财产保险综合险(保险公司的偿付能力是什么)
专栏
2023-10-16 07:36
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目录财产保险综合险,保险公司的偿付能力是什么?
2016年第二代偿付能力监管制度体系——中国风险导向的偿付能力体系(下简称“偿二代”)正式实施后,原保监会就启动了《保险公司偿付能力管理规定》(保监会令〔2008〕1号,下简称1号令)的修订工作,并于2017年发布了第一版《保险公司偿付能力管理规定(征求意见稿)》,但并未发布正式文件。
此次银保监会联合央行再次就修订1号令征求意见,拟综合发挥人民银行的宏观审慎管理职能与银保监会的微观审慎监管职能,以加强偿付能力监管,更好保护保险消费者利益。
具体而言,征求意见稿分为6章,共36条,在偿付能力管理之外补充了市场约束与监督、监管评估与检查、监管措施等内容,主要包括以下修订。
1、吸收偿二代的原则性、框架性要求
在2016年以来偿二代的实施成果基础上,征求意见稿拟以部门规章的形式确定偿二代的监管框架、监管原则与监管指标。
从监管框架看,征求意见稿吸收了偿二代具有中国特色的定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制相结合的“三支柱”框架体系。定量资本要求主要监管保险公司的实际资本和最低资本,衡量保险公司的资本充足状况;定性监管要求主要通过风险综合评级衡量保险公司的偿付能力风险管理能力;市场约束机制则主要通过信息披露制度等提升偿付能力信息透明度,进一步发挥市场相关方对保险公司偿付能力的监督和约束作用。
从监管原则看,征求意见稿承袭了偿二代以风险为导向的基本原则,通过建立以风险控制为基础的监管体系、构建外部监督与主体管理相结合的偿付能力监管机制,引导保险公司不断提升偿付能力风险管理水平。
从监管指标看,征求意见稿拟应用偿二代的监管体系指标标准,由单一的偿付能力充足率扩展为核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级“三位一体”的偿付能力监管指标体系。保险公司只有同时满足核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%、风险综合评级≥B类三个指标,方为偿付能力达标公司。
2、完善偿付能力监管措施
为保证偿付能力的稳定,征求意见稿拟结合风险综合评级,对保险公司采取差别化监管措施:对于符合定量资本要求、不符合定性资本要求的保险公司,征求意见稿拟根据保险公司的风险成因和风险程度,采取针对性监管措施;对于偿付能力不达标公司,征求意见稿也指定了四项必须采取的措施以及七项(根据其偿付能力充足率下降的原因)选择采取的措施。
为保证偿付能力监管措施的有效性,征求意见稿也明确了监管措施实施后偿付能力未明显改善或进一步恶化的应对措施。其中值得注意的是,征求意见稿在依法接管的行政措施外新增了申请破产这一市场措施。这可能将打破我国自1980年恢复保险业务以来尚未有保险公司破产的记录,带来保险公司偿付能力管理意识的增强。
此外,征求意见稿还针对市场约束制度执行不力的情况制定了监管措施,强化保险公司及其审计师以及精算咨询机构、信用评级机构、资产评估机构、律师事务所等中介机构的主体义务履行。
3、强化保险公司主体责任
与此同时,为构建外部监督与保险公司主体管理相结合的偿付能力监管机制,征求意见稿也着力强化了保险公司偿付能力管理和风险防控的主体责任。
从公司层面,征求意见稿要求保险公司建立健全偿付能力风险管理的组织架构、建立完备的偿付能力风险管理制度和机制、制定三年滚动资本规划,及时监测偿付能力状况,编报偿付能力 报告,披露偿付能力相关信息等;从董(监)事及高级职员层面,征求意见稿明确由保险公司董事会和高级管理层对本公司的偿付能力管理工作负责,且监管措施也包括限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平。这将构建宏观、中观、微观一体化的保险公司治理体系,全面督促保险公司主动加强偿付能力管理。
梳理征求意见稿,不难发现其构建了定量监管和定性监管相结合的机制、保险监管与市场约束相结合的机制、主体管理与外部监督相结合的机制,旨在充分发挥银保监会、保险公司、市场相关方等各方的作用,全面提升偿付能力监管的效率和效果。
从偿一代到偿二代,我国不断完善监管制度设计;从1号令到征求意见稿,我国不断针对行业存在的偿付能力风险、偿付能力数据不实、保险公司主体责任不强等问题提出整改措施。期待随着《保险公司偿付能力管理规定》的正式修订,保险公司偿付能力能够得到更强监管,保险市场风险被更有效防控,保单持有人利益也得以更好维护。
外地人在上海打工的综合保险如何领取?
外地人在上海打工的综合保险如何领取?
首先,上海外来人员综合保险是上海市政府为了保障在上海的外来人员的利益而设立的一项商业保险,不是传统意义上的社保。上海外来人员综合保险包括工伤(或者意外伤害)、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇。使用外来从业人员的上海市单位或无单位的外来从业人员定期缴纳一定的保险费用,在外来从业人员括工伤(或者意外伤害)、住院医疗和年老的情况时,可以享受保险待遇。
其次,综合保险本质上属于商业保险,与社保无关。综合保险缴费满一年的,可以在退休后凭综合保险单据要求相关保险公司支付一次性补贴,没有多少钱。综合保险的缴费年限不能累计到社保缴费年限中。
最后,从2011年7月起,综保已经取消了。现在上海规定:用人单位必须给员工缴纳五险一金,无论他是外地户口还是本地户口,无论他是否有居住证,这是强制性的,并且跟单位性质无关。单位交的五险具体是:养老、医疗、失业、工伤和生育保险。
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这种综合型保险值得买吗?
感谢邀请!
首先,当然可以买,但是我依然不会去买。
因为这种综合性的险种有点类似于满汉全席。
它的优点是保障种类多,什么都保,大病保障,住院报销,意外伤害,意外医疗,甚至包括养老。
但是它的缺点是,正是因为保障项目众多,所以导致保额不足。每一项保障可提供的保额有限。而如果把每一项保额都保足,往往保费又特别高。
寿险市场发展到今天,险种的细分,已经成为寿险市场是否成熟的一个标志。必须承认我们和发达国家的寿险市场还存在一定的差距。国外一些险种细分,甚至有单独保眼睛,鼻子,牙齿,手脚,腰,屁股,乳房等险种。意外保险中甚至有雷电险可供选择。曾经听说美国一家保险公司的雷电险,一年只要交一美元,万一当年不幸被雷击中,立刻赔付100万美元。
险种越细分,客户按需选择的空间也就越大。
购买保险其实也是有顺序的。
按照家庭成员来分,购买顺序应该是先大人后小孩,而现实生活里面,很多人反其道而行之,都认为大人保不保无所谓,孩子保上才是重要的。
大人是家庭经济的顶梁柱,是家庭主要收入来源。万一大人因为意外或者疾病倒下,那么顶梁柱就断了,房子自然就垮了。如果大人买了足额的保险,就算是因为意外或者疾病倒下,保险立刻会成为顶梁柱,房子依然不会垮塌。所以按照家庭成员的购买顺序来说,应该首先给大人购买足额的保险,在经济能力可以承受的范围内,再来给孩子购买保险。
按照险种来分1,购买顺序应该是先意外险,再重疾险和住院险,最后才是养老险。
意外身故发生的概率,一年约为3/1000,也就是说,每1000个人,经过一年后,有三个人会因为意外身故。而意外险通常保费低,保额高。可以有效的抵御因为意外伤害带来的经济风险,现在各大保险公司都有百万身价险,保费都不贵,而且都是返还本金的。也就是说,用这笔保费的利息为自己购买一个百万身价,性价比还是相当可观的。
现在大病高发的罪魁祸首是以下原因。
第一,食品安全问题
第二,饮用水源污染问题
第三,空气污染问题
第四,巨大的工作和生活压力
一个人的一生当中大病发病的概率高达72.18%。看一看我们身边去世的老人,有几个是在家里寿终正寝的呢?所以足额购买大病保险和住院医疗险,就显得很有必要。
一场大病所致的花费不仅仅是药品费,治疗费,住院费,手术费等费用。还包括营养费,陪护费,收入中断补偿,以及未来5年的康复费用。为什么是5年呢?因为医学上有一个5年生存率的概念。一个人的大病经过治疗后,5年以后都没有复发,那么才被认为是治愈了。而这些费用累加起来是一个令普通家庭感到畏惧的数字。
所以我会不断强调购买足额的健康险,那么足额究竟是个什么概念呢?在农村,大病险应该30万起步,而在城市大病险应该50万起步。当然经济能力许可的情况下,应该再提升保额到80万甚至100万。住院险可以选择百万医疗险。
当以上保额都已经足够的情况下,我们可以考虑为自己购买理财险,通俗的说就是养老险。养老险不存在足额不足额的问题,视个人的经济能力而定。买的越多自然,养老生活的品质越高。
基于以上原因,我不建议你购买这种满汉全席式的全包型险种,而是按需购买,把每一个险种的保额都满足。这样才是有的放矢,把每一分钱都用在刀刃上。
当然如果您的经济能力非常强,可以购买多份,让里面的重疾保额能够达到累计保额的要求。也就是说万一得大病,至少赔50万。那您就买吧,毕竟他的保障面非常宽,这是一个很大的优点。
以前公司给员工交的综合保险?
综合保险以前是针对农村户口,社保针对城市户口,其中都包含养老,医疗,工伤,生育,失业保险和住房公积金。
严格来讲,必须购买五险一金, 以单位买全社保为准,计算如下所示: 医疗保险:个人承担2%,单位承担8%; 养老保险:个人为8%,单位承担20%(部分地区为10%); 失业保险:个人为1%,单位承担2%; 工伤保险:个人无,单位1%; 生育保险:个人无,单位1%; 公积金:个人3.5%,单位3.5%。而工伤和生育保险的费用均由单位承担。所以,养老只是其中的一部分。社保最少购买15年,退休后将按月领取。具体领取数额是根据当地平均收入给出的指数。若想取现金价值,那么只能领取个人账户中的钱。所以还是放国家有利息,因为社保本身就是国家给人民的福利,不然为什么一个人只许买一份。多买多得多好,可是是没门的。
商业保险有哪些好险种?
像做饭那样买保险,这4个原则可以省一半的钱
‘xx福怎么样’‘你说的产品有没有返还的’‘xx产品好像很全面’‘你直接推荐几款产品’这些问题你在买保险的有没有打算问或者已经问过呢?以上问题都是在保险小白中常问的问题,反映出的是各位宝爸宝妈们缺乏保险规划的基本思路,因而陷入了“产品思维”等误区。
其实,买保险这件事可以用做饭来理解,看懂下面4个做饭原则,我们也可以为自己做顿便宜美味的保险大餐。
四大原则:
看钱买菜
想好菜式饭量合适营养均衡看钱买菜:保险规划首先要确定自己的保险预算,才知道自己适合买哪种保险。以重疾险为例,重疾险按有无返还分为消费型和返还型,按保险期限分为终身和定期。价格由低到高的顺序为定期消费型重疾-定期返还型重疾-终身消费型重疾-终身返还型重疾。家庭保险预算一般为年收入10%,确定了预算,我们才能按照价格来考虑需要哪种类型保险,预算的选择范围大,预算有限的选择范围有限。市场上的菜价格不同,能买哪种要看自己预算。到最后问了自己买不了的菜,也是浪费时间和精力。
想好菜式:保险规划要想好自己保险需求有哪些,保险需求要从生活中面对的风险来分析。对于普通家庭那个,一般来说身故、重疾、医疗费用和意外是生活中的主要风险,也就是常说的生老病死什么的(呸呸呸)。所以我们保险的基本规划有寿险、重疾、医疗、意外。
这四个险种都是可以单独购买的,有些“大”公司喜欢捆绑销售,号称我家产品保障最全面,其他公司都没有怎么全。听起来好像很有道理,但是一般菜都是可以分开买的,结果在你家一定要菜肉一起买,卖得贵还说自己卖的东西比其他家好。
饭量合适:这里的有两个意思,一是饭量大的人要分多一点;二是每个人要有足够的量。
保险规划里要优先考虑家庭的经济支柱,双经济支柱家庭夫妻保险预算比例可以为1:1,如果不是则需要综合收入差距和预算加以考虑。如果经济支柱出现问题,对家庭影响较大,毕竟连菜钱来源都没有了还怎么开饭呢?
第二个要考虑的是保额要足够。保险预算有限的情况下为了有足够原则要优先考虑消费型的产品,但是人趋利的本性经不起返还的考验,总是想选择“有事赔钱,没事返本”的产品,经不起业务员推销,没几句就买了这种产品。结果要不是就保额过低,要不就是花大钱买了低性价比的产品。就像买菜一样,100块钱预算,要吃饱肯定要先考虑实惠的菜。如果买了贵又不一定好的菜,肯定会影响家庭的收支,而且一家人也不一定够吃。
营养均衡:这个涉及到不同险中间保额的安排,寿险保额为年收入的5-10倍,结合身故后想补偿的因素来考虑,比如是想补偿家庭的生活费、抚养费、教育费、还是债务。
重疾保额一般为年收入3-5倍,对于一般家庭,我国重疾平均治疗费用为30-50万,想要好的治疗条件选择50万;最低也要有30万的基本治疗费用。对于富裕的家庭,除了考虑因患病造成的收入中断,还可以考虑根据病后恢复费用等因素增加相应的保额。
医疗险作为一年期的短期险,解决的是医疗费用的保险,按保额分为高额医疗和万元内的低额医疗,根据自己的需求来选择。意外险特点为高保额和有意外医疗,在预算内竟可能选高保额产品。
重疾和医疗险是互补的作用,身故方面寿险和意外也是相互补充,买菜也要不用的菜肉搭配着买,所以不要想着只买菜或者买肉就可以解决所有的问题。
总的来说,保险规划的正确姿势是确定保险预算-分析自身风险,找到相应的保障险种-家庭经济保障为主-确定保额足够的产品。从家庭情况出发筛选出适合自身预算和情况的保险方案,即使不是最好的,也不会差到哪里去。
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学生综合保险有必要吗?
朋友们好!孩子是祖国也是我们的未来!就像娇艳的花朵一样需要倍加呵护!明确的讲,新农合与学生综合险有一定的区别,强烈建议为学生孩子购买学生险!
首先,学生综合险有意外的保障!为学生群体非常强的针对性!学生大多属于少年青年好动,运动量大,求知欲强难免有个磕磕碰碰!学生综合险可以有效的提供强大的保障!
第二,学生综合险非常便宜!是国家的一项福利!是对青少年学生群体的特殊关爱!
三,新农合与学生综合险在适用范围,报销范围和比例也不一样!二者有一定的互补性但是学生综合险更适合学生!
综上所述学生综合险是国家给予学生群体的一项福利保险!若对学生意外安全提供有效的保障!是一项好保险好政策!
祝学生们健康愉快的成长!
保险公司怎么买保险?
保险公司要买3大类的保险:
一:社会保险类
工伤+医疗+养老+失业
社会保险是有国家立法,强制购买的一种保险,用人单位必须投保,主要保障员工基本的生活保障,可以获得固定收入或者损失补偿。
二:商业保险类
1.财产保险
保险公司要经营,必须由相关场所和设施,一旦发生自燃灾害或者意外事故等,财产毁灭,经济受损,为财产买份财产综合险或者一切险,至少可以弥补财产损失。
2.团体意外险
尽管有社保的工伤保险,由于保险公司的外部业务人员多于内勤,业务人员每天在外跑业务,遭受的意外最大,工伤保险的额度较低,不够弥补收入损失,所以,提高保障也是保险公司招揽保险销售人员额一种手段。
3.代理人职业责任保险
由于代理人素质参差不齐,销售误导等原因,保险公司为代理人投保一份职业责任保险,可以降低保险公司的损失。
4.董事责认险
董事责任保险,是指由公司或者公司与董事、高级管理人员共同出资购买,对被保险董事及高级管理人员在履行公司管理职责过程中,因被指控工作疏忽(Negligence)或行为不当(其中不包括恶意、违背忠诚义务、信息披露中故意的虚假或误导性陈述、违反法律的行为)而被追究其个人赔偿责任时,由保险人负责赔偿该董事或高级管理人员进行责任抗辩所支出的有关法律费用并代为偿付其应当承担的民事赔偿责任的保险。广义的董事责任保险,保险公司除了承担上述保险责任外,还应当负责赔偿公司根据董事责任和费用补偿制度,对有关董事作出的补偿。特别是上市公司必须要购买!
5.养老互助金
这是保险公司为了留存和奖励销售人员的一种补助行驶。根据销售人员每个月的税前工资,按照10%提取,在销售人员离职时按照2倍给付。
三:再保险类
再保险也称分保,是保险人在原保险合同的基础上,通过
因此,银保监会有明确规定。财产保险公司对每一标的只能留50万-1000万的保额,其余必须分出;人身保险公司对每一危险单位自留100万或以上,可以根据自身的经营状况自留和分出。
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财产保险综合险,保险公司的偿付能力是什么?
2016年第二代偿付能力监管制度体系——中国风险导向的偿付能力体系(下简称“偿二代”)正式实施后,原保监会就启动了《保险公司偿付能力管理规定》(保监会令〔2008〕1号,下简称1号令)的修订工作,并于2017年发布了第一版《保险公司偿付能力管理规定(征求意见稿)》,但并未发布正式文件。
此次银保监会联合央行再次就修订1号令征求意见,拟综合发挥人民银行的宏观审慎管理职能与银保监会的微观审慎监管职能,以加强偿付能力监管,更好保护保险消费者利益。
具体而言,征求意见稿分为6章,共36条,在偿付能力管理之外补充了市场约束与监督、监管评估与检查、监管措施等内容,主要包括以下修订。
1、吸收偿二代的原则性、框架性要求
在2016年以来偿二代的实施成果基础上,征求意见稿拟以部门规章的形式确定偿二代的监管框架、监管原则与监管指标。
从监管框架看,征求意见稿吸收了偿二代具有中国特色的定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制相结合的“三支柱”框架体系。定量资本要求主要监管保险公司的实际资本和最低资本,衡量保险公司的资本充足状况;定性监管要求主要通过风险综合评级衡量保险公司的偿付能力风险管理能力;市场约束机制则主要通过信息披露制度等提升偿付能力信息透明度,进一步发挥市场相关方对保险公司偿付能力的监督和约束作用。
从监管原则看,征求意见稿承袭了偿二代以风险为导向的基本原则,通过建立以风险控制为基础的监管体系、构建外部监督与主体管理相结合的偿付能力监管机制,引导保险公司不断提升偿付能力风险管理水平。
从监管指标看,征求意见稿拟应用偿二代的监管体系指标标准,由单一的偿付能力充足率扩展为核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级“三位一体”的偿付能力监管指标体系。保险公司只有同时满足核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%、风险综合评级≥B类三个指标,方为偿付能力达标公司。
2、完善偿付能力监管措施
为保证偿付能力的稳定,征求意见稿拟结合风险综合评级,对保险公司采取差别化监管措施:对于符合定量资本要求、不符合定性资本要求的保险公司,征求意见稿拟根据保险公司的风险成因和风险程度,采取针对性监管措施;对于偿付能力不达标公司,征求意见稿也指定了四项必须采取的措施以及七项(根据其偿付能力充足率下降的原因)选择采取的措施。
为保证偿付能力监管措施的有效性,征求意见稿也明确了监管措施实施后偿付能力未明显改善或进一步恶化的应对措施。其中值得注意的是,征求意见稿在依法接管的行政措施外新增了申请破产这一市场措施。这可能将打破我国自1980年恢复保险业务以来尚未有保险公司破产的记录,带来保险公司偿付能力管理意识的增强。
此外,征求意见稿还针对市场约束制度执行不力的情况制定了监管措施,强化保险公司及其审计师以及精算咨询机构、信用评级机构、资产评估机构、律师事务所等中介机构的主体义务履行。
3、强化保险公司主体责任
与此同时,为构建外部监督与保险公司主体管理相结合的偿付能力监管机制,征求意见稿也着力强化了保险公司偿付能力管理和风险防控的主体责任。
从公司层面,征求意见稿要求保险公司建立健全偿付能力风险管理的组织架构、建立完备的偿付能力风险管理制度和机制、制定三年滚动资本规划,及时监测偿付能力状况,编报偿付能力 报告,披露偿付能力相关信息等;从董(监)事及高级职员层面,征求意见稿明确由保险公司董事会和高级管理层对本公司的偿付能力管理工作负责,且监管措施也包括限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平。这将构建宏观、中观、微观一体化的保险公司治理体系,全面督促保险公司主动加强偿付能力管理。
梳理征求意见稿,不难发现其构建了定量监管和定性监管相结合的机制、保险监管与市场约束相结合的机制、主体管理与外部监督相结合的机制,旨在充分发挥银保监会、保险公司、市场相关方等各方的作用,全面提升偿付能力监管的效率和效果。
从偿一代到偿二代,我国不断完善监管制度设计;从1号令到征求意见稿,我国不断针对行业存在的偿付能力风险、偿付能力数据不实、保险公司主体责任不强等问题提出整改措施。期待随着《保险公司偿付能力管理规定》的正式修订,保险公司偿付能力能够得到更强监管,保险市场风险被更有效防控,保单持有人利益也得以更好维护。
外地人在上海打工的综合保险如何领取?
外地人在上海打工的综合保险如何领取?
首先,上海外来人员综合保险是上海市政府为了保障在上海的外来人员的利益而设立的一项商业保险,不是传统意义上的社保。上海外来人员综合保险包括工伤(或者意外伤害)、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇。使用外来从业人员的上海市单位或无单位的外来从业人员定期缴纳一定的保险费用,在外来从业人员括工伤(或者意外伤害)、住院医疗和年老的情况时,可以享受保险待遇。
其次,综合保险本质上属于商业保险,与社保无关。综合保险缴费满一年的,可以在退休后凭综合保险单据要求相关保险公司支付一次性补贴,没有多少钱。综合保险的缴费年限不能累计到社保缴费年限中。
最后,从2011年7月起,综保已经取消了。现在上海规定:用人单位必须给员工缴纳五险一金,无论他是外地户口还是本地户口,无论他是否有居住证,这是强制性的,并且跟单位性质无关。单位交的五险具体是:养老、医疗、失业、工伤和生育保险。
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这种综合型保险值得买吗?
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首先,当然可以买,但是我依然不会去买。
因为这种综合性的险种有点类似于满汉全席。
它的优点是保障种类多,什么都保,大病保障,住院报销,意外伤害,意外医疗,甚至包括养老。
但是它的缺点是,正是因为保障项目众多,所以导致保额不足。每一项保障可提供的保额有限。而如果把每一项保额都保足,往往保费又特别高。
寿险市场发展到今天,险种的细分,已经成为寿险市场是否成熟的一个标志。必须承认我们和发达国家的寿险市场还存在一定的差距。国外一些险种细分,甚至有单独保眼睛,鼻子,牙齿,手脚,腰,屁股,乳房等险种。意外保险中甚至有雷电险可供选择。曾经听说美国一家保险公司的雷电险,一年只要交一美元,万一当年不幸被雷击中,立刻赔付100万美元。
险种越细分,客户按需选择的空间也就越大。
购买保险其实也是有顺序的。
按照家庭成员来分,购买顺序应该是先大人后小孩,而现实生活里面,很多人反其道而行之,都认为大人保不保无所谓,孩子保上才是重要的。
大人是家庭经济的顶梁柱,是家庭主要收入来源。万一大人因为意外或者疾病倒下,那么顶梁柱就断了,房子自然就垮了。如果大人买了足额的保险,就算是因为意外或者疾病倒下,保险立刻会成为顶梁柱,房子依然不会垮塌。所以按照家庭成员的购买顺序来说,应该首先给大人购买足额的保险,在经济能力可以承受的范围内,再来给孩子购买保险。
按照险种来分1,购买顺序应该是先意外险,再重疾险和住院险,最后才是养老险。
意外身故发生的概率,一年约为3/1000,也就是说,每1000个人,经过一年后,有三个人会因为意外身故。而意外险通常保费低,保额高。可以有效的抵御因为意外伤害带来的经济风险,现在各大保险公司都有百万身价险,保费都不贵,而且都是返还本金的。也就是说,用这笔保费的利息为自己购买一个百万身价,性价比还是相当可观的。
现在大病高发的罪魁祸首是以下原因。
第一,食品安全问题
第二,饮用水源污染问题
第三,空气污染问题
第四,巨大的工作和生活压力
一个人的一生当中大病发病的概率高达72.18%。看一看我们身边去世的老人,有几个是在家里寿终正寝的呢?所以足额购买大病保险和住院医疗险,就显得很有必要。
一场大病所致的花费不仅仅是药品费,治疗费,住院费,手术费等费用。还包括营养费,陪护费,收入中断补偿,以及未来5年的康复费用。为什么是5年呢?因为医学上有一个5年生存率的概念。一个人的大病经过治疗后,5年以后都没有复发,那么才被认为是治愈了。而这些费用累加起来是一个令普通家庭感到畏惧的数字。
所以我会不断强调购买足额的健康险,那么足额究竟是个什么概念呢?在农村,大病险应该30万起步,而在城市大病险应该50万起步。当然经济能力许可的情况下,应该再提升保额到80万甚至100万。住院险可以选择百万医疗险。
当以上保额都已经足够的情况下,我们可以考虑为自己购买理财险,通俗的说就是养老险。养老险不存在足额不足额的问题,视个人的经济能力而定。买的越多自然,养老生活的品质越高。
基于以上原因,我不建议你购买这种满汉全席式的全包型险种,而是按需购买,把每一个险种的保额都满足。这样才是有的放矢,把每一分钱都用在刀刃上。
当然如果您的经济能力非常强,可以购买多份,让里面的重疾保额能够达到累计保额的要求。也就是说万一得大病,至少赔50万。那您就买吧,毕竟他的保障面非常宽,这是一个很大的优点。
以前公司给员工交的综合保险?
综合保险以前是针对农村户口,社保针对城市户口,其中都包含养老,医疗,工伤,生育,失业保险和住房公积金。
严格来讲,必须购买五险一金, 以单位买全社保为准,计算如下所示: 医疗保险:个人承担2%,单位承担8%; 养老保险:个人为8%,单位承担20%(部分地区为10%); 失业保险:个人为1%,单位承担2%; 工伤保险:个人无,单位1%; 生育保险:个人无,单位1%; 公积金:个人3.5%,单位3.5%。而工伤和生育保险的费用均由单位承担。所以,养老只是其中的一部分。社保最少购买15年,退休后将按月领取。具体领取数额是根据当地平均收入给出的指数。若想取现金价值,那么只能领取个人账户中的钱。所以还是放国家有利息,因为社保本身就是国家给人民的福利,不然为什么一个人只许买一份。多买多得多好,可是是没门的。
商业保险有哪些好险种?
像做饭那样买保险,这4个原则可以省一半的钱
‘xx福怎么样’‘你说的产品有没有返还的’‘xx产品好像很全面’‘你直接推荐几款产品’这些问题你在买保险的有没有打算问或者已经问过呢?
以上问题都是在保险小白中常问的问题,反映出的是各位宝爸宝妈们缺乏保险规划的基本思路,因而陷入了“产品思维”等误区。
其实,买保险这件事可以用做饭来理解,看懂下面4个做饭原则,我们也可以为自己做顿便宜美味的保险大餐。
四大原则:
看钱买菜
想好菜式饭量合适营养均衡
看钱买菜:保险规划首先要确定自己的保险预算,才知道自己适合买哪种保险。以重疾险为例,重疾险按有无返还分为消费型和返还型,按保险期限分为终身和定期。价格由低到高的顺序为定期消费型重疾-定期返还型重疾-终身消费型重疾-终身返还型重疾。家庭保险预算一般为年收入10%,确定了预算,我们才能按照价格来考虑需要哪种类型保险,预算的选择范围大,预算有限的选择范围有限。市场上的菜价格不同,能买哪种要看自己预算。到最后问了自己买不了的菜,也是浪费时间和精力。
想好菜式:保险规划要想好自己保险需求有哪些,保险需求要从生活中面对的风险来分析。对于普通家庭那个,一般来说身故、重疾、医疗费用和意外是生活中的主要风险,也就是常说的生老病死什么的(呸呸呸)。所以我们保险的基本规划有寿险、重疾、医疗、意外。
这四个险种都是可以单独购买的,有些“大”公司喜欢捆绑销售,号称我家产品保障最全面,其他公司都没有怎么全。听起来好像很有道理,但是一般菜都是可以分开买的,结果在你家一定要菜肉一起买,卖得贵还说自己卖的东西比其他家好。
饭量合适:这里的有两个意思,一是饭量大的人要分多一点;二是每个人要有足够的量。
保险规划里要优先考虑家庭的经济支柱,双经济支柱家庭夫妻保险预算比例可以为1:1,如果不是则需要综合收入差距和预算加以考虑。如果经济支柱出现问题,对家庭影响较大,毕竟连菜钱来源都没有了还怎么开饭呢?
第二个要考虑的是保额要足够。保险预算有限的情况下为了有足够原则要优先考虑消费型的产品,但是人趋利的本性经不起返还的考验,总是想选择“有事赔钱,没事返本”的产品,经不起业务员推销,没几句就买了这种产品。结果要不是就保额过低,要不就是花大钱买了低性价比的产品。就像买菜一样,100块钱预算,要吃饱肯定要先考虑实惠的菜。如果买了贵又不一定好的菜,肯定会影响家庭的收支,而且一家人也不一定够吃。
营养均衡:这个涉及到不同险中间保额的安排,寿险保额为年收入的5-10倍,结合身故后想补偿的因素来考虑,比如是想补偿家庭的生活费、抚养费、教育费、还是债务。
重疾保额一般为年收入3-5倍,对于一般家庭,我国重疾平均治疗费用为30-50万,想要好的治疗条件选择50万;最低也要有30万的基本治疗费用。对于富裕的家庭,除了考虑因患病造成的收入中断,还可以考虑根据病后恢复费用等因素增加相应的保额。
医疗险作为一年期的短期险,解决的是医疗费用的保险,按保额分为高额医疗和万元内的低额医疗,根据自己的需求来选择。意外险特点为高保额和有意外医疗,在预算内竟可能选高保额产品。
重疾和医疗险是互补的作用,身故方面寿险和意外也是相互补充,买菜也要不用的菜肉搭配着买,所以不要想着只买菜或者买肉就可以解决所有的问题。
总的来说,保险规划的正确姿势是确定保险预算-分析自身风险,找到相应的保障险种-家庭经济保障为主-确定保额足够的产品。从家庭情况出发筛选出适合自身预算和情况的保险方案,即使不是最好的,也不会差到哪里去。
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学生综合保险有必要吗?
朋友们好!孩子是祖国也是我们的未来!就像娇艳的花朵一样需要倍加呵护!明确的讲,新农合与学生综合险有一定的区别,强烈建议为学生孩子购买学生险!
首先,学生综合险有意外的保障!为学生群体非常强的针对性!学生大多属于少年青年好动,运动量大,求知欲强难免有个磕磕碰碰!学生综合险可以有效的提供强大的保障!
第二,学生综合险非常便宜!是国家的一项福利!是对青少年学生群体的特殊关爱!
三,新农合与学生综合险在适用范围,报销范围和比例也不一样!二者有一定的互补性但是学生综合险更适合学生!
综上所述学生综合险是国家给予学生群体的一项福利保险!若对学生意外安全提供有效的保障!是一项好保险好政策!
祝学生们健康愉快的成长!
保险公司怎么买保险?
保险公司要买3大类的保险:
一:社会保险类
工伤+医疗+养老+失业
社会保险是有国家立法,强制购买的一种保险,用人单位必须投保,主要保障员工基本的生活保障,可以获得固定收入或者损失补偿。
二:商业保险类
1.财产保险
保险公司要经营,必须由相关场所和设施,一旦发生自燃灾害或者意外事故等,财产毁灭,经济受损,为财产买份财产综合险或者一切险,至少可以弥补财产损失。
2.团体意外险
尽管有社保的工伤保险,由于保险公司的外部业务人员多于内勤,业务人员每天在外跑业务,遭受的意外最大,工伤保险的额度较低,不够弥补收入损失,所以,提高保障也是保险公司招揽保险销售人员额一种手段。
3.代理人职业责任保险
由于代理人素质参差不齐,销售误导等原因,保险公司为代理人投保一份职业责任保险,可以降低保险公司的损失。
4.董事责认险
董事责任保险,是指由公司或者公司与董事、高级管理人员共同出资购买,对被保险董事及高级管理人员在履行公司管理职责过程中,因被指控工作疏忽(Negligence)或行为不当(其中不包括恶意、违背忠诚义务、信息披露中故意的虚假或误导性陈述、违反法律的行为)而被追究其个人赔偿责任时,由保险人负责赔偿该董事或高级管理人员进行责任抗辩所支出的有关法律费用并代为偿付其应当承担的民事赔偿责任的保险。广义的董事责任保险,保险公司除了承担上述保险责任外,还应当负责赔偿公司根据董事责任和费用补偿制度,对有关董事作出的补偿。特别是上市公司必须要购买!
5.养老互助金
这是保险公司为了留存和奖励销售人员的一种补助行驶。根据销售人员每个月的税前工资,按照10%提取,在销售人员离职时按照2倍给付。
三:再保险类
再保险也称分保,是保险人在原保险合同的基础上,通过
因此,银保监会有明确规定。财产保险公司对每一标的只能留50万-1000万的保额,其余必须分出;人身保险公司对每一危险单位自留100万或以上,可以根据自身的经营状况自留和分出。
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