银行揽储新宠(现在存钱存在哪个银行比较好)
专栏
2024-02-26 14:33
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目录银行揽储新宠,现在存钱存在哪个银行比较好?
据银保监会数据显示,截至2018年年底,中国银行业金融机构数达到4588家,登记在册的全国银行物理网点22.86万家。当下,人们在存款和理财时开始逐渐接受除传统的五大行外的许多股份制银行和地方性银行,但不管出于什么原因,在哪个银行存钱更好,最终还得看哪个银行最能“满足”钱袋子。
1、利息收入
对于老一辈人来说,他们更信赖传统国有银行,而且理财方式也基本以定存为主。根据最新的利率,除部分地方性银行的利息稍高(有的可能是补贴利息)外,国有大行的利率几乎全面碾压股份制银行。
不过,它们也各有各自的业务特点,比如股份制银行在信用卡和理财方面就做的不错,所以如果你的投资需求侧重于理财,选择股份制银行更佳。
全国有4588家银行,把存款放在哪家更好?2、综合理财根据银行业理财登记托管中心发布的《全国银行理财综合能力评价报告(2018/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg2018年》数据显示,工行、农行、建行、交行,以及兴业、中信、招商等叫得出名头的银行都在前十名。
先来说说工行。作为世界第一的宇宙行,综合理财实力排第一很正常。目前,工行的理财规模已突破3万亿,占银行理财产品总规模的12%左右,因此无论在产品规模和种类方面,投资理财的话,工行的优势都非常明显。再就是招行。虽然招行只排在第7位,但就身边情况来看,招行的用户还是以年轻人居多,理财产品也比较丰富。理财产品种类上,招行也是能匹敌工行的少数几家银行之一。另外,相对其他行来说,招行的信用卡也比较受年轻人欢迎。如果从管理角度来讲,只能说招行在品牌建设方面比国有行要更胜一筹。浦发银行。相对来说,浦发银行在理财产品和规模方面都不及排在前面的银行,而且相对国有行和全国性股份制银行来说,浦发行的“存在感”似乎也比较低。余下银行的理财实力排名其实也与综合实力有很大关系,但理财产品千千万,一万个人眼中有一万个哈姆雷特,适合自己的理财才是最好的。不过需要提醒的是,排名靠前的银行发行的理财产品收益性和安全性不一定更高。所以在看银行理财产品收益和风险时,还需要根据理财产品的实际产品说明书作出判断。
3、安全性。如果要说理财和存款安全性的话,国有大行绝对是首选。因为国有行是中国银行业的支柱,而银行业又是中国金融体系的支柱,有政府做背书,其存款的收益率基本可以等同于无风险收益率。而相对来说,地方性银行相对国有行来说,安全性就稍微差了些,因为其多少会受到地方力量的干预,很多因素不可控。不过,目前看国内银行整体安全性还是非常高的。4、理财和存款灵活性。要说灵活性,我想中小银行要更胜一筹,因为在存款的创新方面,中小银行(包括地方性银行在内)的动力更强,比如兼顾收益性和流动性智能存款,计息方式为分档计息,存满的话利率最高可达4.5%—5%,提前支取也可以分档计息,比普通形式的存款要灵活得多。
当然,除了存款灵活度高外,还有一个就是网点。说到网点,邮储银行是老大哥,截至2018年底,邮储行网点数量近4万个,数量几乎是工行和农行的总和。但即使这样,相比其他银行,国有行在网点方面优势依然很大,办理业务的灵活性也更强。不过如今每家银行几乎都有APP,不少业务都可直接在线上办理,所以这种物理性灵活优势也不算太多。
选择一家银行的理由有千千万,主要就看个人偏重哪方面。
说存二十万以上利息比其它存划算?
有。商业银行存款利率不是一成不变的。
这个问题需要从两个层次来说。
第一个层次,不同的商业银行存款利率是不同。目前,我国的央行——中国人民银行——负责制定基准利率,作为商业银行实际执行的参考基准。
实际上,商业银行为了市场竞争的需要,各自制定和执行不同的存款利率,现在一般是比基准利率上浮20~50%。
我们可以去了解一下,一般是地方性城商行、农商行或者农村合作社的存款利率较高,而全国性股份制银行、四大国有银行的存款利率稍低一些。
第二个层次,同一家商业银行,存款利率也不一定相同。这就是题主提到的所谓大额存单。大额存单缘起于2015年6月2日中国人民银行公布施行的《大额存单管理暂行办法》。
同一家商业银行的大额存单利率水平,一般比普通存款同档利率要高。比如下图是,工商银行青岛某网点公布的普通存款和大额存单利率表。
因此,银行存款的利率高低,既需要考虑存到哪一家商业银行,也要考虑大额存单与普通存款的不同利率政策。
回答完毕,谢谢阅读。欢迎关注:巴九言。
越来越多人将口袋的钱放到哪里去呢?
说实话,在未来房子已经不能升值,钱放哪里才不贬值呢?对于这个问题肯定是有钱人极其关心的问题,房子不升值,肯定有不贬值和升值的投资渠道,结合个人的生活体会,我来谈谈个人观点。首先,房产投资仍可保值或增值。
未来房子的升值空间肯定会越来越少,但从经济的发展来看,未来钱会越来越多,土地资源会越来越少,土地价格、人工成本肯定会越来越高,在可见的未来一二十年,城镇化率的水平是逐渐提高,所以城镇人口还在持续增加,买房需求还有一定的增长空间,房子在中国还有一定的保值和增值空间,特别是稀缺地区的学区房或居住房还是可以考虑一部分资金的投入。
其次,教育的投入是可以抵消贬值的压力。教育投资就是投资未来,在知识就是金钱的社会,加大教育的投入肯定是升值的买卖,这种投资虽然周期较长,具有不确定性,但总体来看,加大对教育的投资肯定会取得较好的收益,所以未来会有越来越多的钱投入到小孩的教育和自身的学习教育之中,这些钱是不会贬值的。
再次,养老需求是未来的刚性需求,投资养老可以不贬值。对每个人来说,生老病死是自然规律,中国已进入老龄社会,养老需求会迅速增长,许多人在年轻时就会考虑这个问题,未来的养老资源价格肯定是越来越高,所以趋还未老之前,就会有越来越多的人考虑未来的养老问题,提前购买养老资源会成为有钱人的选择,比如购买养老公寓、养老床位等,投入这些方面的钱不但不容易贬值,而且还会升值。
最后,健康投入不会贬值。随着经济发展和人民生活水平的提高,对健康的渴求会越来越多,所以在房子升值空间有限的情况下,未来会有越来越多的钱投入到健康保健方面,这些投资也是不会贬值。
除此之外,随着中国投资市场的规范,上市公司质量的提升,未来也会有越来越多的金钱投入到股票和基金当中,如果有专业的投资知识或好的投资机构,其收益也是可观的,在一定意义上也可以防止手中的钱不贬值!
总之,在未来房子升值不明显的情况下,房地产投资的钱会减少,人民会寻找更有利于保值和增值的行业进行投资,我相信会有更多的投资行业产生!【个人观点,仅供参考,有用请点赞十关注】
什么叫结构性存款?
谢谢邀请。
银行的“结构性存款”既能保本,又可能获得高收益率,真的很神奇吗?
#头条理财季# 投资有风险,较高的收益率也就意味着亏损的风险较高,这些已经成为了众多老百姓们的投资常识。
作者:财经有料哥 编辑、配图:小天
更多内容,公众号“财经天天有料”(ID:caijingyouliao),欢迎交流沟通。
有读者向料哥反映了这个问题:“前几天去某银行网点办理业务,遇到银行的工作人员极力推荐一款叫“结构性存款”的理财产品,说是既能保本收益率又高,这到底是怎么回事呢?”
既然老百姓们已经理解理财产品的收益率高意味着本金亏损的风险也会较高,那么,为什么如今这么多的商业银行,尤其是像工行、农行、中行、建行这些国有大行,还纷纷推出了100%保本的“结构性存款型”理财产品。
很多市民有这种的疑问:这些银行,究竟是如何做到在既能保证投资者的本金安全的情况下,还能获得高于储蓄存款利率,或高于同期国债利率的收益率?
作为资深的理财产品设计专家,料哥今天就和大家揭秘一下“结构性存款”理财产品的设计原理,让大家可以更加明明白白地投资。
银行是如何在既保障本金安全的基础之上,又能为投资者/客户创造更高的投资收益率。
结构性存款,其实是直接译自英语Structered Deposit,在金融业,一般还会称为“结构性票据”(Structered Note),可以按名字分为2个部分:结构、存款。
一、先说一下存款。
这个老百姓们不会感到陌生,因为储蓄存款是老百姓们最常用的理财工具,就是你把闲钱存进银行,银行每天给你计算利息。
到你需要用钱而去银行提款时,除了拿回本金,还能拿到一笔利息。
存款对于银行来说是一笔负债,只要银行不出现倒闭破产的状况,银行对于存款是有责任和义务进行刚性兑付的。
结构性存款的“保本性”根源,就是因为它在本质上是一笔存款!
二、再说一下结构。
其实大多数老百姓们不太能理解的是前面这个“结构”。
结构,指的是这类理财产品在运作时,资金会分为两部分甚至更多部分,分别投资于不同的标的和领域,从而形成了一种“结构”。
这个“结构”,就是这种理财产品能在保本(存款属性)的基础之上,还有可能获得较高收益率的关键。
在产品运作上,当银行收到客户委托的资金后,资金规模比如说是“一个小目标”/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg1亿元。
请注意看产品说明书条款,工商银行对于这款理财产品是提供了投资本金和最低收益率保证承诺的:
这款理财产品要实现的目标:
银行要保证在1年期满后,投资人/客户能获得最低2.70%、最高3.60%的收益率,而且本金不能蒙受损失风险;而银行自己当然也不会是白干活的,银行自己也要获得0.5%的收益率。
特别说明:由于今天料哥只是和大家分析理财产品的设计原理,所以上面举例说明使用的数据,和工行的这款理财产品实际运作数据可能会存在一些差异。
要设计并运营出上面 这种条款的理财产品,银行首先会将1亿元资金分成两部分。
第一部分,会将大约9923.08万元投资于一款期限1年的保本固定收益率为3.5%的金融产品
具体投向可能会是国债这种最高安全性的工具,也可能是其他银行同业存款,或者金融机构发行的保本固定收益型产品,比如目前国内券商发行的收益凭证。
这样,这笔9923.08万元的投资,在1年后将会有合计本息10320万元,足够支付给客户的本金,再加上最低收益率2.7%合计的10270万元,以及银行自己要获得的50万元运营收益。
第二部分,剩下的76.92万元,银行会作为期权费(Option Fee)向国际投资银行(比如美林、高盛、摩根等国际著名投资银行)购买“奇异型期权”(Exotic Options),一种金融衍生工具。
期权(Option)以及在它基础之上再衍生出来的奇异型期权,是全球银行或投资银行在设计结构性理财产品时最为常用的金融工具。
期权的最大特点是权利和义务的不对等性,银行只要足额支付了期权费后,将只拥有行权的权利,而不会再承担更多的责任或义务,也就是不管未来1年国际金融市场如何风起云涌、变化多端,都不会再产生更多的亏损。
因此,银行在支付了这笔76.92万元的期权费后,一年期满时究竟能拿回多少钱,具体要根据挂勾的黄金价格表现来计算,但结果会是在0至90万元之间(也可能会超过90万元,超过部分会归银行所有,成为银行运营的额外收益):
至此,这种表面上“神乎其技”的结构性存款,往最简单上说就是由一笔保本兼固定收益的存款,再附加一笔期权交易构成。
存款部分保证了到期后能兑付100%本金和最低收益率,而期权部分的表现则决定了最高收益率和超额收益最终会有多少。
由于目前国内的利率水平较低,相应地银行可拿去购买期权的费用总额也会较少。而钱少干不了大事,花费很低的期权费,将只能去购买一些便宜的期权,而便宜的期权往往意味着实现高收益率的概率很低!
介绍完这种理财产品的最基本结构和设计原理,大家也就容易明白为什么这类产品,在到期时往往很难达到产品说明书上所注明的“最高收益率”。
因此,大家购买这类产品时,应该更多地关注一下最低收益率是多少,而不要被最高收益率所迷惑了。
料哥提醒:投资理财,要综合考虑收益性、风险性、流动性这三个因素,找出适合自己家庭需求的才是最佳的理财产品,而不要只盯着那最高收益率会有多高。
如果你对我们的文章感兴趣的话,不妨关注一下吧,而点赞,更是一种鼓励。
有什么稳定一点的理财方式可以推荐的?
其实我们都知道投资有风险,投资须谨慎,但是一大笔闲置资金放在兜里,难道就是最稳妥的了吗?每年官方公布3%的通胀率,意思就是说即使你什么操作都不做,光是放着,这笔钱每年都折损3%的购买率,何况这只是官方公布的3%通胀,实际上我们每年通胀率不止3%。
最近刚刚写了一篇很适合理财小白的,而且是在银行体系内的保本型,能实现5%左右的理财产品,自己也亲自试了水,详细内容可以看看下面的这篇文章:
理财小白的存款如何在「银行保本基础」上实现5%的超额收益?
重点标注一下,我不是银行托如果不小心帮银行打了广gao,麻烦打钱!!~
接下来继续说说除了这个理财小白类的理财工具,我们还可以选择哪些途径进行理财。
投资有风险,我们都知道,但其实风险小不小,完全取决于我们对于这些「理财工具」的认知和了解水平。
就像一把菜刀 ,掌握了正确使用它的技巧,切菜游刃有余,这时候你看这个菜刀就个低风险工具,但是如果你不懂怎么使用 菜刀,那它在你眼中妥妥的就是高风险的工具。所以用菜刀之前是不是要找人教一教,或者先了解清楚菜刀的说明书呢?
以下的理财工具都是我目前试过水的「长期投资,潜在收益较高,但是风险最小」的理财工具,但是都需要一定的金融投资知识的学习,我都给标注一下推荐指数和学习的难度。
以下理财工具由低风险→高风险进行介绍
工具:各种券商开户的app
①项目一:银行存款
推荐指数:★(针对超级超级保守,理财小白)学习难度:★预估年化收益:1/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg2%左右把
多个银行跑跑,与国有四大行相比,中小银行更加需要揽储,所以开出的利率会高一些,大额存款金额越高,时间越长,中小银行给出的利率也就越高。相对来说,在银行开门红活动期间,找规模小一点的银行,对应的收益会相对高一点。在季末几天去,正好网点储蓄存款增量考核指标又没完成的话,估计高些。风险则比较小,几乎没有。
②项目二:保本型结构性存款
推荐指数:★★★★★(保本&有超额收益的机会)学习难度:★(看了我这篇手把手的文章,估计都会了)相关文章:手把手系列——理财小白的存款如何在「银行保本基础」上实现5%的超额收益?预估年化收益:4.5/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg5.8%
很适合没有基础的理财小白,R1等级的低风险系数,银行系&保本,又兼具点超额收益,唯一风险点就是,倒霉的你可能连续12个月都没有触发赎回,只能以保底收益0.1/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg0.25%的赎回,这笔钱浪费了一年时间。这个好的收益率需要抢,一般时候最高收益率只是4.6/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg4.8%。
3.自己亲自试水了一下,只抢到了0.25%保底/4.6%是最高收益的,第2个月就触发4.6%收益赎回,赶脚不错~
4、这种方式是比较符合中国小老百姓的理财方式的。
③项目三:定投指数基金
推荐指数:★★★★★(小白省心理财的方式)学习难度:★★(月定投,比较简单,但需要了解相关基金定投的知识)预估年化收益:10%/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg12%
买指数基金,就是买中国国运。定投宽基指数基金,小白什么都不要做,只是设置每月定投条件单,长期下来肯定是盈利10%+肯定是有的。目前上证指数破3000点,正处于一个基础的最低位的位置,所以投资布局的价值非常高。而中国的经济是长期发展的,未来中国的经济肯定会跟国际性接轨,看好祖国的未来发展。因为只有安定强大的国家,才能孕育出健康持久的股市,尤其是牛市。理财小白想要稳健一点的,可以150万资金配置3个指数型基金。建议沪深300ETF指数基金,沪深300基本上是国内优质的上市龙头公司,抗风险能力强,同时可享受成长溢价收益。以下推荐一些比较著名常见的宽基指数基金。【沪深300ETF】
沪深300基本上是国内优质的上市龙头公司,抗风险能力强,同时可享受成长溢价收益。
【创业板ETF】
中国的“纳斯达克”板块,深交所创业板上市的新兴产业的一批公司,成长性好,波动较大。
【红利ETF】
上交所一批分红较高的上市龙头公司,分红高盈利稳定,但成长性一般,波动较少。
④项目四:购买可转债(下有保底,上不封顶)
推荐指数:★★★★★(小众但是简单)学习难度:★★(需要学习筛选优质且价格低的可转债)预估年化收益:10%/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg20%
可以转变成股票的债券,就叫可转债。公司收益差的时候,我就当是债券保底,公司收益好,可以转成股票,享受高收益。学习难度没有股票难度高,100元附近买入,140元卖出。
150w购买10只价格在100元附近的可转债,设置100元买入,140元卖出条件单,预计收益率:10%+以上。(不过购买这个可转债,需要先去学习一下可转债的投资知识,是否绝对安全取决于认知水平)
⑤项目五:购买优质高分红的银行股
推荐指数:★(只是眼馋高分红,偶尔吃吃价差)学习难度:★★★★预估年化收益:8%/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg10%
1、如果是投资小白的话,不建议选择股票。
股票筛选其实很麻烦,不容易懂,选择个股很重要。稳健点我建议考虑「银行股」,对企业基本面和内在价值更好把握,有一定的投资价值,相对稳定,而且每次牛市到来后,都会有不错的走势。
银行股每年分红收益在3/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg5%之间,优质银行股股价波动小,但总体是上涨的。选择银行股一般是进行长线布局,不需要担心风险的问题,只要选择头部银行,他们每年的分红非常多,估值也较低,长期持有的回报率会远远大于银行定存。
写在最后:
但是以上收益率和理财工具,除了项目一,「可转债」和「基金定投」都需要一定的学习。
理财是一个精细活,如果想获得安全且稳定的收益,求人不如求己,只有不断提升自己的理财认知水平,才是最根本的解决方法。要不我们把理财方案写上,但是你还是会不敢执行哦。
结构性存款首次突破11万亿?
部分银行,为了“揽储”,也算是各显神通了!要知道,随着资管新规、理财新规等监管文件的陆续出台,银行理财产品的收益已经连续13个月下跌,而作为保本理财的替代品,结构性存款自然受到了各家银行的重视,成为新的揽储“利器”!
银行理财产品收益持续下跌,结构性存款成为投资者“新宠”,规模首次突破11万亿据第三方机构(融360)的监测数据显示,3月份银行理财产品平均收益率只有4.30%,创出自2018年2月份以来的新低!相比而言,结构性存款的期限短、安全可靠、收益稳定且较高,做为保本理财的替代品,受到了很多投资者的追捧,其规模持续上升!
根据央行公布的最新数据,截止2019年2月份,结构性存款的总规模已达到了112259.6医院,首次超过11万亿大关,再创历史新高!据不完全统计,仅3月份的最后一周(3.22~3.28),结构性存款的发行量就达到了161只,为今年以来周发行量的最高值,其平均预期年化收益率为4.16%,相对比较稳定!
银行“另类”营销方式现如今,结构性存款、大额存单已经成为银行的揽储“利器”,而相比于大额存单,结构性存款的投资门槛较低(一般5万元)、预期收益较高,更能吸引普通储户的存款!因此,个别银行为了揽储的需要,频繁向“潜在”用户发送产品推销短信,进行“轰炸式”营销!虽然,营销手段很“扰民”,不过效果却很显著,很多结构性存款销售的很是“火爆”,部分产品一经推出,即告售罄!
总之,结构性存款,已经成为银行揽储的重要手段之一!而个别银行,采用短信不间断“轰炸”营销的模式,正说明了部分银行对于资金的需求还是比较“迫切”的!欢迎大家在评论区留言交流!财经问题就请点击关注【财经者思】,记得多多点赞哦!!!
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银行揽储新宠,现在存钱存在哪个银行比较好?
据银保监会数据显示,截至2018年年底,中国银行业金融机构数达到4588家,登记在册的全国银行物理网点22.86万家。当下,人们在存款和理财时开始逐渐接受除传统的五大行外的许多股份制银行和地方性银行,但不管出于什么原因,在哪个银行存钱更好,最终还得看哪个银行最能“满足”钱袋子。
1、利息收入
对于老一辈人来说,他们更信赖传统国有银行,而且理财方式也基本以定存为主。根据最新的利率,除部分地方性银行的利息稍高(有的可能是补贴利息)外,国有大行的利率几乎全面碾压股份制银行。
不过,它们也各有各自的业务特点,比如股份制银行在信用卡和理财方面就做的不错,所以如果你的投资需求侧重于理财,选择股份制银行更佳。
全国有4588家银行,把存款放在哪家更好?2、综合理财根据银行业理财登记托管中心发布的《全国银行理财综合能力评价报告(2018/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg2018年》数据显示,工行、农行、建行、交行,以及兴业、中信、招商等叫得出名头的银行都在前十名。
先来说说工行。作为世界第一的宇宙行,综合理财实力排第一很正常。目前,工行的理财规模已突破3万亿,占银行理财产品总规模的12%左右,因此无论在产品规模和种类方面,投资理财的话,工行的优势都非常明显。再就是招行。虽然招行只排在第7位,但就身边情况来看,招行的用户还是以年轻人居多,理财产品也比较丰富。理财产品种类上,招行也是能匹敌工行的少数几家银行之一。另外,相对其他行来说,招行的信用卡也比较受年轻人欢迎。如果从管理角度来讲,只能说招行在品牌建设方面比国有行要更胜一筹。浦发银行。相对来说,浦发银行在理财产品和规模方面都不及排在前面的银行,而且相对国有行和全国性股份制银行来说,浦发行的“存在感”似乎也比较低。余下银行的理财实力排名其实也与综合实力有很大关系,但理财产品千千万,一万个人眼中有一万个哈姆雷特,适合自己的理财才是最好的。不过需要提醒的是,排名靠前的银行发行的理财产品收益性和安全性不一定更高。所以在看银行理财产品收益和风险时,还需要根据理财产品的实际产品说明书作出判断。
3、安全性。如果要说理财和存款安全性的话,国有大行绝对是首选。因为国有行是中国银行业的支柱,而银行业又是中国金融体系的支柱,有政府做背书,其存款的收益率基本可以等同于无风险收益率。而相对来说,地方性银行相对国有行来说,安全性就稍微差了些,因为其多少会受到地方力量的干预,很多因素不可控。不过,目前看国内银行整体安全性还是非常高的。4、理财和存款灵活性。要说灵活性,我想中小银行要更胜一筹,因为在存款的创新方面,中小银行(包括地方性银行在内)的动力更强,比如兼顾收益性和流动性智能存款,计息方式为分档计息,存满的话利率最高可达4.5%—5%,提前支取也可以分档计息,比普通形式的存款要灵活得多。
当然,除了存款灵活度高外,还有一个就是网点。说到网点,邮储银行是老大哥,截至2018年底,邮储行网点数量近4万个,数量几乎是工行和农行的总和。但即使这样,相比其他银行,国有行在网点方面优势依然很大,办理业务的灵活性也更强。不过如今每家银行几乎都有APP,不少业务都可直接在线上办理,所以这种物理性灵活优势也不算太多。
选择一家银行的理由有千千万,主要就看个人偏重哪方面。
说存二十万以上利息比其它存划算?
有。商业银行存款利率不是一成不变的。
这个问题需要从两个层次来说。
第一个层次,不同的商业银行存款利率是不同。
目前,我国的央行——中国人民银行——负责制定基准利率,作为商业银行实际执行的参考基准。
实际上,商业银行为了市场竞争的需要,各自制定和执行不同的存款利率,现在一般是比基准利率上浮20~50%。
我们可以去了解一下,一般是地方性城商行、农商行或者农村合作社的存款利率较高,而全国性股份制银行、四大国有银行的存款利率稍低一些。
第二个层次,同一家商业银行,存款利率也不一定相同。
这就是题主提到的所谓大额存单。大额存单缘起于2015年6月2日中国人民银行公布施行的《大额存单管理暂行办法》。
同一家商业银行的大额存单利率水平,一般比普通存款同档利率要高。比如下图是,工商银行青岛某网点公布的普通存款和大额存单利率表。
因此,银行存款的利率高低,既需要考虑存到哪一家商业银行,也要考虑大额存单与普通存款的不同利率政策。
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越来越多人将口袋的钱放到哪里去呢?
说实话,在未来房子已经不能升值,钱放哪里才不贬值呢?对于这个问题肯定是有钱人极其关心的问题,房子不升值,肯定有不贬值和升值的投资渠道,结合个人的生活体会,我来谈谈个人观点。首先,房产投资仍可保值或增值。
未来房子的升值空间肯定会越来越少,但从经济的发展来看,未来钱会越来越多,土地资源会越来越少,土地价格、人工成本肯定会越来越高,在可见的未来一二十年,城镇化率的水平是逐渐提高,所以城镇人口还在持续增加,买房需求还有一定的增长空间,房子在中国还有一定的保值和增值空间,特别是稀缺地区的学区房或居住房还是可以考虑一部分资金的投入。
其次,教育的投入是可以抵消贬值的压力。
教育投资就是投资未来,在知识就是金钱的社会,加大教育的投入肯定是升值的买卖,这种投资虽然周期较长,具有不确定性,但总体来看,加大对教育的投资肯定会取得较好的收益,所以未来会有越来越多的钱投入到小孩的教育和自身的学习教育之中,这些钱是不会贬值的。
再次,养老需求是未来的刚性需求,投资养老可以不贬值。
对每个人来说,生老病死是自然规律,中国已进入老龄社会,养老需求会迅速增长,许多人在年轻时就会考虑这个问题,未来的养老资源价格肯定是越来越高,所以趋还未老之前,就会有越来越多的人考虑未来的养老问题,提前购买养老资源会成为有钱人的选择,比如购买养老公寓、养老床位等,投入这些方面的钱不但不容易贬值,而且还会升值。
最后,健康投入不会贬值。
随着经济发展和人民生活水平的提高,对健康的渴求会越来越多,所以在房子升值空间有限的情况下,未来会有越来越多的钱投入到健康保健方面,这些投资也是不会贬值。
除此之外,随着中国投资市场的规范,上市公司质量的提升,未来也会有越来越多的金钱投入到股票和基金当中,如果有专业的投资知识或好的投资机构,其收益也是可观的,在一定意义上也可以防止手中的钱不贬值!
总之,在未来房子升值不明显的情况下,房地产投资的钱会减少,人民会寻找更有利于保值和增值的行业进行投资,我相信会有更多的投资行业产生!【个人观点,仅供参考,有用请点赞十关注】
什么叫结构性存款?
谢谢邀请。
银行的“结构性存款”既能保本,又可能获得高收益率,真的很神奇吗?
#头条理财季# 投资有风险,较高的收益率也就意味着亏损的风险较高,这些已经成为了众多老百姓们的投资常识。
作者:财经有料哥 编辑、配图:小天
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有读者向料哥反映了这个问题:“前几天去某银行网点办理业务,遇到银行的工作人员极力推荐一款叫“结构性存款”的理财产品,说是既能保本收益率又高,这到底是怎么回事呢?”
既然老百姓们已经理解理财产品的收益率高意味着本金亏损的风险也会较高,那么,为什么如今这么多的商业银行,尤其是像工行、农行、中行、建行这些国有大行,还纷纷推出了100%保本的“结构性存款型”理财产品。
很多市民有这种的疑问:这些银行,究竟是如何做到在既能保证投资者的本金安全的情况下,还能获得高于储蓄存款利率,或高于同期国债利率的收益率?
作为资深的理财产品设计专家,料哥今天就和大家揭秘一下“结构性存款”理财产品的设计原理,让大家可以更加明明白白地投资。
银行是如何在既保障本金安全的基础之上,又能为投资者/客户创造更高的投资收益率。
结构性存款,其实是直接译自英语Structered Deposit,在金融业,一般还会称为“结构性票据”(Structered Note),可以按名字分为2个部分:结构、存款。
一、先说一下存款。
这个老百姓们不会感到陌生,因为储蓄存款是老百姓们最常用的理财工具,就是你把闲钱存进银行,银行每天给你计算利息。
到你需要用钱而去银行提款时,除了拿回本金,还能拿到一笔利息。
存款对于银行来说是一笔负债,只要银行不出现倒闭破产的状况,银行对于存款是有责任和义务进行刚性兑付的。
结构性存款的“保本性”根源,就是因为它在本质上是一笔存款!
二、再说一下结构。
其实大多数老百姓们不太能理解的是前面这个“结构”。
结构,指的是这类理财产品在运作时,资金会分为两部分甚至更多部分,分别投资于不同的标的和领域,从而形成了一种“结构”。
这个“结构”,就是这种理财产品能在保本(存款属性)的基础之上,还有可能获得较高收益率的关键。
在产品运作上,当银行收到客户委托的资金后,资金规模比如说是“一个小目标”/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg1亿元。
请注意看产品说明书条款,工商银行对于这款理财产品是提供了投资本金和最低收益率保证承诺的:
这款理财产品要实现的目标:
银行要保证在1年期满后,投资人/客户能获得最低2.70%、最高3.60%的收益率,而且本金不能蒙受损失风险;而银行自己当然也不会是白干活的,银行自己也要获得0.5%的收益率。
特别说明:由于今天料哥只是和大家分析理财产品的设计原理,所以上面举例说明使用的数据,和工行的这款理财产品实际运作数据可能会存在一些差异。
要设计并运营出上面 这种条款的理财产品,银行首先会将1亿元资金分成两部分。
第一部分,会将大约9923.08万元投资于一款期限1年的保本固定收益率为3.5%的金融产品
具体投向可能会是国债这种最高安全性的工具,也可能是其他银行同业存款,或者金融机构发行的保本固定收益型产品,比如目前国内券商发行的收益凭证。
这样,这笔9923.08万元的投资,在1年后将会有合计本息10320万元,足够支付给客户的本金,再加上最低收益率2.7%合计的10270万元,以及银行自己要获得的50万元运营收益。
第二部分,剩下的76.92万元,银行会作为期权费(Option Fee)向国际投资银行(比如美林、高盛、摩根等国际著名投资银行)购买“奇异型期权”(Exotic Options),一种金融衍生工具。
期权(Option)以及在它基础之上再衍生出来的奇异型期权,是全球银行或投资银行在设计结构性理财产品时最为常用的金融工具。
期权的最大特点是权利和义务的不对等性,银行只要足额支付了期权费后,将只拥有行权的权利,而不会再承担更多的责任或义务,也就是不管未来1年国际金融市场如何风起云涌、变化多端,都不会再产生更多的亏损。
因此,银行在支付了这笔76.92万元的期权费后,一年期满时究竟能拿回多少钱,具体要根据挂勾的黄金价格表现来计算,但结果会是在0至90万元之间(也可能会超过90万元,超过部分会归银行所有,成为银行运营的额外收益):
至此,这种表面上“神乎其技”的结构性存款,往最简单上说就是由一笔保本兼固定收益的存款,再附加一笔期权交易构成。
存款部分保证了到期后能兑付100%本金和最低收益率,而期权部分的表现则决定了最高收益率和超额收益最终会有多少。
由于目前国内的利率水平较低,相应地银行可拿去购买期权的费用总额也会较少。而钱少干不了大事,花费很低的期权费,将只能去购买一些便宜的期权,而便宜的期权往往意味着实现高收益率的概率很低!
介绍完这种理财产品的最基本结构和设计原理,大家也就容易明白为什么这类产品,在到期时往往很难达到产品说明书上所注明的“最高收益率”。
因此,大家购买这类产品时,应该更多地关注一下最低收益率是多少,而不要被最高收益率所迷惑了。
料哥提醒:投资理财,要综合考虑收益性、风险性、流动性这三个因素,找出适合自己家庭需求的才是最佳的理财产品,而不要只盯着那最高收益率会有多高。
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有什么稳定一点的理财方式可以推荐的?
其实我们都知道投资有风险,投资须谨慎,但是一大笔闲置资金放在兜里,难道就是最稳妥的了吗?每年官方公布3%的通胀率,意思就是说即使你什么操作都不做,光是放着,这笔钱每年都折损3%的购买率,何况这只是官方公布的3%通胀,实际上我们每年通胀率不止3%。
最近刚刚写了一篇很适合理财小白的,而且是在银行体系内的保本型,能实现5%左右的理财产品,自己也亲自试了水,详细内容可以看看下面的这篇文章:
理财小白的存款如何在「银行保本基础」上实现5%的超额收益?
重点标注一下,我不是银行托如果不小心帮银行打了广gao,麻烦打钱!!~
接下来继续说说除了这个理财小白类的理财工具,我们还可以选择哪些途径进行理财。
投资有风险,我们都知道,但其实风险小不小,完全取决于我们对于这些「理财工具」的认知和了解水平。
就像一把菜刀 ,掌握了正确使用它的技巧,切菜游刃有余,这时候你看这个菜刀就个低风险工具,但是如果你不懂怎么使用 菜刀,那它在你眼中妥妥的就是高风险的工具。所以用菜刀之前是不是要找人教一教,或者先了解清楚菜刀的说明书呢?
以下的理财工具都是我目前试过水的「长期投资,潜在收益较高,但是风险最小」的理财工具,但是都需要一定的金融投资知识的学习,我都给标注一下推荐指数和学习的难度。
以下理财工具由低风险→高风险进行介绍
工具:各种券商开户的app
①项目一:银行存款
推荐指数:★(针对超级超级保守,理财小白)学习难度:★预估年化收益:1/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg2%左右把
多个银行跑跑,与国有四大行相比,中小银行更加需要揽储,所以开出的利率会高一些,大额存款金额越高,时间越长,中小银行给出的利率也就越高。相对来说,在银行开门红活动期间,找规模小一点的银行,对应的收益会相对高一点。在季末几天去,正好网点储蓄存款增量考核指标又没完成的话,估计高些。风险则比较小,几乎没有。
②项目二:保本型结构性存款
推荐指数:★★★★★(保本&有超额收益的机会)学习难度:★(看了我这篇手把手的文章,估计都会了)相关文章:手把手系列——理财小白的存款如何在「银行保本基础」上实现5%的超额收益?预估年化收益:4.5/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg5.8%
很适合没有基础的理财小白,R1等级的低风险系数,银行系&保本,又兼具点超额收益,唯一风险点就是,倒霉的你可能连续12个月都没有触发赎回,只能以保底收益0.1/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg0.25%的赎回,这笔钱浪费了一年时间。这个好的收益率需要抢,一般时候最高收益率只是4.6/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg4.8%。
3.自己亲自试水了一下,只抢到了0.25%保底/4.6%是最高收益的,第2个月就触发4.6%收益赎回,赶脚不错~
4、这种方式是比较符合中国小老百姓的理财方式的。
③项目三:定投指数基金
推荐指数:★★★★★(小白省心理财的方式)学习难度:★★(月定投,比较简单,但需要了解相关基金定投的知识)预估年化收益:10%/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg12%
买指数基金,就是买中国国运。定投宽基指数基金,小白什么都不要做,只是设置每月定投条件单,长期下来肯定是盈利10%+肯定是有的。目前上证指数破3000点,正处于一个基础的最低位的位置,所以投资布局的价值非常高。而中国的经济是长期发展的,未来中国的经济肯定会跟国际性接轨,看好祖国的未来发展。因为只有安定强大的国家,才能孕育出健康持久的股市,尤其是牛市。理财小白想要稳健一点的,可以150万资金配置3个指数型基金。建议沪深300ETF指数基金,沪深300基本上是国内优质的上市龙头公司,抗风险能力强,同时可享受成长溢价收益。以下推荐一些比较著名常见的宽基指数基金。【沪深300ETF】
沪深300基本上是国内优质的上市龙头公司,抗风险能力强,同时可享受成长溢价收益。
【创业板ETF】
中国的“纳斯达克”板块,深交所创业板上市的新兴产业的一批公司,成长性好,波动较大。
【红利ETF】
上交所一批分红较高的上市龙头公司,分红高盈利稳定,但成长性一般,波动较少。
④项目四:购买可转债(下有保底,上不封顶)
推荐指数:★★★★★(小众但是简单)学习难度:★★(需要学习筛选优质且价格低的可转债)预估年化收益:10%/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg20%
可以转变成股票的债券,就叫可转债。公司收益差的时候,我就当是债券保底,公司收益好,可以转成股票,享受高收益。学习难度没有股票难度高,100元附近买入,140元卖出。
150w购买10只价格在100元附近的可转债,设置100元买入,140元卖出条件单,预计收益率:10%+以上。(不过购买这个可转债,需要先去学习一下可转债的投资知识,是否绝对安全取决于认知水平)
⑤项目五:购买优质高分红的银行股
推荐指数:★(只是眼馋高分红,偶尔吃吃价差)学习难度:★★★★预估年化收益:8%/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg10%
1、如果是投资小白的话,不建议选择股票。
股票筛选其实很麻烦,不容易懂,选择个股很重要。稳健点我建议考虑「银行股」,对企业基本面和内在价值更好把握,有一定的投资价值,相对稳定,而且每次牛市到来后,都会有不错的走势。
银行股每年分红收益在3/uploads/title/20231206/656ffa23668d7.jpg5%之间,优质银行股股价波动小,但总体是上涨的。选择银行股一般是进行长线布局,不需要担心风险的问题,只要选择头部银行,他们每年的分红非常多,估值也较低,长期持有的回报率会远远大于银行定存。
写在最后:
但是以上收益率和理财工具,除了项目一,「可转债」和「基金定投」都需要一定的学习。
理财是一个精细活,如果想获得安全且稳定的收益,求人不如求己,只有不断提升自己的理财认知水平,才是最根本的解决方法。要不我们把理财方案写上,但是你还是会不敢执行哦。
结构性存款首次突破11万亿?
部分银行,为了“揽储”,也算是各显神通了!要知道,随着资管新规、理财新规等监管文件的陆续出台,银行理财产品的收益已经连续13个月下跌,而作为保本理财的替代品,结构性存款自然受到了各家银行的重视,成为新的揽储“利器”!
银行理财产品收益持续下跌,结构性存款成为投资者“新宠”,规模首次突破11万亿
据第三方机构(融360)的监测数据显示,3月份银行理财产品平均收益率只有4.30%,创出自2018年2月份以来的新低!相比而言,结构性存款的期限短、安全可靠、收益稳定且较高,做为保本理财的替代品,受到了很多投资者的追捧,其规模持续上升!
根据央行公布的最新数据,截止2019年2月份,结构性存款的总规模已达到了112259.6医院,首次超过11万亿大关,再创历史新高!据不完全统计,仅3月份的最后一周(3.22~3.28),结构性存款的发行量就达到了161只,为今年以来周发行量的最高值,其平均预期年化收益率为4.16%,相对比较稳定!
银行“另类”营销方式
现如今,结构性存款、大额存单已经成为银行的揽储“利器”,而相比于大额存单,结构性存款的投资门槛较低(一般5万元)、预期收益较高,更能吸引普通储户的存款!因此,个别银行为了揽储的需要,频繁向“潜在”用户发送产品推销短信,进行“轰炸式”营销!虽然,营销手段很“扰民”,不过效果却很显著,很多结构性存款销售的很是“火爆”,部分产品一经推出,即告售罄!
总之,结构性存款,已经成为银行揽储的重要手段之一!而个别银行,采用短信不间断“轰炸”营销的模式,正说明了部分银行对于资金的需求还是比较“迫切”的!
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