买保险买什么险种好(但是从什么险种入手比较好呢)
专栏
2024-03-02 13:12
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目录买保险买什么险种好,但是从什么险种入手比较好呢?
路人蚁:聊社保,侃商保,说财经,专业答疑,多多关注
答: 从保险的基础作用出发,保险的配置是为了解决风险保障问题和现金流规划问题,优先配置保障型险种,然后是储蓄型年金险种。遵循先保障后储蓄的基本原则
个人和家庭的保险配置以社保为基础,商保做补充升级,从以下方面入手:
基础保障型险种,解决大额损失风险我们在保险配置过程中,首先是社会福利保障制度的社保保障,社保是最基础的,解决基本的医疗和养老保障问题。在这个基础上我们再考虑配置一些商业保障型保险。基础的保障险种有意外保障保险,医疗保障保险,重疾保障保险。这是每个人和家庭基本的商业健康保险保障。我们有稳定的收入,稳定的工作,但要实现稳定的生活和稳定的财务,就需要规避疾病和意外带来的巨额开支问题,而这些花费都可以通过医疗保险,和意外保险解决,提供财务损失补偿,避免自身和家庭的收入和积蓄的消耗。而重疾保障是保额给付型,当家庭经济支柱出现重疾的时候,一般都有5年的一个康复治疗期,这个保额的给付可以解决后续的康复治疗花费和提供家庭收入的一个补偿。如果是家庭经济支柱,在配置基本保障型保险后,需要加一个定期寿险,解决身故带来的财务风险问题。
储蓄型险种,解决现金流储备个人和家庭解决基础保障问题以后,接下来就是配置储蓄型险种,解决个人和家庭一个中长期现金流规划的问题,也是中产家庭解决花钱问题的一个工具,建立家庭的后备粮仓。作为职场的我们需要储备一笔未来养老金,作为家里的小孩需要储备一笔上学留学的花费。都需要用专门的年金储蓄保险来规划,实现强制储蓄,同时也是锁定一个固定的 利率。这个险种的配置一般选择一个高保底利率的年金保险产品类解决,有短期年金储蓄保险,也有终生年金储蓄保险,看个人和家庭规划现金流周期。终身型的年金保险规划最划算,可以享受时间带来的复利回报,需要长期锁定现金流,对于个人和家庭财务条件有比较高的要求。
理财型保险配置,解决财富 传承保险产品配置除了解决基础保障,现金流规划,还有一个针对中产和富人家庭的财富传承的险种,终身寿险类型,一般是和信托产品结合,成为一个人寿保险信托来实现家庭财富的定向传承,通过终身寿险产品保障资产的安全性,捆绑信托来实现资产传承过程中保值增值,适度提升收益性。这也体现来保险的另一个作用,可以合理避税,实现资产隔离和定向传承的作用,保障资产的独立性和安全性,使得家庭财富能够稳定流传下去。
综上:个人家庭保险的配置,其是根据不同人生阶段去配置的,从基础健康保障到家庭现金流储备,到最后的财富保留和传承,是一个不断升级完善的过程。保险产品的配置也应该是针对性的,分阶段的配置,而不是一步到位。
2021车险买哪些险种划算?
我们在为家庭的代步用车,购买车险的时候,首先要买的就是交强险其次,我们要购买车损险,不计免赔险,座位险,还有第三者。这样出了意外可以有保障
买什么保险比较好?
普通人买保险,要注意这几个顺序;
先看这张图。
普通人买保险,最需要的是以合理价格把大的风险对冲掉。
划重点:合理价格、大的风险。
1.合理价格
即保费预算不超过家庭年结余的10%/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg20%,比如一年赚30万,存15万,那每年拿出1万5/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg3万买保险,不会有压力。
对应到选品,可以买消费型保险,价格便宜保障好,虽然到期保费不会返还,但出险时能赔一大笔钱。
只要你的投资收益能做到3%+,大白都不推荐买能返保费的保险,其IRR(真实收益率)很多不到2%,不信的朋友,可以把保单发过来让顾问老师帮你算下。
2.大的风险
即一旦发生了,经济损失特别大、甚至会让家庭一夜返贫的风险,包括:
大病风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg如癌症、尿毒症、脑梗心梗等;伤残风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg双目失明、双耳失聪、瘫痪,不仅找工作难,还需要人长期照料;死亡风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg尤其一家之主的突然离世,家人正常的生活质量可能都保障不了。而对应能转移这些风险的保险有:
大病风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg医保、医疗险、重疾险医保+医疗险是用来保命的,医保是国家福利,能报销一定比例的治疗费用;
而医保范围以外的不菲医疗费则由医疗险来承担,能让我们在医院底气十足,不用心疼钱,该怎么治疗咱就踏踏实实地治。
至于重疾险,有医保、医疗险在,主要作用就不再是治病,而是用来补偿大病带来的额外损失,如2/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg3年不能工作的工资损失、出院后的康复费、营养费、护工费等。
所以,重疾险最重要的是保额一定要买够,你一年收入30万,保额只买30万,那意义不大,最好趁年轻时保费便宜往高了买,像目前最好的重疾险,60岁前买50万能赔90万。
伤残风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg意外险保费便宜,杠杆高,一年2、300块,就能买到50万/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg100万的意外身故/伤残保障;
像双目失明属于一级伤残,能一次性拿走100万赔偿,男女老少,意外险建议人手一份。
死亡风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg寿险寿险是买给家人的,一旦家庭支柱不幸身故,要保障家人的基本生活不受影响。
所以独生子女、一家之主或有大额房车贷的人都该买(孩子、老人不用买);
林生斌的前车之鉴在,家庭主妇也别忘了买寿险,不幸离婚或离世,从法律上讲,配偶没有义务替我们照顾父母。
教育&长寿风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg教育金/养老金(闲钱补充)
孩子上学、自己养老,都是刚需,即到了特定时间,必须有一笔钱已经准备好。
那在保障型保险都买好的情况下,还有闲钱,可以在股票、基金、房产之外,再买点教育金、养老金。
教育金、养老金投保时,将来能领多少钱就清清楚楚写在合同上,不受经济大环境影响;
领取时间也固定,教育金要到孩子18岁、养老金要到55/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg60岁退休时才能领,提前领会有损失…通过这种“他律”,即使自己有剁手习惯,也就扎实存钱,专款专用,将来手中有粮、心中不慌。
……
大白做个简单小结,
一个完整的风险保障体系:
成人要买齐医疗险、重疾险、定期寿险、意外险,有闲钱,补充养老金;
孩子要买齐医疗险、重疾险、意外险,有闲钱,补充教育金;
父母则看预算及身体状况,至少医疗险、意外险是一定要买的。
把这些搞清楚,就能给自己配置价格合理且功能够用的保险方案了。
这4种保险应该怎么挑呢?我下面也来简单说说:
医疗险应该怎么选?是社保的补充,可以报销门诊、急诊、住院、手术等费用,几百块就能买到几百万的保额。
医疗险选择一般看这几个方面:
报销范围充足吗?
报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱,肯定是越多越好,最好包含上述的几项。
续保条件怎么样?续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。
所以,我们尽量选择产品稳定,停售风险小的。
也就是选择用户基数大、健康告知相对严格(承保的标准体较多)、续保条件优的百万医疗险。
增值服务多样吗?各个产品提供的服务是不同的,一般大家比较关注的是:
医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。
医疗垫付,主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用,耽误治疗的最佳时机。
重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。
肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务,一般是解决院外药的问题
治疗恶性肿瘤的药物价格比较高,有的没有进入医保目录,医院一般没有。
有些虽然进了医保目录,但是医院也没有,就需要去院外买。
质子重离子,也是治疗恶性肿瘤的,是放疗的最高技术,特点是贵。
百万医疗险选哪些产品好,可以参考:
2021年百万医疗险TOP 5出炉:有的比好医保还便宜!最全测评在此
四、意外险应该怎么选?
对各种意外进行保障,包括意外身故或者伤残责任,以及意外医疗的费用报销。
也就是说,如果遭遇什么意外(猫抓狗咬、摔伤烫伤),意外险可以赔。
买意外险要注意什么?保障全不全意外险的「意外」有四重意思,即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
具体到现实生活中:
交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围; 而猝死、中暑、高原反应等,看似是意外事故,实则与自身内部疾病息息相关,不会被认定为意外。
考虑到现在996已经是家常便饭,很多与时俱进的意外险,也会单独加上「猝死」这项保障。
另外,意外险免责条款提到的情况,也不给赔:
比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。
所以,买的时候,免责条款一定要仔细看。
注意生效日期有的意外险要过3/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg7天才生效,在生效前发生的意外是不能赔的。
理赔问题买了多份意外险,如果出险了。意外身故、伤残、住院津贴,是买几份赔几份。而意外医疗,凭发票报销,一份全报完了,那另一份就用不上。
年中推荐榜单:
整理!盘点全网128款意外险,性价比最高的都在这里了
五、寿险有必要买吗?怎么买?在保障期间身故,一次性赔付保额给家人。
定期寿险适合谁?只要承担家庭责任,就适合。也就是适合大部分成年人。
可能是父母要赡养;可能是孩子要抚养;可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。
买了定期寿险的话,保险公司就能帮你承担该承担的责任。
保障期限怎么选?定期寿险就是在保障身故或全残的基础上,加了一个期限,这个期限是投保的时候,自己可以选的。
可以选保到60岁、65岁、70岁都行,自己定。那怎么选合适?
第一种,选择保到60岁或65岁。
按照大多数人的生活轨迹,到退休年龄60岁左右,已经没有什么家庭责任了。孩子已经工作,不需要操心了,房贷、车贷也已经还完了。
不过,最近延迟退休频繁被提及,如果担心,保到65岁。
第二种,选择债务还完的时候。
比如小黑买了一套房,需要还贷30年,就可以选择保障30年。
总之,就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。
保额怎么定?每个人情况不一样,
需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。
如果觉得考虑因素太多,简单粗暴的方法,就是计算年支出的5/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg10倍+房贷/车贷/其他债务。
另外,定期寿险的保额是非常灵活的,如果之后收入增加/结婚/生子/买房等,导致家庭责任加重,记得要增加保额,保证保额的充足。
寿险推荐清单:
有高血压能不能买寿险?盘点4款最划算的寿险,2021年年中榜单
重疾险应该怎么挑?1.重疾险坑太多,怎么找性价比最高的?
如果确诊了保单范围上的疾病,就可以一次赔付一笔钱,这笔钱你可以用来看病,也可以用来做家庭收入的补充,完全可以自由支配。
买多少保额合适?至少买30万,像重疾中最高发的癌症,平均的治疗费用就高达22/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg80万。
如果要考虑到患者长期生存,还会涉及到营养费、陪护费;如果患者本身在家庭是充当经济支柱的觉得,那还要考虑他5年内的收入损失问题。
所以,30万只是保底,如果保障想做好,还要更高。
买定期还是终身?定期的便宜,终身的贵。
确定自己适合哪个品类的原则是:是否会影响当前的生活水平情况。成年人尽可能选长期保障,比如保20/30年,或者保到70周岁;
保多少种病种合适?高发的25种重疾,银保监已经给我们圈出来了。它们也是理赔最多的,占了重疾险的95%以上。
这25种大病,所有重疾险都要保。
究竟是确诊就赔,还是要做了约定手术、或达到约定的程度,才赔,都有据可循(重疾险还真不是确诊即赔,理解错了,有病也不能赔!)。
详细的内容我之前写过文章,你们感兴趣可以看看,我就不赘述了:
买多次赔还是单次赔?孩子买,预算够,直接买不分组多次赔;
成年人买,预算充足,想要全面保障,选多次赔;预算紧张,选择重疾单次赔也可以。
2.不同预算,合适的重疾险有哪些?(3000元/3000/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg5000元/5000/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg7000元/7000元以上)
我之前写过一篇非常详细的,你们参考下~
研究过上万份保单后,我盘点出2021年最全的重疾险榜单
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不知道入什么保险好?
保险里虽然有养老保险,但等到五六十岁再来买显然是不划算的,因为至少要交15年,而且以后是一年一年领的。一般来讲,考虑养老,买养老保险应当在35/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg40岁甚至更早才比较合适。那么我们应该如何去购买保险呢?
首先社会医疗保险永远是首选和基础,居民医保和新农合都算,因为这是国家给予的政策福利,医保是所有保险中性价比最高的基础保障,是所有年龄段的人都应该持有。
买保险主要配置三大基础险种,分别是意外险、医疗险、重疾险。先说意外险,主要是为意外身故或者伤残进行赔付,比如综合意外险,性价比很高,一年也就200~300之间,就能换来10万元的额度。另外就是医疗险,主要是用来报销医保外的费用,和社会医疗保险一块用,生病住院基本不会花钱了,目前热门的百万医疗险大部分都是60岁前可投保,最少可以续保至80岁,有的可续保至99岁,比如支付宝上可以购买的百万医疗保险(好医保长期医疗),还是比较实惠的。不过,医疗险对健康要求都比较高,投保前一定要好好读一下健康告知。最后是重疾险或者防癌险,重疾险和防癌险的区别是,重疾保障的是癌症和合同列明的其他重大疾病,防癌险只保障癌症,范围要小;价格上,重疾一般比防癌险贵;投保上,重疾险核保比防癌险严格。所以选择重疾险还是防癌险,以及具体选择哪一款,需要我们结合自己的实际情况考虑。
保险主要买哪几个险种?
想买保险,但不知道买什么?
在回答这个问题之前,凡间客告诉大家首先要弄清楚这两个子问题,咱们就像剥竹笋一样,层层递进才能选到适合自己的好保险。
什么样的保险适合我?家里有老有小,先为谁买保险?保险大类分为人身险和财产险:人身险保障人的身体和寿命,财产险保障财产损失。
我们每个人在生活中都会或多或少的接触各种保险,有些是自己主动购买的,有些是不经意间就买了,可以说我们的生活已经离不开保险,任何一个人都不能在风险下裸奔。
生老病死残,是人生中的五大风险。
后面四种风险很容器理解,但为什么“生”也是风险呢?
东北艺能界扛把子赵本山老师曾说过:世间最痛苦的就是『人活着,钱没了』。体现在“生”,就包括我们退休后需要为自己预留养老储蓄,这部分储蓄可以通过银行、基金等方式来积累,也可以通过保险来积累。
下表清晰概括了人身险的『四大家族』及其保障的风险类型:1、寿险我们当下市场能接触到的主流寿险主要分为三类:
1)定期寿险:保障一定时间身故,过了时间还活着,保险公司不还保费,此险种保障力度最大,建议预算年保费5000元以下的重点考虑!2)终身寿险:保障一辈子,身故赔付;退保也给一笔钱。因为保险公司还会把钱返还给客户,所有此险的保费相对较高,建议预算年保费5000元以上的可考虑!3)两全保险:保障一定时间,生存、身故都给!此险种是定期和终身的折中,可以保定期的身故,若过了期限还活着, 保险公司把保费还给客户。因此,保费也相对较高!
2、健康险健康险的主要功能就是应对我们人生遇到的大大小小的疾病,常见的主要分为以下几种:
1)重大疾病险:保25+种疾病重大疾病是指恶性肿瘤、脑中风等一系列的疾病。保监会规定任何重疾险都必须包括25种常见重大疾病,其他重疾发生的概率较低,所以从性价比角度出发,大家不要认为重疾险保障的疾病越多越好!比较出名的重疾险有国寿康爱,是一款很典型的防癌险。2)特定疾病险:只保几种疾病特定疾病是从重大疾病分出的几种疾病,如小儿常见的白血病,妇女常见的乳腺癌等。因为保障的种类少,其保费也低了很多。举个不恰当的比方适合某些特定职业人群,因为根据统计分析,很多不同职业工种的就业者所患的职业病是不同的,可以从这个角度出发挑选适合自己的特定重疾险,有时候也能起到雪中送炭的作用。3)门诊和住院医疗险:门急费、手术费及进口药等门诊就是指日常看病的费用,这类险种常作为附加险购买,险种保费较低。住院医疗和住院津贴是社保的补充,能够弥补在住院期间家庭的经济损失,可以考虑购买。例如国寿的拳头产品康悦医疗C款,就是作为补充医疗,最高能给大家705万的保障。
3、年金险年金险顾名思义类似于储蓄的功能,但这种储蓄更多的是强制。也就是我们上文提到的保障“生”这一风险的保险产品。你付给保险公司一大笔钱,未来保险公司再分批付给你。
根据年龄的不同,分为少儿教育金和老人养老金,二者并没有本质的区别:
1)少儿教育金:在小孩成长的重要节点(如高中,大学,结婚)就给钱!2)老人养老金:每月固定生活费!在当先银保监合并,屡次强调保险姓保的前提下,年金险风光不再,但仍然是保险公司创收的重要途径。说白了就是把散户的钱去汇聚在一起,然后投入当普通人接触不到的国家项目创收,获利之后根据保险条款的给付分批次给你,保险公司留下多出的那部分就是盈利。
4、意外险意外险保障的是外来的、剧烈的、偶然的事故所造成的人身伤害。主要分为:
1)综合意外险:包含所有意外综合意外险是保障力度最为全面和明显的保险产品,最能体现保险的作用。因此凡间客推荐大家在力所能及的范围内尽量配置,此款是老少皆宜,居家旅游之必备良品。
2)交通工具意外险:只保公共交通工具公共交通指的是公共汽车、飞机、轮船、火车、动车等运营的交通工具,之前大家担心的网约车,滴滴这种随着社会的进步,保险产品的不断换代,已经有很多保险是保障客户这方面的利益,大家可以放心乘坐。例如最新的庆典版如意随行,就具有超高杠杆比,简直是我们普通人的福音。
3)旅游意外险:境内和境外现在大家出行都会有购买旅游保险的意识,但是通常旅行社和旅游在线平台提供的产品性价比并不高,建议单独到专业平台购买。换个说法即使保险公司常说的短险,各个险种也有很多不错的选择,网销的话是热门选择之一。
最后,凡间客还是想告诉大家,保险产品大家可以关注杠杆比,可以关注收益,但这些绝对不是左右你买与不买的问题,而是买这家或者那家的问题。
保险的本质是承担未来不能预料的可能发生的风险,它不是为了改变我们的生活,而是最大程度上避免我们的生活被改变。
目前比较适合购买的保险有哪些?
很高兴回答您的问题。
我国有两种保障体系,即社会保障体系和商业保障体系。
社会保障体系大家接触的较多,参加工作就要交社保,其他的比如社会救助,社会福利,基本医疗,基本养老,最低生活保障等。
商业保障体系主要包括:意外医疗险,意外伤害险,住院医疗险,百万医疗险重疾险,寿险,教育金,养老金以及投资理财等。
人身保障规划,应以社会保险为基础,以商业保险为补充,因此,首先需完善社保,再考虑商保。
不同的年龄阶段,适合不同的保险。
在决定买保险时一定要把家庭支柱放在首位,其次才是老人与孩子。关心这个问题的人员,一般年龄段在30岁至40岁的较多,下面我就30岁至40岁这个年龄段,如何规划人身保障,谈点个人的看法。
30岁的保障如何规划?
30岁的人士多数已经成为了家庭的主要支撑力量,工作负担以及家庭责任非常大,任何的风险都可能给家庭带来危机。所以,作为三十而立的成年人,需要有卓识的远见,做好自己以及家人的保障,抵御相关风险。
1.意外险与医疗险。这是陪伴每个人 一生的基础保障,需优先考虑和完善。每年交,保费不贵,意外险与医疗险平均都在每天几毛钱之内,但保额很高。意外险和医疗险都可高达几百万的保额,有这二种保险,可抵御大部分的风险。医疗险一人买一份就够了,多买没用;意外险可以多买几份,保障更全面些。
2.重疾保障不可忽视。人到中年发生重疾的概率比较高,患有重大疾病 会使家庭背负沉重的经济负担。重疾险会随着人们年龄的增长,保费不断提高,越早买越好,40岁后会贵很多,50岁后更贵,而且需要体检,部分重疾或许已经不予保障了,到60岁基本上已失去了购买的资格。因此,30岁的人现在应考虑中、长期的重疾险产品,作为对以往短期产品的补充,可以考虑20年交或30年交,采取夫妻互保的方式,可以最大程度享受投保豁免。
3.寿险。寿险的主要作用,是防止家庭经济支柱突然崩塌,造成家庭状况一泄千里。人到30岁后,已经成为家庭最重要的成员,一份寿险是给整个家庭的保障,是一份最大的责任和爱心。
寿险分定期寿险和终身寿险。30至40岁之间,购买定期寿险,基本保额在家庭年收入的十倍,或以上。通常定期寿险的保障期有10年、20年、30年,具体买哪一种,简单的方法就是从60岁左右往下推算。缴费方式分为趸交、5年、10年、20年、30年,投保者可以灵活选择,寿险不会很贵,一天几毛钱,女性投保会更低。
购买寿险需注意的的是 保险责任和免责条款,免责条款越少,对于投保者越有利。
4.养老保险。养老保险酌情增加,为了提高家庭和孩子的生活质量,在保障完善之余,可以考虑投保一份合适的投资理财保险,建议以分红型的养老保险为主,产品安全稳定,强制存款不会被挪用,保证领取。
给您提个两个建议:
第一、买保险时尽量不要选择附加险。有些产品的附加险,其实就是一种捆绑式销售,用一些性价比高的产品、搭配一般的产品,除非是某些附加服务,比如:绿通,海外医疗,质子重离子等服务。
第二、保险产品不要在一家保险公司配齐。每家公司都自己的招牌产品,我们买家电、衣服什么的,都知道货比三家,保险产品同样可以多家选择。
第三、如果您对保险产品不是很了解,可以找专业的保险经纪公司咨询。从您的角度出发,为您量身定制出最适合您自己的保险计划方案。
您如果还有其他问题,可以在下方评论区留言,谢谢。
主险年交8200元保额20万?
在判断要不要退保之前,先讨论一下平安福保了什么。
保额的20万,应该是指重疾(身故)的保额。平安福的重疾险的保险责任内容很丰富,而且每年都会通知客户产品升级了,添加了多少种疾病或者增加了赔偿次数等等(保费也是水涨船高)。以最新的2021版来说,重疾险条款里的保险金包含了四项:身故保险金,轻度疾病保险金,中症疾病保险金,重大疾病保险金。每种赔偿的次数和额度是不一样的:
身故保险金:只能赔偿一次,这就不用说了。按照保额100%赔偿(20万)。轻度疾病保险金:每次赔偿保额的20%,累计给付以六次为限,如果参加了运动记录活动还能每次多赔偿1%/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg2%。(按照最高标准算 4.4+4.4+4.4+4.4+4.4+4.4=26.4万)中症疾病保险金:按照保额50%赔偿,累计给付以一次为限,如果参加了运动记录活动多赔2.5%/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg5%。(最高11万)重大疾病保险金:仅赔付一次,保额的100%。如果参加了运动记录活动多赔5%/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg10%。接下来是最复杂的,如果70岁之前,得重大疾病之前得了轻度疾病,得过一次重大疾病保险金多赔10%,得过六次能多赔60%。得过中症疾病可以多赔20%。(34万 / 24万)这样看是不是觉得保费花的特别值?能赔好多钱呢,纯理论上算,如果能按照我们的意愿去得6次不重复的轻度疾病,再得重大疾病,这样可以最高可以拿到60.4万!是不是觉得特别合适?
但实际上能否实现呢?这个人得"确诊原位癌,之后又得了较轻急性心肌梗死,然后单目失明,肝叶切除 后 又轻度面部烧伤,还得了轻度阿尔茨海默症,最后确诊肺癌"。这是怎样的悲惨人生。
还有,得病的先后顺序至关重要。因为合同里有一条:给付重大疾病保险金后,本主险合同保险责任均终止。 什么意思?就是说这个人如果先确诊了肺癌,就只能拿到20万,之后不小心造成了轻度面部烧伤,请自费。
这种险种就是绣花枕头,中看不中用。演示的天花乱坠,其实99%的概率你只能得到20万的赔偿,但是你的保费可是按照最高能赔到60万去交的。
所以买重大疾病保险的时候,
首先,把首次确诊重大疾病的保额做足。保额不能低于年薪的三倍,最好是年薪五倍以上。为什么?为了万一得了癌症,可以拿着赔偿金3~5年不上班但是又不影响家里生活水平,安心地度过5年的恢复期。保费太高怎么办?宁可买一部分消费型的重大疾病险,也要坚守保额, 这是底线!
其次,如果觉得轻度疾病的的发病率也挺高的,也想买,那就一定要把轻度疾病作为单独附加险,不受主险重大疾病理赔的影响,确保持续有效。赔偿次数不用求多,2/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg3次的就可以了。
第三,不要被"保的病种多,所以保费贵"这种说法蒙蔽。发病率高的重大疾病就那么二三十种, 其余都是超小概率事件,80种和120种没多大差别。
有的人还会说,直接买个"百万医疗"不就行了,比重疾险便宜多了,保额还高。
这两个险种不冲突,但是不能互相替代。百万医疗是报销型的,保额三百万/五百万,不是的病就直接给你这些钱,是一年之内你能报销的上限,你得先垫付,拿着发票去报销。重大疾病险是直付型的,保额就是确诊之后一次性你能拿到手的钱,也许只有三五十万的保额,但是垫付医药费的钱是不是就有了。懂了么?重大疾病险+百万医疗+社保,钱才能循环起来,才能打持久战。
综合以上说的,建议你先看看自己的保险合同,都包含了哪些内容,确实不是你想要的可以考虑退掉,但是主险尽量留下。即使这6年之间身体健康状态没有变化,随着年龄增长费率还是涨了的。
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买保险买什么险种好,但是从什么险种入手比较好呢?
路人蚁:聊社保,侃商保,说财经,专业答疑,多多关注
答: 从保险的基础作用出发,保险的配置是为了解决风险保障问题和现金流规划问题,优先配置保障型险种,然后是储蓄型年金险种。遵循先保障后储蓄的基本原则
个人和家庭的保险配置以社保为基础,商保做补充升级,从以下方面入手:
基础保障型险种,解决大额损失风险
我们在保险配置过程中,首先是社会福利保障制度的社保保障,社保是最基础的,解决基本的医疗和养老保障问题。在这个基础上我们再考虑配置一些商业保障型保险。基础的保障险种有意外保障保险,医疗保障保险,重疾保障保险。这是每个人和家庭基本的商业健康保险保障。我们有稳定的收入,稳定的工作,但要实现稳定的生活和稳定的财务,就需要规避疾病和意外带来的巨额开支问题,而这些花费都可以通过医疗保险,和意外保险解决,提供财务损失补偿,避免自身和家庭的收入和积蓄的消耗。而重疾保障是保额给付型,当家庭经济支柱出现重疾的时候,一般都有5年的一个康复治疗期,这个保额的给付可以解决后续的康复治疗花费和提供家庭收入的一个补偿。如果是家庭经济支柱,在配置基本保障型保险后,需要加一个定期寿险,解决身故带来的财务风险问题。
储蓄型险种,解决现金流储备
个人和家庭解决基础保障问题以后,接下来就是配置储蓄型险种,解决个人和家庭一个中长期现金流规划的问题,也是中产家庭解决花钱问题的一个工具,建立家庭的后备粮仓。作为职场的我们需要储备一笔未来养老金,作为家里的小孩需要储备一笔上学留学的花费。都需要用专门的年金储蓄保险来规划,实现强制储蓄,同时也是锁定一个固定的 利率。这个险种的配置一般选择一个高保底利率的年金保险产品类解决,有短期年金储蓄保险,也有终生年金储蓄保险,看个人和家庭规划现金流周期。终身型的年金保险规划最划算,可以享受时间带来的复利回报,需要长期锁定现金流,对于个人和家庭财务条件有比较高的要求。
理财型保险配置,解决财富 传承
保险产品配置除了解决基础保障,现金流规划,还有一个针对中产和富人家庭的财富传承的险种,终身寿险类型,一般是和信托产品结合,成为一个人寿保险信托来实现家庭财富的定向传承,通过终身寿险产品保障资产的安全性,捆绑信托来实现资产传承过程中保值增值,适度提升收益性。这也体现来保险的另一个作用,可以合理避税,实现资产隔离和定向传承的作用,保障资产的独立性和安全性,使得家庭财富能够稳定流传下去。
综上:个人家庭保险的配置,其是根据不同人生阶段去配置的,从基础健康保障到家庭现金流储备,到最后的财富保留和传承,是一个不断升级完善的过程。保险产品的配置也应该是针对性的,分阶段的配置,而不是一步到位。
2021车险买哪些险种划算?
我们在为家庭的代步用车,购买车险的时候,首先要买的就是交强险其次,我们要购买车损险,不计免赔险,座位险,还有第三者。这样出了意外可以有保障
买什么保险比较好?
普通人买保险,要注意这几个顺序;
先看这张图。
普通人买保险,最需要的是以合理价格把大的风险对冲掉。
划重点:合理价格、大的风险。
1.合理价格
即保费预算不超过家庭年结余的10%/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg20%,比如一年赚30万,存15万,那每年拿出1万5/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg3万买保险,不会有压力。
对应到选品,可以买消费型保险,价格便宜保障好,虽然到期保费不会返还,但出险时能赔一大笔钱。
只要你的投资收益能做到3%+,大白都不推荐买能返保费的保险,其IRR(真实收益率)很多不到2%,不信的朋友,可以把保单发过来让顾问老师帮你算下。
2.大的风险
即一旦发生了,经济损失特别大、甚至会让家庭一夜返贫的风险,包括:
大病风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg如癌症、尿毒症、脑梗心梗等;伤残风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg双目失明、双耳失聪、瘫痪,不仅找工作难,还需要人长期照料;死亡风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg尤其一家之主的突然离世,家人正常的生活质量可能都保障不了。而对应能转移这些风险的保险有:
大病风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg医保、医疗险、重疾险医保+医疗险是用来保命的,医保是国家福利,能报销一定比例的治疗费用;
而医保范围以外的不菲医疗费则由医疗险来承担,能让我们在医院底气十足,不用心疼钱,该怎么治疗咱就踏踏实实地治。
至于重疾险,有医保、医疗险在,主要作用就不再是治病,而是用来补偿大病带来的额外损失,如2/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg3年不能工作的工资损失、出院后的康复费、营养费、护工费等。
所以,重疾险最重要的是保额一定要买够,你一年收入30万,保额只买30万,那意义不大,最好趁年轻时保费便宜往高了买,像目前最好的重疾险,60岁前买50万能赔90万。
伤残风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg意外险保费便宜,杠杆高,一年2、300块,就能买到50万/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg100万的意外身故/伤残保障;
像双目失明属于一级伤残,能一次性拿走100万赔偿,男女老少,意外险建议人手一份。
死亡风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg寿险寿险是买给家人的,一旦家庭支柱不幸身故,要保障家人的基本生活不受影响。
所以独生子女、一家之主或有大额房车贷的人都该买(孩子、老人不用买);
林生斌的前车之鉴在,家庭主妇也别忘了买寿险,不幸离婚或离世,从法律上讲,配偶没有义务替我们照顾父母。
教育&长寿风险/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg教育金/养老金(闲钱补充)
孩子上学、自己养老,都是刚需,即到了特定时间,必须有一笔钱已经准备好。
那在保障型保险都买好的情况下,还有闲钱,可以在股票、基金、房产之外,再买点教育金、养老金。
教育金、养老金投保时,将来能领多少钱就清清楚楚写在合同上,不受经济大环境影响;
领取时间也固定,教育金要到孩子18岁、养老金要到55/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg60岁退休时才能领,提前领会有损失…通过这种“他律”,即使自己有剁手习惯,也就扎实存钱,专款专用,将来手中有粮、心中不慌。
……
大白做个简单小结,
一个完整的风险保障体系:
成人要买齐医疗险、重疾险、定期寿险、意外险,有闲钱,补充养老金;
孩子要买齐医疗险、重疾险、意外险,有闲钱,补充教育金;
父母则看预算及身体状况,至少医疗险、意外险是一定要买的。
把这些搞清楚,就能给自己配置价格合理且功能够用的保险方案了。
这4种保险应该怎么挑呢?我下面也来简单说说:
医疗险应该怎么选?是社保的补充,可以报销门诊、急诊、住院、手术等费用,几百块就能买到几百万的保额。
医疗险选择一般看这几个方面:
报销范围充足吗?
报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱,肯定是越多越好,最好包含上述的几项。
续保条件怎么样?续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。
所以,我们尽量选择产品稳定,停售风险小的。
也就是选择用户基数大、健康告知相对严格(承保的标准体较多)、续保条件优的百万医疗险。
增值服务多样吗?各个产品提供的服务是不同的,一般大家比较关注的是:
医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。
医疗垫付,主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用,耽误治疗的最佳时机。
重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。
肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务,一般是解决院外药的问题
治疗恶性肿瘤的药物价格比较高,有的没有进入医保目录,医院一般没有。
有些虽然进了医保目录,但是医院也没有,就需要去院外买。
质子重离子,也是治疗恶性肿瘤的,是放疗的最高技术,特点是贵。
百万医疗险选哪些产品好,可以参考:
2021年百万医疗险TOP 5出炉:有的比好医保还便宜!最全测评在此
四、意外险应该怎么选?
对各种意外进行保障,包括意外身故或者伤残责任,以及意外医疗的费用报销。
也就是说,如果遭遇什么意外(猫抓狗咬、摔伤烫伤),意外险可以赔。
买意外险要注意什么?保障全不全意外险的「意外」有四重意思,即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
具体到现实生活中:
交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围; 而猝死、中暑、高原反应等,看似是意外事故,实则与自身内部疾病息息相关,不会被认定为意外。
考虑到现在996已经是家常便饭,很多与时俱进的意外险,也会单独加上「猝死」这项保障。
另外,意外险免责条款提到的情况,也不给赔:
比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。
所以,买的时候,免责条款一定要仔细看。
注意生效日期有的意外险要过3/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg7天才生效,在生效前发生的意外是不能赔的。
理赔问题买了多份意外险,如果出险了。意外身故、伤残、住院津贴,是买几份赔几份。而意外医疗,凭发票报销,一份全报完了,那另一份就用不上。
年中推荐榜单:
整理!盘点全网128款意外险,性价比最高的都在这里了
五、寿险有必要买吗?怎么买?在保障期间身故,一次性赔付保额给家人。
定期寿险适合谁?只要承担家庭责任,就适合。也就是适合大部分成年人。
可能是父母要赡养;可能是孩子要抚养;可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。
买了定期寿险的话,保险公司就能帮你承担该承担的责任。
保障期限怎么选?定期寿险就是在保障身故或全残的基础上,加了一个期限,这个期限是投保的时候,自己可以选的。
可以选保到60岁、65岁、70岁都行,自己定。那怎么选合适?
第一种,选择保到60岁或65岁。
按照大多数人的生活轨迹,到退休年龄60岁左右,已经没有什么家庭责任了。孩子已经工作,不需要操心了,房贷、车贷也已经还完了。
不过,最近延迟退休频繁被提及,如果担心,保到65岁。
第二种,选择债务还完的时候。
比如小黑买了一套房,需要还贷30年,就可以选择保障30年。
总之,就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。
保额怎么定?每个人情况不一样,
需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。
如果觉得考虑因素太多,简单粗暴的方法,就是计算年支出的5/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg10倍+房贷/车贷/其他债务。
另外,定期寿险的保额是非常灵活的,如果之后收入增加/结婚/生子/买房等,导致家庭责任加重,记得要增加保额,保证保额的充足。
寿险推荐清单:
有高血压能不能买寿险?盘点4款最划算的寿险,2021年年中榜单
重疾险应该怎么挑?
1.重疾险坑太多,怎么找性价比最高的?
如果确诊了保单范围上的疾病,就可以一次赔付一笔钱,这笔钱你可以用来看病,也可以用来做家庭收入的补充,完全可以自由支配。
买多少保额合适?至少买30万,像重疾中最高发的癌症,平均的治疗费用就高达22/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg80万。
如果要考虑到患者长期生存,还会涉及到营养费、陪护费;如果患者本身在家庭是充当经济支柱的觉得,那还要考虑他5年内的收入损失问题。
所以,30万只是保底,如果保障想做好,还要更高。
买定期还是终身?定期的便宜,终身的贵。
确定自己适合哪个品类的原则是:是否会影响当前的生活水平情况。成年人尽可能选长期保障,比如保20/30年,或者保到70周岁;
保多少种病种合适?高发的25种重疾,银保监已经给我们圈出来了。它们也是理赔最多的,占了重疾险的95%以上。
这25种大病,所有重疾险都要保。
究竟是确诊就赔,还是要做了约定手术、或达到约定的程度,才赔,都有据可循(重疾险还真不是确诊即赔,理解错了,有病也不能赔!)。
详细的内容我之前写过文章,你们感兴趣可以看看,我就不赘述了:
买多次赔还是单次赔?孩子买,预算够,直接买不分组多次赔;
成年人买,预算充足,想要全面保障,选多次赔;预算紧张,选择重疾单次赔也可以。
2.不同预算,合适的重疾险有哪些?(3000元/3000/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg5000元/5000/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg7000元/7000元以上)
我之前写过一篇非常详细的,你们参考下~
研究过上万份保单后,我盘点出2021年最全的重疾险榜单
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不知道入什么保险好?
保险里虽然有养老保险,但等到五六十岁再来买显然是不划算的,因为至少要交15年,而且以后是一年一年领的。一般来讲,考虑养老,买养老保险应当在35/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg40岁甚至更早才比较合适。那么我们应该如何去购买保险呢?
首先社会医疗保险永远是首选和基础,居民医保和新农合都算,因为这是国家给予的政策福利,医保是所有保险中性价比最高的基础保障,是所有年龄段的人都应该持有。
买保险主要配置三大基础险种,分别是意外险、医疗险、重疾险。先说意外险,主要是为意外身故或者伤残进行赔付,比如综合意外险,性价比很高,一年也就200~300之间,就能换来10万元的额度。另外就是医疗险,主要是用来报销医保外的费用,和社会医疗保险一块用,生病住院基本不会花钱了,目前热门的百万医疗险大部分都是60岁前可投保,最少可以续保至80岁,有的可续保至99岁,比如支付宝上可以购买的百万医疗保险(好医保长期医疗),还是比较实惠的。不过,医疗险对健康要求都比较高,投保前一定要好好读一下健康告知。最后是重疾险或者防癌险,重疾险和防癌险的区别是,重疾保障的是癌症和合同列明的其他重大疾病,防癌险只保障癌症,范围要小;价格上,重疾一般比防癌险贵;投保上,重疾险核保比防癌险严格。所以选择重疾险还是防癌险,以及具体选择哪一款,需要我们结合自己的实际情况考虑。
保险主要买哪几个险种?
想买保险,但不知道买什么?
在回答这个问题之前,凡间客告诉大家首先要弄清楚这两个子问题,咱们就像剥竹笋一样,层层递进才能选到适合自己的好保险。
什么样的保险适合我?家里有老有小,先为谁买保险?
保险大类分为人身险和财产险:人身险保障人的身体和寿命,财产险保障财产损失。
我们每个人在生活中都会或多或少的接触各种保险,有些是自己主动购买的,有些是不经意间就买了,可以说我们的生活已经离不开保险,任何一个人都不能在风险下裸奔。
生老病死残,是人生中的五大风险。
后面四种风险很容器理解,但为什么“生”也是风险呢?
东北艺能界扛把子赵本山老师曾说过:世间最痛苦的就是『人活着,钱没了』。体现在“生”,就包括我们退休后需要为自己预留养老储蓄,这部分储蓄可以通过银行、基金等方式来积累,也可以通过保险来积累。
下表清晰概括了人身险的『四大家族』及其保障的风险类型:1、寿险
我们当下市场能接触到的主流寿险主要分为三类:
1)定期寿险:保障一定时间身故,过了时间还活着,保险公司不还保费,此险种保障力度最大,建议预算年保费5000元以下的重点考虑!2)终身寿险:保障一辈子,身故赔付;退保也给一笔钱。因为保险公司还会把钱返还给客户,所有此险的保费相对较高,建议预算年保费5000元以上的可考虑!3)两全保险:保障一定时间,生存、身故都给!
此险种是定期和终身的折中,可以保定期的身故,若过了期限还活着, 保险公司把保费还给客户。因此,保费也相对较高!
2、健康险
健康险的主要功能就是应对我们人生遇到的大大小小的疾病,常见的主要分为以下几种:
1)重大疾病险:保25+种疾病重大疾病是指恶性肿瘤、脑中风等一系列的疾病。保监会规定任何重疾险都必须包括25种常见重大疾病,其他重疾发生的概率较低,所以从性价比角度出发,大家不要认为重疾险保障的疾病越多越好!比较出名的重疾险有国寿康爱,是一款很典型的防癌险。2)特定疾病险:只保几种疾病特定疾病是从重大疾病分出的几种疾病,如小儿常见的白血病,妇女常见的乳腺癌等。因为保障的种类少,其保费也低了很多。举个不恰当的比方适合某些特定职业人群,因为根据统计分析,很多不同职业工种的就业者所患的职业病是不同的,可以从这个角度出发挑选适合自己的特定重疾险,有时候也能起到雪中送炭的作用。3)门诊和住院医疗险:门急费、手术费及进口药等
门诊就是指日常看病的费用,这类险种常作为附加险购买,险种保费较低。住院医疗和住院津贴是社保的补充,能够弥补在住院期间家庭的经济损失,可以考虑购买。例如国寿的拳头产品康悦医疗C款,就是作为补充医疗,最高能给大家705万的保障。
3、年金险
年金险顾名思义类似于储蓄的功能,但这种储蓄更多的是强制。也就是我们上文提到的保障“生”这一风险的保险产品。你付给保险公司一大笔钱,未来保险公司再分批付给你。
根据年龄的不同,分为少儿教育金和老人养老金,二者并没有本质的区别:
1)少儿教育金:在小孩成长的重要节点(如高中,大学,结婚)就给钱!2)老人养老金:每月固定生活费!
在当先银保监合并,屡次强调保险姓保的前提下,年金险风光不再,但仍然是保险公司创收的重要途径。说白了就是把散户的钱去汇聚在一起,然后投入当普通人接触不到的国家项目创收,获利之后根据保险条款的给付分批次给你,保险公司留下多出的那部分就是盈利。
4、意外险
意外险保障的是外来的、剧烈的、偶然的事故所造成的人身伤害。主要分为:
1)综合意外险:包含所有意外
综合意外险是保障力度最为全面和明显的保险产品,最能体现保险的作用。因此凡间客推荐大家在力所能及的范围内尽量配置,此款是老少皆宜,居家旅游之必备良品。
2)交通工具意外险:只保公共交通工具
公共交通指的是公共汽车、飞机、轮船、火车、动车等运营的交通工具,之前大家担心的网约车,滴滴这种随着社会的进步,保险产品的不断换代,已经有很多保险是保障客户这方面的利益,大家可以放心乘坐。例如最新的庆典版如意随行,就具有超高杠杆比,简直是我们普通人的福音。
3)旅游意外险:境内和境外
现在大家出行都会有购买旅游保险的意识,但是通常旅行社和旅游在线平台提供的产品性价比并不高,建议单独到专业平台购买。换个说法即使保险公司常说的短险,各个险种也有很多不错的选择,网销的话是热门选择之一。
最后,凡间客还是想告诉大家,保险产品大家可以关注杠杆比,可以关注收益,但这些绝对不是左右你买与不买的问题,而是买这家或者那家的问题。
保险的本质是承担未来不能预料的可能发生的风险,它不是为了改变我们的生活,而是最大程度上避免我们的生活被改变。
目前比较适合购买的保险有哪些?
很高兴回答您的问题。
我国有两种保障体系,即社会保障体系和商业保障体系。
社会保障体系大家接触的较多,参加工作就要交社保,其他的比如社会救助,社会福利,基本医疗,基本养老,最低生活保障等。
商业保障体系主要包括:意外医疗险,意外伤害险,住院医疗险,百万医疗险重疾险,寿险,教育金,养老金以及投资理财等。
人身保障规划,应以社会保险为基础,以商业保险为补充,因此,首先需完善社保,再考虑商保。
不同的年龄阶段,适合不同的保险。
在决定买保险时一定要把家庭支柱放在首位,其次才是老人与孩子。关心这个问题的人员,一般年龄段在30岁至40岁的较多,下面我就30岁至40岁这个年龄段,如何规划人身保障,谈点个人的看法。
30岁的保障如何规划?
30岁的人士多数已经成为了家庭的主要支撑力量,工作负担以及家庭责任非常大,任何的风险都可能给家庭带来危机。所以,作为三十而立的成年人,需要有卓识的远见,做好自己以及家人的保障,抵御相关风险。
1.意外险与医疗险。这是陪伴每个人 一生的基础保障,需优先考虑和完善。每年交,保费不贵,意外险与医疗险平均都在每天几毛钱之内,但保额很高。意外险和医疗险都可高达几百万的保额,有这二种保险,可抵御大部分的风险。医疗险一人买一份就够了,多买没用;意外险可以多买几份,保障更全面些。
2.重疾保障不可忽视。人到中年发生重疾的概率比较高,患有重大疾病 会使家庭背负沉重的经济负担。重疾险会随着人们年龄的增长,保费不断提高,越早买越好,40岁后会贵很多,50岁后更贵,而且需要体检,部分重疾或许已经不予保障了,到60岁基本上已失去了购买的资格。因此,30岁的人现在应考虑中、长期的重疾险产品,作为对以往短期产品的补充,可以考虑20年交或30年交,采取夫妻互保的方式,可以最大程度享受投保豁免。
3.寿险。寿险的主要作用,是防止家庭经济支柱突然崩塌,造成家庭状况一泄千里。人到30岁后,已经成为家庭最重要的成员,一份寿险是给整个家庭的保障,是一份最大的责任和爱心。
寿险分定期寿险和终身寿险。30至40岁之间,购买定期寿险,基本保额在家庭年收入的十倍,或以上。通常定期寿险的保障期有10年、20年、30年,具体买哪一种,简单的方法就是从60岁左右往下推算。缴费方式分为趸交、5年、10年、20年、30年,投保者可以灵活选择,寿险不会很贵,一天几毛钱,女性投保会更低。
购买寿险需注意的的是 保险责任和免责条款,免责条款越少,对于投保者越有利。
4.养老保险。养老保险酌情增加,为了提高家庭和孩子的生活质量,在保障完善之余,可以考虑投保一份合适的投资理财保险,建议以分红型的养老保险为主,产品安全稳定,强制存款不会被挪用,保证领取。
给您提个两个建议:
第一、买保险时尽量不要选择附加险。有些产品的附加险,其实就是一种捆绑式销售,用一些性价比高的产品、搭配一般的产品,除非是某些附加服务,比如:绿通,海外医疗,质子重离子等服务。
第二、保险产品不要在一家保险公司配齐。每家公司都自己的招牌产品,我们买家电、衣服什么的,都知道货比三家,保险产品同样可以多家选择。
第三、如果您对保险产品不是很了解,可以找专业的保险经纪公司咨询。从您的角度出发,为您量身定制出最适合您自己的保险计划方案。
您如果还有其他问题,可以在下方评论区留言,谢谢。
主险年交8200元保额20万?
在判断要不要退保之前,先讨论一下平安福保了什么。
保额的20万,应该是指重疾(身故)的保额。平安福的重疾险的保险责任内容很丰富,而且每年都会通知客户产品升级了,添加了多少种疾病或者增加了赔偿次数等等(保费也是水涨船高)。以最新的2021版来说,重疾险条款里的保险金包含了四项:身故保险金,轻度疾病保险金,中症疾病保险金,重大疾病保险金。每种赔偿的次数和额度是不一样的:
身故保险金:只能赔偿一次,这就不用说了。按照保额100%赔偿(20万)。轻度疾病保险金:每次赔偿保额的20%,累计给付以六次为限,如果参加了运动记录活动还能每次多赔偿1%/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg2%。(按照最高标准算 4.4+4.4+4.4+4.4+4.4+4.4=26.4万)中症疾病保险金:按照保额50%赔偿,累计给付以一次为限,如果参加了运动记录活动多赔2.5%/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg5%。(最高11万)重大疾病保险金:仅赔付一次,保额的100%。如果参加了运动记录活动多赔5%/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg10%。接下来是最复杂的,如果70岁之前,得重大疾病之前得了轻度疾病,得过一次重大疾病保险金多赔10%,得过六次能多赔60%。得过中症疾病可以多赔20%。(34万 / 24万)
这样看是不是觉得保费花的特别值?能赔好多钱呢,纯理论上算,如果能按照我们的意愿去得6次不重复的轻度疾病,再得重大疾病,这样可以最高可以拿到60.4万!是不是觉得特别合适?
但实际上能否实现呢?这个人得"确诊原位癌,之后又得了较轻急性心肌梗死,然后单目失明,肝叶切除 后 又轻度面部烧伤,还得了轻度阿尔茨海默症,最后确诊肺癌"。这是怎样的悲惨人生。
还有,得病的先后顺序至关重要。因为合同里有一条:给付重大疾病保险金后,本主险合同保险责任均终止。 什么意思?就是说这个人如果先确诊了肺癌,就只能拿到20万,之后不小心造成了轻度面部烧伤,请自费。
这种险种就是绣花枕头,中看不中用。演示的天花乱坠,其实99%的概率你只能得到20万的赔偿,但是你的保费可是按照最高能赔到60万去交的。
所以买重大疾病保险的时候,
首先,把首次确诊重大疾病的保额做足。保额不能低于年薪的三倍,最好是年薪五倍以上。为什么?为了万一得了癌症,可以拿着赔偿金3~5年不上班但是又不影响家里生活水平,安心地度过5年的恢复期。保费太高怎么办?宁可买一部分消费型的重大疾病险,也要坚守保额, 这是底线!
其次,如果觉得轻度疾病的的发病率也挺高的,也想买,那就一定要把轻度疾病作为单独附加险,不受主险重大疾病理赔的影响,确保持续有效。赔偿次数不用求多,2/uploads/title/20231207/65713bb4b2b9d.jpg3次的就可以了。
第三,不要被"保的病种多,所以保费贵"这种说法蒙蔽。发病率高的重大疾病就那么二三十种, 其余都是超小概率事件,80种和120种没多大差别。
有的人还会说,直接买个"百万医疗"不就行了,比重疾险便宜多了,保额还高。
这两个险种不冲突,但是不能互相替代。百万医疗是报销型的,保额三百万/五百万,不是的病就直接给你这些钱,是一年之内你能报销的上限,你得先垫付,拿着发票去报销。重大疾病险是直付型的,保额就是确诊之后一次性你能拿到手的钱,也许只有三五十万的保额,但是垫付医药费的钱是不是就有了。懂了么?重大疾病险+百万医疗+社保,钱才能循环起来,才能打持久战。
综合以上说的,建议你先看看自己的保险合同,都包含了哪些内容,确实不是你想要的可以考虑退掉,但是主险尽量留下。即使这6年之间身体健康状态没有变化,随着年龄增长费率还是涨了的。
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