商业重疾险有必要买吗(为什么要买重疾险)
专栏
2024-03-07 05:42
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目录- 商业重疾险有必要买吗,为什么要买重疾险?
- 为什么有的中国人不喜欢买商业保险?
- 对于普通市民来说具有怎样的意义?
- 商业保险靠谱吗?
- 军人需要买商业重疾险吗?
- 一个工薪阶层有没有必要购买多份商业险?
- 你觉得有没有必要购买商业人寿保险?
商业重疾险有必要买吗,为什么要买重疾险?
谢邀,买重疾险是个概率问题,我是否愿意为了不确定的未来,给自己一个无后顾之忧的保障,买保险只是让自己踏实。
一辈子平平安安的人很多,所以这个钱你是想打水漂还是想着如果什么事情都没有发生把本金加利息(利息不高)全部都拿回来。
下面便利君把一些基础信息给大家分享一下,希望对您有帮助。
基本常识
1. 定义
消费型重疾险:大多是有期限限制,比如:保至60岁,70岁,现金价值很低,无身故赔付。
储蓄型重疾险:是与消费型相对应的,在满期之后您可以享受一定的返还金额,本身具有现金价值。
2. 保费构成
消费型重疾险:保障保费构成
储蓄型重疾险:保障保费、现金价值构成。
也就是说你购买的具有返还金额或现金价值的重疾险,会比消费型重疾险多了一个储蓄保费,而这个才是保费占比最高的部分,相应的储蓄型重疾险会比消费型重疾险在同等保额的情况下,费用会高出20%/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg30%,所以羊毛还是出在羊身上。这也是一些人不推荐储蓄型的主要理由吧。
3. 消费型重疾险与储蓄型重疾险有啥本质区别吗?
虽然保险产品缴费长达20年,30年或者更久,但大多数家庭在购买时是基于不同的原因、背景的角度去思考,是不同于专业人士,从专业角度去分析产品(毕竟从产品定价原理来讲,保险条款中每一个字都代表一笔保费)。
如果XX亲戚在40多岁身故,我就会感觉到重疾险中包含身故很重要(配置储蓄型重疾险);
如果XX朋友发生重疾,3年花了100万,我就会感觉到重疾很重要(配置消费型重疾险)。
但是作为专业人士,我还是想发表一种客观的建议,无论是储蓄型还是消费型,保险责任不一样,保费不一样,不能单纯的去做对比,除开认知原因外,应该两种险种搭配使用,就像社保和商保,你无法判断哪个更有用,而正确的做法是用科学的方式为家庭做资产配置。
02消费型重疾险的优势和劣势
优势,非常明显。由于消费型重疾险剥离了“身故责任”,只承担纯重疾,所以精算费率基础本身就比例低。更加迎合了入门级客户,也就是初入社会的年轻人的消费需求,这种消费需求的背后,是低预算。
劣势,经常被故意隐藏。其实重疾险其实太多的病种有时间、条件限制要求的。
从我们团队近期接手的理赔案例中,便利君深感担忧,消费型重疾险,会有一些比包括身故的重疾险更多的潜在纠纷。
主要体现在:
如果是癌症,必须要做病理,有些家属担心父母再做病理会非常痛苦,不原开刀,希望保守治疗。假设过2年去世了,只能拿到现金价值。而储蓄型重疾险,是可以赔保额的。
有一些疾病有罹患状态的要求,比如重度脑中风,有若干要求要达到180天仍处在某某状态的。如果179天去世了,仍只能赔现金价值,而储蓄型重疾险,有身故责任则是可以赔保额的。
现在消费型重疾险的网销的投诉率,未来极有可能会超过身故型重疾险的,我们在这些也做一下宣传警示。希望大家要避免有认知上的心理巨大落差。
真实案例:
一位客户罹患骨癌,位置在心脏后方脊椎的位置。医学判定疑似,实际上经过北京协和医院主任的判断确认99%就是。但是保险理赔判定需要活检病理,活检的条件是开胸穿刺活检,但开了以后由于心脏后方脊柱,有很大的危险。现在客户因为没有活检病理指标没法赔付。
假设做开胸手术,如果不是癌症,病人仍有手术中身故的可能,如万一身故消费型重疾险无法赔付,只能退现价,投保两年现金价值极低。
如果不做开胸手术,而做保守治疗,假设真的是癌症,病人2年后身故了,消费型重疾险无法赔付,只能退现价,投保4年现金价值极低。
03含身故责任重疾险测评
下面把含身故责任的重疾险做一下评测:
平安福2018、国寿福、人保福、泰康乐安康、复星联合康乐E生B、弘康多倍保(哆啦A保)
点评:
平安福2018、国寿福、人保福本质上是单次赔付重疾险,但是销售价格比多次赔付重疾险还贵,消费者只能为“品牌溢价及天价广告费”买单;
泰康乐安康如果必须要买大公司,对小公司就是不放心,可以考虑泰康乐安康;
复星的康乐一生B款,仍是包括身故型的单次重疾里的价格标杆,我们之前也介绍过这款优秀的产品,核心特点是可以保到70岁、80岁、及终身,支持30年缴费。同时支持网销版本的,投保人豁免附加险投保,是夫妻互投的较好选择
弘康的哆啦A保,是我们加入的“多次重疾险”的参考价格坐标。在这里还是要表扬一下哆啦A保,不仅费率下探到了“单次重疾”的领域,费率是多次重疾的地板价格,而且产品是唯一有智能核保功能的多次重疾险,身体有异常指标的朋友,可以立即通过智能核保获得到核保结论。
04重点产品分析
1. 泰康乐安康
泰康乐安康保障终身,并保障60款重疾,轻症赔付基本保额的20%,最多赔付3次;乐安康可用于夫妻互保,一方患轻症/重疾/身故的话,另一方就不用继续缴纳保险费了。
2. 复星康乐一生B款
复星康乐一生B款,与网红消费型重疾险C款相比,B款主要是增加了身故责任,但是轻症额度下降为20%。
B、C两款产品,上下逢源各有兼顾,上可九天揽月,下可傲视群雄。
这说的,就是:康乐e生两款产品。
康乐e生B款,在储蓄型(包含身故责任)单次重疾险中最高性价比
康乐e生C款+投保人豁免功能,在消费型重疾险也没有竞争对手有同样功能
由于复星康乐一生B款,可以保障到70岁或80岁,以及终身。三个选择项,所以复星康乐一生B款的投保功能,多了一项隐形价值。
即:
康乐一生B款是一款包括身故责任的单次重疾险
在行业中唯一一个特殊的承保方式是,可以承保到70岁或80岁
目前市面上一般附带寿险责任的重疾就是终身型的重疾,如果买定期消费型重疾,只能额外另购买一份定期寿险。
在康乐B没出现之前,这是一般去满足寿险和重疾的最优配置方式。
但是康乐B出现,又是一种突破,可以直接在定期重疾上附加定期寿险责任,关键寿险责任保费比前面组合方式还便宜一半之多。
3. 弘康哆啦A保
在多次赔付重疾险的产品里,这款产品的价格是最低的,保障也同样比较全,之前便利君有过数次测评。主要优势有:
保费低保障全:
2018年8月,对于老年高发的严重帕金森病、严重阿尔茨海默症,不再限定70岁后免责,终身享受保障,新老用户都可享受,这个产品是多次赔付重疾险产品中的“入门级产品”,虽然只有4组重疾,但毕竟是分组的多次,价格比许多单次重疾险价格还要低,性价比优势非常明显。
智能核保功能先进:
身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马得到结果,投保体验也进行了优化,直接通过线上投保,非常便捷。
附加超赔重疾医疗:
可以用很低的价格附加一个最高300万保额的医疗险,不限社保用药 100%报销,免赔额等于保额,即如果后续重疾保额不够治病,可以通过医疗险报销。
关于智能核保,投保的流程非常方便,以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例,很多产品可能无法直接投保。这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间获得核保结论为加费承保,并自动加收保费,并且快速完成投保。
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为什么有的中国人不喜欢买商业保险?
我是野猪,我来回答。
事实上有的国人不喜欢买商业保险的主要原因,还是源于对目前的商业保险的不信任。
而导致部分国人对商业保险不信任的原因如下:
第一,保险公司的人海战术导致从业人员素质良莠不齐。客观上,确实存在部分代理人为利益,夸大,歪曲保险责任,误导客户购买保险的情况。所谓林子大了,什么鸟都有。天下360行,每一行都存在这样见利忘义的人。他们在利益面前,眼睛一红,心就黑了。这也客观的反应出保险监管和保险公司的教育管理力度还是存在漏洞。
当客户发现自己被骗之后,为了保护自己的利益不受损失,往往要大费周章,甚至诉诸法律,其心情之恶劣完全可以理解。正所谓,一粒老鼠屎,坏了一锅粥。在网络非常发达的今天,个别现象造成的负面影响影响到了整个行业的声誉。导致社会大众对保险公司失去信任,而保险从业人员社会地位低下。
第二,骗保被保险公司发现后拒赔的人在长期黑保险公司。随着人们的保险意识日渐提升,越来越多的人选择了购买保险来转移自己家庭的风险。而自从保险诞生之日起,保险欺诈就始终相伴。总是会有人希望通过保险欺诈的方式达到自己不劳而获的目的。
光去年,也就是2018年全国被立案侦查的骗保案件就超过一千多件,这还不包括没有立案侦查的。涉案金额最大的骗保案件其涉案金额过亿。这批人中,被发现之后,就会被保险公司拒赔。被拒赔之后,他们往往不思己过,长期坚持在不同场合,不同时间黑保险公司。
而普通百姓更愿意听到和传播负面新闻。老话说:好事不出门,坏事传千里。说的就是这个意思。当普通百姓听到保险公司的负面信息的时候,往往喜欢以弱者心态代入,不问青红皂白,只会跟着一起骂保险公司。在网络异常发达的今天,极其容易形成网络暴力。以讹传讹之下,往往给保险公司带来极大的负面影响。给普通百姓带来保险是骗人的错误认知。
第三,保险公司的代理人制度。从92年,美国友邦入住中国,同时也带来来保险代理人制度。代理人不属于公司员工,无法享受公司包括五险一金的福利。独自肩扛公司大旗,面对竞争残酷的市场,有业绩就是宝,无业绩就是草。身边的资源使用光了之后,残酷的代理人制度将会把他们清洗出局。所有离开的人对保险公司几乎都没啥好印象。
为了更多的保费,保险公司采取了所谓人海战术。降低了保险从业人员的入职门槛,导致大量社会人员涌入保险公司。同时不少高素质人才却在悄悄的离开这个行业。
保险公司短期的培训无法满足市场对专业人员的需求。不少人由于缺乏专业度,加剧了销售误导的可能。因缺乏持续业务开拓的能力,很快被代理人制度淘汰出局。人员大进大出之下,导致从业人员社会地位更为低下。也加剧了普通百姓对保险公司的信任缺失。
结合以上原因,部分国人不信任保险,不愿购买商业保险就不难理解了。
我是野猪,希望回答对你有所帮助!
对于普通市民来说具有怎样的意义?
北京普惠保投保门槛低,没有等待期,没有健康告知,谁都可以买,每年195元/人。粗略一看,感觉责任还不错,医保内外费用都保,特定药品费用也赔,但责任经不起细看,免赔额和赔付比例限制比较多。
上线就被刷屏的北京市专属惠民保【北京普惠健康保(以下简称普惠保)】已经正式开放投保了。而这已经是北京的第三款惠民保了。
2020年,北京京惠保79元/人;今年5月,北京惠她保89元/人;今年7月,北京普惠保195元/人。保费涨了一倍多。大家发现没有,惠民保越卖越贵了。而且是很多城市惠民保都有这样的趋势。再比如说南京,2018年底上线的南京惠民健康保,价格是49块钱。到今年年初,南京的惠民保变成了宁惠保,保费99块。保费也涨了一倍多。这样的例子可以举出很多来。2015年惠民保最先在深圳试点,因为门槛低、保费便宜(当时仅18块),广受追捧,慢慢地,越来越多的城市加入了开发惠民保的行列。到如今的爆火,只用了短短几年。但遍地开花的惠民保产品,彷佛在越卖越贵……
便宜,无疑是惠民保的核心优势。但这两年,从最早的深圳惠民保只要18块钱,到北京普惠保的195块,惠民保似乎正在不断挑战“惠民”的价格上限,显得没那么惠民了。1、广受追捧的惠民保,为什么涨价了?其实应该这么说,低费率的惠民保能在短短几年内覆盖近200个城市,才是真的了不起。事实上,很多惠民保的定价过低,保司根本赚不到钱。而且购买惠民保的大多是非健康群体,保司赔付压力过高。举两个例子:2018年南京惠民健康保,当年39.5万人投保,总保费约1759万。受理了3185理赔案件,总共理赔1420万元。再扣除各项运营成本,几乎是不赚钱的。2019年深圳惠民保为例,即使保险公司将保费提高到了30元/人,但依然处于亏损状态,当年保费收入2.25亿元,赔付超过2.3亿元。没有盈利,保险公司为何还乐此不疲?答案只有两个字:获客这其实是保险公司之间的恶性竞争,通过对定价不断降低,各家跑马圈地式地抢占市场,变相用低成本获取新客户。而客户就是钱啊!惠民保虽然不赚钱,但你总有别的保险需求啊。所以本质还是为了推广其他商业保险。但靠牺牲成本达到的爆发式发展,能长远吗?2、打价格战的惠民保,能否长远发展?答案明显是不能的。没有盈利的产品,难以持续发展。惠民保刚起步时,靠着低价这块敲门砖抢占了市场,但如果想持续健康的发展,惠民保的保费未来肯定要大幅增长。所以今年6月2日,银保监会下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》,就提到了“低价恶性竞争”问题。
保险定价遵循大数法则,但惠民保遵循的是“一城一策”原则,所以很多市级地区保障方案基础数据不足。缺少风险测算,在设计产品的时候,就可能犯极端错误,比如没有结合当地的经济发展、基本医疗政策、以及既往医保数据进行定价参考。造成的后果是,惠民保随时可能停止。而且,考虑到老百姓的参与意愿度高,以深圳为例,惠民保2020年参保人数达700多万,参保率超过了50%。站在保险公司的角度上,既不想放弃巨大的客户量,又不想把自己赔穿,惠民保涨价是时间早晚的问题。但惠民保一贯宣传如何如何地“惠民”,用户对价格敏感度比其它商业保险更高,一旦涨价,更难以接受。所以摆在大家面前的现实问题是:能不能接受每年逐渐涨价15%?能,就能运营下去。参保人数足够多,惠民保才可能实现良性循环,如果长期亏损,任何一家保司都无法长期运营下去的。所以从这件事的长期运营来看,惠民保涨价,从来都是个好事情。
北京普惠保,由北京医保局和地方金融监管局共同指导,银保监局监督,主承保单位为中国人保,包括太平洋保险、泰康养老。和其它城市惠民保一样,北京普惠保投保门槛低,没有等待期,没有健康告知,谁都可以买,每年195元/人。具体保障情况如下表:
粗略一看,感觉责任还不错,医保内外费用都保,特定药品费用也赔,但责任经不起细看,免赔额和赔付比例限制比较多。总保额300万,主要包含三项责任:(1)医保内医疗费用符合基本医疗保险支付范围内的费用,在经过医保结算后,最高报销100万。首先高免赔额,它的免赔额为北京当年【大病医疗保险起付线】,以2020年为例,城镇职工医疗保险3.95万,城乡居民3.04万。真正意义上的“大病”才用得上。这几万块钱是自己出的,实际操作起来,非常难用上。举个例子吧,张三(交职工医保)买了北京普惠保,2022年7月因甲状腺癌多次治疗,总共花费了6万8。其中医保报销了3.6万,个人自费3.2万。假设北京2022的大病医疗保险起付线是3.9万,3.2万<3.9万,北京普惠保不赔的。再比如,张三的邻居李四平时身体健康,但不幸在同一年得了肺癌,总共花费12万块,医保报销了6.2万,个人自费5.8万。自费超过免赔额,普惠保可以报销。最后北京普惠保总共报销了(5.8万/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg3.9万免赔额)✖80%报销比例=1.52万,李四自己掏了4.28万。其次是既往症和赔付比例,如果投保前得过肿瘤,或肝肾类、心脑血管类疾病、肺部等疾病,北京普惠保会少赔很多,赔付比例30/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg40%。如下表:
健康人群也不是100%赔付的,但比带病人群赔付比例高一半,所以如果是带病投保,不仅很难赔,还赔得少。(2)医保外的医疗费用最高也是报销100万,健康人群免赔额2万,带病人群免赔额4万,报销比例,健康人群70%,特定既往症人群35%。还是免赔额和赔付比例的老问题。(3)特定药品医疗特药包括100种,国内占25种,针对17种特定癌症,国外75种,针对30种重大疾病。健康、带病人群免赔额分别为2万、4万,而且和其它免赔额都不共用。比如前面的李四,得了肺癌之后需要用特效药,如果选择国内的“欧狄沃”,需自费35.5万,如果选择国外的特效药“Alunbring”,需自费54万。选国内:普惠保报销(35.5万/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg2万免赔额)✖60%报销比例=20.1万;选国外:普惠保报销(54万/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg4万免赔额)✖60%报销比例=30万。如果李四还是糖尿病既往症患者,特药报销的钱更少,报销比例变成30%,少一半。购买北京普惠保的条件只有一个,为北京市基本医疗保险的参保人,满足这个就可以买了。北京惠民保从之前的79块涨到现在的195块,费率增长迈了很大一步,但这绝对不是它的上限,未来肯定还会涨。对消费者来说,首先就会质疑惠民保还值不值得买?
惠民保等于低配版的百万医疗险。因为它的责任比不上百万医疗险。“惠民”两个字,注定了惠民保的责任局限、定价普惠,值不值得买其实是一个老生常谈的问题。虽然惠民保在涨价,但相对商业保险而言,它的优势还是会一直在的,如果连保费优势都没了,惠民保也就凉了。因为这样一来,买惠民保的人就都变成了买不了百万医疗险的带病人群,保司赔付压力巨大,能不凉吗。身体不太好的人,惠民保值得买。健康状况不理想买不了百万医疗险,就只能买惠民保,不用问,来一个买一个,因为已经没得挑了。60岁以上的老人,惠民保值得买。大多数百万医疗险,通常60岁以上就不允许买了,如果这个时候还没有保障,也只能买惠民保了。预算极少的,也可以买。如果觉得其它商业保险太贵负担不起,可以考虑惠民保,但随着惠民保涨价,未来的优势主要体现在年纪比较大的人买,因为惠民保保费统一。而百万医疗险随着年龄越大,保费越贵,年轻人买更便宜。其它人,还是建议买百万医疗险。根据这个建议,大家会发现惠民保的一个bug,建议买惠民保的基本都是老弱病残,而这群人比例增多又会进一步导致费率变贵。所以,还会继续涨价。如果作为福利,我双手支持,但福利能持续多久,希望大家降低预期。如果作为商业模式,我依然存疑。以上。
商业保险靠谱吗?
谁跟你说的、又是什么时候各大保险公司迎来退保潮?时至今日,21世纪了,居然还认为保险是骗人的?还防骗?好吧,退一万步讲,就算是骗人的,可悲的是保险公司“骗”了几十年了还没被关闭!甚至国外的保险公司都“骗”了几百年了还在“骗”!更可怕的是国家居然大力支持这样一个“骗子”行业,还有那么多的客户心甘情愿被“骗”。这个“骗子”行业,每年居然赔出去那么多钱,太TMD不称职了……我记得以前马路上两车刮擦,下来互怼,现在撞车直接拍照互留电话走人;现在住院,医生问的最多的是:有保险吗?……重症病区太多医生感叹:怎么不买商业大病保险……亲们,听一句忠告,不是保险公司骗人,骗人的是以讹传讹,有太多人想占便宜没占到,到处胡说……不否认多年前市场不规范存在这样那样的问题,但是保险法颁布后已经很规范了,现在12378热线就是维权最好的渠道,个别业务人员、个别事件请不到以点盖面,否定整个行业。拒绝了解、拒绝保险,到头来吃亏的还是自己。只买交强险的人,等有一天碰一下豪车,碰一下大爷大妈,倾家荡产的时候后悔就为时已晚。不买商业医疗险的,等有一天看着医疗费哭、再看着同病房有保险的病友在笑,肠子悔青了也来不及。商业保险不是慈善,这是一种以法律形式确定下来的、基于大数法则的互助形式,你信也好不信也好,这都是一种科学安排,会永远存在下去!#保险
军人需要买商业重疾险吗?
军人的疾病治疗,所以开支都是军队支付的。无需再入重大疾病险。保险只是一种补救措施。他不能够赚钱。相反的还要支付一定的费用。但如果考虑到将来退伍那另当别论。希望这些对你有用。祝你健康。
一个工薪阶层有没有必要购买多份商业险?
首先我们要分清楚商业保险的性质和分类
一切从自己的需求出发,找到一名专业的保险顾问,可以节省自己的时间,少走很多弯路
那回归正题,如果买了很多商业保险会怎样呢?我逐一分类回答:
1、买了多份意外险
意外身故、意外伤残可以叠加赔付,买多少保额赔付多少保额
意外医疗根据花费的费用逐一进行保险或合并分割来报销。不过假如一份全面的意外医疗险能把自费费用全报销了,那剩下多出来的意外险保单就是多余的了,也就是浪费,没必要的
2、买了多份医疗保险
那在保险里面,唯一可能会重复购买的,也是最多人犯的一个错误就是——买了多份的补偿型的医疗保险
因为这些商业医疗险往往很便宜,30多岁的人买,可能一年只需要300左右,一天不到一块钱,就拥有了几百万的保费,简直不要太爽~
买两份就能拥有双倍的快乐吗?
很显然并不是的,这些无论买了多少份,报销的时候,都不报的更多,因为他的性质就是补偿型的,不可能能从里面获利
所以好的医疗险,找的一款就好了
3、买了多份重疾险
买了多份的重疾险真的是可以拥有多份的快乐,赔付的时候也是可以叠加赔付的,买多少赔多少。但是大家都知道开奔驰宝马很好,但不一定都适合自己,同理,过多的重疾险带来的保费压力,可能会让自己压力过大,生活质量下降。
所以重疾险的保费一般不建议超出家庭年收入的10%,而保额能覆盖5到10年的家庭年支出是比较妥当的
4、买了多份寿险
买了多份寿险也是可以叠加赔付的,买多少赔多少
主要看自己的家庭责任,例如我有100万房贷未还的话,我又担心自己走得太早,让家人压力太大,那我可以给自己买一份100万的寿险来解决我的问题。当然工薪阶层的话,更适合用定期寿险解决,终身寿险相对会贵很多,更多是强调传承和储蓄,保障稍弱
5、买了多份理财保险
那这个不需要过多解释了,既然是理财,那钱肯定是越多越好的~
不过在做理财之前,拿出自己年收入的10%左右把保障型保险配齐了,我们再做理财会更安心~
好了,我是您身边的保险顾问,独立的保险经纪人
如果你觉得我的观点对你有帮助,欢迎多交流
你觉得有没有必要购买商业人寿保险?
谢邀!首先先科普一下寿险的概念吧!
什么是寿险呢?
寿险,是以被保险人死亡为给付条件的保险产品,也是世界上最早出现的保险产品之一。
寿险有一个确认的保险期间,通常为20年/30年/至被保险人X岁或者终身,在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金,保险合同终止,如果未出险,保险期间结束后保险合同也会终止,保费不返还。(也有合同到期返还的类别,别称生死两全保险)
谁应该买呢?
家庭经济支柱,特别是家庭唯一经济来源和同时负担一定比例负债的家庭,比如房贷,车贷等。
是怎样的东东呢?
1、指定保障期限,家庭责任重心期,一般30/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg60岁
2、责任单纯,只含身故(有些产品含全残)
3、杠杆高 ,几千元可以做到上百万的保障。
能够给我们带来什么样的帮助?
在家庭支柱的责任重心期,特别是负债、房贷期间,为家庭提供高额的保障。万一家庭支柱倒下,寿险为家庭提供的经济支持,避免家破人亡的风险,挽救一个家庭的经济生命。
我们的人生
在一个高高的柜台前面,有一个背着书包的小女孩,正努力地踮起双脚,愉悦地对柜台里的工作人员说:“叔叔,我们来领爸爸寄回来的钱。”小女孩的旁边,站着她的妈妈,手中拉着她的小弟弟,一个还很小很可爱的小男孩。
这是她们每个月都会进行的事情,每一次,小女孩都争着对叔叔说:“我们来领爸爸寄给我们的钱。”因为这一天,是她最开心最自豪的日子。妈妈告诉她,虽然爸爸在很遥远很遥远的地方工作,可是爸爸从来都没忘记他们,每个月总会按时寄回生活费,虽然爸爸不在身边,可是她们的生活跟周围其他人并没有两样。
美好的画面背后的故事是这样的:小女孩的爸爸,是个很有责任心的男人,在他结婚的那一天起,他就给自己买了一份人寿保险,第一个孩子出生后,他给自己增加了保额,第二个孩子出生后,他又一次给自己增加了保额,他给自己购买的寿险额度相当于即使他20年没有收入,家人也可以过着与现在等同水平的生活。因为他知道,他肩上担负着让自己的家人幸福的责任。
有一天,男人被派到外地公干,遭遇车祸,永远地离开了他亲爱的妻子和孩子。孩子的妈妈是个坚强的女人,她独自一人承担了失去亲人的巨大悲痛,给孩子们编造了一个美丽的童话,让他们相信,爸爸一直还在身边。其实,他们每个月去领取的,是保险公司支付的保险金。
正是这一笔钱,让她的孩子们渡过了一个无忧的童年,很多年以后,小女孩大学毕业,作为优秀毕业生,她在毕业典礼上致辞。这时候她已经知道了事实的真相,虽然爸爸已经永远离开了他们,可是,她觉得此时,爸爸正在天堂上某个地方,慈爱地注视着她,她哽咽着对爸爸说:“爸爸,谢谢你!”。
我们应该怎样去拥有?
保多长时间按照家庭支柱的责任重心期算,一般为30岁/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg60岁间(建议在有能力的情况下保险期间选择终身,毕竟风险永远都在),保额的话根据家庭的一个负债情况和年收入支出水平来恒定,一般在覆盖了负债的情况下做到5/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg10倍年收入以上比较合适。
如何去挑选合适的产品呢?
1.性价比高
2.核保宽松
3.免责条款少
为什么?
1.寿险责任单纯,费率是第一大考虑因素。
2.核保是否宽松解决的是,想买是不是可以买到的问题。
3.免责条款则解决的是,买了能不能赔的问题。
希望上面小小的建议能够帮到题主,寿险在我看来是必须配置的!至于如何配置倒成了关键之所在了!
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- 商业重疾险有必要买吗,为什么要买重疾险?
- 为什么有的中国人不喜欢买商业保险?
- 对于普通市民来说具有怎样的意义?
- 商业保险靠谱吗?
- 军人需要买商业重疾险吗?
- 一个工薪阶层有没有必要购买多份商业险?
- 你觉得有没有必要购买商业人寿保险?
商业重疾险有必要买吗,为什么要买重疾险?
谢邀,买重疾险是个概率问题,我是否愿意为了不确定的未来,给自己一个无后顾之忧的保障,买保险只是让自己踏实。
一辈子平平安安的人很多,所以这个钱你是想打水漂还是想着如果什么事情都没有发生把本金加利息(利息不高)全部都拿回来。
下面便利君把一些基础信息给大家分享一下,希望对您有帮助。
基本常识
1. 定义
消费型重疾险:大多是有期限限制,比如:保至60岁,70岁,现金价值很低,无身故赔付。
储蓄型重疾险:是与消费型相对应的,在满期之后您可以享受一定的返还金额,本身具有现金价值。
2. 保费构成
消费型重疾险:保障保费构成
储蓄型重疾险:保障保费、现金价值构成。
也就是说你购买的具有返还金额或现金价值的重疾险,会比消费型重疾险多了一个储蓄保费,而这个才是保费占比最高的部分,相应的储蓄型重疾险会比消费型重疾险在同等保额的情况下,费用会高出20%/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg30%,所以羊毛还是出在羊身上。这也是一些人不推荐储蓄型的主要理由吧。
3. 消费型重疾险与储蓄型重疾险有啥本质区别吗?
虽然保险产品缴费长达20年,30年或者更久,但大多数家庭在购买时是基于不同的原因、背景的角度去思考,是不同于专业人士,从专业角度去分析产品(毕竟从产品定价原理来讲,保险条款中每一个字都代表一笔保费)。
如果XX亲戚在40多岁身故,我就会感觉到重疾险中包含身故很重要(配置储蓄型重疾险);
如果XX朋友发生重疾,3年花了100万,我就会感觉到重疾很重要(配置消费型重疾险)。
但是作为专业人士,我还是想发表一种客观的建议,无论是储蓄型还是消费型,保险责任不一样,保费不一样,不能单纯的去做对比,除开认知原因外,应该两种险种搭配使用,就像社保和商保,你无法判断哪个更有用,而正确的做法是用科学的方式为家庭做资产配置。
02消费型重疾险的优势和劣势
优势,非常明显。由于消费型重疾险剥离了“身故责任”,只承担纯重疾,所以精算费率基础本身就比例低。更加迎合了入门级客户,也就是初入社会的年轻人的消费需求,这种消费需求的背后,是低预算。
劣势,经常被故意隐藏。其实重疾险其实太多的病种有时间、条件限制要求的。
从我们团队近期接手的理赔案例中,便利君深感担忧,消费型重疾险,会有一些比包括身故的重疾险更多的潜在纠纷。
主要体现在:
如果是癌症,必须要做病理,有些家属担心父母再做病理会非常痛苦,不原开刀,希望保守治疗。假设过2年去世了,只能拿到现金价值。而储蓄型重疾险,是可以赔保额的。
有一些疾病有罹患状态的要求,比如重度脑中风,有若干要求要达到180天仍处在某某状态的。如果179天去世了,仍只能赔现金价值,而储蓄型重疾险,有身故责任则是可以赔保额的。
现在消费型重疾险的网销的投诉率,未来极有可能会超过身故型重疾险的,我们在这些也做一下宣传警示。希望大家要避免有认知上的心理巨大落差。
真实案例:
一位客户罹患骨癌,位置在心脏后方脊椎的位置。医学判定疑似,实际上经过北京协和医院主任的判断确认99%就是。但是保险理赔判定需要活检病理,活检的条件是开胸穿刺活检,但开了以后由于心脏后方脊柱,有很大的危险。现在客户因为没有活检病理指标没法赔付。
假设做开胸手术,如果不是癌症,病人仍有手术中身故的可能,如万一身故消费型重疾险无法赔付,只能退现价,投保两年现金价值极低。
如果不做开胸手术,而做保守治疗,假设真的是癌症,病人2年后身故了,消费型重疾险无法赔付,只能退现价,投保4年现金价值极低。
03含身故责任重疾险测评
下面把含身故责任的重疾险做一下评测:
平安福2018、国寿福、人保福、泰康乐安康、复星联合康乐E生B、弘康多倍保(哆啦A保)
点评:
平安福2018、国寿福、人保福本质上是单次赔付重疾险,但是销售价格比多次赔付重疾险还贵,消费者只能为“品牌溢价及天价广告费”买单;
泰康乐安康如果必须要买大公司,对小公司就是不放心,可以考虑泰康乐安康;
复星的康乐一生B款,仍是包括身故型的单次重疾里的价格标杆,我们之前也介绍过这款优秀的产品,核心特点是可以保到70岁、80岁、及终身,支持30年缴费。同时支持网销版本的,投保人豁免附加险投保,是夫妻互投的较好选择
弘康的哆啦A保,是我们加入的“多次重疾险”的参考价格坐标。在这里还是要表扬一下哆啦A保,不仅费率下探到了“单次重疾”的领域,费率是多次重疾的地板价格,而且产品是唯一有智能核保功能的多次重疾险,身体有异常指标的朋友,可以立即通过智能核保获得到核保结论。
04重点产品分析
1. 泰康乐安康
泰康乐安康保障终身,并保障60款重疾,轻症赔付基本保额的20%,最多赔付3次;乐安康可用于夫妻互保,一方患轻症/重疾/身故的话,另一方就不用继续缴纳保险费了。
2. 复星康乐一生B款
复星康乐一生B款,与网红消费型重疾险C款相比,B款主要是增加了身故责任,但是轻症额度下降为20%。
B、C两款产品,上下逢源各有兼顾,上可九天揽月,下可傲视群雄。
这说的,就是:康乐e生两款产品。
康乐e生B款,在储蓄型(包含身故责任)单次重疾险中最高性价比
康乐e生C款+投保人豁免功能,在消费型重疾险也没有竞争对手有同样功能
由于复星康乐一生B款,可以保障到70岁或80岁,以及终身。三个选择项,所以复星康乐一生B款的投保功能,多了一项隐形价值。
即:
康乐一生B款是一款包括身故责任的单次重疾险
在行业中唯一一个特殊的承保方式是,可以承保到70岁或80岁
目前市面上一般附带寿险责任的重疾就是终身型的重疾,如果买定期消费型重疾,只能额外另购买一份定期寿险。
在康乐B没出现之前,这是一般去满足寿险和重疾的最优配置方式。
但是康乐B出现,又是一种突破,可以直接在定期重疾上附加定期寿险责任,关键寿险责任保费比前面组合方式还便宜一半之多。
3. 弘康哆啦A保
在多次赔付重疾险的产品里,这款产品的价格是最低的,保障也同样比较全,之前便利君有过数次测评。主要优势有:
保费低保障全:
2018年8月,对于老年高发的严重帕金森病、严重阿尔茨海默症,不再限定70岁后免责,终身享受保障,新老用户都可享受,这个产品是多次赔付重疾险产品中的“入门级产品”,虽然只有4组重疾,但毕竟是分组的多次,价格比许多单次重疾险价格还要低,性价比优势非常明显。
智能核保功能先进:
身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马得到结果,投保体验也进行了优化,直接通过线上投保,非常便捷。
附加超赔重疾医疗:
可以用很低的价格附加一个最高300万保额的医疗险,不限社保用药 100%报销,免赔额等于保额,即如果后续重疾保额不够治病,可以通过医疗险报销。
关于智能核保,投保的流程非常方便,以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例,很多产品可能无法直接投保。这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间获得核保结论为加费承保,并自动加收保费,并且快速完成投保。
给您推荐性价比最高的保险产品,为您节省30%/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg40%的保费。请关注微信公众号:便利保,有任何疑惑在线解答喜欢本文的话,别忘了在文末点个赞哦
为什么有的中国人不喜欢买商业保险?
我是野猪,我来回答。
事实上有的国人不喜欢买商业保险的主要原因,还是源于对目前的商业保险的不信任。
而导致部分国人对商业保险不信任的原因如下:
第一,保险公司的人海战术导致从业人员素质良莠不齐。
客观上,确实存在部分代理人为利益,夸大,歪曲保险责任,误导客户购买保险的情况。所谓林子大了,什么鸟都有。天下360行,每一行都存在这样见利忘义的人。他们在利益面前,眼睛一红,心就黑了。这也客观的反应出保险监管和保险公司的教育管理力度还是存在漏洞。
当客户发现自己被骗之后,为了保护自己的利益不受损失,往往要大费周章,甚至诉诸法律,其心情之恶劣完全可以理解。正所谓,一粒老鼠屎,坏了一锅粥。在网络非常发达的今天,个别现象造成的负面影响影响到了整个行业的声誉。导致社会大众对保险公司失去信任,而保险从业人员社会地位低下。
第二,骗保被保险公司发现后拒赔的人在长期黑保险公司。
随着人们的保险意识日渐提升,越来越多的人选择了购买保险来转移自己家庭的风险。而自从保险诞生之日起,保险欺诈就始终相伴。总是会有人希望通过保险欺诈的方式达到自己不劳而获的目的。
光去年,也就是2018年全国被立案侦查的骗保案件就超过一千多件,这还不包括没有立案侦查的。涉案金额最大的骗保案件其涉案金额过亿。这批人中,被发现之后,就会被保险公司拒赔。被拒赔之后,他们往往不思己过,长期坚持在不同场合,不同时间黑保险公司。
而普通百姓更愿意听到和传播负面新闻。老话说:好事不出门,坏事传千里。说的就是这个意思。当普通百姓听到保险公司的负面信息的时候,往往喜欢以弱者心态代入,不问青红皂白,只会跟着一起骂保险公司。在网络异常发达的今天,极其容易形成网络暴力。以讹传讹之下,往往给保险公司带来极大的负面影响。给普通百姓带来保险是骗人的错误认知。
第三,保险公司的代理人制度。
从92年,美国友邦入住中国,同时也带来来保险代理人制度。代理人不属于公司员工,无法享受公司包括五险一金的福利。独自肩扛公司大旗,面对竞争残酷的市场,有业绩就是宝,无业绩就是草。身边的资源使用光了之后,残酷的代理人制度将会把他们清洗出局。所有离开的人对保险公司几乎都没啥好印象。
为了更多的保费,保险公司采取了所谓人海战术。降低了保险从业人员的入职门槛,导致大量社会人员涌入保险公司。同时不少高素质人才却在悄悄的离开这个行业。
保险公司短期的培训无法满足市场对专业人员的需求。不少人由于缺乏专业度,加剧了销售误导的可能。因缺乏持续业务开拓的能力,很快被代理人制度淘汰出局。人员大进大出之下,导致从业人员社会地位更为低下。也加剧了普通百姓对保险公司的信任缺失。
结合以上原因,部分国人不信任保险,不愿购买商业保险就不难理解了。
我是野猪,希望回答对你有所帮助!
对于普通市民来说具有怎样的意义?
北京普惠保投保门槛低,没有等待期,没有健康告知,谁都可以买,每年195元/人。粗略一看,感觉责任还不错,医保内外费用都保,特定药品费用也赔,但责任经不起细看,免赔额和赔付比例限制比较多。
上线就被刷屏的北京市专属惠民保【北京普惠健康保(以下简称普惠保)】已经正式开放投保了。而这已经是北京的第三款惠民保了。
2020年,北京京惠保79元/人;今年5月,北京惠她保89元/人;今年7月,北京普惠保195元/人。保费涨了一倍多。大家发现没有,惠民保越卖越贵了。而且是很多城市惠民保都有这样的趋势。再比如说南京,2018年底上线的南京惠民健康保,价格是49块钱。到今年年初,南京的惠民保变成了宁惠保,保费99块。保费也涨了一倍多。这样的例子可以举出很多来。2015年惠民保最先在深圳试点,因为门槛低、保费便宜(当时仅18块),广受追捧,慢慢地,越来越多的城市加入了开发惠民保的行列。到如今的爆火,只用了短短几年。但遍地开花的惠民保产品,彷佛在越卖越贵……
便宜,无疑是惠民保的核心优势。但这两年,从最早的深圳惠民保只要18块钱,到北京普惠保的195块,惠民保似乎正在不断挑战“惠民”的价格上限,显得没那么惠民了。1、广受追捧的惠民保,为什么涨价了?其实应该这么说,低费率的惠民保能在短短几年内覆盖近200个城市,才是真的了不起。事实上,很多惠民保的定价过低,保司根本赚不到钱。而且购买惠民保的大多是非健康群体,保司赔付压力过高。举两个例子:2018年南京惠民健康保,当年39.5万人投保,总保费约1759万。受理了3185理赔案件,总共理赔1420万元。再扣除各项运营成本,几乎是不赚钱的。2019年深圳惠民保为例,即使保险公司将保费提高到了30元/人,但依然处于亏损状态,当年保费收入2.25亿元,赔付超过2.3亿元。没有盈利,保险公司为何还乐此不疲?答案只有两个字:获客这其实是保险公司之间的恶性竞争,通过对定价不断降低,各家跑马圈地式地抢占市场,变相用低成本获取新客户。而客户就是钱啊!惠民保虽然不赚钱,但你总有别的保险需求啊。所以本质还是为了推广其他商业保险。但靠牺牲成本达到的爆发式发展,能长远吗?2、打价格战的惠民保,能否长远发展?答案明显是不能的。没有盈利的产品,难以持续发展。惠民保刚起步时,靠着低价这块敲门砖抢占了市场,但如果想持续健康的发展,惠民保的保费未来肯定要大幅增长。所以今年6月2日,银保监会下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》,就提到了“低价恶性竞争”问题。
保险定价遵循大数法则,但惠民保遵循的是“一城一策”原则,所以很多市级地区保障方案基础数据不足。缺少风险测算,在设计产品的时候,就可能犯极端错误,比如没有结合当地的经济发展、基本医疗政策、以及既往医保数据进行定价参考。造成的后果是,惠民保随时可能停止。而且,考虑到老百姓的参与意愿度高,以深圳为例,惠民保2020年参保人数达700多万,参保率超过了50%。站在保险公司的角度上,既不想放弃巨大的客户量,又不想把自己赔穿,惠民保涨价是时间早晚的问题。但惠民保一贯宣传如何如何地“惠民”,用户对价格敏感度比其它商业保险更高,一旦涨价,更难以接受。所以摆在大家面前的现实问题是:能不能接受每年逐渐涨价15%?能,就能运营下去。参保人数足够多,惠民保才可能实现良性循环,如果长期亏损,任何一家保司都无法长期运营下去的。所以从这件事的长期运营来看,惠民保涨价,从来都是个好事情。
北京普惠保,由北京医保局和地方金融监管局共同指导,银保监局监督,主承保单位为中国人保,包括太平洋保险、泰康养老。和其它城市惠民保一样,北京普惠保投保门槛低,没有等待期,没有健康告知,谁都可以买,每年195元/人。具体保障情况如下表:
粗略一看,感觉责任还不错,医保内外费用都保,特定药品费用也赔,但责任经不起细看,免赔额和赔付比例限制比较多。总保额300万,主要包含三项责任:(1)医保内医疗费用符合基本医疗保险支付范围内的费用,在经过医保结算后,最高报销100万。首先高免赔额,它的免赔额为北京当年【大病医疗保险起付线】,以2020年为例,城镇职工医疗保险3.95万,城乡居民3.04万。真正意义上的“大病”才用得上。这几万块钱是自己出的,实际操作起来,非常难用上。举个例子吧,张三(交职工医保)买了北京普惠保,2022年7月因甲状腺癌多次治疗,总共花费了6万8。其中医保报销了3.6万,个人自费3.2万。假设北京2022的大病医疗保险起付线是3.9万,3.2万<3.9万,北京普惠保不赔的。再比如,张三的邻居李四平时身体健康,但不幸在同一年得了肺癌,总共花费12万块,医保报销了6.2万,个人自费5.8万。自费超过免赔额,普惠保可以报销。最后北京普惠保总共报销了(5.8万/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg3.9万免赔额)✖80%报销比例=1.52万,李四自己掏了4.28万。其次是既往症和赔付比例,如果投保前得过肿瘤,或肝肾类、心脑血管类疾病、肺部等疾病,北京普惠保会少赔很多,赔付比例30/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg40%。如下表:
健康人群也不是100%赔付的,但比带病人群赔付比例高一半,所以如果是带病投保,不仅很难赔,还赔得少。(2)医保外的医疗费用最高也是报销100万,健康人群免赔额2万,带病人群免赔额4万,报销比例,健康人群70%,特定既往症人群35%。还是免赔额和赔付比例的老问题。(3)特定药品医疗特药包括100种,国内占25种,针对17种特定癌症,国外75种,针对30种重大疾病。健康、带病人群免赔额分别为2万、4万,而且和其它免赔额都不共用。比如前面的李四,得了肺癌之后需要用特效药,如果选择国内的“欧狄沃”,需自费35.5万,如果选择国外的特效药“Alunbring”,需自费54万。选国内:普惠保报销(35.5万/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg2万免赔额)✖60%报销比例=20.1万;选国外:普惠保报销(54万/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg4万免赔额)✖60%报销比例=30万。如果李四还是糖尿病既往症患者,特药报销的钱更少,报销比例变成30%,少一半。购买北京普惠保的条件只有一个,为北京市基本医疗保险的参保人,满足这个就可以买了。北京惠民保从之前的79块涨到现在的195块,费率增长迈了很大一步,但这绝对不是它的上限,未来肯定还会涨。对消费者来说,首先就会质疑惠民保还值不值得买?
惠民保等于低配版的百万医疗险。因为它的责任比不上百万医疗险。“惠民”两个字,注定了惠民保的责任局限、定价普惠,值不值得买其实是一个老生常谈的问题。虽然惠民保在涨价,但相对商业保险而言,它的优势还是会一直在的,如果连保费优势都没了,惠民保也就凉了。因为这样一来,买惠民保的人就都变成了买不了百万医疗险的带病人群,保司赔付压力巨大,能不凉吗。身体不太好的人,惠民保值得买。健康状况不理想买不了百万医疗险,就只能买惠民保,不用问,来一个买一个,因为已经没得挑了。60岁以上的老人,惠民保值得买。大多数百万医疗险,通常60岁以上就不允许买了,如果这个时候还没有保障,也只能买惠民保了。预算极少的,也可以买。如果觉得其它商业保险太贵负担不起,可以考虑惠民保,但随着惠民保涨价,未来的优势主要体现在年纪比较大的人买,因为惠民保保费统一。而百万医疗险随着年龄越大,保费越贵,年轻人买更便宜。其它人,还是建议买百万医疗险。根据这个建议,大家会发现惠民保的一个bug,建议买惠民保的基本都是老弱病残,而这群人比例增多又会进一步导致费率变贵。所以,还会继续涨价。如果作为福利,我双手支持,但福利能持续多久,希望大家降低预期。如果作为商业模式,我依然存疑。以上。
商业保险靠谱吗?
谁跟你说的、又是什么时候各大保险公司迎来退保潮?时至今日,21世纪了,居然还认为保险是骗人的?还防骗?好吧,退一万步讲,就算是骗人的,可悲的是保险公司“骗”了几十年了还没被关闭!甚至国外的保险公司都“骗”了几百年了还在“骗”!更可怕的是国家居然大力支持这样一个“骗子”行业,还有那么多的客户心甘情愿被“骗”。这个“骗子”行业,每年居然赔出去那么多钱,太TMD不称职了……我记得以前马路上两车刮擦,下来互怼,现在撞车直接拍照互留电话走人;现在住院,医生问的最多的是:有保险吗?……重症病区太多医生感叹:怎么不买商业大病保险……亲们,听一句忠告,不是保险公司骗人,骗人的是以讹传讹,有太多人想占便宜没占到,到处胡说……不否认多年前市场不规范存在这样那样的问题,但是保险法颁布后已经很规范了,现在12378热线就是维权最好的渠道,个别业务人员、个别事件请不到以点盖面,否定整个行业。拒绝了解、拒绝保险,到头来吃亏的还是自己。只买交强险的人,等有一天碰一下豪车,碰一下大爷大妈,倾家荡产的时候后悔就为时已晚。不买商业医疗险的,等有一天看着医疗费哭、再看着同病房有保险的病友在笑,肠子悔青了也来不及。商业保险不是慈善,这是一种以法律形式确定下来的、基于大数法则的互助形式,你信也好不信也好,这都是一种科学安排,会永远存在下去!#保险
军人需要买商业重疾险吗?
军人的疾病治疗,所以开支都是军队支付的。无需再入重大疾病险。保险只是一种补救措施。他不能够赚钱。相反的还要支付一定的费用。但如果考虑到将来退伍那另当别论。希望这些对你有用。祝你健康。
一个工薪阶层有没有必要购买多份商业险?
首先我们要分清楚商业保险的性质和分类
一切从自己的需求出发,找到一名专业的保险顾问,可以节省自己的时间,少走很多弯路
那回归正题,如果买了很多商业保险会怎样呢?我逐一分类回答:
1、买了多份意外险
意外身故、意外伤残可以叠加赔付,买多少保额赔付多少保额
意外医疗根据花费的费用逐一进行保险或合并分割来报销。不过假如一份全面的意外医疗险能把自费费用全报销了,那剩下多出来的意外险保单就是多余的了,也就是浪费,没必要的
2、买了多份医疗保险
那在保险里面,唯一可能会重复购买的,也是最多人犯的一个错误就是——买了多份的补偿型的医疗保险
因为这些商业医疗险往往很便宜,30多岁的人买,可能一年只需要300左右,一天不到一块钱,就拥有了几百万的保费,简直不要太爽~
买两份就能拥有双倍的快乐吗?
很显然并不是的,这些无论买了多少份,报销的时候,都不报的更多,因为他的性质就是补偿型的,不可能能从里面获利
所以好的医疗险,找的一款就好了
3、买了多份重疾险
买了多份的重疾险真的是可以拥有多份的快乐,赔付的时候也是可以叠加赔付的,买多少赔多少。但是大家都知道开奔驰宝马很好,但不一定都适合自己,同理,过多的重疾险带来的保费压力,可能会让自己压力过大,生活质量下降。
所以重疾险的保费一般不建议超出家庭年收入的10%,而保额能覆盖5到10年的家庭年支出是比较妥当的
4、买了多份寿险
买了多份寿险也是可以叠加赔付的,买多少赔多少
主要看自己的家庭责任,例如我有100万房贷未还的话,我又担心自己走得太早,让家人压力太大,那我可以给自己买一份100万的寿险来解决我的问题。当然工薪阶层的话,更适合用定期寿险解决,终身寿险相对会贵很多,更多是强调传承和储蓄,保障稍弱
5、买了多份理财保险
那这个不需要过多解释了,既然是理财,那钱肯定是越多越好的~
不过在做理财之前,拿出自己年收入的10%左右把保障型保险配齐了,我们再做理财会更安心~
好了,我是您身边的保险顾问,独立的保险经纪人
如果你觉得我的观点对你有帮助,欢迎多交流
你觉得有没有必要购买商业人寿保险?
谢邀!首先先科普一下寿险的概念吧!
什么是寿险呢?
寿险,是以被保险人死亡为给付条件的保险产品,也是世界上最早出现的保险产品之一。
寿险有一个确认的保险期间,通常为20年/30年/至被保险人X岁或者终身,在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金,保险合同终止,如果未出险,保险期间结束后保险合同也会终止,保费不返还。(也有合同到期返还的类别,别称生死两全保险)
谁应该买呢?
家庭经济支柱,特别是家庭唯一经济来源和同时负担一定比例负债的家庭,比如房贷,车贷等。
是怎样的东东呢?
1、指定保障期限,家庭责任重心期,一般30/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg60岁
2、责任单纯,只含身故(有些产品含全残)
3、杠杆高 ,几千元可以做到上百万的保障。
能够给我们带来什么样的帮助?
在家庭支柱的责任重心期,特别是负债、房贷期间,为家庭提供高额的保障。万一家庭支柱倒下,寿险为家庭提供的经济支持,避免家破人亡的风险,挽救一个家庭的经济生命。
我们的人生
在一个高高的柜台前面,有一个背着书包的小女孩,正努力地踮起双脚,愉悦地对柜台里的工作人员说:“叔叔,我们来领爸爸寄回来的钱。”小女孩的旁边,站着她的妈妈,手中拉着她的小弟弟,一个还很小很可爱的小男孩。
这是她们每个月都会进行的事情,每一次,小女孩都争着对叔叔说:“我们来领爸爸寄给我们的钱。”因为这一天,是她最开心最自豪的日子。妈妈告诉她,虽然爸爸在很遥远很遥远的地方工作,可是爸爸从来都没忘记他们,每个月总会按时寄回生活费,虽然爸爸不在身边,可是她们的生活跟周围其他人并没有两样。
美好的画面背后的故事是这样的:小女孩的爸爸,是个很有责任心的男人,在他结婚的那一天起,他就给自己买了一份人寿保险,第一个孩子出生后,他给自己增加了保额,第二个孩子出生后,他又一次给自己增加了保额,他给自己购买的寿险额度相当于即使他20年没有收入,家人也可以过着与现在等同水平的生活。因为他知道,他肩上担负着让自己的家人幸福的责任。
有一天,男人被派到外地公干,遭遇车祸,永远地离开了他亲爱的妻子和孩子。孩子的妈妈是个坚强的女人,她独自一人承担了失去亲人的巨大悲痛,给孩子们编造了一个美丽的童话,让他们相信,爸爸一直还在身边。其实,他们每个月去领取的,是保险公司支付的保险金。
正是这一笔钱,让她的孩子们渡过了一个无忧的童年,很多年以后,小女孩大学毕业,作为优秀毕业生,她在毕业典礼上致辞。这时候她已经知道了事实的真相,虽然爸爸已经永远离开了他们,可是,她觉得此时,爸爸正在天堂上某个地方,慈爱地注视着她,她哽咽着对爸爸说:“爸爸,谢谢你!”。
我们应该怎样去拥有?
保多长时间按照家庭支柱的责任重心期算,一般为30岁/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg60岁间(建议在有能力的情况下保险期间选择终身,毕竟风险永远都在),保额的话根据家庭的一个负债情况和年收入支出水平来恒定,一般在覆盖了负债的情况下做到5/uploads/title/20231207/6570f4e40e647.jpg10倍年收入以上比较合适。
如何去挑选合适的产品呢?
1.性价比高
2.核保宽松
3.免责条款少
为什么?
1.寿险责任单纯,费率是第一大考虑因素。
2.核保是否宽松解决的是,想买是不是可以买到的问题。
3.免责条款则解决的是,买了能不能赔的问题。
希望上面小小的建议能够帮到题主,寿险在我看来是必须配置的!至于如何配置倒成了关键之所在了!
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