财产保险基本险(城乡居民社保和城乡居民养老保险是一样的吗)
专栏
2023-10-18 21:24
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目录财产保险基本险,城乡居民社保和城乡居民养老保险是一样的吗?
城乡居民社保和城乡居民养老保险是一样的吗?
你好朋友,我来回答您的这个问题。我是您的朋友@社保与养老那些事儿。
首先,城乡居民社保是城乡居民社会保险的简称,是非在职员工参保的社保,参保人员包括没有固定工作的城镇居民以及农村全体居民。与城镇职工社保相比,城乡居民社会保险缴费金额小、退休后领取的退休金少、医保报销的比例低。城乡居民社保主要包括城乡居民养老保险和城乡居民医疗保险。该保险主要是为了扩大社保的覆盖面积,解决严峻的养老、医疗问题。
所以,城乡居民养老保险只是城乡居民社保的一个部分,只是其中的一个险种。2014年,全国统一的城乡居民基本养老保险制度正式建立。2017年,中央加强了社会保障体系建设,要求全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系,全面实施全民参保计划,尽快实现养老保险全国统筹,建立全国统一的社会保险公共服务平台。
其次,城乡居民社保包含的养老和医疗两部分可以分开交。城乡居民养老保险设置了不同的档次,居民包括农民可以根据自己的经济条件,选择每年100——2000元12个档次来交自己的养老保险。至2020年部分地区已经有国家规定的12个档次变成13个档次,增加了每年可以选择一个5000元的档次,更加方便经济条件许可的朋友自由缴纳个人养老保险,有的居民朋友就说,这种缴纳方式可以没钱的时候每年只交100块钱,钱多的时候每年交个2000块或5000块,非常的自由灵活。而城乡居民医疗保险则按家庭为单位,每人每年交250元就可以享受医疗保险的报销比例。
第三,城乡居民社保所包含的城乡居民养老保险,也需要交够15年,才能在60岁的时候领取养老金。而城乡居民医疗保险则需要每年交,每年交才能每年享受医疗保险待遇。
以上就是对您的问题“城乡居民社保和城乡居民养老保险是一样的吗?”的回答。我是您的朋友@社保与养老那些事儿。喜欢我的回答请点关注,可以浏览我以往的相关回答,我将继续分享相关的话题。
相关资料链接:基金筹集
城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。
(一)个人缴费。
参加城乡居民养老保险的人员应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次,省(区、市)人民政府可以根据实际情况增设缴费档次,最高缴费档次标准原则上不超过当地灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额,并报人力资源社会保障部备案。人力资源社会保障部会同财政部依据城乡居民收入增长等情况适时调整缴费档次标准。参保人自主选择档次缴费,多缴多得。
(二)集体补助。
有条件的村集体经济组织应当对参保人缴费给予补助,补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定,鼓励有条件的社区将集体补助纳入社区公益事业资金筹集范围。鼓励其他社会经济组织、公益慈善组织、个人为参保人缴费提供资助。补助、资助金额不超过当地设定的最高缴费档次标准。
(三)政府补贴。
政府对符合领取城乡居民养老保险待遇条件的参保人全额支付基础养老金,其中,中央财政对中西部地区按中央确定的基础养老金标准给予全额补助,对东部地区给予50%的补助。
地方人民政府应当对参保人缴费给予补贴,对选择最低档次标准缴费的,补贴标准不低于每人每年30元;对选择较高档次标准缴费的,适当增加补贴金额;对选择500元及以上档次标准缴费的,补贴标准不低于每人每年60元,具体标准和办法由省(区、市)人民政府确定。对重度残疾人等缴费困难群体,地方人民政府为其代缴部分或全部最低标准的养老保险费。
建立个人账户
国家为每个参保人员建立终身记录的养老保险个人账户,个人缴费、地方人民政府对参保人的缴费补贴、集体补助及其他社会经济组织、公益慈善组织、个人对参保人的缴费资助,全部记入个人账户。个人账户储存额按国家规定计息。
待遇及调整
城乡居民养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金构成,支付终身。
(一)基础养老金。中央确定基础养老金最低标准,建立基础养老金最低标准正常调整机制,根据经济发展和物价变动等情况,适时调整全国基础养老金最低标准。地方人民政府可以根据实际情况适当提高基础养老金标准;对长期缴费的,可适当加发基础养老金,提高和加发部分的资金由地方人民政府支出,具体办法由省(区、市)人民政府规定,并报人力资源社会保障部备案。
(二)个人账户养老金。个人账户养老金的月计发标准,目前为个人账户全部储存额除以139(与现行职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同)。参保人死亡,个人账户资金余额可以依法继承。
领取条件
参加城乡居民养老保险的个人,年满60周岁、累计缴费满15年,且未领取国家规定的基本养老保障待遇的,可以按月领取城乡居民养老保险待遇。
新农保或城居保制度实施时已年满60周岁,在本意见印发之日前未领取国家规定的基本养老保障待遇的,不用缴费,自本意见实施之月起,可以按月领取城乡居民养老保险基础养老金;距规定领取年龄不足15年的,应逐年缴费,也允许补缴,累计缴费不超过15年;距规定领取年龄超过15年的,应按年缴费,累计缴费不少于15年。
城乡居民养老保险待遇领取人员死亡的,从次月起停止支付其养老金。有条件的地方人民政府可以结合本地实际探索建立丧葬补助金制度。社会保险经办机构应每年对城乡居民养老保险待遇领取人员进行核对;村(居)民委员会要协助社会保险经办机构开展工作,在行政村(社区)范围内对参保人待遇领取资格进行公示,并与职工基本养老保险待遇等领取记录进行比对,确保不重、不漏、不错。
保险年金是什么意思?
对于一直比较关注健康险的大伙儿来说,年金保险似乎有点陌生。和“金”字沾边的词,总会给人一种高大上的错觉。事实上,年金保险也是人身保险的一种形式,它既有财富管理属性,也有一定的保障性。当你需要为人生某阶段储备确定的现金流,解决教育、养老等问题时,你就有必要重点了解年金保险这个工具。
但是,也有些不负责、不专业的保险代理人,片面夸大年金保险的收益,误导用户投保。建议大家不要冲动投保,在选购年金险之前,先了解一些年金险的基础知识,以防踩坑。
1、年金保险是什么?
2、年金保险有哪些种类?
3、年金险有什么作用?
4、哪些人群适合买年金险?
一、年金保险是什么?
年金险虽然也是保险,但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全,而是钱的安全。
先来看看年金保险的官方定义:
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
说得浅显一点,就是用今天的收入盈余,换取未来的稳定收入。
年金保险不像以小博大的投资,它更安全、稳定、持续。由于收益是写入保险合同的,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,即使保险公司停业或破产,其余保险公司仍会“接盘”为购买者分担年金给付。因此,投保年金保险是非常安全可靠的。
但是与其他理财方式相比,年金保险的流动性较差,一旦规划,就要做好长期投入的准备。
有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡,前期一次性喂饱或者定期投喂,等母鸡成熟之后开始下蛋,这也就是你开始获取收益的时间。鸡蛋可以用来养活自己(养老金),也可以用来养活孩子(教育金),或者给父母(祝寿金),或者留着继续孵小鸡(做其他投资)。
投入多少、投入几年、什么时候领,领多少,领多久,解决的具体问题不同,就对应演化出来不同的年金险产品,比如教育金、养老金、祝寿金、婚嫁金、创业金等等。
没错,这些不同的叫法都是年金险的“马甲”,不管换了多少名字,本质上都是为你的钱买一份保险,保障的内容取决于你所购买的年金的类型。
二、年金保险的种类及特点:
我们平时会接触到的年金保险主要有普通型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结保险。而最常见的养老金、教育金,都属于普通型年金险的范畴。
1、普通型年金保险
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱)
这类年金险的保单利益是基本确定的,它的预定利率水平也是以上所列举的几种年金险中最高的,最高预定利率为4.025%,随着8月监管政策的出台,4.025%预定利率的产品近期也会逐渐退出历史舞台。
普通型年金险另一个特点便是固定交费,专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱,交多长时间,就得定期执行,适合月光族和剁手党去做财富规划,确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。
普通型年金险根据保险公司给付保险金的期限不同,又分为以下两种:
(1)终身年金保险,也称“养老年金保险”,开始领取年龄为国家法定退休年龄,且相邻两次给付时间间隔不超过一年,如慧择平台在售的星颐养老年金保险;
(2)定期年金保险,给付节点是固定年限如十年或二十年,一次性或固定年份分批领取保险金,直至保险期限届满或被保人死亡。定期年金保险的形态和终身年金保险相似,往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投资准备。如适合为子女教育做储备的星宝贝少儿年金保险,也有领取时间相对自由的相伴一生年金险。
2、分红型年金保险
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱<普通型)+非保证利益(保险公司的分红,收益不确定)
这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型年金险,不过,分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”。然而,实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平,所以分红不稳定甚至有可能是0。
3、万能型年金
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(保底利率,肯定能拿到的钱<普通型)+非保证利益(万能账户结算利率,收益不确定)
万能险,在扣除部分初始费用和保障成本后,保费将进入个人投资账户,有保底收益(一般不超过3%),还有不确定的“额外收益”。
另外,万能险存取灵活,对于自制力不太好的人来说,可能会忍不住取出来花掉,最终也许积累不到所需的专项资金。
4、投资连结保险
保单利益=保险费(交的钱)+非保证利益(不同账户的投资收益,可能亏本)
投连险是一种长期的理财型保险,可以转换为年金的形式给付,但是它是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活,适合财富管理习惯较好、有一定自制力的人。
如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑,以上几种类型的年金险各有特色,总结如下:
收益稳定性:普通型>分红型/万能投连型
流动性:万能型/投连型>普通型/分红型
安全性:普通型>分红型/万能投连型
总的来说,年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险,那么资金的安全和收益稳定是首要的。显然,普通型年金险表现最为稳定,已知的固定收益也是最高的。
但是,我们往往会被那部分不确定的浮动收益所吸引,大家切记擦亮眼睛,不要营销噱头带进坑里。
三、年金险有什么作用?是安全稳定的资产配置工具
年金险的作用,在于通过有计划的现金投入,经过一定时间的复利增值,为未来某项必将到来的大额支出计划日渐蓄力,避免中途因各种各样的原因(意外变故、投资失败、无节制花费等)而无法实现正常支出计划的风险。
在我们看来,衡量一款财富管理工具的维度主要有三个:安全性、流动性、收益性。
但实际上,股票、债券、保险、基金,这些金融工具没有一个是兼备以上三点的,各有侧重点,也正是因为各有侧重,所以它们都有各自不可替代的作用,我们的家庭才需要进行科学的理财规划、资产配置。而年金保险最大的特性就是安全性,对于家庭资产配置来讲是一份可靠的防御性资产,是能很好地承载养老金、教育金、资产传承的工具。
年金保险作为保险的产品形态之一,首要的功能就是转移风险,它解决的是在未来固定的某一时间,确定能有钱花的问题。
可以起到专款专用、锁定利率、稳健增值、潜在养老金准备和现金流转换的作用,也就是说,在未来某个确定的时间段,为你预备确定的被动收入。
比如孩子以后要上学,在收入有保障的时候提前准备一笔教育年金,从孩子十几岁开始可以领取固定的金额,不用担心家庭经济出现问题而影响孩子的学业。
四、哪些人群适合买年金险?
年金保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品,一般需要买年金险的有以下四种人:
1、有养老规划的年轻人。在上一篇文章中我们聊过这个话题。养老并不是只有老人才会考虑的问题,恰恰相反,养老年金要趁早规划,退休后想有什么样的生活水平,领多少钱,这都是可以提前计算出来的,想要优质的养老生活,就得从现在开始规划。
2、为孩子做长远规划的父母。为人父母,最担心的是自己老了却没钱留给孩子,有想法的父母会选择给孩子买一份年金险,教育金、婚嫁金、创业金,不论哪种形式,都是对孩子美好未来的期许,前提是首先转嫁孩子的疾病风险,做好基础保障。
3、高收入人群。投资要分散,特别是对那些高收入人群,若全部的资金都用于股票期货等,万一赔了那就是倾家荡产,所以对他们而言,银行存款,年金这种低风险的理财是很必要的,保障本金就有东山再起的机会,否则一次不慎就会满盘皆输。无论这笔钱是拿来隔离负债还是隔离风险,都是高收入人群投资路上的必备之物。
4、目前经济状况良好,但未来或有高负债风险的人。年金险有资产隔离、资产保值的作用,对于资金充足的人来说,需要多种方式、多个篮子配置,年金险这种低风险的财富管理方式是很有必要的。
除了以上这些人群之外,平时非必要性消费较多、希望通过保险培养良好的财富管理习惯的年轻人,不愿承担高风险又想获得收益的理财小白,没有稳定收入却想获得安全感的全职太太,都可以考虑投保一份年金险。
最后再提醒一点,在规划年金险之前,必须是把基础保障(意外+医疗+重疾+定寿)做好,切勿本末倒置。
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财产保险基本险,城乡居民社保和城乡居民养老保险是一样的吗?
城乡居民社保和城乡居民养老保险是一样的吗?
你好朋友,我来回答您的这个问题。我是您的朋友@社保与养老那些事儿。
首先,城乡居民社保是城乡居民社会保险的简称,是非在职员工参保的社保,参保人员包括没有固定工作的城镇居民以及农村全体居民。与城镇职工社保相比,城乡居民社会保险缴费金额小、退休后领取的退休金少、医保报销的比例低。城乡居民社保主要包括城乡居民养老保险和城乡居民医疗保险。该保险主要是为了扩大社保的覆盖面积,解决严峻的养老、医疗问题。
所以,城乡居民养老保险只是城乡居民社保的一个部分,只是其中的一个险种。2014年,全国统一的城乡居民基本养老保险制度正式建立。2017年,中央加强了社会保障体系建设,要求全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系,全面实施全民参保计划,尽快实现养老保险全国统筹,建立全国统一的社会保险公共服务平台。
其次,城乡居民社保包含的养老和医疗两部分可以分开交。城乡居民养老保险设置了不同的档次,居民包括农民可以根据自己的经济条件,选择每年100——2000元12个档次来交自己的养老保险。至2020年部分地区已经有国家规定的12个档次变成13个档次,增加了每年可以选择一个5000元的档次,更加方便经济条件许可的朋友自由缴纳个人养老保险,有的居民朋友就说,这种缴纳方式可以没钱的时候每年只交100块钱,钱多的时候每年交个2000块或5000块,非常的自由灵活。而城乡居民医疗保险则按家庭为单位,每人每年交250元就可以享受医疗保险的报销比例。
第三,城乡居民社保所包含的城乡居民养老保险,也需要交够15年,才能在60岁的时候领取养老金。而城乡居民医疗保险则需要每年交,每年交才能每年享受医疗保险待遇。
以上就是对您的问题“城乡居民社保和城乡居民养老保险是一样的吗?”的回答。我是您的朋友@社保与养老那些事儿。喜欢我的回答请点关注,可以浏览我以往的相关回答,我将继续分享相关的话题。
相关资料链接:
基金筹集
城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。
(一)个人缴费。
参加城乡居民养老保险的人员应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次,省(区、市)人民政府可以根据实际情况增设缴费档次,最高缴费档次标准原则上不超过当地灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额,并报人力资源社会保障部备案。人力资源社会保障部会同财政部依据城乡居民收入增长等情况适时调整缴费档次标准。参保人自主选择档次缴费,多缴多得。
(二)集体补助。
有条件的村集体经济组织应当对参保人缴费给予补助,补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定,鼓励有条件的社区将集体补助纳入社区公益事业资金筹集范围。鼓励其他社会经济组织、公益慈善组织、个人为参保人缴费提供资助。补助、资助金额不超过当地设定的最高缴费档次标准。
(三)政府补贴。
政府对符合领取城乡居民养老保险待遇条件的参保人全额支付基础养老金,其中,中央财政对中西部地区按中央确定的基础养老金标准给予全额补助,对东部地区给予50%的补助。
地方人民政府应当对参保人缴费给予补贴,对选择最低档次标准缴费的,补贴标准不低于每人每年30元;对选择较高档次标准缴费的,适当增加补贴金额;对选择500元及以上档次标准缴费的,补贴标准不低于每人每年60元,具体标准和办法由省(区、市)人民政府确定。对重度残疾人等缴费困难群体,地方人民政府为其代缴部分或全部最低标准的养老保险费。
建立个人账户
国家为每个参保人员建立终身记录的养老保险个人账户,个人缴费、地方人民政府对参保人的缴费补贴、集体补助及其他社会经济组织、公益慈善组织、个人对参保人的缴费资助,全部记入个人账户。个人账户储存额按国家规定计息。
待遇及调整
城乡居民养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金构成,支付终身。
(一)基础养老金。中央确定基础养老金最低标准,建立基础养老金最低标准正常调整机制,根据经济发展和物价变动等情况,适时调整全国基础养老金最低标准。地方人民政府可以根据实际情况适当提高基础养老金标准;对长期缴费的,可适当加发基础养老金,提高和加发部分的资金由地方人民政府支出,具体办法由省(区、市)人民政府规定,并报人力资源社会保障部备案。
(二)个人账户养老金。个人账户养老金的月计发标准,目前为个人账户全部储存额除以139(与现行职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同)。参保人死亡,个人账户资金余额可以依法继承。
领取条件
参加城乡居民养老保险的个人,年满60周岁、累计缴费满15年,且未领取国家规定的基本养老保障待遇的,可以按月领取城乡居民养老保险待遇。
新农保或城居保制度实施时已年满60周岁,在本意见印发之日前未领取国家规定的基本养老保障待遇的,不用缴费,自本意见实施之月起,可以按月领取城乡居民养老保险基础养老金;距规定领取年龄不足15年的,应逐年缴费,也允许补缴,累计缴费不超过15年;距规定领取年龄超过15年的,应按年缴费,累计缴费不少于15年。
城乡居民养老保险待遇领取人员死亡的,从次月起停止支付其养老金。有条件的地方人民政府可以结合本地实际探索建立丧葬补助金制度。社会保险经办机构应每年对城乡居民养老保险待遇领取人员进行核对;村(居)民委员会要协助社会保险经办机构开展工作,在行政村(社区)范围内对参保人待遇领取资格进行公示,并与职工基本养老保险待遇等领取记录进行比对,确保不重、不漏、不错。
保险年金是什么意思?
对于一直比较关注健康险的大伙儿来说,年金保险似乎有点陌生。和“金”字沾边的词,总会给人一种高大上的错觉。事实上,年金保险也是人身保险的一种形式,它既有财富管理属性,也有一定的保障性。当你需要为人生某阶段储备确定的现金流,解决教育、养老等问题时,你就有必要重点了解年金保险这个工具。
但是,也有些不负责、不专业的保险代理人,片面夸大年金保险的收益,误导用户投保。建议大家不要冲动投保,在选购年金险之前,先了解一些年金险的基础知识,以防踩坑。
1、年金保险是什么?
2、年金保险有哪些种类?
3、年金险有什么作用?
4、哪些人群适合买年金险?
一、年金保险是什么?
年金险虽然也是保险,但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全,而是钱的安全。
先来看看年金保险的官方定义:
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
说得浅显一点,就是用今天的收入盈余,换取未来的稳定收入。
年金保险不像以小博大的投资,它更安全、稳定、持续。由于收益是写入保险合同的,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,即使保险公司停业或破产,其余保险公司仍会“接盘”为购买者分担年金给付。因此,投保年金保险是非常安全可靠的。
但是与其他理财方式相比,年金保险的流动性较差,一旦规划,就要做好长期投入的准备。
有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡,前期一次性喂饱或者定期投喂,等母鸡成熟之后开始下蛋,这也就是你开始获取收益的时间。鸡蛋可以用来养活自己(养老金),也可以用来养活孩子(教育金),或者给父母(祝寿金),或者留着继续孵小鸡(做其他投资)。
投入多少、投入几年、什么时候领,领多少,领多久,解决的具体问题不同,就对应演化出来不同的年金险产品,比如教育金、养老金、祝寿金、婚嫁金、创业金等等。
没错,这些不同的叫法都是年金险的“马甲”,不管换了多少名字,本质上都是为你的钱买一份保险,保障的内容取决于你所购买的年金的类型。
二、年金保险的种类及特点:
我们平时会接触到的年金保险主要有普通型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结保险。而最常见的养老金、教育金,都属于普通型年金险的范畴。
1、普通型年金保险
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱)
这类年金险的保单利益是基本确定的,它的预定利率水平也是以上所列举的几种年金险中最高的,最高预定利率为4.025%,随着8月监管政策的出台,4.025%预定利率的产品近期也会逐渐退出历史舞台。
普通型年金险另一个特点便是固定交费,专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱,交多长时间,就得定期执行,适合月光族和剁手党去做财富规划,确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。
普通型年金险根据保险公司给付保险金的期限不同,又分为以下两种:
(1)终身年金保险,也称“养老年金保险”,开始领取年龄为国家法定退休年龄,且相邻两次给付时间间隔不超过一年,如慧择平台在售的星颐养老年金保险;
(2)定期年金保险,给付节点是固定年限如十年或二十年,一次性或固定年份分批领取保险金,直至保险期限届满或被保人死亡。定期年金保险的形态和终身年金保险相似,往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投资准备。如适合为子女教育做储备的星宝贝少儿年金保险,也有领取时间相对自由的相伴一生年金险。
2、分红型年金保险
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱<普通型)+非保证利益(保险公司的分红,收益不确定)
这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型年金险,不过,分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”。然而,实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平,所以分红不稳定甚至有可能是0。
3、万能型年金
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(保底利率,肯定能拿到的钱<普通型)+非保证利益(万能账户结算利率,收益不确定)
万能险,在扣除部分初始费用和保障成本后,保费将进入个人投资账户,有保底收益(一般不超过3%),还有不确定的“额外收益”。
另外,万能险存取灵活,对于自制力不太好的人来说,可能会忍不住取出来花掉,最终也许积累不到所需的专项资金。
4、投资连结保险
保单利益=保险费(交的钱)+非保证利益(不同账户的投资收益,可能亏本)
投连险是一种长期的理财型保险,可以转换为年金的形式给付,但是它是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活,适合财富管理习惯较好、有一定自制力的人。
如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑,以上几种类型的年金险各有特色,总结如下:
收益稳定性:普通型>分红型/万能投连型
流动性:万能型/投连型>普通型/分红型
安全性:普通型>分红型/万能投连型
总的来说,年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险,那么资金的安全和收益稳定是首要的。显然,普通型年金险表现最为稳定,已知的固定收益也是最高的。
但是,我们往往会被那部分不确定的浮动收益所吸引,大家切记擦亮眼睛,不要营销噱头带进坑里。
三、年金险有什么作用?是安全稳定的资产配置工具
年金险的作用,在于通过有计划的现金投入,经过一定时间的复利增值,为未来某项必将到来的大额支出计划日渐蓄力,避免中途因各种各样的原因(意外变故、投资失败、无节制花费等)而无法实现正常支出计划的风险。
在我们看来,衡量一款财富管理工具的维度主要有三个:安全性、流动性、收益性。
但实际上,股票、债券、保险、基金,这些金融工具没有一个是兼备以上三点的,各有侧重点,也正是因为各有侧重,所以它们都有各自不可替代的作用,我们的家庭才需要进行科学的理财规划、资产配置。而年金保险最大的特性就是安全性,对于家庭资产配置来讲是一份可靠的防御性资产,是能很好地承载养老金、教育金、资产传承的工具。
年金保险作为保险的产品形态之一,首要的功能就是转移风险,它解决的是在未来固定的某一时间,确定能有钱花的问题。
可以起到专款专用、锁定利率、稳健增值、潜在养老金准备和现金流转换的作用,也就是说,在未来某个确定的时间段,为你预备确定的被动收入。
比如孩子以后要上学,在收入有保障的时候提前准备一笔教育年金,从孩子十几岁开始可以领取固定的金额,不用担心家庭经济出现问题而影响孩子的学业。
四、哪些人群适合买年金险?
年金保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品,一般需要买年金险的有以下四种人:
1、有养老规划的年轻人。在上一篇文章中我们聊过这个话题。养老并不是只有老人才会考虑的问题,恰恰相反,养老年金要趁早规划,退休后想有什么样的生活水平,领多少钱,这都是可以提前计算出来的,想要优质的养老生活,就得从现在开始规划。
2、为孩子做长远规划的父母。为人父母,最担心的是自己老了却没钱留给孩子,有想法的父母会选择给孩子买一份年金险,教育金、婚嫁金、创业金,不论哪种形式,都是对孩子美好未来的期许,前提是首先转嫁孩子的疾病风险,做好基础保障。
3、高收入人群。投资要分散,特别是对那些高收入人群,若全部的资金都用于股票期货等,万一赔了那就是倾家荡产,所以对他们而言,银行存款,年金这种低风险的理财是很必要的,保障本金就有东山再起的机会,否则一次不慎就会满盘皆输。无论这笔钱是拿来隔离负债还是隔离风险,都是高收入人群投资路上的必备之物。
4、目前经济状况良好,但未来或有高负债风险的人。年金险有资产隔离、资产保值的作用,对于资金充足的人来说,需要多种方式、多个篮子配置,年金险这种低风险的财富管理方式是很有必要的。
除了以上这些人群之外,平时非必要性消费较多、希望通过保险培养良好的财富管理习惯的年轻人,不愿承担高风险又想获得收益的理财小白,没有稳定收入却想获得安全感的全职太太,都可以考虑投保一份年金险。
最后再提醒一点,在规划年金险之前,必须是把基础保障(意外+医疗+重疾+定寿)做好,切勿本末倒置。
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