lpr利率对房贷影响(房贷利率是不是会便宜了)
专栏
2024-02-15 12:57
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目录- lpr利率对房贷影响,房贷利率是不是会便宜了?
- 为什么lpr降了新房利率还是588?
- 存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR?
- lpr加785个基点什么意思?
- 2023年9月固定利率转lpr后怎么算?
- 存量房贷利率确认下调以前的加的108基点能变动吗?
- 已经2023年1月1日了?
lpr利率对房贷影响,房贷利率是不是会便宜了?
8月17日,央行发布重磅消息,决定改革完善市场报价利率(LPR)形成机制来深化利率市场化改革,提高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本。但央行副行长刘国强明确表态称,在“住房不炒”总基调下,房贷利率不会下降,将继续落实房地产长效管理机制,维护房地产市场的稳定性。因此,大家不要再寄希望于降低房贷利率。
事实上,在今年7月底中央政治局召开的经济工作会议上,明确提出“不将房地产作为短期刺激经济的手段”后,就已经表明了房地产即将退出中国经济舞台的中心,不再以房地产市场作为拉动经济增长的支柱产业。与此同时,不断重申“房子是用来住的,不是用来炒的”的“住房不炒”原则,在这种调控加强的情况下,如果还指望着房贷利率下浮本身就有些多余。因为金融监管部分早就对房地产市场融资环境收紧,实施定向货币收缩。
从目前房地产的形势来看,房地产融资早已不是贷款利率的问题,而是还能不能贷、有没有贷款额度及贷多少的问题。比如说,最近多家银行上浮首套房贷利率的同时,也有部分银行已经暂停了房贷业务。从对首套房贷利率进行上浮以及暂停房贷业务,就充分说明了金融监管部门是要对房地产供需两端同时出手,实施精准“打击”,但很不幸的是已经误伤刚需。
必须要指出一点,房地产市场融资分为开发商端融资和销售端融资,也就是供需两端的融资环境。对于开发端融资环境的收紧早就不言而喻的,我们现在就重点说销售融资端,也就是个人房贷业务,由于居民房贷大多属于长期限贷款,为配合对房地产企业融资的管理,此次LPR利率形成机制的吹风会上,央行明确表示不会下降。
总之,在“住房不炒”的形势下,在中国经济重心正在发生变化的大背景下,收紧对房地产市场的融资环境乃大势所趋。对于个人房贷利率来说,已经不是下降的问题,而是打算上浮多少比例甚至还有没有额度的问题。比如,最近有些地方已经上浮30%至6.39%。
为什么lpr降了新房利率还是588?
如果办理的房贷利率高达5.88%的话,很可能是因为:
1.客户办理的房贷类型是商业贷款,而非公积金贷款。而商业贷款以相应期限的LPR为定价基准加点形成,其中LPR报价:1年期为3.7%,5年期以上为4.6%。
2.办理房贷的银行规定加的基点数为128个基点(5.88%-4.6%=1.28%,一个基点数等于0.01%)。由此可见,客户贷款购买的还很可能不是首套房,而是二套房。因为首套房办理商贷,一般也就是在5年期以上LPR的基础上加上几十个基点,而加上上百个基点的情况,多半因为申请的是二套房贷款。
3.如果合同约定执行浮动利率,那房贷并不会一直保持5.88%不变,只要之后LPR有所调整了,等重定价日到来,届时就将按最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率,在下一周期执行。若LPR下降,房贷利率自然也能下降。
存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR?
央行发布文件,要求所有银行在2020年3月1日/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg8月31日期间,把存量房贷客户的利率调整成以LRP为基准的利率,存量房贷客户指的是2019年10月前签订贷款合同的客户,2019年10月之后签订的贷款合同的客户本身就是采用的LRP利率,因此不需要转换。
此次政策意味了几乎所有房贷客户的利率都会发生调整,购房者该如何选择了,下面听冷眼详细解析:
一、购房者无法拒绝转换LPR利率,只能选择转换时间、转换方式。1、贷款合同中银行有免责条款,如果购房者拒绝转换利率,银行有可能要求提前还款。从实际操作来看,购房者很难拒绝银行转换利率的要求。购房者可能认为如此随意更换房贷利率是违约行为,但其实银行如此操作并不违反法律。
首先在购房合同中,一般有银行免责条款,大概内容是“如果因为国家政策法律原因,银行是有权力调整合同条款,并不承担法律责任。”另外银行和你签订的是贷款合同,他是有权力解除合同,不再借贷资金,要求购房者提前偿还房贷的。
因此,购房者很难拒绝银行转换利率的要求,最终都会转换成LPR为基准的利率。
2、购房者可以自由选择转换时间、转换方式。购房者明年无论什么时间转换,转换后的利率都是一样。央行要求转换时间周期是2020年3月1日/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg8月31日,在这个时间周期内无论什么时候转,利率都是一样的。因为都是拿2019年12月LPR作为参考基准。因此购房者无需担心转换,可以观望一段时间,等待银行联系再考虑。
购房者可以选择转换成固定利率、浮动利率两种方式,但转换方式只能有一次。固定利率是指购房者和银行确定一个利率,以后无论贷款利率上浮还是下降都不变化;浮动利率指根据LPR利率每年的变化而波动。这种转换只有一次选择机会,一旦选择就没有第二次转换的可能性。
二、购房者无论选择固定利率还是浮动利率,转换后初期利率一致,后期利率不再上浮或者打折,按照换算点数进行推算。房贷利率转换后的对比
LPR利率转换为了保持稳定,因此转换后的利率水平和转换前执行利率是一致的。
购房者如果选择固定利率,那么利率就是购房者最近执行的实际利率,而且以后贷款周期保持不变。假设购房者贷款30年,利率上浮10%等于5.39%,那么转换后房贷利率是5.39%,并且在剩下贷款周期内,无论LPR利率上浮还是下跌,都执行5.39%房地利率。
购房者如果选择浮动利率,按照初期房贷利率不变计算转换点数,后期利率打折和上浮比例转换成点数。假设购房者贷款30年,利率上浮10%等于5.39%,转换后依然了5.39%,在剩下的贷款周期内不再上浮10%,而是按照5.39%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg4.8%=0.59%加点,房贷利率是LPR利率+0.59%。
三、通过对比,转换后的房贷利率出现不同程度的上涨。房贷转换新政采用保持稳定的转换方式,因此从转换前后的房贷利率是一致的。但是房贷利率的折扣计算方式发生的变化,如果利率发生变化之后,房贷利率会发生什么变化了?下面冷眼详细解析:
1、首先,我们计算出不同折扣对应的LPR转换值:基准利率折扣对应的LPR转换值
LPR转换值是代替折扣和上浮,购房者的未来房贷利率就是LPR利率+LPR转换值。例如某购房者是八折利率,对应的LPR转换值是/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%,假设未来LPR利率从4.8%上浮到5.8%情况下,购房者实际房贷利率不再是LPR利率打八折,而是5.8%(LPR利率)+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%(LPR转换值)=4.92%。
LPR转换值是购房者目前实际房贷利率减去LPR利率之间的差值。例如某购房者房贷利率是打八折,目前基准利率是4.9%,那么该购房者实际执行的利率是4.9%*0.8=3.92%,LPR转换值是3.92%(实际房贷利率)/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg4.8%(LPR利率)=/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%。
2、在LPR利率上涨周期内,除了上浮20%房贷客户的利率会下降,其余房贷客户利率均出现不同程度的上涨。我们假设利率按照5%、10%、15%、20%上涨,通过折扣计算出基准利率,然后通过上文计算出的LPR转换值计算出LPR利率,进行详细对比。例如某购房者是八折房贷客户,当利率上浮10%达到5.4%时候,那么转换前的基准利率5.4%(年利率)*0.8(八折)=4.32%;转换后的LPR利率是5.4%(年利率)+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%(LPR转换值)=4.52%,两者相比转换后LPR利率上浮了0.2%。
(1)、当利率上浮5%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.04%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.16%。
(2)、当利率上浮10%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.20%。
(3)、当利率上浮15%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.04%;其他转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.03%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.24%。
(4)、当利率上浮20%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.1%;转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.07%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.3%。
通过对比转换前后房贷利率对比,我们发现除了上浮20%房贷客户在年利率上浮15%以上的情况下,转换后的房贷利率会下降外,其余房贷客户的转换后的房贷利率均出现不同程度的上涨。
3、在LPR利率下降周期内,除了八折房贷客户的利率会下降,其余房贷客户利率均出现不同程度的上涨。我们假设利率按照5%、10%、15%、20%下降,通过折扣计算出基准利率,然后通过上文计算出的LPR转换值计算出LPR利率,进行详细对比。例如某购房者是八折房贷客户,当利率下降10%达到4.41%时候,那么转换前的基准利率4.41%(年利率)*0.8(八折)=3.53%;转换后的LPR利率是4.41%(年利率)+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%(LPR转换值)=3.53%,两者相比转换后LPR利率和转换前持平。
(1)、当利率下降5%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.15%。
(2)、当利率下降10%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.20%。
(3)、当利率下降15%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.04%;其他转换后的LPR利率相基准利率都上涨0.03%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.24%。
(4)、当利率下降20%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.1%;转换后的LPR利率相基准利率都上涨0.07%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.3%。
通过对比转换前后房贷利率对比,我们发现除了八折的房贷客户在年利率下降15%以上的情况下,转换后的房贷利率会下降外,其余房贷客户的转换后的房贷利率均出现不同程度的上涨。
四、LPR利率上涨情况下,购房者首选固定房贷利率;LPR利率下降的情况下,购房者首选浮动利率。目前公布的政策,购房者可以选择两种房贷利率,一种是固定利率,一种是浮动利率,但是选择机会只有一次,选择之后就不能再做变更。
1、购房者如果预测未来LPR房贷利率上涨,应该首选固定房贷利率。购房者的如果选择固定房贷利率,那么也就是在未来的还款周期中都按照这个房贷利率还款,因此当预测未来LPR利率上涨的情况下,首选固定房贷利率。
假设一个购房者目前享受的是八折利率,那么实际执行利率是3.92%,转换成固定利率也是3.92%,在未来30年还款周期内,无论房贷利率涨跌,都按照3.92%这个利率进行还款,因此如果未来房贷利率上浮,购房者就享受到利率优惠。
2、购房者如果预测未来LPR房贷利率下降,应该首选浮动房贷利率。购房者如果选择浮动房贷利率,那么还贷利率是LPR利率+LPR转换值。其中LPR转换值是不变的,LPR利率是变量,如果未来房贷利率下调,购房者就可以享受利率下浮的红利。
假设一个购房者目前享受的是八折利率,那么LPR转换利率是/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%,目前的房贷利率是4.8%+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%=3.92%,假设未来房贷利率出现下调,4.8%下降至4.6%,那么房贷利率是4.6%+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%=3.72%,购房者的房贷利率就下降0.2%。
五、按照目前中国的经济走势以及国际环境,LPR利率大概率会下降,购房者应该首选浮动利率。1、国际金融环境宽松,中国利率水平处于高位,有很大的下降空间。中国保持较高利率的最大动力是保持资金流入,防止他国的高利率把资金引走,造成资本大量流失。但是目前全球都进入金融宽松周期,三大经济体(美国、日本、欧洲)的利率水平都远远低于中国,其中日本、欧洲甚至是负利率,美国的利率水平仅保持在1.5%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg1.75%之间,远远低于中国的利率水平。
因此如此宽松的国际环境,中国的房贷利率有极大的下降空间和下降动力。
2、中国经济面临转型升级,实体经济急需资金支持。中国目前处于转型升级的关键时间点,各大实体企业都急需资金支持整个行业的升级,政府也大力推动实体企业的,本年度的财政会议上就明确提出这点。
众所周知,实体经济转型升级时候,稍有不慎就会面临倒闭的风险,因此低利率的金融环境才是支撑实体经济的最有力的工具。因此未来政府会大力推动利率的下调,为实体经济输血。
3、LPR利率就算脱离基准利率成为纯粹的房贷利率,大趋势也是和整体利率一致的,不会只涨不跌。购房者普遍担心LPR利率会脱离市场利率,成为专门为房贷设计的利率,以后市场利率下降,房贷利率却上涨,这种担心有其道理,但是考虑有所缺失。
首先LPR利率目前不但是房贷利率的参考标准,还是企业贷款利率的标准。因此从LPR利率设计之初,政府就没有打算设计成一个纯粹的房贷利率。如上文所述的,中国要支持实体经济转型,要支撑实体经济发展,而实体经济借贷利率标准就是LPR,因此从这种角度来看,LPR是会减低的。
其次假设LPR利率真的脱离成纯粹房贷利率,但大趋势和利率一样。我们退一步想,假设真的如某些购房者所言,LPR完全脱离成为房贷利率,那么也不用担心,政府不可能把房贷利率和经济走势相背离,有可能出现房贷利率下跌幅度不如实体经济利率,但不会出现房贷利率涨,经济利率跌的背向走势。
最后房贷利率周期是二十年、三十年,如此之长的周期内房贷利率只涨不跌可能性为零。购房者如果选择固定利率,房贷只涨不跌才能跑过浮动利率,但在二十年周期内,不可能出现只涨不跌,就算下跌1%,浮动利率也比固定利率划算。
综上所述:房贷利率转换之后,大部分房贷客户的房贷利率均出现不同程度的上涨;未来LPR大概率会下降,因此购房者应该首选浮动利率。我是资深房地产分析师,不为流量折腰,只发布专业、客观、中立的房地产知识,希望得到专业购房知识,避免购房陷阱的请关注我。
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lpr加785个基点什么意思?
LPR+基点的方式通常是在贷款利率计算过程中,将LPR(贷款市场报价利率)作为基础利率,然后根据一定的基点利率进行调整。
具体来说,LPR指的是贷款市场报价利率,是由全国银行间同业拆借市场中报价能力较好的银行根据市场利率定价,并综合考虑信用等级、期限、基础利率等因素后得出的。而基点则是指在贷款利率计算过程中,基点数值的加减。
因此,LPR+基点的方式可以理解为,银行在贷款利率计算时,会先参考LPR利率,然后根据一定的基点数值进行加减调整。例如,LPR+78.5个基点可以理解为银行在贷款利率计算时,会先参考LPR利率,然后在此基础上增加78.5个基点。
需要注意的是,具体的基点数值可能因政策、市场情况等因素而有所不同,具体的加减数值也需要在签订贷款合同时进行明确。
2023年9月固定利率转lpr后怎么算?
如果2023年9月你的贷款利率是固定利率,而且你决定将其转换为LPR,那么你需要首先确认LPR利率的基准点和调整周期,然后根据这个周期和你的贷款余额计算出LPR利率。
如果LPR利率低于你的固定利率,那么你可以通过向银行申请转换,来降低你的贷款利率。但是转换可能会涉及一些手续费用,所以你需要慎重考虑转换的利弊,以及在转换前与银行进行谈判,争取最优惠的利率和条件。
存量房贷利率确认下调以前的加的108基点能变动吗?
不可以
房贷基点不可以申请调整。
房贷基点由银行综合评估用户的信用资质状况后决定,一旦确定了,银行就不会更改房贷基点。
用户的信用资质条件越好,房贷利率加的房贷基点就会越小。
用户可以在申请房贷之前,积极提升个人综合信用评分,这样有利于降低房贷基点。
而已经签订了房贷合同,那么房贷基点就是固定不变的,后续LPR进行调整,房贷基点仍然保持不变。
已经2023年1月1日了?
是因为房子的按揭贷款的利率不是按照年计算的,是按照银行的贷款利率是多少就是多少钱的,不是会因为新年有调整的
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- lpr利率对房贷影响,房贷利率是不是会便宜了?
- 为什么lpr降了新房利率还是588?
- 存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR?
- lpr加785个基点什么意思?
- 2023年9月固定利率转lpr后怎么算?
- 存量房贷利率确认下调以前的加的108基点能变动吗?
- 已经2023年1月1日了?
lpr利率对房贷影响,房贷利率是不是会便宜了?
8月17日,央行发布重磅消息,决定改革完善市场报价利率(LPR)形成机制来深化利率市场化改革,提高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本。但央行副行长刘国强明确表态称,在“住房不炒”总基调下,房贷利率不会下降,将继续落实房地产长效管理机制,维护房地产市场的稳定性。因此,大家不要再寄希望于降低房贷利率。
事实上,在今年7月底中央政治局召开的经济工作会议上,明确提出“不将房地产作为短期刺激经济的手段”后,就已经表明了房地产即将退出中国经济舞台的中心,不再以房地产市场作为拉动经济增长的支柱产业。与此同时,不断重申“房子是用来住的,不是用来炒的”的“住房不炒”原则,在这种调控加强的情况下,如果还指望着房贷利率下浮本身就有些多余。因为金融监管部分早就对房地产市场融资环境收紧,实施定向货币收缩。
从目前房地产的形势来看,房地产融资早已不是贷款利率的问题,而是还能不能贷、有没有贷款额度及贷多少的问题。比如说,最近多家银行上浮首套房贷利率的同时,也有部分银行已经暂停了房贷业务。从对首套房贷利率进行上浮以及暂停房贷业务,就充分说明了金融监管部门是要对房地产供需两端同时出手,实施精准“打击”,但很不幸的是已经误伤刚需。
必须要指出一点,房地产市场融资分为开发商端融资和销售端融资,也就是供需两端的融资环境。对于开发端融资环境的收紧早就不言而喻的,我们现在就重点说销售融资端,也就是个人房贷业务,由于居民房贷大多属于长期限贷款,为配合对房地产企业融资的管理,此次LPR利率形成机制的吹风会上,央行明确表示不会下降。
总之,在“住房不炒”的形势下,在中国经济重心正在发生变化的大背景下,收紧对房地产市场的融资环境乃大势所趋。对于个人房贷利率来说,已经不是下降的问题,而是打算上浮多少比例甚至还有没有额度的问题。比如,最近有些地方已经上浮30%至6.39%。
为什么lpr降了新房利率还是588?
如果办理的房贷利率高达5.88%的话,很可能是因为:
1.客户办理的房贷类型是商业贷款,而非公积金贷款。而商业贷款以相应期限的LPR为定价基准加点形成,其中LPR报价:1年期为3.7%,5年期以上为4.6%。
2.办理房贷的银行规定加的基点数为128个基点(5.88%-4.6%=1.28%,一个基点数等于0.01%)。由此可见,客户贷款购买的还很可能不是首套房,而是二套房。因为首套房办理商贷,一般也就是在5年期以上LPR的基础上加上几十个基点,而加上上百个基点的情况,多半因为申请的是二套房贷款。
3.如果合同约定执行浮动利率,那房贷并不会一直保持5.88%不变,只要之后LPR有所调整了,等重定价日到来,届时就将按最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率,在下一周期执行。若LPR下降,房贷利率自然也能下降。
存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR?
央行发布文件,要求所有银行在2020年3月1日/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg8月31日期间,把存量房贷客户的利率调整成以LRP为基准的利率,存量房贷客户指的是2019年10月前签订贷款合同的客户,2019年10月之后签订的贷款合同的客户本身就是采用的LRP利率,因此不需要转换。
此次政策意味了几乎所有房贷客户的利率都会发生调整,购房者该如何选择了,下面听冷眼详细解析:
一、购房者无法拒绝转换LPR利率,只能选择转换时间、转换方式。1、贷款合同中银行有免责条款,如果购房者拒绝转换利率,银行有可能要求提前还款。
从实际操作来看,购房者很难拒绝银行转换利率的要求。购房者可能认为如此随意更换房贷利率是违约行为,但其实银行如此操作并不违反法律。
首先在购房合同中,一般有银行免责条款,大概内容是“如果因为国家政策法律原因,银行是有权力调整合同条款,并不承担法律责任。”另外银行和你签订的是贷款合同,他是有权力解除合同,不再借贷资金,要求购房者提前偿还房贷的。
因此,购房者很难拒绝银行转换利率的要求,最终都会转换成LPR为基准的利率。
2、购房者可以自由选择转换时间、转换方式。
购房者明年无论什么时间转换,转换后的利率都是一样。央行要求转换时间周期是2020年3月1日/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg8月31日,在这个时间周期内无论什么时候转,利率都是一样的。因为都是拿2019年12月LPR作为参考基准。因此购房者无需担心转换,可以观望一段时间,等待银行联系再考虑。
购房者可以选择转换成固定利率、浮动利率两种方式,但转换方式只能有一次。固定利率是指购房者和银行确定一个利率,以后无论贷款利率上浮还是下降都不变化;浮动利率指根据LPR利率每年的变化而波动。这种转换只有一次选择机会,一旦选择就没有第二次转换的可能性。
二、购房者无论选择固定利率还是浮动利率,转换后初期利率一致,后期利率不再上浮或者打折,按照换算点数进行推算。
房贷利率转换后的对比
LPR利率转换为了保持稳定,因此转换后的利率水平和转换前执行利率是一致的。
购房者如果选择固定利率,那么利率就是购房者最近执行的实际利率,而且以后贷款周期保持不变。假设购房者贷款30年,利率上浮10%等于5.39%,那么转换后房贷利率是5.39%,并且在剩下贷款周期内,无论LPR利率上浮还是下跌,都执行5.39%房地利率。
购房者如果选择浮动利率,按照初期房贷利率不变计算转换点数,后期利率打折和上浮比例转换成点数。假设购房者贷款30年,利率上浮10%等于5.39%,转换后依然了5.39%,在剩下的贷款周期内不再上浮10%,而是按照5.39%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg4.8%=0.59%加点,房贷利率是LPR利率+0.59%。
三、通过对比,转换后的房贷利率出现不同程度的上涨。
房贷转换新政采用保持稳定的转换方式,因此从转换前后的房贷利率是一致的。但是房贷利率的折扣计算方式发生的变化,如果利率发生变化之后,房贷利率会发生什么变化了?下面冷眼详细解析:
1、首先,我们计算出不同折扣对应的LPR转换值:
基准利率折扣对应的LPR转换值
LPR转换值是代替折扣和上浮,购房者的未来房贷利率就是LPR利率+LPR转换值。例如某购房者是八折利率,对应的LPR转换值是/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%,假设未来LPR利率从4.8%上浮到5.8%情况下,购房者实际房贷利率不再是LPR利率打八折,而是5.8%(LPR利率)+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%(LPR转换值)=4.92%。
LPR转换值是购房者目前实际房贷利率减去LPR利率之间的差值。例如某购房者房贷利率是打八折,目前基准利率是4.9%,那么该购房者实际执行的利率是4.9%*0.8=3.92%,LPR转换值是3.92%(实际房贷利率)/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg4.8%(LPR利率)=/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%。
2、在LPR利率上涨周期内,除了上浮20%房贷客户的利率会下降,其余房贷客户利率均出现不同程度的上涨。
我们假设利率按照5%、10%、15%、20%上涨,通过折扣计算出基准利率,然后通过上文计算出的LPR转换值计算出LPR利率,进行详细对比。例如某购房者是八折房贷客户,当利率上浮10%达到5.4%时候,那么转换前的基准利率5.4%(年利率)*0.8(八折)=4.32%;转换后的LPR利率是5.4%(年利率)+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%(LPR转换值)=4.52%,两者相比转换后LPR利率上浮了0.2%。
(1)、当利率上浮5%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.04%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.16%。
(2)、当利率上浮10%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.20%。
(3)、当利率上浮15%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.04%;其他转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.03%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.24%。
(4)、当利率上浮20%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.1%;转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.07%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.3%。
通过对比转换前后房贷利率对比,我们发现除了上浮20%房贷客户在年利率上浮15%以上的情况下,转换后的房贷利率会下降外,其余房贷客户的转换后的房贷利率均出现不同程度的上涨。
3、在LPR利率下降周期内,除了八折房贷客户的利率会下降,其余房贷客户利率均出现不同程度的上涨。
我们假设利率按照5%、10%、15%、20%下降,通过折扣计算出基准利率,然后通过上文计算出的LPR转换值计算出LPR利率,进行详细对比。例如某购房者是八折房贷客户,当利率下降10%达到4.41%时候,那么转换前的基准利率4.41%(年利率)*0.8(八折)=3.53%;转换后的LPR利率是4.41%(年利率)+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%(LPR转换值)=3.53%,两者相比转换后LPR利率和转换前持平。
(1)、当利率下降5%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.15%。
(2)、当利率下降10%时候:转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.20%。
(3)、当利率下降15%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.04%;其他转换后的LPR利率相基准利率都上涨0.03%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.24%。
(4)、当利率下降20%时候:房贷利率上浮20%客户,利率是下降0.1%;转换后的LPR利率相基准利率都上涨0.07%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.3%。
通过对比转换前后房贷利率对比,我们发现除了八折的房贷客户在年利率下降15%以上的情况下,转换后的房贷利率会下降外,其余房贷客户的转换后的房贷利率均出现不同程度的上涨。
四、LPR利率上涨情况下,购房者首选固定房贷利率;LPR利率下降的情况下,购房者首选浮动利率。
目前公布的政策,购房者可以选择两种房贷利率,一种是固定利率,一种是浮动利率,但是选择机会只有一次,选择之后就不能再做变更。
1、购房者如果预测未来LPR房贷利率上涨,应该首选固定房贷利率。
购房者的如果选择固定房贷利率,那么也就是在未来的还款周期中都按照这个房贷利率还款,因此当预测未来LPR利率上涨的情况下,首选固定房贷利率。
假设一个购房者目前享受的是八折利率,那么实际执行利率是3.92%,转换成固定利率也是3.92%,在未来30年还款周期内,无论房贷利率涨跌,都按照3.92%这个利率进行还款,因此如果未来房贷利率上浮,购房者就享受到利率优惠。
2、购房者如果预测未来LPR房贷利率下降,应该首选浮动房贷利率。
购房者如果选择浮动房贷利率,那么还贷利率是LPR利率+LPR转换值。其中LPR转换值是不变的,LPR利率是变量,如果未来房贷利率下调,购房者就可以享受利率下浮的红利。
假设一个购房者目前享受的是八折利率,那么LPR转换利率是/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%,目前的房贷利率是4.8%+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%=3.92%,假设未来房贷利率出现下调,4.8%下降至4.6%,那么房贷利率是4.6%+/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg0.88%=3.72%,购房者的房贷利率就下降0.2%。
五、按照目前中国的经济走势以及国际环境,LPR利率大概率会下降,购房者应该首选浮动利率。1、国际金融环境宽松,中国利率水平处于高位,有很大的下降空间。
中国保持较高利率的最大动力是保持资金流入,防止他国的高利率把资金引走,造成资本大量流失。但是目前全球都进入金融宽松周期,三大经济体(美国、日本、欧洲)的利率水平都远远低于中国,其中日本、欧洲甚至是负利率,美国的利率水平仅保持在1.5%/uploads/title/20231207/6570de0b8ddea.jpg1.75%之间,远远低于中国的利率水平。
因此如此宽松的国际环境,中国的房贷利率有极大的下降空间和下降动力。
2、中国经济面临转型升级,实体经济急需资金支持。
中国目前处于转型升级的关键时间点,各大实体企业都急需资金支持整个行业的升级,政府也大力推动实体企业的,本年度的财政会议上就明确提出这点。
众所周知,实体经济转型升级时候,稍有不慎就会面临倒闭的风险,因此低利率的金融环境才是支撑实体经济的最有力的工具。因此未来政府会大力推动利率的下调,为实体经济输血。
3、LPR利率就算脱离基准利率成为纯粹的房贷利率,大趋势也是和整体利率一致的,不会只涨不跌。
购房者普遍担心LPR利率会脱离市场利率,成为专门为房贷设计的利率,以后市场利率下降,房贷利率却上涨,这种担心有其道理,但是考虑有所缺失。
首先LPR利率目前不但是房贷利率的参考标准,还是企业贷款利率的标准。因此从LPR利率设计之初,政府就没有打算设计成一个纯粹的房贷利率。如上文所述的,中国要支持实体经济转型,要支撑实体经济发展,而实体经济借贷利率标准就是LPR,因此从这种角度来看,LPR是会减低的。
其次假设LPR利率真的脱离成纯粹房贷利率,但大趋势和利率一样。我们退一步想,假设真的如某些购房者所言,LPR完全脱离成为房贷利率,那么也不用担心,政府不可能把房贷利率和经济走势相背离,有可能出现房贷利率下跌幅度不如实体经济利率,但不会出现房贷利率涨,经济利率跌的背向走势。
最后房贷利率周期是二十年、三十年,如此之长的周期内房贷利率只涨不跌可能性为零。购房者如果选择固定利率,房贷只涨不跌才能跑过浮动利率,但在二十年周期内,不可能出现只涨不跌,就算下跌1%,浮动利率也比固定利率划算。
综上所述:房贷利率转换之后,大部分房贷客户的房贷利率均出现不同程度的上涨;未来LPR大概率会下降,因此购房者应该首选浮动利率。
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lpr加785个基点什么意思?
LPR+基点的方式通常是在贷款利率计算过程中,将LPR(贷款市场报价利率)作为基础利率,然后根据一定的基点利率进行调整。
具体来说,LPR指的是贷款市场报价利率,是由全国银行间同业拆借市场中报价能力较好的银行根据市场利率定价,并综合考虑信用等级、期限、基础利率等因素后得出的。而基点则是指在贷款利率计算过程中,基点数值的加减。
因此,LPR+基点的方式可以理解为,银行在贷款利率计算时,会先参考LPR利率,然后根据一定的基点数值进行加减调整。例如,LPR+78.5个基点可以理解为银行在贷款利率计算时,会先参考LPR利率,然后在此基础上增加78.5个基点。
需要注意的是,具体的基点数值可能因政策、市场情况等因素而有所不同,具体的加减数值也需要在签订贷款合同时进行明确。
2023年9月固定利率转lpr后怎么算?
如果2023年9月你的贷款利率是固定利率,而且你决定将其转换为LPR,那么你需要首先确认LPR利率的基准点和调整周期,然后根据这个周期和你的贷款余额计算出LPR利率。
如果LPR利率低于你的固定利率,那么你可以通过向银行申请转换,来降低你的贷款利率。但是转换可能会涉及一些手续费用,所以你需要慎重考虑转换的利弊,以及在转换前与银行进行谈判,争取最优惠的利率和条件。
存量房贷利率确认下调以前的加的108基点能变动吗?
不可以
房贷基点不可以申请调整。
房贷基点由银行综合评估用户的信用资质状况后决定,一旦确定了,银行就不会更改房贷基点。
用户的信用资质条件越好,房贷利率加的房贷基点就会越小。
用户可以在申请房贷之前,积极提升个人综合信用评分,这样有利于降低房贷基点。
而已经签订了房贷合同,那么房贷基点就是固定不变的,后续LPR进行调整,房贷基点仍然保持不变。
已经2023年1月1日了?
是因为房子的按揭贷款的利率不是按照年计算的,是按照银行的贷款利率是多少就是多少钱的,不是会因为新年有调整的
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