债券基金被认可(如果有一款理财产品)
专栏
2024-02-12 21:54
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目录债券基金被认可,如果有一款理财产品?
买啊,为何不买?这款理财产品年化收益率5.88%并不是高收益的理财产品,特别一些小金融公司、互联网平台的理财产品哪有下来8%的年化利率的,5.88%不过就是个中等收益,只不过就是理财期限有些短,21天仅仅三周的时间,只不过存在即合理。
首先,这不是一款货币基金理财产品。货币基金理财产品主要包括银行理财产品、国债、支付宝理财等,都是一些低风险低收益的理财产品。其中银行理财产品2018年平均年化收益率在4.355%,国债的年化收益率是4.196%,支付宝理财产品近七日年化收益率是2.731%,10万元每年预期收益差不多4000多元,也就是个拿不出手的收益。
其次,期限短有利于规避风险。理财期限越长风险才会越大,只要理财就有风险,在这个风险圈儿里呆得时间越短越好,21天的理财期限应该是最短的期限了吧,不知道还有没有14天的,短短三周时间的理财期限理论上总比三年的理财风险小很多。另外保本保息不太可能,这个不是存款产品,只要不是存款产品都不会保本保息的,银监会早就不允许银行理财刚性兑付的,哪怕就是结构性存款也只承诺保本,不会承诺保息的。
最后,手中闲置资金只要充足,体验一下短期理财 。如果个人手中闲置资金比较充足,可以体验一把短期理财的感觉,但是选择理财产品要慎重,一是选大平台、大网站购买,二是选择收益与期限匹配的理财产品,三是选择手续齐全、风控措施完备的产品。10万块钱假如存21天,到期利息就是100000x5.88%/360x21=343.47元。
如果有一款类似的产品摆在我面前,我手中正好资金充足,我会选择购置,只要选择前考察清楚几个重点要素,有效识别风险,把风险控制在尽量小的范围之内就可以了。
cfra是什么机构?
CFRA是一家全球领先的独立研究机构,提供投资研究、数据分析和行业洞察服务。该机构为各种专业投资决策者,包括研究和销售团队、资产管理公司、投资银行、私募股权和风险投资公司、保险公司以及企业内部的财务和战略团队提供信息和洞察力。
CFRA的研究覆盖全球股票、债券、ETF、共同基金和衍生品市场,并为投资者提供市场、宏观经济、行业和公司特定的分析、评级和研究报告。
什么是标准城投债?
标准城投债是指按照国家央行和证券监管部门规定的债券品种,由城市政府、城市基础设施融资平台公司、城市公用事业企业等所发行和承诺还本付息的债券标准城投债是城市基础设施的重要融资工具之一,具有在一定程度上优质的信用风险,主要用于建设城市基础设施等领域,融资比较实惠,市场认可度高,并且不同于其他城投债券,具有标准化特性此外,发行标准城投债是城市政府和相关企业拓展融资渠道、优化债务结构的一种有效的融资方式,同时也有利于促进政府和市场的良性互动,推进我国资本市场健康稳定发展
什么是法定之债和意定之债?
主体法应该类似于组织法之类的吧,是对一定法律关系下的主体进行规制的法律,比如商事组织法中的公司法,又如行政组织法中的各个国家机关的组织法。
行为法相对于主体法,是规定主体的行为的。如商事行为法中的反垄断法,又如行政行为法里的行政处罚法等。
法定就是指法律规定的内容。而意定则是由当事人根据意思自治约定的内容。如法律规定,除非当事人另有约定外,动产所有权转移依交付。法定的内容就是一般情况下动产所有权转移依交付,而当事人意定的内容可以优先适用,以排除法定内容的适用。在民法等司法领域,除了法律法规的强制性规定,很多内容都可以由当事人约定解决的,这是私法自治的体现。
银行开卡被忽悠绑定了证券开户有危害吗?
银行开卡绑定了证券账户,有危害吗?
只要是不泄露密码,就没有任何危害。
一,开通证券账户,只不过是多了一个投资手段,证券账户不产生任何费用,就如同一个没有任何扣费的银行卡,你平时不用不会收费。
二,只要密码不泄露,你银行卡上的钱不会跑到证券账户上,不会购买莫名其妙的股票和理财产品,而且证券账户也有交易密码,通讯密码,资金密码,即使是证券账户的资金密码泄露了,由于绑定的是你的银行卡,如果赚钱的话,也只能转到你的银行卡上,所以是非常安全。
三,在我看来,其实无论你炒不炒股都需要有一个证券账户。因为证券账户,除了可以买卖股票以外,还可以做国债逆回购,报价回购,收益凭证,债券,基金,等理财产品。这些产品风险极低,收益相对于同期存款较高,做得好的理财产品收益还是很可观的。更重要的是,目前使用证券账户申购可转债,完全是信用申购,账户上没有钱,也可以顶格申购,中签以后再交钱,由于可转债安全性很高,一般上市之后都会赚钱,即使不赚钱,转债到期以后也会还本付息,所以是一个非常好的理财手段,而没有证券账户是无法申购的。
四,证券账户还有一个免费转账的功能,如果绑定了多个银行的银行卡,例如从a行转到b行,通过银行可能要收取最高50块钱的转账费,那么这个时候你可以从a行转账到证券账户,再从证券账户转到b行,这样就省去了手续费。
五,证券账户和银行卡一样,全国通用甚至全球通用,在地球上,只要有网络就可以进行交易,非常方便,所以无所谓,在哪里开户,有些特殊的权限,可能需要本人亲自去营业部办理,如果觉得不方便的话,可以在本地再开一个证券账户,因为目前证监会规定一个人最多可以开立三个证券账户,所以如果,使用证券账户的话,尽可能在本人所在地开户,尽可能不要把三个证券账户都开满,留有余地比较好。
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余额宝为什么要引入新的基金?
谢谢邀请!
余额宝在多次的限购、限额调整后,终于迎来了转机,5月4日余额宝升级,新接入中欧、博时基金公司旗下的“博时现金货币收益a”、“中欧滚钱宝货币a”两只货币基金产品。从根本上解决了宝宝迷们限额限购的困扰,更主要的是不再需要每天九点钟以后定时抢购了。
为什么余额宝你又引进两只货币基金基金?
小编觉得余额宝之所以引入两只货币基金,实属不得已而为之。之前对接的天弘基金的货币基金,因为安全、灵活、收益高深得用户的喜爱,以至于从用户数量金基金规模发展迅速、规模过大,2013年成立以来,短短的五年时间,用户发展到近6亿,自己规模达到了1.68万亿元,成为名符其实的世界货币基金老大,规模的增大同时也带来了巨大的风险,一方面是从基金投资管理的角度,规模过大操控难度越大,这点从余额宝的七日年化率不断的下降就可以看出来。更大的风险在于一旦遇到基金的其中赎回,将会出现系统性的风险,难以操控。
余额宝的不断调控进行限额限购实际上是为了有效的控制风险,是为了余额宝的更好的健康的发展。同时减弱了原有的灵活性和收益性。为了余额宝健康的发展,新引进两只基金可以分散用户的投资和余额宝规模过大的风险。新引进两只货币基金和天弘基金货币基金同样靠谱阿里巴巴作为互联网巨无霸,在选择合作伙伴时肯定要选择质地优良实力雄厚的基金公司,在这点上没有必要担心。
博时现金收益货币a和中欧滚钱宝货币a同属于货币基金,而货币基金和其他基金和理财产品相比较,是最为安全的一款产品,因为投资都是银行票据、债券等安全系数相当高的产品,理论上虽然有亏本的可能,但是从过往的业绩看风险系数几乎为零。
从收益看中欧货币基金七日年化率4.45%、博时货币基金4.01%、余额宝3.95%,中欧货币基金收益率最高,其次是博时货币基金、余额宝天弘基金。
余额宝升级后有过去单一的天弘基金,增加为三只基金,不在限额,不在定时抢购,而且三只基金可以随意选择。在回复余额宝所有功能的同时,提高了灵活性,比之前的余额宝更靠谱,用户可以大胆的放心的使用。
银行理财产品可靠吗?
银行理财产品可靠吗有亏本的吗?有些朋友看到这个问题,可能会不以为然,银行理财产品哪个亏过!我们知道,银行理财产品有很多,一般风险很小收益会高于银行定期存款。但是门槛较高,一般五万起步。银行理财产品的缺点是门槛高、资金使用不灵活,并且在实际购买当中需要注意一些细节,不要忽视了潜在的风险。
银行理财产品就没有亏本的吗?不要因为是银行销售的产品就掉以轻心,自己的投资自己要多留一份心。很多人对银行理财产品的印象是:低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错,但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。过去,多家银行爆出的银行理财产品零收益门、负收益门事件就是最好的警示。
今天小文就银行理财产品可靠吗有亏本的吗的话题,讲一讲在许多人的眼里,银行很安全,于是争抢购买银行理财产品。殊不知,买银行理财产品,也有很多陷阱。你有10件事是必须知道的。
1、理财产品是会亏损的
近年来,银行理财产品的市场异常火爆,一是有远高于定期存款的收益率,二是投资者对银行的信任。而当下,很多人对银行理财产品的印象也是:低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错,但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。过去,多家银行曾爆出的银行理财产品零收益门、负收益门事件就是最好的警示。
投资者要明白,理财产品的稳赚只是传说,有的理财产品到期时,有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也不保。
2、募集期藏有玄机,理财收益会被摊薄
通常情况下,银行一般会声称,银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,那么实际收益率就会被拉低。
比如某商业银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品,从9月26日开始销售,10月7日才结束募集,10月8日起算利息。也就是说,购买的这款产品,空档期是12天。这10多天的空档期,可不就摊薄了购买者的实际理财收益?
3、预期收益不等于实际收益
随着银行间竞争激烈程度的不断加大,理财产品的收益率也水涨船高。很多银行都竞相推出收益率诱人的理财产品,如某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右。但是,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率,因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。
理财专家提醒,选择银行理财产品,不要光盯着收益率。实际上,许多产品由于存在着猫腻,投资者最终到手的收益,并没有宣传时说的那么多。
4、产品评级不见得靠谱
在产品说明书中,我们经常能看到相关的风险评级,如中信银行(601998,买入)一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型,黄色级别),其实都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义并不大。不仅理财产品的风险评级本身不可靠,而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,不少银行也在走过场。
5、风险提示必须看清楚
尽管银行会按照相关部门的要求,在银行理财产品说明书和合同上,对风险提示做所谓表述,但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语,对于投资人并没有多大价值,普通人也看不懂。
记者在查询了众多银行发行的理财产品说明书后,发现尽管很多说明书长达十几页,但是对于产品的本质风险揭示甚少,大部分是营销性质的语言,而非客观的深度分析。
6、资金投向要关注
理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时,必须关注资金投向。如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这样的理财产品风险就低;如果资金投向为二级市场如股票、基金等,这样的理财产品风险偏高。
7、不去触碰霸王条款的理财产品
在银行理财产品说明书里,某些设计条款明显偏向银行,把投资者的收益榨干吸尽,投资者要当心这样的理财产品,尽量不去触碰。比如,在某些结构性理财产品的说明书中,一概规定超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用。
8、看清产品是银行自发还是代销
在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。如某些银行理财产品的说明书中,明确写着银行作为投资者的代理人这样的声明。银行只承认是代理、委托关系,若出了事,它不负责。
9、超高收益往往是镜中花水中月
对普通投资者来说,无论是否能够读懂复杂的产品说明书,高收益率都是很大的诱惑。目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品,由于触发条件等的严格限制,超高收益只能是镜中花水中月,沦为银行营销的噱头。
10、隐藏的费用要当心
与明面上的手续费相比,银行理财的隐形费率问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示,理财产品预期收益率计算公式为理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用。从银行网点购买的理财产品竟然会亏损?实际上大家都陷入理财误区了,主要体现在两方面:
首先,这些投资者购买的并非银行理财产品,而是银行代销的基金。银行销售的理财产品分为两类:一是自营类理财产品,即通常所说的银行理财;二是代销类理财产品,常见的有基金、保险理财。
银行自营的理财产品风险普遍较小,风险等级为R1和R2的占到绝大多数,投资者收回本金并获取预期收益的概率在99%以上,部分结构性理财产品和风险等级在R3或以上的理财产品收益不太稳定,但一般情况下本金还是可以收回的。
然而,银行代销的理财产品就很难说了,尤其是基金产品,尽管债券基金风险系数在所有基金种类中属于比较低的,但与银行理财产品相比就高多了。那银行理财经理为何会大力推荐客户购买代销理财产品,而没有积极推销银行理财产品呢?原因很简单,那就是销售前者所获得的提成更高。
第二,高收益伴随着高风险,绝大部分基金无法保本、盈亏自负。
投资者一定要记住,理财产品的收益与风险是对等的,你想获得多高的收益就要承担多大的风险。在基金产品中,只有很少一部分是保本的,绝大部分基金无法保本、盈亏自负,是否保本在基金产品说明书中就可以看出来。案例中涉及的鑫元基金显然是非保本的。
为何银行理财经理会说该产品风险低、收益高呢?主要是因为2014年底至2015年上半年这段期间股指飙升带动各类基金净值大幅上涨,虽说是债券基金,但资金也有可能少量配置在股市中。不过自6月中下旬开始,股指大跌,各类基金净值也纷纷跟着大跌。
所以,不要再说银行理财不安全、存在亏损风险了,你买的根本就不是银行理财。大家在购买理财产品之前不要听信理财经理的一言之词,要有自己的判断力,一定要仔细查看理财产品说明书,弄清楚产品到底是不是银行自己发行的。
最后,提醒所有投资者,不存在收益又高、风险又低的理财产品,你要为自己的每一份收益都承担一份风险。大家对银行理财产品可靠吗有亏本的吗的话题,熟悉了吧。更多银行理财技巧知识的内容,请查阅三益宝财富百科栏目内容更新!
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债券基金被认可,如果有一款理财产品?
买啊,为何不买?这款理财产品年化收益率5.88%并不是高收益的理财产品,特别一些小金融公司、互联网平台的理财产品哪有下来8%的年化利率的,5.88%不过就是个中等收益,只不过就是理财期限有些短,21天仅仅三周的时间,只不过存在即合理。
首先,这不是一款货币基金理财产品。货币基金理财产品主要包括银行理财产品、国债、支付宝理财等,都是一些低风险低收益的理财产品。其中银行理财产品2018年平均年化收益率在4.355%,国债的年化收益率是4.196%,支付宝理财产品近七日年化收益率是2.731%,10万元每年预期收益差不多4000多元,也就是个拿不出手的收益。
其次,期限短有利于规避风险。理财期限越长风险才会越大,只要理财就有风险,在这个风险圈儿里呆得时间越短越好,21天的理财期限应该是最短的期限了吧,不知道还有没有14天的,短短三周时间的理财期限理论上总比三年的理财风险小很多。另外保本保息不太可能,这个不是存款产品,只要不是存款产品都不会保本保息的,银监会早就不允许银行理财刚性兑付的,哪怕就是结构性存款也只承诺保本,不会承诺保息的。
最后,手中闲置资金只要充足,体验一下短期理财 。如果个人手中闲置资金比较充足,可以体验一把短期理财的感觉,但是选择理财产品要慎重,一是选大平台、大网站购买,二是选择收益与期限匹配的理财产品,三是选择手续齐全、风控措施完备的产品。10万块钱假如存21天,到期利息就是100000x5.88%/360x21=343.47元。
如果有一款类似的产品摆在我面前,我手中正好资金充足,我会选择购置,只要选择前考察清楚几个重点要素,有效识别风险,把风险控制在尽量小的范围之内就可以了。
cfra是什么机构?
CFRA是一家全球领先的独立研究机构,提供投资研究、数据分析和行业洞察服务。该机构为各种专业投资决策者,包括研究和销售团队、资产管理公司、投资银行、私募股权和风险投资公司、保险公司以及企业内部的财务和战略团队提供信息和洞察力。
CFRA的研究覆盖全球股票、债券、ETF、共同基金和衍生品市场,并为投资者提供市场、宏观经济、行业和公司特定的分析、评级和研究报告。
什么是标准城投债?
标准城投债是指按照国家央行和证券监管部门规定的债券品种,由城市政府、城市基础设施融资平台公司、城市公用事业企业等所发行和承诺还本付息的债券标准城投债是城市基础设施的重要融资工具之一,具有在一定程度上优质的信用风险,主要用于建设城市基础设施等领域,融资比较实惠,市场认可度高,并且不同于其他城投债券,具有标准化特性此外,发行标准城投债是城市政府和相关企业拓展融资渠道、优化债务结构的一种有效的融资方式,同时也有利于促进政府和市场的良性互动,推进我国资本市场健康稳定发展
什么是法定之债和意定之债?
主体法应该类似于组织法之类的吧,是对一定法律关系下的主体进行规制的法律,比如商事组织法中的公司法,又如行政组织法中的各个国家机关的组织法。
行为法相对于主体法,是规定主体的行为的。如商事行为法中的反垄断法,又如行政行为法里的行政处罚法等。
法定就是指法律规定的内容。而意定则是由当事人根据意思自治约定的内容。如法律规定,除非当事人另有约定外,动产所有权转移依交付。法定的内容就是一般情况下动产所有权转移依交付,而当事人意定的内容可以优先适用,以排除法定内容的适用。在民法等司法领域,除了法律法规的强制性规定,很多内容都可以由当事人约定解决的,这是私法自治的体现。
银行开卡被忽悠绑定了证券开户有危害吗?
银行开卡绑定了证券账户,有危害吗?
只要是不泄露密码,就没有任何危害。
一,开通证券账户,只不过是多了一个投资手段,证券账户不产生任何费用,就如同一个没有任何扣费的银行卡,你平时不用不会收费。
二,只要密码不泄露,你银行卡上的钱不会跑到证券账户上,不会购买莫名其妙的股票和理财产品,而且证券账户也有交易密码,通讯密码,资金密码,即使是证券账户的资金密码泄露了,由于绑定的是你的银行卡,如果赚钱的话,也只能转到你的银行卡上,所以是非常安全。
三,在我看来,其实无论你炒不炒股都需要有一个证券账户。因为证券账户,除了可以买卖股票以外,还可以做国债逆回购,报价回购,收益凭证,债券,基金,等理财产品。这些产品风险极低,收益相对于同期存款较高,做得好的理财产品收益还是很可观的。更重要的是,目前使用证券账户申购可转债,完全是信用申购,账户上没有钱,也可以顶格申购,中签以后再交钱,由于可转债安全性很高,一般上市之后都会赚钱,即使不赚钱,转债到期以后也会还本付息,所以是一个非常好的理财手段,而没有证券账户是无法申购的。
四,证券账户还有一个免费转账的功能,如果绑定了多个银行的银行卡,例如从a行转到b行,通过银行可能要收取最高50块钱的转账费,那么这个时候你可以从a行转账到证券账户,再从证券账户转到b行,这样就省去了手续费。
五,证券账户和银行卡一样,全国通用甚至全球通用,在地球上,只要有网络就可以进行交易,非常方便,所以无所谓,在哪里开户,有些特殊的权限,可能需要本人亲自去营业部办理,如果觉得不方便的话,可以在本地再开一个证券账户,因为目前证监会规定一个人最多可以开立三个证券账户,所以如果,使用证券账户的话,尽可能在本人所在地开户,尽可能不要把三个证券账户都开满,留有余地比较好。
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余额宝为什么要引入新的基金?
谢谢邀请!
余额宝在多次的限购、限额调整后,终于迎来了转机,5月4日余额宝升级,新接入中欧、博时基金公司旗下的“博时现金货币收益a”、“中欧滚钱宝货币a”两只货币基金产品。从根本上解决了宝宝迷们限额限购的困扰,更主要的是不再需要每天九点钟以后定时抢购了。
为什么余额宝你又引进两只货币基金基金?
小编觉得余额宝之所以引入两只货币基金,实属不得已而为之。之前对接的天弘基金的货币基金,因为安全、灵活、收益高深得用户的喜爱,以至于从用户数量金基金规模发展迅速、规模过大,2013年成立以来,短短的五年时间,用户发展到近6亿,自己规模达到了1.68万亿元,成为名符其实的世界货币基金老大,规模的增大同时也带来了巨大的风险,一方面是从基金投资管理的角度,规模过大操控难度越大,这点从余额宝的七日年化率不断的下降就可以看出来。更大的风险在于一旦遇到基金的其中赎回,将会出现系统性的风险,难以操控。
余额宝的不断调控进行限额限购实际上是为了有效的控制风险,是为了余额宝的更好的健康的发展。同时减弱了原有的灵活性和收益性。为了余额宝健康的发展,新引进两只基金可以分散用户的投资和余额宝规模过大的风险。新引进两只货币基金和天弘基金货币基金同样靠谱
阿里巴巴作为互联网巨无霸,在选择合作伙伴时肯定要选择质地优良实力雄厚的基金公司,在这点上没有必要担心。
博时现金收益货币a和中欧滚钱宝货币a同属于货币基金,而货币基金和其他基金和理财产品相比较,是最为安全的一款产品,因为投资都是银行票据、债券等安全系数相当高的产品,理论上虽然有亏本的可能,但是从过往的业绩看风险系数几乎为零。
从收益看中欧货币基金七日年化率4.45%、博时货币基金4.01%、余额宝3.95%,中欧货币基金收益率最高,其次是博时货币基金、余额宝天弘基金。
余额宝升级后有过去单一的天弘基金,增加为三只基金,不在限额,不在定时抢购,而且三只基金可以随意选择。在回复余额宝所有功能的同时,提高了灵活性,比之前的余额宝更靠谱,用户可以大胆的放心的使用。
银行理财产品可靠吗?
银行理财产品可靠吗有亏本的吗?有些朋友看到这个问题,可能会不以为然,银行理财产品哪个亏过!我们知道,银行理财产品有很多,一般风险很小收益会高于银行定期存款。但是门槛较高,一般五万起步。银行理财产品的缺点是门槛高、资金使用不灵活,并且在实际购买当中需要注意一些细节,不要忽视了潜在的风险。
银行理财产品就没有亏本的吗?不要因为是银行销售的产品就掉以轻心,自己的投资自己要多留一份心。很多人对银行理财产品的印象是:低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错,但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。过去,多家银行爆出的银行理财产品零收益门、负收益门事件就是最好的警示。
今天小文就银行理财产品可靠吗有亏本的吗的话题,讲一讲在许多人的眼里,银行很安全,于是争抢购买银行理财产品。殊不知,买银行理财产品,也有很多陷阱。你有10件事是必须知道的。
1、理财产品是会亏损的
近年来,银行理财产品的市场异常火爆,一是有远高于定期存款的收益率,二是投资者对银行的信任。而当下,很多人对银行理财产品的印象也是:低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错,但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。过去,多家银行曾爆出的银行理财产品零收益门、负收益门事件就是最好的警示。
投资者要明白,理财产品的稳赚只是传说,有的理财产品到期时,有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也不保。
2、募集期藏有玄机,理财收益会被摊薄
通常情况下,银行一般会声称,银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,那么实际收益率就会被拉低。
比如某商业银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品,从9月26日开始销售,10月7日才结束募集,10月8日起算利息。也就是说,购买的这款产品,空档期是12天。这10多天的空档期,可不就摊薄了购买者的实际理财收益?
3、预期收益不等于实际收益
随着银行间竞争激烈程度的不断加大,理财产品的收益率也水涨船高。很多银行都竞相推出收益率诱人的理财产品,如某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右。但是,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率,因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。
理财专家提醒,选择银行理财产品,不要光盯着收益率。实际上,许多产品由于存在着猫腻,投资者最终到手的收益,并没有宣传时说的那么多。
4、产品评级不见得靠谱
在产品说明书中,我们经常能看到相关的风险评级,如中信银行(601998,买入)一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型,黄色级别),其实都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义并不大。不仅理财产品的风险评级本身不可靠,而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,不少银行也在走过场。
5、风险提示必须看清楚
尽管银行会按照相关部门的要求,在银行理财产品说明书和合同上,对风险提示做所谓表述,但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语,对于投资人并没有多大价值,普通人也看不懂。
记者在查询了众多银行发行的理财产品说明书后,发现尽管很多说明书长达十几页,但是对于产品的本质风险揭示甚少,大部分是营销性质的语言,而非客观的深度分析。
6、资金投向要关注
理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时,必须关注资金投向。如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这样的理财产品风险就低;如果资金投向为二级市场如股票、基金等,这样的理财产品风险偏高。
7、不去触碰霸王条款的理财产品
在银行理财产品说明书里,某些设计条款明显偏向银行,把投资者的收益榨干吸尽,投资者要当心这样的理财产品,尽量不去触碰。比如,在某些结构性理财产品的说明书中,一概规定超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用。
8、看清产品是银行自发还是代销
在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。如某些银行理财产品的说明书中,明确写着银行作为投资者的代理人这样的声明。银行只承认是代理、委托关系,若出了事,它不负责。
9、超高收益往往是镜中花水中月
对普通投资者来说,无论是否能够读懂复杂的产品说明书,高收益率都是很大的诱惑。目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品,由于触发条件等的严格限制,超高收益只能是镜中花水中月,沦为银行营销的噱头。
10、隐藏的费用要当心
与明面上的手续费相比,银行理财的隐形费率问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示,理财产品预期收益率计算公式为理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用。从银行网点购买的理财产品竟然会亏损?实际上大家都陷入理财误区了,主要体现在两方面:
首先,这些投资者购买的并非银行理财产品,而是银行代销的基金。银行销售的理财产品分为两类:一是自营类理财产品,即通常所说的银行理财;二是代销类理财产品,常见的有基金、保险理财。
银行自营的理财产品风险普遍较小,风险等级为R1和R2的占到绝大多数,投资者收回本金并获取预期收益的概率在99%以上,部分结构性理财产品和风险等级在R3或以上的理财产品收益不太稳定,但一般情况下本金还是可以收回的。
然而,银行代销的理财产品就很难说了,尤其是基金产品,尽管债券基金风险系数在所有基金种类中属于比较低的,但与银行理财产品相比就高多了。那银行理财经理为何会大力推荐客户购买代销理财产品,而没有积极推销银行理财产品呢?原因很简单,那就是销售前者所获得的提成更高。
第二,高收益伴随着高风险,绝大部分基金无法保本、盈亏自负。
投资者一定要记住,理财产品的收益与风险是对等的,你想获得多高的收益就要承担多大的风险。在基金产品中,只有很少一部分是保本的,绝大部分基金无法保本、盈亏自负,是否保本在基金产品说明书中就可以看出来。案例中涉及的鑫元基金显然是非保本的。
为何银行理财经理会说该产品风险低、收益高呢?主要是因为2014年底至2015年上半年这段期间股指飙升带动各类基金净值大幅上涨,虽说是债券基金,但资金也有可能少量配置在股市中。不过自6月中下旬开始,股指大跌,各类基金净值也纷纷跟着大跌。
所以,不要再说银行理财不安全、存在亏损风险了,你买的根本就不是银行理财。大家在购买理财产品之前不要听信理财经理的一言之词,要有自己的判断力,一定要仔细查看理财产品说明书,弄清楚产品到底是不是银行自己发行的。
最后,提醒所有投资者,不存在收益又高、风险又低的理财产品,你要为自己的每一份收益都承担一份风险。大家对银行理财产品可靠吗有亏本的吗的话题,熟悉了吧。更多银行理财技巧知识的内容,请查阅三益宝财富百科栏目内容更新!
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