,近期蚂蚁金服也完成了140亿美元融资、度小满(原百度金融)分拆后完成19亿美元融资、陆金所完成20亿美元融资。
京东金融副总裁马骥告诉36氪,这次融资主要从战略层面上考虑,是财务投资和战略投资的结合。“选择投资方是根据战略需求、发展阶段,以及投资人的背景和实力来决定的。这一轮主要投资人都是大型国有金融机构背景,这和我们公司金融科技战略是匹配的。”
也就是说,考虑到京东金融目前正在大力推进2B业务,与金融机构合作为其输出科技能力,那么拥有相应的优质资源的国资大型金融机构能在业务上给予京东金融不小的帮助。
另外,马骥还透露,在本轮融资中,投资人购买的都是增发股份,老投资人没有任何形式的退出。而面对“京东金融与蚂蚁金服估值差距”的问题,马骥表示,“京东金融成立才5年,只能跟自己比,跟别人比没有太大意义。” 由于没有公开的财务数据,我们暂时也难以对京东金融的估值做进一步拆解。
两次战略迭代
今年5月,京东金融经历了一次彻底的组织架构大调整——将2C业务和2B业务明确划分,分别组建个人服务、企业服务两大事业群组。
其中,个人服务群组包括消费者金融部、财富管理部、证券业务部、众筹业务部、农村金融部农村渠道部、保险业务部与支付业务部等C端业务部门;而企业服务群组则由供应链金融部、金融科技业务部、农村金融部农村信贷部、保险业务部与支付业务部等B端业务等部门组成。
这背后是京东金融一次重要的变道——去资产化,由“做金融”全面转向“做技术”,而这也是目前金融科技行业不可逆转的趋势,大小巨头都陆续涌进了这条跑道。
实际上,这个转向也并非一步到位,京东金融在其发展历程中其实经历了几次重要的战略调整。
最初,与蚂蚁金服和腾讯金融一样,京东金融也是以数量庞大的C端用户见长,并且从C端业务起家。
2013年11月,京东白条正式立项,次年2月14日正式上线,成为中国第一款互联网消费金融产品。彼时,花呗还未诞生,处于竞品真空期的白条推出后,市场需求超出了当时的负责人许凌的预期。
白条帮助京东金融快速突围。当年的数据显示,用户在使用白条后,月订单数量增长了33%,月消费金额增长了58%。并且一直以来,消费金融都是京东金融体系内最赚钱的业务之一。
2015年,一些银行感受到来自这款与信用卡极其相似的业务的威胁,关闭了白条的信用卡还款通道,这促使京东金融初次走上了开放之路——与银行合作发展业务,联合发卡。这是京东金融的第一次战略调整。
随后,白条也开始走出京东体系,延伸到了旅游、租房、装修、教育、汽车、婚庆、医美等大众消费场景,这是继资金端之后,京东金融在资产端的开放。而陈生强自2016年开始一再强调的“走出京东”,虽然是由封闭走向开放的开始,但依然是一次面向C端的战略突围。
更彻底的战略转型发生在2017年。B2C业务模式面临全面调整,取而代之的是B2B2C。这直接导致了京东金融底层逻辑的变化——去资产化、去金融化。
所谓B2B2C,指的是通过与金融机构合作,来服务C端用户,而非直接服务C端用户。这意味着,京东金融将不直接持有金融资产,而是往金融机构转移。以白条为例,京东金融会与金融机构合作,包括联合建风控模型等,而资产直接放在金融机构。
这次转型与京东金融的剥离直接相关,独立出来后,陈生强对其角色定位开始发生转变。“国内并不缺乏一家科技能力很强的金融机构,而是缺少一家能够服务金融机构的科技公司。” 这是陈生强的判断。而2C与2B事业群的划分也是为了更好的配合公司整体战略的调整。
在今年2月京东金融的内部员工大会上,陈生强第一次正式提出了京东金融的核心商业模式B2B2C,“京东金融将用科技解决金融问题,再把金融业务还给金融机构,这种模式有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司”。陈生强的表态被广泛解读为京东金融的正式转向。
而更早之前,蚂蚁金服也高调宣布自己的业务将由Fintech变成Techfin——为金融机构提供技术和数据支撑。而近期路透社的报道也披露出蚂蚁金服在战略转型上的计划:五年内将技术服务的收入占比提升到65%,在去年,这项收入比重则为34%。
当然,由金融转向科技的两个重要原因还在于:规避监管风险和提高估值天花板,这大概是每一家金融科技公司都无法逃避的问题。京东金融的投资人领沨资本合伙人马宁也表达了这个意思:“从价值角度来讲,如果一个公司更偏重于科技,不是做传统金融资产负债表的业务,PE和估值会更高。”
“不做任何与数据和技术无关的业务”
本轮融资完成后,陈生强称:“我们不做任何与数据和技术无关的业务。” 但即便是服务金融机构,不同时期的不同公司,思路也不尽相同。当前的市场上,为金融机构服务的公司主要有三种逻辑:
第一种止步于卖一套系统,就像过去的软件外包商,解决了开发问题,却并未触及产品,也没有解决运营问题,不能给金融机构带去新的用户和商业模式上的升级,这是纯2B的模式。
第二种是拥有大量终端用户同时又具备金融业务能力的公司,这类机构一般凭借支付工具起家,但他们更倾向于构建自己的业务闭环。即便开放最终用户,大多也只是提供流量或广告服务,很少能帮金融机构升级科技能力。常见的就是聚合支付为现金贷导流。
第三种则是为金融机构提供端到端的、全产品线的解决方案,尤其是针对那些基于互联网而兴起的零售金融业务的解决方案,是真正的B2B2C,也是最能产生溢价的模式。目前,蚂蚁金服、京东金融以及品钛、量化派等创业公司都走在这个赛道上。
而蚂蚁和京东金融这样的巨头与创业公司相比最大的优势在于,他们有牌照,自己做过业务。
自己做业务的好处是能更好的抓住业务的核心,在与C端用户反复接触中洞悉他们的需求,并找到解决需求的技术难点在哪。在业务跑通之后,便可以强化2B服务,把自己已经成熟的业务经验开放,自己专注做技术输出。
蚂蚁金服副总裁陈亮也表达过相似的意思:拿牌照是为了做自己的试验田,在试验田里把技术跑通,然后成熟一个,开放一个。
所以,关于是否会继续拿牌照的问题,马骥告诉36氪:“看公司业务发展的需求,我们需要保证业务都在合规的前提下展开。” 陈生强在博鳌上也对媒体表达过:“有了牌照才能合规的做业务,这是一个让我们能活下去的东西,但未来能走多远,还是要看自己的科技能力。”
据官方数据,截至目前京东金融已经累计服务金融机构超过700家,并与金融机构共同服务800万线上线下小微商户和4亿个人用户。
比较缺乏线上获客能力的商业银行成为了京东金融的第一批合作伙伴,2017年,京东金融与工商银行推出了了“工银小白”数字银行和“智慧贵金属店”两个产品,而与大连银行合作的直销银行APP“壹伴客”也在去年底上线。
今年3月,京东金融又发布了针对中小银行零售信贷业务的解决方案“北斗七星”,通过京东金融自身的数据与风控模型,让银行在短平快的线上信贷过程中实现风险定价的自动化。据官方数据,北斗七星目前你已经接入了近30家银行,并为这些合作银行零售信贷用户量带来了近三倍的增长。
随后,他们又发布了一款营销云产品“京东来客”和企业级数据服务平台“京东稻田”,并与中科院自动化研究所成立了“智能金融风控联合实验室”,意在基于京东自身的场景与用户数据开发更多金融风控算法和模型,向行业输出。
按照陈生强的计划,京东金融未来会把京东白条、京宝贝、京小贷等资金和资产全部转移至金融机构,他们本身不再持有这些资产。
但如果理解为完全放弃金融,也不准确。一位接近京东金融人士说,要彻底放弃这些积累是不可能的。京东金融在C端业务上搭建了大数据风控能力,积累了对用户行为的理解,C端与B端是闭环而不是割裂的。
一家金融科技公司到底是在做金融还是在做科技,可以最直观的从它的收入结构中看出来。此前接受媒体采访时,陈生强曾表示:“未来京东金融的收入,将来源于服务金融机构产生的服务性收入,而不是拥有资产所获得的收益。”
但京东金融目前并没有披露任何营收和利润数据,仅表示,今后3年里每年在技术领域的投入总额将超过100%的增长,成为最大投入。
在上市计划方面,京东金融没有给出答复。拆分完成后,京东金融曾传闻将在2020年前在A股独立上市,但马骥表示目前还没有明确的上市时间表。
有什么好的理财推荐?
有10万存款,暂时一年不会用吧,有什么好的理财推荐?内地5线小市区,全家每月总收入就5000,老婆在家带2个孩子。不用还房贷也没车。我和老婆都是生活很节约的人,每个月大概也就消费不过3000吧。一年存点钱下来交养老保险了,算年光吧。
每月收入5000元,老婆在家里带孩子每月收入,不需要还房贷,生活每个月的开销大概是3000元左右,每年存点钱交养老保险。
目前有10万元存款,近一年暂时不需要用到,可以怎样理财?01、家庭理财首先考虑稳健型题主说到目前有10万元存款,说不上很多,但也不少,加上题主家庭的开销不是很大,每个月的收入有许些剩余,因为家里还有两个小孩,老婆在家带。因此从这一情况来看,小孩应该小还没到上学的年龄。拿出一部分存理财(5万),比如银行理财,或第三方平台定期理财,银行理财保本类型的收益率大概在2%左右,其他像七日年化收益率的定期理财类型稍微会高一点点。
02、配置部分增值类理财产品除了部分投入到稳健型理财产品,我们可以配置部分中级风险的增值类型理财产品,比如基金,选择一至3只基金,不要太多,一般买一只或两只就行了,以指数型基金或混合型基金为主,拿出4万元投基金,在大盘和基金处于低估值的时候,首次投入1万元即可,如果是买两只基金就剩余两万留着作为下跌时加仓投,然后选择红利再投方式,让收益变成本金继续利滚利。
03、流动资金还是非常有必要配置的虽然说你每个月有5000元收入,除了3000元开销还有剩余,但是为了以防万一,还需要留出一部分作为备用资金,那么配置以上两个之后还剩下1万元,这一部分可以存在银行活期,或者放在宝宝类理财产品中,放在宝宝类理财产品假如暂时不动用它,也是可以产生利息的,比如余额宝,或零钱通等,这些产品是由货币基金组织而成,七日年化利率大概在2.2%/uploads/title/20231029/653db126a9a92.jpg2.7%之间。尽管有存款,但是也不能一次性全部投入到固定理财产品当中,急需时拿不出来会造成困扰,因此需要配置一部分随时可取的流动资金作为备用。
总结每个人的理财方案不同,以上组合配置仅代表我个人对理财配置的例子,不能构成实际交易,仅供参考。
投资理财需要根据个人能够承受的风险能力范围进行组合配置,适合自己的理财方式,只有自己才能更了解。
投资有风险,入市须谨慎!
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建信优势动力,分红型与国寿鑫利宝两全保险哪个值得购买?
1. 建信龙生祥瑞分红型与国寿鑫利宝两全保险都是比较不错的产品,值得购买。2. 建信龙生祥瑞分红型保险在保障方面较为全面,除了基本的身故和全残保险外,还包含了高残、豁免保费等附加险种。同时,其分红比较稳定,且有不错的保单贷款政策。国寿鑫利宝两全保险则在保险责任方面更为灵活,可以根据个人需要选择附加险种,且有不错的现金价值回报。3. 如果您注重稳健的投资回报,建议选择建信龙生祥瑞分红型保险;如果您更注重保险责任的灵活性和现金价值回报,可以选择国寿鑫利宝两全保险。当然,具体选择还需要根据个人的投保需求和风险偏好来进行权衡。
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我借“丈母娘”的钱投资挣了10万元“彩礼”
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2014年,经过余额宝的财商启蒙之后,我在支付宝上用100元钱买了一只基金/uploads/title/20231029/653db126a9a92.jpg/uploads/title/20231029/653db126a9a92.jpg建信转债增强A,一个月发现我的账户变成了135元。没有一点股市基金投资经验的我,突然有了一个大胆的想法:如果投入10万元,不是可以挣3.5万?所以胆子一大,就给当时的女朋友、现在的媳妇说了这个想法,媳妇果断地将“丈母娘”10万元的存款“借”给了我,我全部梭哈一下买了这只基金,到2015年1月30日赎回,基金涨了75%,挣了7.5万元。另外我自己花2万多块钱以14.89元每股买了1400股招商银行,然后以22.4块钱卖出去1200股,大概赚了9000多块钱,其余200股一直持股到现在。
期间,我还零零散散买了中关村、海螺水泥、川仪股份、兴发集团等几只股票和一些基金,因为是牛市,也挣了一些钱,也有一些亏钱的,但总到一起大概有10万多的盈余。2015年1月30日,我赎回了大部分基金和股票,到建行办理了一张10万元的存单,过年时去见了家长,交给了“丈母娘”,可能她到现在都不知道这张存单的“来历”。
总结自己投资经历,之所以能够挣到钱,不是因为聪明,主要是因为运气好。如果不是碰到牛市,不会买什么股票都挣钱;如果不是过年要见家长,我可能不会赎回大部分基金和股票,就可能躲不过2015年千股跌停的股灾。而之所以选择招商银行,主要是自己学生时代办了一张招行的信用卡,觉得这个银行还不错,其他的真是“一概不知”。更为重要的是,如果没有碰到一个好媳妇,我连本都没有,这对我来说,才是最大的幸运。
当然,经过2015年牛市和股灾的教育,现在投资沉稳了很多,大部分是在支付宝上定投买基金,少部分买一些股票,主要是招商银行(陆陆续续在加仓,现持有1200股了)、兴发集团(因本人在宜昌,对这个企业比较了解,最近大涨,也赚了一点钱),虽然本金不多,挣的不多,但基金和股票至少是挣钱的。这里也给一些新股民、新小散说几点“不要钱”的体会,这里特别强调:不算建议,也不敢谈建议,只是一些体会:
1.最好是买基金,开定投,去散户化是趋势,相信价值投资,相信专业人干好专业事的普通真理。
2.不要想着靠股票暴富,小散靠股票实现财务自由的人不多。心态要好,只要能够每年达到10%的年化收益率就非常可以了。
3.如果买股票,一定要盯住几只股票深入研究,不熟悉的股票不要碰,不要看见别人赚钱了就盲目换股。你永远都挣不到自己认知范围外的钱,即使挣到了,也最终拿不住。加强学习,沉下心,和伟大公司一起成长,这是买股票的最大乐趣。比如招商银行。
下面是我的股票账户
我们还把钱放在余额宝里头吗?
在当前余额宝收益率下降如此厉害的情况下,是否继续使用余额宝理财要根据自身的理财诉求。比如说,对非常看重流动性的普通投资者来说,余额宝可以随买随用非常方便。
随着余额宝收益持续下降,已经出现很多机构投资者撤离的状况。另外,也有不少个体用户也把余额宝的钱取出来存入银行中。想必这些投资者对于余额宝目前的低收益较为不满,因此才选择其他理财产品。
余额宝作为货币基金,主要投向银行协议存款等低风险产品,而银行协议存款收益直接关系到余额宝的收益。自今年7月4日央行定向降准之后,余额宝收益就出现非常明显的下降。由于央行释放了7000亿元流动资金,让市场上资金面更加宽松,也使得银行自有资金增加,进一步降低了对协议存款的依赖性。直接导致了余额宝收益率跌至3.0%附近。其中余额宝的银华货基收益率已经跌破2.8%。
另外,国内货币基金市场的同业竞争越来越激烈,也是导致货币基金收益率下降的因素之一。由于市场充分竞争之下,银行对来自于货基的协议存款选择面更多,谈判能力加强。仅仅是余额宝内就对接九只货基,再也不是过去天弘基金一家独大的局面。
现如今,国内货币基金的收益率基本都是在3/uploads/title/20231029/653db126a9a92.jpg4%之间,且呈现逐渐下降的趋势不止。一方面由于央行释放流动性;另一方面各大银行纷纷上浮存款利率,尤其是在三年期以上的大额存款明显高于余额宝收益。这种情况下,很多投资者肯定会选择收益较高一点的银行理财产品。
至于说,支付宝的安全性与支付宝更换法人毫无关系。因为支付宝的运营主体本次并未改变。支付宝早在2014年第二季度以来就已成为全球最大的第三方支付厂商,也是蚂蚁金服旗下的核心业务板块之一。
银行真的是夕阳行业了吗?
其他答案都说的挺全了,我再补充几点。
第一,我国是大陆法系,而大陆法系国家更偏向于间接融资。
例如,在1990年,大陆法系国家平均直接融资比重比英美法系国家低10个百分点。前者为51.2%,后者为61.0%。近年来,两种法系的不断融合及日趋接近,各国的法治水平也普遍提高,很难说不同法系的国家对于资本市场的保护程度有明显的不同,两种法系国家的金融结构差距也逐渐缩小。2012年,大陆法系国家平均直接融资比重与英美法系国家的差距缩小为7个百分点,大陆法系国家为66.1%,英美法系国家为71.2%。
原文见直接融资和间接融资的国际比较
我再给补一个详细点的论文:http://article.chinalawinfo.com/ArticleFullText.aspx?ArticleId=89607
有兴趣的人自己找找其他论文,我水平不够就不误导了。
第二,银行的杠杆率在绝大部分行业中居于领先地位。
根据2010年9月在瑞士召开的巴塞尔银行监管委员会管理层会议,27个成员国的中央银行代表就加强银行业监管的 《巴塞尔协议III》达成一致。该方案要求商业银行的核心资本充足率将由《巴赛尔协议II》的4%上调到6%,同时计提2.5%的防护缓冲资本和不高于2.5%的反周期准备资本,这样核心资本充足率的最低要求为8.5%。总资本充足率要求仍维持8%不变,加上资本留存,最低达到10.5%。这一要求需要最迟在2019年达到。
杠杆率是什么,钱啊。。。可以理解各地纷纷建设地方银行了吧,这也是大部分新建银行的原因所在。
第三,有些银行是原有业务被纳入监管后合规性的要求。
比如网商银行。原来支付宝体系有银行之实无银行之名,规模无限扩张的话会造成不可控的问题。需要与其他银行在同一起跑线上共同竞争。
第四,互联网企业的宣传和网民发声能力模糊了计数和求和的差别。
有些东西他们说的是对的,但是这并不能掩盖其宣传是为了自身业务发展的本质。
举个例子,京东和天猫的规模差距的量级是多少,3倍?5倍?10倍?更多?
那么蚂蚁金服和工行的资产规模差距是多少,3倍?5倍?10倍?更多?
查查数据就知道了。
公关上有一个手段是向上打,给别人一种双方正在同规模上战斗的感觉,那么自然会有一种银行自身业务被不断蚕食的感觉。事实上虽然个人小额业务确实如此,但个人的大额业务就不是如此了,而银行最主要的对公业务距离谈得上的竞争还差得远。
金融本身就是一种资金规模的游戏,每个人在网上都有发声的能力,但可以调动的资金规模却相差甚远。从柜员的角度可能看是计数,但在存款角度看是求和。
当然,这并不代表互联网金融对银行的侵蚀不需要重视,然而这就是另外一个问题了。
总之,夕阳就夕阳吧,夕阳也能照明啊。
通过平台购买的基金等金融产品会有损失吗?
不会有任何损失,很多人可能不了解支付宝以及基金公司之间的关系,如果能厘清这里面的关系,你就能明白支付宝即便倒了,也不影响你购买的投资理财产品。
1、支付宝只是销售平台:其实我们在支付宝上购买的理财产品除了余额宝、余利宝这些属于阿里旗下(天弘基金、网商银行),剩下其他的产品都属于第三方基金公司、证券公司等金融机构。
因此,看似我们的理财是从支付宝上购买,但实际上我们的资金都已经进入到具体推出基金产品的金融机构手中,而支付宝作为单纯的销售平台他根本接触不到我们的资金。
这也意味着即便支付宝倒闭了,和第三方金融机构也没有任何关系,不会影响到我们的投资资金安全。
2、支付宝倒闭对余额宝有影响:前面提到余额宝属于阿里旗下的产品,那是不是意味着支付宝如果出问题,余额宝也会出问题?
余额宝属于天弘基金,而根据现有股权结构属于蚂蚁集团直接控股,这意味着一旦支付宝倒闭有可能会余额宝产生一定的影响,但是这种影响绝不是什么资金受损,按照我国证券基金法,用户投资资金不会受到影响(具体见下文)。
此外,余额宝现在已经接入了第三方的基金产品,部分用户购买的其实是其他金融机构的货币基金,那这类更不会有直接影响。
3、基金公司倒闭会影响我们投资资金吗?这个答案也是否定的,因为国内金融机构都受我国相关法规监管,按照国内法律,基金公司、证券公司出现倒闭时都不允许动用用户的投资资金。
证券投资基金法的规定“基金管理人/基金托管人解散、撤销或者破产等原因进行清算的,基金财产不属于其清算财产”。
意思就是证券基金公司关门倒闭后,用户投资理财的资金不能挪用拿去还债务,也不能被申请强制执行。
此外,用户投资理财的资金基金公司本身也拿不到,按照法规规定,所有用户的理财资金都由基金托管人保管,这个托管人通常由第三方银行或其他金融机构承担,并且不允许和基金销售公司有直接的股权联系。
这其实也意味着基金公司本身也只是一家产品销售渠道,他只能管理财产品的买卖,并收取对应的服务费用,但用户实际的理财资金他没法碰。
因此,证券基金公司他倒闭了,对我们的投资资金也不会有任何影响!一旦真有这种事情发生,通常监管层会指定另外一家机构来进行接管,继续为用户提供对应的服务。
Lscssh科技官观点:综合来说,我们在哪里购买的基金产品并不重要,任何销售平台都只是一个渠道而已,我们的投资资金都安全的躺在银行这类托管机构这里。当然,你要说万一托管机构出了问题,那怎么办?很简单,同样由其他银行来叫接管并处理承担后续的事情,最典型的案例就是近年的包商银行。
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京东金融可靠吗?
京东金融整体来说还是靠谱的。
130亿人民币融资额,1330亿人民币估值,在传闻飞了近半年之后,京东金融终于交出了自己的融资答卷。
细数京东金融5年的发展历程,我们可以看到它有过3次重要的资本动作。而在资本动作背后,还隐藏着两次关键的战略转型。正是这两次转型,让京东金融的估值快速攀升。
去资产化,是京东金融CEO陈生强近一年说的最多的一件事。眼下,随着监管趋紧、且一步步逼近上市阶段,包括京东金融、蚂蚁金服在内的金融科技巨头都在调整自己的姿势。那么,我们究竟要怎么理解这家公司?
三次资本动作
在京东金融5年的发展历程中,共有过3次重要的资本动作。
2016年1月,京东金融完成A轮融资,融资金额66.5亿元,估值466亿元,由红杉资本、嘉实投资、中国太平三家机构领投。当时,京东金融成为了继蚂蚁金服、陆金所之后估值最高的金融科技公司。
2017年,为了顺利完成拆分,京东金融再次发起融资。据36氪拿到的一份融资材料显示,去年年初,也就是重组完成约半年前,京东金融开启了一轮新融资,总额约为143亿元,用于进行股权重组。其中,京东集团预计将出售其持有的28.59%股份,开放给新投资人和以刘强东为主的核心管理层认购。
拆分完成后,京东金融的资本结构变为纯内资,这为他们进一步争取更多牌照以及未来国内资本市场上市做好了铺垫。
第三次资本动作便是一年后的今天,传闻许久的B轮融资终于尘埃落定——130亿元融资额,1330亿元估值,投资人包括中金资本、中银投资、中信建投和中信资本等。也就是说,在过去的两年半里,京东金融的估值由466亿升至1330亿,涨了近2倍。
在美股金融科技公司股价频频下跌的今天,二级市场的惨淡却并没有影响到超级独角兽在一级市场的行情,反而加剧了马太效应。除了京东金融之外,近期蚂蚁金服也完成了140亿美元融资、度小满(原百度金融)分拆后完成19亿美元融资、陆金所完成20亿美元融资。
京东金融副总裁马骥告诉36氪,这次融资主要从战略层面上考虑,是财务投资和战略投资的结合。“选择投资方是根据战略需求、发展阶段,以及投资人的背景和实力来决定的。这一轮主要投资人都是大型国有金融机构背景,这和我们公司金融科技战略是匹配的。”
也就是说,考虑到京东金融目前正在大力推进2B业务,与金融机构合作为其输出科技能力,那么拥有相应的优质资源的国资大型金融机构能在业务上给予京东金融不小的帮助。
另外,马骥还透露,在本轮融资中,投资人购买的都是增发股份,老投资人没有任何形式的退出。而面对“京东金融与蚂蚁金服估值差距”的问题,马骥表示,“京东金融成立才5年,只能跟自己比,跟别人比没有太大意义。” 由于没有公开的财务数据,我们暂时也难以对京东金融的估值做进一步拆解。
两次战略迭代
今年5月,京东金融经历了一次彻底的组织架构大调整——将2C业务和2B业务明确划分,分别组建个人服务、企业服务两大事业群组。
其中,个人服务群组包括消费者金融部、财富管理部、证券业务部、众筹业务部、农村金融部农村渠道部、保险业务部与支付业务部等C端业务部门;而企业服务群组则由供应链金融部、金融科技业务部、农村金融部农村信贷部、保险业务部与支付业务部等B端业务等部门组成。
这背后是京东金融一次重要的变道——去资产化,由“做金融”全面转向“做技术”,而这也是目前金融科技行业不可逆转的趋势,大小巨头都陆续涌进了这条跑道。
实际上,这个转向也并非一步到位,京东金融在其发展历程中其实经历了几次重要的战略调整。
最初,与蚂蚁金服和腾讯金融一样,京东金融也是以数量庞大的C端用户见长,并且从C端业务起家。
2013年11月,京东白条正式立项,次年2月14日正式上线,成为中国第一款互联网消费金融产品。彼时,花呗还未诞生,处于竞品真空期的白条推出后,市场需求超出了当时的负责人许凌的预期。
白条帮助京东金融快速突围。当年的数据显示,用户在使用白条后,月订单数量增长了33%,月消费金额增长了58%。并且一直以来,消费金融都是京东金融体系内最赚钱的业务之一。
2015年,一些银行感受到来自这款与信用卡极其相似的业务的威胁,关闭了白条的信用卡还款通道,这促使京东金融初次走上了开放之路——与银行合作发展业务,联合发卡。这是京东金融的第一次战略调整。
随后,白条也开始走出京东体系,延伸到了旅游、租房、装修、教育、汽车、婚庆、医美等大众消费场景,这是继资金端之后,京东金融在资产端的开放。而陈生强自2016年开始一再强调的“走出京东”,虽然是由封闭走向开放的开始,但依然是一次面向C端的战略突围。
更彻底的战略转型发生在2017年。B2C业务模式面临全面调整,取而代之的是B2B2C。这直接导致了京东金融底层逻辑的变化——去资产化、去金融化。
所谓B2B2C,指的是通过与金融机构合作,来服务C端用户,而非直接服务C端用户。这意味着,京东金融将不直接持有金融资产,而是往金融机构转移。以白条为例,京东金融会与金融机构合作,包括联合建风控模型等,而资产直接放在金融机构。
这次转型与京东金融的剥离直接相关,独立出来后,陈生强对其角色定位开始发生转变。“国内并不缺乏一家科技能力很强的金融机构,而是缺少一家能够服务金融机构的科技公司。” 这是陈生强的判断。而2C与2B事业群的划分也是为了更好的配合公司整体战略的调整。
在今年2月京东金融的内部员工大会上,陈生强第一次正式提出了京东金融的核心商业模式B2B2C,“京东金融将用科技解决金融问题,再把金融业务还给金融机构,这种模式有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司”。陈生强的表态被广泛解读为京东金融的正式转向。
而更早之前,蚂蚁金服也高调宣布自己的业务将由Fintech变成Techfin——为金融机构提供技术和数据支撑。而近期路透社的报道也披露出蚂蚁金服在战略转型上的计划:五年内将技术服务的收入占比提升到65%,在去年,这项收入比重则为34%。
当然,由金融转向科技的两个重要原因还在于:规避监管风险和提高估值天花板,这大概是每一家金融科技公司都无法逃避的问题。京东金融的投资人领沨资本合伙人马宁也表达了这个意思:“从价值角度来讲,如果一个公司更偏重于科技,不是做传统金融资产负债表的业务,PE和估值会更高。”
“不做任何与数据和技术无关的业务”
本轮融资完成后,陈生强称:“我们不做任何与数据和技术无关的业务。” 但即便是服务金融机构,不同时期的不同公司,思路也不尽相同。当前的市场上,为金融机构服务的公司主要有三种逻辑:
第一种止步于卖一套系统,就像过去的软件外包商,解决了开发问题,却并未触及产品,也没有解决运营问题,不能给金融机构带去新的用户和商业模式上的升级,这是纯2B的模式。
第二种是拥有大量终端用户同时又具备金融业务能力的公司,这类机构一般凭借支付工具起家,但他们更倾向于构建自己的业务闭环。即便开放最终用户,大多也只是提供流量或广告服务,很少能帮金融机构升级科技能力。常见的就是聚合支付为现金贷导流。
第三种则是为金融机构提供端到端的、全产品线的解决方案,尤其是针对那些基于互联网而兴起的零售金融业务的解决方案,是真正的B2B2C,也是最能产生溢价的模式。目前,蚂蚁金服、京东金融以及品钛、量化派等创业公司都走在这个赛道上。
而蚂蚁和京东金融这样的巨头与创业公司相比最大的优势在于,他们有牌照,自己做过业务。
自己做业务的好处是能更好的抓住业务的核心,在与C端用户反复接触中洞悉他们的需求,并找到解决需求的技术难点在哪。在业务跑通之后,便可以强化2B服务,把自己已经成熟的业务经验开放,自己专注做技术输出。
蚂蚁金服副总裁陈亮也表达过相似的意思:拿牌照是为了做自己的试验田,在试验田里把技术跑通,然后成熟一个,开放一个。
所以,关于是否会继续拿牌照的问题,马骥告诉36氪:“看公司业务发展的需求,我们需要保证业务都在合规的前提下展开。” 陈生强在博鳌上也对媒体表达过:“有了牌照才能合规的做业务,这是一个让我们能活下去的东西,但未来能走多远,还是要看自己的科技能力。”
据官方数据,截至目前京东金融已经累计服务金融机构超过700家,并与金融机构共同服务800万线上线下小微商户和4亿个人用户。
比较缺乏线上获客能力的商业银行成为了京东金融的第一批合作伙伴,2017年,京东金融与工商银行推出了了“工银小白”数字银行和“智慧贵金属店”两个产品,而与大连银行合作的直销银行APP“壹伴客”也在去年底上线。
今年3月,京东金融又发布了针对中小银行零售信贷业务的解决方案“北斗七星”,通过京东金融自身的数据与风控模型,让银行在短平快的线上信贷过程中实现风险定价的自动化。据官方数据,北斗七星目前你已经接入了近30家银行,并为这些合作银行零售信贷用户量带来了近三倍的增长。
随后,他们又发布了一款营销云产品“京东来客”和企业级数据服务平台“京东稻田”,并与中科院自动化研究所成立了“智能金融风控联合实验室”,意在基于京东自身的场景与用户数据开发更多金融风控算法和模型,向行业输出。
按照陈生强的计划,京东金融未来会把京东白条、京宝贝、京小贷等资金和资产全部转移至金融机构,他们本身不再持有这些资产。
但如果理解为完全放弃金融,也不准确。一位接近京东金融人士说,要彻底放弃这些积累是不可能的。京东金融在C端业务上搭建了大数据风控能力,积累了对用户行为的理解,C端与B端是闭环而不是割裂的。
一家金融科技公司到底是在做金融还是在做科技,可以最直观的从它的收入结构中看出来。此前接受媒体采访时,陈生强曾表示:“未来京东金融的收入,将来源于服务金融机构产生的服务性收入,而不是拥有资产所获得的收益。”
但京东金融目前并没有披露任何营收和利润数据,仅表示,今后3年里每年在技术领域的投入总额将超过100%的增长,成为最大投入。
在上市计划方面,京东金融没有给出答复。拆分完成后,京东金融曾传闻将在2020年前在A股独立上市,但马骥表示目前还没有明确的上市时间表。
有什么好的理财推荐?
有10万存款,暂时一年不会用吧,有什么好的理财推荐?内地5线小市区,全家每月总收入就5000,老婆在家带2个孩子。不用还房贷也没车。我和老婆都是生活很节约的人,每个月大概也就消费不过3000吧。一年存点钱下来交养老保险了,算年光吧。
每月收入5000元,老婆在家里带孩子每月收入,不需要还房贷,生活每个月的开销大概是3000元左右,每年存点钱交养老保险。
目前有10万元存款,近一年暂时不需要用到,可以怎样理财?01、家庭理财首先考虑稳健型
题主说到目前有10万元存款,说不上很多,但也不少,加上题主家庭的开销不是很大,每个月的收入有许些剩余,因为家里还有两个小孩,老婆在家带。因此从这一情况来看,小孩应该小还没到上学的年龄。拿出一部分存理财(5万),比如银行理财,或第三方平台定期理财,银行理财保本类型的收益率大概在2%左右,其他像七日年化收益率的定期理财类型稍微会高一点点。
02、配置部分增值类理财产品
除了部分投入到稳健型理财产品,我们可以配置部分中级风险的增值类型理财产品,比如基金,选择一至3只基金,不要太多,一般买一只或两只就行了,以指数型基金或混合型基金为主,拿出4万元投基金,在大盘和基金处于低估值的时候,首次投入1万元即可,如果是买两只基金就剩余两万留着作为下跌时加仓投,然后选择红利再投方式,让收益变成本金继续利滚利。
03、流动资金还是非常有必要配置的
虽然说你每个月有5000元收入,除了3000元开销还有剩余,但是为了以防万一,还需要留出一部分作为备用资金,那么配置以上两个之后还剩下1万元,这一部分可以存在银行活期,或者放在宝宝类理财产品中,放在宝宝类理财产品假如暂时不动用它,也是可以产生利息的,比如余额宝,或零钱通等,这些产品是由货币基金组织而成,七日年化利率大概在2.2%/uploads/title/20231029/653db126a9a92.jpg2.7%之间。尽管有存款,但是也不能一次性全部投入到固定理财产品当中,急需时拿不出来会造成困扰,因此需要配置一部分随时可取的流动资金作为备用。
总结
每个人的理财方案不同,以上组合配置仅代表我个人对理财配置的例子,不能构成实际交易,仅供参考。
投资理财需要根据个人能够承受的风险能力范围进行组合配置,适合自己的理财方式,只有自己才能更了解。
投资有风险,入市须谨慎!
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