保本保底(2022年最稳的理财方式是什么)
专栏
2024-02-17 00:27
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目录- 保本保底,2022年最稳的理财方式是什么?
- 谁有好的项目有投资公司?
- 银行的非保本理财安全吗?
- 银行的浮动收益理财要多大才可能会达到收益的最高点?
- 结构性存款三层是什么意思?
- 招行的招招宝保本金吗?
- 买了银行保险理财到底保不保本?
保本保底,2022年最稳的理财方式是什么?
这两天我又从年终奖里,划拨了点钱,加保了之前买的增额终身寿。
因为通过我这段时间的观察啊,不管是从整个大的市场环境,还是从监管以及保险公司的一些动作来看,我都认为:
现在是买入/加保增额和年金的黄金时期。
01 两个投保黄金期在保险行业的发展过程中,
一共出现过两次“寿险预定利率明显高于一年期定期存款利率”这样的投保黄金窗口期。
一个是20年前;一个就是现在。
*黄线代表保险公司预定利率的变化,蓝线代表一年期储蓄存款利率的变化。
有些朋友可能不太理解啊,我简单给大家解释一下:
预定利率,是保险公司承诺能给到我们的收益水平(我们到手的收益,通常会比预定利率要低那么一些,因为保险公司还要在此基础上,扣除一些必要的运营成本),
保险公司用我们的保费进行投资,
如果实际收益高于预定利率,保险公司就会有盈余;如果实际收益低于承诺要给到用户的收益,那就会存在亏损,保险公司得自掏腰包,这在保险里叫“利差损”。
当寿险的预定利率高于存款利率的时候,继续把钱存在银行,明显不再划算。
1)于是就有了1996年 /uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg 1999年间,以国寿、平安、人保、太平洋为主的几家老牌保险公司,为了跟银行抢客户,激进地推出一批高利率保单的浪潮。
利率有多高呢?
据平安CEO马明哲后来在投资说明会上的回忆,1996年至1999年6月期间平安销售的高利率保单,平均年化复利有6.9%。
之前大白就写过这么一篇文章:买了平安理财险的,真赚大发了,
文章里,“一万块钱吃一辈子”的保单,也就是这个时候出的。
给大家展示下:
保单是1996年2月份投的,作为被保人的网友,那时才2岁。
家里一次性给他交了1万的保费,
从他55岁开始,每个月可以领7095元的养老金,一年就是85140元,活多久,领多久。
我算了下这份保单的实际收益率,即使只领到70岁,IRR也有8.59%;
按照现在的平均寿命趋势,正常情况下,这哥们活到80岁+不成问题,这时候IRR已经接近9%,折算成单利的话,收益高达20%多。
这样的收益,不管是放在当时还是现在来看,都是非常香的。
所以保险公司也是趁机狠狠地收割了一波保单。
但黑天鹅很快来了,97年亚洲金融风暴,中国没能幸免,为了挺过去,银行带头降息:97年/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg1999年6月连续7次降息,银行一年期利率从最高的10%降到了2.25%。
但大家要知道,
一年期定存利率可以说是理财产品的风向标,银行的利息降得迅猛,整个金融行业的投资回报率也跟着猛降。
一边是写死的保单约定,承诺的收益要终身保证兑付;另一边是持续下滑的投资回报环境,
这让保险公司付出了巨大的代价。
根据高盛在《中国保险业/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg成长前景、创造价值的关键在改革》研报中做的预判:
仅国寿、平安、太平洋三家,潜在的利差损大概有320亿/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg760亿元人民币。
2009年11月中旬,平安CEO马明哲在投资者说明会上曾回忆说:
“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进,让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”
要知道,八九十年代的美国也经历过类似的情况,
1980/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg1986年间,美国寿险保单的利率也非常高,保费加速增长;但在1986年之后,市场利率持续走低,
再加上投资的债券遭遇大量违约。保险公司不仅没有挣到额外的投资收益,还要持续持续支付承诺给客户的收益,受利差损的拖累,破产的寿险公司数目持续走高。
1986年,破产公司为36家,而到了1991年,破产公司数目高达56家。
为了避免悲剧重演,1999年刚成立半年的保监会,紧急出手管控:
一是,原来预定利率最高能达到8.8%的那批高利率保单,不让继续卖了;
二是,后面再新推出的产品,不允许再超过年复利2.5%这个上限标准了。
这一波操作下来,影响深远,
高预定利率的保险时代结束。一沉寂就是十几年,直至2013年,保监会才重新上调预定利率,由原来的2.5%,调整成了3.5%,
这也是目前增额寿实际复利收益不能超过3.5%的原因所在。
2)20年后的现在,我们终于迎来了第二个投保黄金窗口期。
一方面,
无风险投资的收益率持续下滑;
四大行一年期定存的利率,降到了1.75%;国债和大额存单的利率也未能幸免。
而增额终身寿险,却仍然维持着3.5%的预定利率,持有10年,实际复合年化回报是4.11%,20年是4.95%,30年6.02%,40年7.4%。
另一方面,
这两年的行业变化和投资环境变幻莫测,稳健安全的投资成为更好的选择。
教培和房地产行业,受政策影响,大幅裁员;行业爆雷,传导到以这些行业为底层资产的理财产品上,最后在我们普通投资者的手里炸了!
又赶上资管新规的提出和实施,
即使是银行理财,也不再承诺保本保收益。就跟买股票,基金一样,投资者自负盈亏。
越来越多的人,尤其是那批顶顶有钱的人,都开始把资金往储蓄险里搬。
再后来,储蓄险被更多的人了解和追捧,
就是去年年底,保监会出于公平考虑,要对中小保险公司的产品进行调整下架那一波。
我们很多读者朋友,也是在那时候买入的储蓄险。
02 储蓄险的调整,仍在继续现在来看,真的,买到,就是赚到。
以新出的两款增额终身寿为例,和之前的老产品横琴利久久相比,
投50万,后期都能差出来20多万的收益!
资金量大的,相差就更是不止一点半点了。
然而现在,不少像利久久这样的优质产品,线上基本已经买不到了,
好在还是有些头铁的,
比如金满意足,换了个马甲(改名金玉满堂)卷土重来,收益竟和之前的老版本维持在同一水准。
我还是蛮佩服你们的敏锐度的,
那段时期,5000万的保费额度,一晚上就被大家抢购一空。
不过,监管也是在这个过程中,发现了一些产品本身的设计问题。
就在前段时间,下发了《2022版人身保险负面清单》,
我看了下,新增的这几条内容啊,
对我们影响比较大的,还是增额终身寿这一块。
我们买增额终身寿,
主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率的收益性,以及它的灵活性嘛。
但现在监管要拿大家都非常关心的“灵活性”来开刀,
敲打保险公司,要求其对「过于灵活的加减保规则」以及「早期现金价值过高」等方面进行调整。
一方面,是我们前面讲过的利差损风险,
一边是将来可能要面临的的利率持续下行的投资回报环境,一边是保险公司要承诺给到用户无风险利率接近3.5%,
这要是还能没啥限制地加保,保险公司怕是又要面临巨额的亏损。
贴个数据:
和讯网整理的寿险公司投资收益率排行榜,2011/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg2020年保险公司投资收益最高有8.69%,最低仅1.3%,平均值也就5%左右。
你们细细品。
另一方面,也是为了规避“长险短做“的风险,
如果现金价值增长太快,减保又设计得相当灵活,那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保,把资金挪作他用。
但这就存在一个问题 ——
保险公司刚收来保费没几年,投资的长期资产还没啥收益呢,用户就要把钱赎回了。
非常考验保险公司现金流的承压能力,也会给保险公司造成严重的“投资期限不匹配”的风险。
保险公司的动作也很快,
今年新出的产品,已经顺势进行了调整:
比如把条款里关于“加保”的内容进行删除。这也就意味着加保规则,随时可能面临调整。
(删除前条款关于加保的描述)
(删除后条款只有保留减保的描述)
比如设定了严格的减保规则:每个保单年度内,减保明确限制在了累计保的20%以内。
虽然说保险公司的压力是小了。但对我们消费者来说,
在资金的使用上,肯定是没有那么方便和灵活了。
所以像金玉满堂这种,还能保持和以前一样,保留宽松的加减保规则的产品,实在是很难得了。
你们有想法、不想错过这次投保黄金窗口期的,戳我头像私信我,帮你对比、算收益。
不过我也要提前跟你们说一下,这次的窗口期不会太长,
毕竟负面清单已经出了,如果保险公司还不对这种“打擦边球”的操作进行整改,少不了要被通报批评。
目前我们已经接到几家保险公司,要彻底停售老版增额终身寿的通知了,且买且珍惜吧。
另外关于产品推荐,我之前也写过,你们可以参考:
2022年12款储蓄险大测评!这几款增额终身寿收益真心不错
有任何疑问欢迎私信大白!
谁有好的项目有投资公司?
我已经做了一年多的项目,酒店客房计生用品,情趣用品,自助售卖机。投资不需要500万,一两万都可以,但收益不只百分之十,基本上来说收益一年妥妥的可以回本。年收益百分之百。
低分险,一次性投入,后期不要人工,不要房租,没有持续性支出,回本只是早晚的事,不会亏本。稳妥赚钱
银行的非保本理财安全吗?
银行的非保本理财安全吗?你觉得银行说的非保本是什么意思?银行已经明确告诉你这个产品有可能把你的本钱赔完,你只不过是抱着一种侥幸的心理觉得银行发行的理财产品就稳赚不赔?银行里面除了储蓄存款五十万以内的是非常的安全,不会有任何风险,别的理财产品没有一个是安全的,你去银行办理购买理财产品的时候,不是银行要对你做一个风险评估报告的吗?上面不是有告诉你你能够承担多少损失的吗?银行的理财产品也是要用你的钱拿出去金融交易或者贷款,挣一点利息差价,你想如果银行投资的什么股票或者什么基金等等的,这些被投资的企业不挣钱那来的钱够银行付利息?银行没有收到挣的利息拿什么给你付你的理财产品的收益?如果银行放出去的基金贷款之类的由于企业破产等等原因,银行的投入都变成了死账,你觉得银行会自己拿钱赔偿给你吗?所以只要是银行的理财产品上面都会备注:投资有风险。什么是风险?风险就是有可能挣钱,有可能赔钱。
银行的浮动收益理财要多大才可能会达到收益的最高点?
我是一家银行的中层干部,负责互联网银行业务。我还是一位金融专业硕士,欢迎和我交流。
1、在大区间浮动收益的银行理财产品,专业术语叫“结构性理财产品”。回答问题之前,我们需要先澄清一下基本概念。题目中所说的理财产品,专业名词叫结构性理财产品。这类理财产品的资产组合中嵌入了金融衍生产品,其收益率与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩。换句话说,结构性理财产品是指挂钩了金融衍生产品的理财产品。金融衍生产品主要包括远期、期货、期权和掉期等。接下来,我们来看一下结构性理财产品在理财产品家族中的位置,以及结构性理财产品的分类。
如上图所示,按是否挂钩了金融衍生产品,我们可以将理财产品分为结构性理财产品和非结构性理财产品。进一步来说,按是否保本,可以将结构性理财产品分为表内结构性存款和表外结构性理财。这里的表内、表外,指的是银行的资产负债表,表内结构性存款是商业银行的负债,要纳入资产负债表核算;表外结构性理财是商业银行的资产管理业务,按规定需要在资产负债表之外单独核算。
部分银行为了吸收存款,发行了一些与某种标的资产市场表现挂钩的结构性存款,但实际上却没有投资真实的金融衍生产品,我们称之为“假“结构性存款。反之,则是“真”结构性存款。
2、 结构性理财产品有多大可能达到收益的最高点,取决于是“真结构”还是“假结构”。3、 “真结构”有多大可能达到收益的最高点,取决于你预判的准确性,最终结果只有天知道。为什么这么说呢?因为金融衍生品交易是一种零和游戏,最终结果是肯定一方赢,另一方输。只有未来结果是不确定的,而且交易双方对结果的预判出现分歧,交易才有可能达成。交易双方都不是傻子,如果未来结果是确定的,有一方100%要输,那么不管是买方还是卖方,都不可能去交易。所以说,“真结构”有多大可能达到收益的最高点,完全取决于你预判的准确性,最终结果只有天知道。
举个例子,上面这个截图是招商银行手机银行目前在售的一款结构性理财产品,收益区间1.5%/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg5%。这款产品挂钩的衍生交易工具是沪深300指数相关的衍生产品,是我们所说的“真结构”。我们来看一下它的收益情景:
这款产品的最终收益取决于沪深300指数在观察期内的表现,其中观察期是从产品成立日至到期日前一天,中间的这段时间。如果沪深300指数在这段时间内,曾涨到期初价格的103%或以上,则到期年化收益率为5%;反之,则只有1.5%。在这支产品存续的38天内,沪深300指数的涨跌幅情况,谁知道呢?只有天知道。最终,如果你购买了这款产品,你能拿到1.5%还是5%的收益,完全取决于你判断的准确性。说是判断,但个人觉得相当于“瞎蒙”。
4、 “假结构”有多大可能达到收益的最高点,则几乎是100%。部分银行发行的“假”结构性存款,反而是几乎100%达到收益最高点。原因是这些银行发行“假”结构性存款,并没有真的去投资金融衍生产品,只是借着“结构性存款”的名号去高息揽存而已。也举个例子:
上面这个截图,是9月份时浙江稠州银行在京东金融上发售的一款结构性存款产品,收益区间2.25%/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg5.26%,最终收益与到期观察日上海金价格表现挂钩。到期观察日上海金早盘价在每克100元至600元区间内则年化收益5.26%,否则获得保底年化收益2.25%。上海金9月20日早盘价为266.72元,如果要突破100元至600元区间,则需要下跌至少62.51%,或上涨超过124.96%。近3年上海金涨跌区间为254元—295元,波动幅度并不大,再加上浙江稠州银行的两款结构性存款分别只有92天和182天,在这么短的时间里突破100元至600元区间,几乎不可能,客户基本100%可以拿到最高收益。
总结一下,在大区间浮动收益的银行理财产品,专业术语叫“结构性理财产品”。结构性理财产品有多大可能达到收益的最高点,取决于是“真结构”还是“假结构”。“真结构”有多大可能达到收益的最高点,取决于你预判的准确性,最终结果只有天知道。“假结构”有多大可能达到收益的最高点,则几乎是100%。
您觉得我说得有道理吗?请留下评论。
结构性存款三层是什么意思?
三层区间的结构性存款,收益率区间范围更大,最终获取的收益落在中间范围的概率较大。具体来看,触碰到保底利率的概率是15%,获得中等收益的概率是75%,达到最高收益的概率是25%。“三层收益结构性存款的波动性较小,收益相对更加稳定,符合监管层对保本理财的要求。”
随着一系列监管要求的执行,商业银行结构性存款更趋向于复杂设计,由之前二元波动向三元结构设计转变。相对于三层区间的结构存款,以前两层区间的结构性存款,预期收益率只有两个。触发条件达到时,即获得最低收益;没有达到的则是最高收益。
招行的招招宝保本金吗?
现在规定理财都不能明显显示保底。但是招商银行招招宝属于低风险产品,在大多数情况下是没有风险的,可放心存储,其对接的是招银理财有限责任公司的招银理财招赢聚宝盆现金管理类理财计划,是低风险的固定收益类产品。所以招商银行招招宝的风险极小,我们基本不用担心本金受损,只需要考虑其收益情况即可,这种理财也是安全靠谱的,可以尝试。
买了银行保险理财到底保不保本?
保险理财要看是哪种,如果是分红型,投资连结型的是不保本,但是现在好像没有这种产品了,现在大多都是年金型万能型这些肯定是保本的。主要还是要看合同上怎么写的,写在纸上才有法律效益,业务员说的在好听也没用。
年金险最大的特点就是保本保收益,但前提是要等到满期,如果提前取出本金会有很大损失。年金险是一款中长期的产品,十年二十年甚至终身的都有,所以短期有用的钱是不适合买这种产品的。
寿险公司不允许倒闭,所以保单肯定安全,那么我们买的产品自然是有保证的,也就是说合同上写的是什么就是什么,这个肯定靠谱。主要还是要考虑产品是不是适合自己,从时间,收益保障这些去考虑。
万能险是一个账户一般都跟年金险绑定,年金险反的收益自动打进这个账户实现二次升值,这个账户是复利账户还是比较不错的。万能险账户存取会有手续费这点要注意下,而且还会有一个最低年化收益,收益不是固定的能高能低,最低是多少每款产品都不一样。
总结一下这种产品适合长期不用的钱,买了做为养老金,子女教育金等等,保险产品有避债避税的属性特别适合有钱人给孩子买。如果是短期有用的钱就不适合了。
以上仅是个人观点,不喜勿喷,谢谢!点击关注了解更多财经知识。
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- 保本保底,2022年最稳的理财方式是什么?
- 谁有好的项目有投资公司?
- 银行的非保本理财安全吗?
- 银行的浮动收益理财要多大才可能会达到收益的最高点?
- 结构性存款三层是什么意思?
- 招行的招招宝保本金吗?
- 买了银行保险理财到底保不保本?
保本保底,2022年最稳的理财方式是什么?
这两天我又从年终奖里,划拨了点钱,加保了之前买的增额终身寿。
因为通过我这段时间的观察啊,不管是从整个大的市场环境,还是从监管以及保险公司的一些动作来看,我都认为:
现在是买入/加保增额和年金的黄金时期。
01 两个投保黄金期在保险行业的发展过程中,
一共出现过两次“寿险预定利率明显高于一年期定期存款利率”这样的投保黄金窗口期。
一个是20年前;一个就是现在。
*黄线代表保险公司预定利率的变化,蓝线代表一年期储蓄存款利率的变化。
有些朋友可能不太理解啊,我简单给大家解释一下:
预定利率,是保险公司承诺能给到我们的收益水平(我们到手的收益,通常会比预定利率要低那么一些,因为保险公司还要在此基础上,扣除一些必要的运营成本),
保险公司用我们的保费进行投资,
如果实际收益高于预定利率,保险公司就会有盈余;如果实际收益低于承诺要给到用户的收益,那就会存在亏损,保险公司得自掏腰包,这在保险里叫“利差损”。
当寿险的预定利率高于存款利率的时候,继续把钱存在银行,明显不再划算。
1)于是就有了1996年 /uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg 1999年间,以国寿、平安、人保、太平洋为主的几家老牌保险公司,为了跟银行抢客户,激进地推出一批高利率保单的浪潮。
利率有多高呢?
据平安CEO马明哲后来在投资说明会上的回忆,1996年至1999年6月期间平安销售的高利率保单,平均年化复利有6.9%。
之前大白就写过这么一篇文章:买了平安理财险的,真赚大发了,
文章里,“一万块钱吃一辈子”的保单,也就是这个时候出的。
给大家展示下:
保单是1996年2月份投的,作为被保人的网友,那时才2岁。
家里一次性给他交了1万的保费,
从他55岁开始,每个月可以领7095元的养老金,一年就是85140元,活多久,领多久。
我算了下这份保单的实际收益率,即使只领到70岁,IRR也有8.59%;
按照现在的平均寿命趋势,正常情况下,这哥们活到80岁+不成问题,这时候IRR已经接近9%,折算成单利的话,收益高达20%多。
这样的收益,不管是放在当时还是现在来看,都是非常香的。
所以保险公司也是趁机狠狠地收割了一波保单。
但黑天鹅很快来了,97年亚洲金融风暴,中国没能幸免,为了挺过去,银行带头降息:97年/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg1999年6月连续7次降息,银行一年期利率从最高的10%降到了2.25%。
但大家要知道,
一年期定存利率可以说是理财产品的风向标,银行的利息降得迅猛,整个金融行业的投资回报率也跟着猛降。
一边是写死的保单约定,承诺的收益要终身保证兑付;另一边是持续下滑的投资回报环境,
这让保险公司付出了巨大的代价。
根据高盛在《中国保险业/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg成长前景、创造价值的关键在改革》研报中做的预判:
仅国寿、平安、太平洋三家,潜在的利差损大概有320亿/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg760亿元人民币。
2009年11月中旬,平安CEO马明哲在投资者说明会上曾回忆说:
“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进,让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”
要知道,八九十年代的美国也经历过类似的情况,
1980/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg1986年间,美国寿险保单的利率也非常高,保费加速增长;但在1986年之后,市场利率持续走低,
再加上投资的债券遭遇大量违约。保险公司不仅没有挣到额外的投资收益,还要持续持续支付承诺给客户的收益,受利差损的拖累,破产的寿险公司数目持续走高。
1986年,破产公司为36家,而到了1991年,破产公司数目高达56家。
为了避免悲剧重演,1999年刚成立半年的保监会,紧急出手管控:
一是,原来预定利率最高能达到8.8%的那批高利率保单,不让继续卖了;
二是,后面再新推出的产品,不允许再超过年复利2.5%这个上限标准了。
这一波操作下来,影响深远,
高预定利率的保险时代结束。一沉寂就是十几年,直至2013年,保监会才重新上调预定利率,由原来的2.5%,调整成了3.5%,
这也是目前增额寿实际复利收益不能超过3.5%的原因所在。
2)20年后的现在,我们终于迎来了第二个投保黄金窗口期。
一方面,
无风险投资的收益率持续下滑;
四大行一年期定存的利率,降到了1.75%;国债和大额存单的利率也未能幸免。
而增额终身寿险,却仍然维持着3.5%的预定利率,持有10年,实际复合年化回报是4.11%,20年是4.95%,30年6.02%,40年7.4%。
另一方面,
这两年的行业变化和投资环境变幻莫测,稳健安全的投资成为更好的选择。
教培和房地产行业,受政策影响,大幅裁员;行业爆雷,传导到以这些行业为底层资产的理财产品上,最后在我们普通投资者的手里炸了!
又赶上资管新规的提出和实施,
即使是银行理财,也不再承诺保本保收益。就跟买股票,基金一样,投资者自负盈亏。
越来越多的人,尤其是那批顶顶有钱的人,都开始把资金往储蓄险里搬。
再后来,储蓄险被更多的人了解和追捧,
就是去年年底,保监会出于公平考虑,要对中小保险公司的产品进行调整下架那一波。
我们很多读者朋友,也是在那时候买入的储蓄险。
02 储蓄险的调整,仍在继续现在来看,真的,买到,就是赚到。
以新出的两款增额终身寿为例,和之前的老产品横琴利久久相比,
投50万,后期都能差出来20多万的收益!
资金量大的,相差就更是不止一点半点了。
然而现在,不少像利久久这样的优质产品,线上基本已经买不到了,
好在还是有些头铁的,
比如金满意足,换了个马甲(改名金玉满堂)卷土重来,收益竟和之前的老版本维持在同一水准。
我还是蛮佩服你们的敏锐度的,
那段时期,5000万的保费额度,一晚上就被大家抢购一空。
不过,监管也是在这个过程中,发现了一些产品本身的设计问题。
就在前段时间,下发了《2022版人身保险负面清单》,
我看了下,新增的这几条内容啊,
对我们影响比较大的,还是增额终身寿这一块。
我们买增额终身寿,
主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率的收益性,以及它的灵活性嘛。
但现在监管要拿大家都非常关心的“灵活性”来开刀,
敲打保险公司,要求其对「过于灵活的加减保规则」以及「早期现金价值过高」等方面进行调整。
一方面,是我们前面讲过的利差损风险,
一边是将来可能要面临的的利率持续下行的投资回报环境,一边是保险公司要承诺给到用户无风险利率接近3.5%,
这要是还能没啥限制地加保,保险公司怕是又要面临巨额的亏损。
贴个数据:
和讯网整理的寿险公司投资收益率排行榜,2011/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg2020年保险公司投资收益最高有8.69%,最低仅1.3%,平均值也就5%左右。
你们细细品。
另一方面,也是为了规避“长险短做“的风险,
如果现金价值增长太快,减保又设计得相当灵活,那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保,把资金挪作他用。
但这就存在一个问题 ——
保险公司刚收来保费没几年,投资的长期资产还没啥收益呢,用户就要把钱赎回了。
非常考验保险公司现金流的承压能力,也会给保险公司造成严重的“投资期限不匹配”的风险。
保险公司的动作也很快,
今年新出的产品,已经顺势进行了调整:
比如把条款里关于“加保”的内容进行删除。这也就意味着加保规则,随时可能面临调整。
(删除前条款关于加保的描述)
(删除后条款只有保留减保的描述)
比如设定了严格的减保规则:每个保单年度内,减保明确限制在了累计保的20%以内。
虽然说保险公司的压力是小了。但对我们消费者来说,
在资金的使用上,肯定是没有那么方便和灵活了。
所以像金玉满堂这种,还能保持和以前一样,保留宽松的加减保规则的产品,实在是很难得了。
你们有想法、不想错过这次投保黄金窗口期的,戳我头像私信我,帮你对比、算收益。
不过我也要提前跟你们说一下,这次的窗口期不会太长,
毕竟负面清单已经出了,如果保险公司还不对这种“打擦边球”的操作进行整改,少不了要被通报批评。
目前我们已经接到几家保险公司,要彻底停售老版增额终身寿的通知了,且买且珍惜吧。
另外关于产品推荐,我之前也写过,你们可以参考:
2022年12款储蓄险大测评!这几款增额终身寿收益真心不错
有任何疑问欢迎私信大白!
谁有好的项目有投资公司?
我已经做了一年多的项目,酒店客房计生用品,情趣用品,自助售卖机。投资不需要500万,一两万都可以,但收益不只百分之十,基本上来说收益一年妥妥的可以回本。年收益百分之百。
低分险,一次性投入,后期不要人工,不要房租,没有持续性支出,回本只是早晚的事,不会亏本。稳妥赚钱
银行的非保本理财安全吗?
银行的非保本理财安全吗?你觉得银行说的非保本是什么意思?银行已经明确告诉你这个产品有可能把你的本钱赔完,你只不过是抱着一种侥幸的心理觉得银行发行的理财产品就稳赚不赔?银行里面除了储蓄存款五十万以内的是非常的安全,不会有任何风险,别的理财产品没有一个是安全的,你去银行办理购买理财产品的时候,不是银行要对你做一个风险评估报告的吗?上面不是有告诉你你能够承担多少损失的吗?银行的理财产品也是要用你的钱拿出去金融交易或者贷款,挣一点利息差价,你想如果银行投资的什么股票或者什么基金等等的,这些被投资的企业不挣钱那来的钱够银行付利息?银行没有收到挣的利息拿什么给你付你的理财产品的收益?如果银行放出去的基金贷款之类的由于企业破产等等原因,银行的投入都变成了死账,你觉得银行会自己拿钱赔偿给你吗?所以只要是银行的理财产品上面都会备注:投资有风险。什么是风险?风险就是有可能挣钱,有可能赔钱。
银行的浮动收益理财要多大才可能会达到收益的最高点?
我是一家银行的中层干部,负责互联网银行业务。我还是一位金融专业硕士,欢迎和我交流。
1、在大区间浮动收益的银行理财产品,专业术语叫“结构性理财产品”。
回答问题之前,我们需要先澄清一下基本概念。题目中所说的理财产品,专业名词叫结构性理财产品。这类理财产品的资产组合中嵌入了金融衍生产品,其收益率与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩。换句话说,结构性理财产品是指挂钩了金融衍生产品的理财产品。金融衍生产品主要包括远期、期货、期权和掉期等。接下来,我们来看一下结构性理财产品在理财产品家族中的位置,以及结构性理财产品的分类。
如上图所示,按是否挂钩了金融衍生产品,我们可以将理财产品分为结构性理财产品和非结构性理财产品。进一步来说,按是否保本,可以将结构性理财产品分为表内结构性存款和表外结构性理财。这里的表内、表外,指的是银行的资产负债表,表内结构性存款是商业银行的负债,要纳入资产负债表核算;表外结构性理财是商业银行的资产管理业务,按规定需要在资产负债表之外单独核算。
部分银行为了吸收存款,发行了一些与某种标的资产市场表现挂钩的结构性存款,但实际上却没有投资真实的金融衍生产品,我们称之为“假“结构性存款。反之,则是“真”结构性存款。
2、 结构性理财产品有多大可能达到收益的最高点,取决于是“真结构”还是“假结构”。3、 “真结构”有多大可能达到收益的最高点,取决于你预判的准确性,最终结果只有天知道。
为什么这么说呢?因为金融衍生品交易是一种零和游戏,最终结果是肯定一方赢,另一方输。只有未来结果是不确定的,而且交易双方对结果的预判出现分歧,交易才有可能达成。交易双方都不是傻子,如果未来结果是确定的,有一方100%要输,那么不管是买方还是卖方,都不可能去交易。所以说,“真结构”有多大可能达到收益的最高点,完全取决于你预判的准确性,最终结果只有天知道。
举个例子,上面这个截图是招商银行手机银行目前在售的一款结构性理财产品,收益区间1.5%/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg5%。这款产品挂钩的衍生交易工具是沪深300指数相关的衍生产品,是我们所说的“真结构”。我们来看一下它的收益情景:
这款产品的最终收益取决于沪深300指数在观察期内的表现,其中观察期是从产品成立日至到期日前一天,中间的这段时间。如果沪深300指数在这段时间内,曾涨到期初价格的103%或以上,则到期年化收益率为5%;反之,则只有1.5%。在这支产品存续的38天内,沪深300指数的涨跌幅情况,谁知道呢?只有天知道。最终,如果你购买了这款产品,你能拿到1.5%还是5%的收益,完全取决于你判断的准确性。说是判断,但个人觉得相当于“瞎蒙”。
4、 “假结构”有多大可能达到收益的最高点,则几乎是100%。
部分银行发行的“假”结构性存款,反而是几乎100%达到收益最高点。原因是这些银行发行“假”结构性存款,并没有真的去投资金融衍生产品,只是借着“结构性存款”的名号去高息揽存而已。也举个例子:
上面这个截图,是9月份时浙江稠州银行在京东金融上发售的一款结构性存款产品,收益区间2.25%/uploads/title/20231204/656d7363c777e.jpg5.26%,最终收益与到期观察日上海金价格表现挂钩。到期观察日上海金早盘价在每克100元至600元区间内则年化收益5.26%,否则获得保底年化收益2.25%。上海金9月20日早盘价为266.72元,如果要突破100元至600元区间,则需要下跌至少62.51%,或上涨超过124.96%。近3年上海金涨跌区间为254元—295元,波动幅度并不大,再加上浙江稠州银行的两款结构性存款分别只有92天和182天,在这么短的时间里突破100元至600元区间,几乎不可能,客户基本100%可以拿到最高收益。
总结一下,在大区间浮动收益的银行理财产品,专业术语叫“结构性理财产品”。结构性理财产品有多大可能达到收益的最高点,取决于是“真结构”还是“假结构”。“真结构”有多大可能达到收益的最高点,取决于你预判的准确性,最终结果只有天知道。“假结构”有多大可能达到收益的最高点,则几乎是100%。
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结构性存款三层是什么意思?
三层区间的结构性存款,收益率区间范围更大,最终获取的收益落在中间范围的概率较大。具体来看,触碰到保底利率的概率是15%,获得中等收益的概率是75%,达到最高收益的概率是25%。“三层收益结构性存款的波动性较小,收益相对更加稳定,符合监管层对保本理财的要求。”随着一系列监管要求的执行,商业银行结构性存款更趋向于复杂设计,由之前二元波动向三元结构设计转变。相对于三层区间的结构存款,以前两层区间的结构性存款,预期收益率只有两个。触发条件达到时,即获得最低收益;没有达到的则是最高收益。
招行的招招宝保本金吗?
现在规定理财都不能明显显示保底。但是招商银行招招宝属于低风险产品,在大多数情况下是没有风险的,可放心存储,其对接的是招银理财有限责任公司的招银理财招赢聚宝盆现金管理类理财计划,是低风险的固定收益类产品。所以招商银行招招宝的风险极小,我们基本不用担心本金受损,只需要考虑其收益情况即可,这种理财也是安全靠谱的,可以尝试。
买了银行保险理财到底保不保本?
保险理财要看是哪种,如果是分红型,投资连结型的是不保本,但是现在好像没有这种产品了,现在大多都是年金型万能型这些肯定是保本的。主要还是要看合同上怎么写的,写在纸上才有法律效益,业务员说的在好听也没用。
年金险最大的特点就是保本保收益,但前提是要等到满期,如果提前取出本金会有很大损失。年金险是一款中长期的产品,十年二十年甚至终身的都有,所以短期有用的钱是不适合买这种产品的。
寿险公司不允许倒闭,所以保单肯定安全,那么我们买的产品自然是有保证的,也就是说合同上写的是什么就是什么,这个肯定靠谱。主要还是要考虑产品是不是适合自己,从时间,收益保障这些去考虑。
万能险是一个账户一般都跟年金险绑定,年金险反的收益自动打进这个账户实现二次升值,这个账户是复利账户还是比较不错的。万能险账户存取会有手续费这点要注意下,而且还会有一个最低年化收益,收益不是固定的能高能低,最低是多少每款产品都不一样。
总结一下这种产品适合长期不用的钱,买了做为养老金,子女教育金等等,保险产品有避债避税的属性特别适合有钱人给孩子买。如果是短期有用的钱就不适合了。
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