银行资金紧张(公司规模越来越大)
专栏
2024-01-22 02:09
260
目录银行资金紧张,公司规模越来越大?
创业者永远在路上。大都是想滚雪球式的发展。而在实际发展的过程中,创业者负债也会随着增加。这不是个例,而是普遍的创业者现象。相信创业者们都会有这样的经历。作为创业者,谈几点对这种情况的看法。
01
如何看待创业公司规模越来越大的现象
我们看到身边很多刚开始创业的公司,发展速度看似是非常快的。主要是规模越来越大,而这些规模大都是外在规模,比如经营场所的扩大,员工人员的增加,也就是大都是体现在公司的硬件设备上。
1. 市场竞争的需要,被“逼”公司规模越来越大
当我们启动创业项目的时候,会形容是“开弓没有回头箭”。可以理解为只要创业,就是要把公司放在市场这个大环境中。就要去应对各种残酷的竞争。这样就会逼着创业者要往前走,不断的提升自己的竞争优势。
而在众多的市场竞争法则中,有一条重要法则,就是“大鱼吃小鱼”。规模大的公司比规模小的公司,明显具有市场优势。。这是很多的创业公司追求规模扩大的主要原因,其实,是市场竞争“逼”的结果。
2. 创业者虚荣心的弱点,盲目造势
除了市场逼着公司的规模要做大外,我们创业者最容易犯的错误,就是发现公司发展很快的时候,创业者个人的虚荣心,盲目扩大规模。认为要造企业势,团队势。
企业造势的主要表现,就是扩大外在的硬件规模。最常见的是经营面积的扩大,新产品的不断增加,业务团队人员增加,办公环境的改善,以及老板个人的形象打造,企业广告推广力度增大。等等。
3. 与同行竞争对手互相攀比
曾经接触到一些企业的运营者,企业老板每年扩大规模的原因,很大程度上是与同行竞争对手的相互攀比。这也是比较常见的现象。比如竞争对手扩大了经营场所,也感觉自己也不能落后,也必须扩大经营规模。对手的业务团队规模扩大,也去想办法扩大自己的规模。
02
为什么创业者的公司规模越来越大的时候,负债也在增加
在旁观者看,一些创业者的公司规模不断扩大,也一定是越来越赚钱。其实,这类公司很多的情况是,负债也在增加。
1. 用于扩大规模的投入,远远大于实际创造的利润收入
我们不否认一些创业公司,是有一定的盈利能力的。只是有些盈利周期的长短不同而已。但是在实际的经营中,很多的公司是扩大规模的投入是很大的。而这些投入是远远大于企业运营的利润收入的。
也就是我们经营者常说的,赚一分钱,要投一元钱的情况。特别是一些涉及到固定资产的投入,并不是企业利用目前盈利收入,而进行的规模投资。
那么,既然不是赚到的钱进行的投资,只能是通过融资的渠道,也就是形成了负债越多的情况。
2. 扩大规模导致经营成本增加,亏损导致负债现象
公司扩大规模的现象,其实,从经营的角度去分析,是一定增加相关的经营成本的。比如,融资产生的利息,用于固定资产维护,折旧的费用。扩大员工规模,造成的人力成本增加。
经营成本太高,一定是利润下滑的。有的是因为企业运营的成本太高,导致长期亏损性经营。对于企业来说,亏损更需要持续的投入,维持正常的运营。这样就会继续造成负债的情况。
3. 企业为了造势,需要持续投入,但盈利能力较差
有些企业虽然表现上看规模不断的在扩大,其实,内部盈利的能力较差。也就是经营不健康的情况。或者是盈利的周期比较长,在未来的一定时间后才会有盈利的情况。
这种情况让很多的经营者处于进退两难的境地。
03
创业者如何正确面对规模增加,负债增加的经营局面?
当很多的创业者努力朝前冲的过程中,发现虽然自己的规模看似是扩大,但是负债也在增加。这时候,大都是开始反思自己的经营问题、这也是大部分的创业者是“摸着石头过河”。当处于这个阶段的创业,该如何面对目前的局面,提出以下几个方面的意见,仅供参考。
1. 做大不等于做强, “砍”规模
当处于这个阶段的创业者,才会明白经营者常说一句话,做大并不等于做强。一些扩大规模的行为是盲目的,并没有给自己的经营带来有效的收益。同时,增加了经营成本。
在这种情况下,分析自己公司目前的规模情况,特别是一些固定资产规模,一些形象面子规模。下决心,砍掉一些规模,缩小自己的规模。
砍掉一部分规模,也就是砍掉了一部分经营成本。最大化的让自己的工资低成本运营。
2. 分析公司的盈利能力,“砍”负债
最关键的在这个阶段,要仔细分析自己公司的运营情况,是否有一定的盈利能力。无论是盈利能力的如何,都要量力而行。在不影响公司正常运营的情况下,砍掉一部分负债。争取自己的负债情况最小化。减少一些经营规模的继续投入。
3. 做业务分割,共同承担
根据公司的具体运营情况,当规模较大,造成的成本较大,但是运营效率低下时。可以做部分项目的业务分割。也就是将内部可以外包的业务分割出去,让其它的承包人分担一些业务成本,同时也分配大部分利润给对方。或者是采取股份制的形式。
总结:
我们经常说人一旦走上创业的路,是一条没有尽头的路。都在看似是滚雪球式的发展,但实际上却让很多的创业者,负债在不断的增加。
对于很多的创业者来说,进入到这个阶段,才会反思自己的经营行为。
走到这个阶段的创业者,我们给出三点经营意见:砍规模,砍负债,做业务分割。
(完)
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2021年银行贷款额度紧张原因?
1、征信系统被信联替代,开启信用时代
“信联”集结人民银行的征信记录、大数据征信、中国互联网金融协会等几大征信企业,全方位整合征信数据。
“信联”的到来,意味每个人的行为记录都将体现在征信系统中,不良记录将无处遁形,老赖们的末日不远矣!
2、银监会、保监会双双合并,共同监管
银监会、保监会双双合并打破了监管部门壁垒,对银行、保险中的所有机构、业务和产品,由一个监管机构实现穿透式监管,有助于提高监管的广度和深度,找到风险的源头,有针对性地制定防控风险的措施,实现监管的全覆盖。
监管力度如此之大,让资质略差的人不禁抖三抖!
3、央行再上调公开市场利率,额度进一步吃紧
央行公开市场利率再现上调,在前段时间,中国银行行长周小川表示,“之后一段时间贷款额度将会收紧,利息也会逐渐上浮,门槛大范围提高,贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然。”
4、信贷收缩,某些个人专项贷款将被关闭
对于银行等金融机构来说,信贷风险很高。一方面,企业在竞争中或面临经营不善等问题,导致无法偿还银行债务。一旦不良资产率上升,甚至可能引发银行信贷危机。
另一方面,经济下行期,银行开展信贷能力不足,需要根据实际情况进行调整信贷方案,保证自身机制健康运行。
如果有信用卡负债逾期?
正常来说,银行体制内员工如果存在信用卡逾期的情况,银行并不会特殊处理这名员工,而是跟着其他逾期用户一样的处理方式,比如说从其他银行卡中扣除费用等等。并且私下也会对该名员工进行思考教育和背景调查,严重者可能才会采取更进一步的处罚措施。
经常信用卡套现会有什么后果?
我的工作接触了大量使用信用卡套现的持卡人,主要是两大类:
1.年轻人将信用卡用于消费而无法如期还款,只能用信用卡套现还款。
2.30多岁以上信用卡套现者多为创业者或者正经营着自己的公司。
可以肯定地说:不管你属于哪一种类型的信用卡套现者,都是负债能力超过出自己支付能力之后选择的结果。
信用卡套现的第一年,绝大多数持卡人都对成本没有多大的概念,女性会强一点,但也只是关注单次套现的成本。
经常使用信用卡套现后觉得成本太高,想信用卡债务上岸,债务却好像越还越多,不清楚该从哪里控制自己的债务,经常套现的后果就体现出来:
1.信用卡债务会越积越高:信用卡每一次套现都有0.6左右的手续费,这些手续费都是悄无声息地积攒在你的信用卡账单里;
2.长期套空信用卡会被降额、封卡,你需要一次性归还没法再次使用的额度,假设你一张5万的信用卡,降额到1万,有4万你不能再次使用,这4万你需要一次性还款或者与银行沟通分期还款,每个月还款压力增大,同时还需承担分期手续费;
3.一张卡降额后会造成连锁反应,其他银行跟随,你会陷入信用卡债务深渊;
4.高额的信用卡负债会影响你的征信与贷款能力:
1)高额的信用卡负债率太高,导致贷款无法审批。信用卡使用额度/12是银行核算你每一个月月供的方式,月收入是月供的2倍,一般信用卡负债太高的人很难有如此高的收入进行匹配;
2)信用卡近六个月的使用额太高,认定信用卡套现导致贷款无法审批。我去年想办理一笔车贷,银行看了我近六个月的信用卡使用额度达到80多万,需要看我的使用明细并提供证明才能继续给我做审批,事实我在做一栋房的装修,过程中全部使用信用卡,我能提供资料是我贷款审批的前提;
3)信用卡非恶意逾期也会影响贷款的审批。有些持卡人信用卡太多,经常会忘记还款日,记起的时候第一时间归还了全部的账单额度,这种非恶意逾期也会影响贷款审批;
5.信用卡长期套现,并用套现资金去做放贷业务属于违法违规行为,这种借款不受法律保护;
6.信用卡恶意套现并出现逾期属于违法违规行为,对于情节非常严重的可能会承担刑事责任。
经常信用卡套现会有严重的后果,建议那些经常套现信用卡的人及时地止损,方法有以下几种:
1.贷款置换:信用卡属于短期负债,因为时间较短,每个月的还款压力较重,可以做一笔5年期以上的房产抵押贷款将所有的信用卡归还,然后将信用卡不再使用信用卡或者销卡,房产抵押贷款的时间长,每个月还款压力较轻,逐步将信用卡债务归还;
2.向亲朋好友借钱将所有信用卡债务归还,然后存钱还亲朋好友的借款;
3.逐张卡归还销卡,逐步消化信用卡债务。每个月一定要还一部分本金,开源节流,将信用卡债务一张张进行消化,否则信用卡债务只会越积越多;
4.与银行沟通最长时间的分期,分期归还的过程中一定不能再次使用信用卡,逐步消化掉信用卡的负债;
5.已经逾期的信用卡持有人可针对自己的信用卡与银行谈个性化分期,停息持账,减少一部分债务支出,最长60期逐步归还债务。
我是阳光金融77,金融从业多年的70后,热衷于家庭理财,致力于分享金融相关知识,欢迎点击左上方“关注”,每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。
银行类的股票值得购买吗?
银行当然是值得投资的。
中信建投刚刚发布了2019年下半年银行股的投资策略。答案的最后,并给了最看好的7个个股。供参考。
我们认为下半年选股时主要侧重银行的资产端。主要原因:
一方面,下半年 NIM 的韧性受资产端影响更大。
由于同业负债成本下降空间十分有限,存款竞争压力仍在,但资产端收益率受政策影响还会继续下降,因此 NIM 整体将保持下行趋势。但相对对公贷款而言,零售贷款定价受政策影响相对更小,而零售贷款收益率本身就比较高,也能带来较多的中间业务收益。所以,我们认为零售贷款占比较高的银行,下半年资产收益率下行压力会更小一些,NIM 的韧性也更足。
备注:银行净息差NIM(net interest margin)指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。
同时,我们认为下半年中小银行估值弹性可能会更高。主要原因:
其一、中小银行的地方政府债务风险敞口比重更高,与地方政府项目融资关系更密切,受地方债务风险出清的影响更大更直接;
其二、金融供给侧结构改革持续推进中小银行将享受更多的政策优惠;
其三、中小银行业绩弹性更大。
选股逻辑与个股比较
在选股中,我们着重比较标的的零售贷款占比与中收占比、不良率与 NIM 的关系、PB 与归母净利增速等。
在零售贷款占比与中间业务收入占比方面,招行和平安两家股份行明显高于其他银行,其他股份行也处于较高位置;大行中建行相对较高;城农商行中部分银行零售贷款占比优势明显,也可以作为重点考虑对象,如常熟银行、杭州银行、上海银行、宁波银行、北京银行等。
在不良率与 NIM 关系方面,应当优先选择不良率低,但 NIM 反而高的银行,如常熟银行、招商银行、苏农银行、长沙银行、无锡银行及西安银行;从估值影响的角度来看,对资产质量的考虑要先于 NIM。从而可以考虑,如南京银行、宁波银行、上海银行、中国银行等。
在 PB/uploads/title/20231205/656f183f1e184.jpg归母净利增速关系方面,招行、宁波、常熟等三家银行的归母净利润增速在同业中遥遥领先,相应的估值水平也会比同业要高;也存在一些银行本年归母净利润增长较快,估值需要修复的银行,如浦发、成都、上海、南京、杭州等。
投资建议
中信建投判断:下半年银行股趋势向上,更加看好四季度,更加看好股份行。尽管下半年,行业基本面趋势向下,NIM 环比继续下降,不良率环比回升,但是我们依然认为政策面、流动性层面、估值面上仍将对股价构成支撑。
下半年,银行股趋势向上主要原因是:
其一、政策层面:地方政府专项债发行加快,规模加大,融资平台债务风险逐渐出清;永续债发行加快,资本金约束进一步减轻;不良率真实性逐步提高,其对估值的约束力下降;
其二、流动性层面:表外融资改善,社融增速加快;理财子公司加速设立,带来更多的资金流入股市;MSCI 扩容,带来增量资金增加银行股配置;
其三、估值层面:目前老 16家上市银行 19年 PB 为 0.76 倍,对应 19年13%的 ROE,下行风险小。
更看好 4 季度,主要原因是:其一、4Q 经济企稳回升;其二、4Q 行业 NIM 企稳;其三、估值切换。
我们预测 19/20 年行业净利润同比增长 6.5%/7%,19/20PB 为 0.76/0.70 维持行业“增持”评级。
我们重点推荐:招行、平安、宁波、浦发、民生;上海,常熟,苏农。
招商银行:ROE 继续回升;零售贷款占比提高;金融科技对零售端的实质影响将显现,提升估值溢价,估值溢价有望达到 100%,目标价 43 元。
平安银行:业绩增速超预期;200亿可转债转股后,核心一级资本充足率提高;下半年对公贷款投放增加, 有助于缓解负债端压力;资产端潜在风险的显性化和零售端的持续改善将助力其估值修复,目标价 17 元。
浦发银行:下半年 NIM 有望回升,不良率将继续下降;风险出清;零售优势增强;400 亿可转债和 300 亿永续债发行缓解资本金压力;估值低;目标价 15 元。
民生银行:高的 ROE;非息收入占比相对较高;400 亿永续债和 200 亿优先股补充资本金;小微信贷的不良将逐步出清;股权问题和公司治理层面问题将得以化解。目标价 8.50 元。
上海银行:NIM 和零售端收益率继续提升;资产质量和拨备计提力度保持稳定,继续位于同业前列;大股东未来 6 个月将完成股价稳定计划,股价底部有支撑。随着其零售端转型效果的取得,将持续改善其基本面,提升整体估值。目标价 12 元。
常熟银行:高 NIM、低不良率的小微信贷模式可支撑其扩张;零售端优势;投资管理型村镇银行已经正式成立,异地业务将带动常熟银行的规模扩张和 ROE 的继续回升。目标价 12 元。
苏农银行:负债端成本率在农商行中最低,优势显著;更名后苏州城区的扩张将稳步展开,成效也将在下半年逐步显现;股价稳定机制已经公告,低价是 5.82 元。目标价 9 元。
会不会推出过年双倍利息活动?
只能是理想很美满,现实很骨感!银行可不是慈善机构,在怎么缺存款也不可能推出过年双倍的利息这种活动,只能说你这个终究是一场梦。那为什么说不可能推出双倍的利息活动呢?这有其限制性的因素存在。
大银行对于国有大行、全国性股份制商业银行及区域性银行等机构,因为受到行业自律协会的限制,一般而言,利率水平不超过基准利率上浮50%(这个主要是为了防止恶意竞争),连50%都限制死了,更别说双倍的利息了,所以说这种可能在大银行来说不可能。
小银行对于小银行而言,目前本身的利率水平就比较高了,以福建的农信社为例,现在一年期的利率已经达到3.3%,5年期的利率更是达到4.75%,如果说翻倍,那么一年期的利率就是6.6%,5年期的则是9.5%,对于这样的存款利率而言,不用说,只要消息一放出去,来存钱的人绝对从中国排到月球去,瞬间存款暴涨。
存款增多对于银行来说,当然是好事了,但是短期的突增却并非好事,特别是以高息揽储而来的。银行吸收存款是必须要支付利息的,但是存款只有放贷出去才会产生收入,最终有利差银行才会获利。比如五年期的,以9.5%的利率揽储进来,考虑到银行的运营成本、资金的沉淀成本以及银行的获利要求,那么没有12%以上的贷款利率,基本等于亏本经营,那我国目前的银行业平均贷款利率是多少呢?根据中国社会融资成本指数公布的数据,目前银行贷款的平均贷款利率为6.6%,如果是银行承兑汇票更低才5.19%,即使给予翻倍,农信社都不一定能盈利,亏本的事,显然银行不会干。
总结虽然年末银行因为考核的因素需要揽储,但并非无原则的揽储,如果说是在基准利率的基础上翻倍,那么很容易(目前的基准利率太低了,不少银行都有达到),但如果说是在现有银行的执行的利率基础上再翻倍,那么绝无可能。
老板让我抵押房子贷款给他?
不要拿金钱去测试别人的诚信度,不要拿家庭资产去做自己的生意,更不要拿家庭资产去为别人做生意,如果要拿,那一定要大额回报。从题主的问题来看,这几项原则好像都不符合,坚决不能答应。
我的一名下属前年的时候开始创业,初期项目进展非常顺利,拿到了500万的投资,人员招聘也进展的非常顺利,一切看上去都是那么的欣欣向荣。奈何年轻人总归是年轻人,面对一点欣欣向荣就觉得事情必成,到最后由于投资人的一些原因,资金并未完全到位,而这个时候项目已经做出了雏形,怎么办呢?这么好的形势不能够放弃。
想来想去,只好自己再凑一部分钱先往前干,于是东挪西借,外加其他几位合伙人一起凑出了几十万。这个时候其中一位合伙人要买房结婚,缺了不少钱,向我这位下属借信用卡用,我的下属一看是自己的合伙人,在一起打拼一年多,一起凑钱做项目,当然值得信任,于是信用卡让别人刷了十几万,当时的约定是合伙人自己每个月固定还款。
后来他们几个人合伙的项目因为一些业务原因,外加资金不够只好宣布失败,而信用卡也需要每个月去还,这个时候合伙人以暂时没钱为理由不还信用卡,这样一来就只能我的下属自己还。刚开始还觉得情有可原,可随着时间的推进,合伙人一次都没有还过,到最后压根就不接电话了。搞得我这位哥们到现在还在还贷款,怎一个惨字了得。
从这个事情来看,可以得出一个结论,不要用金钱去测试感情,很多感情压根就不值得测试。不过还好这十几万并不能要了我同事的命,生活还能继续。所以借钱要有一个原则,千万不能拖家带口,你有钱借那是你的事情,但你不能把家庭的共同资产,比如房子拿来抵押给别人,因为这不是你的独有资产,你没有资格这么处理。一旦出现问题,一家老小跟着你遭罪。
很多成功学确实有卖方融资最终取得成功的案例,但拜托,那是人家卖自己的房,做自己的生意,你老板的生意和你有毛关系,你为什么要担这么大的风险去帮别人做生意,再好的感情,即使是亲兄弟也不能这么干,帮忙不是这么帮的。人家老板冒着这么大风险,一旦成功了也会去的大额回报,而你呢?能够获得什么,那点利息?这就有点扯淡了。
利益和风险根本就不对等,这种事情坚决不能做。你的收益是利息,而风险是一套房子,我不知道公司老板能给你多少利息,但有一点是可以肯定的,利息一定低于高利贷,那么你可以算一下高利贷的利息能否抵消你一套房子的风险,我想即使是高利贷的利息也不能抵消一套房子的风险,那可是一家人的住所。
实际情况是老板给你的利息绝不可能高于高利贷,原因很简单,如果老板能否付得起高利贷的利息为什么要从你这借钱呢?他直接去找高利贷不就完事了,找高利贷一点风险都么有。所以,老板之所以找你,肯定是不愿意付出更多的利息成本。既然利息成本不多,那么你值得为这不高的利息付出这么大的风险么。
从这件事本身来看,我觉得你老板不大靠谱,因为但凡是个人都明白房子的重要性,换位思考一下,你会让朋友用房子帮你抵押贷款么?你不觉得这个要求很过分么。提出这么样要求的老板,我觉得除了想占便宜,想不出其他理由。
除非你的老板在向你提出请求的时候,用公司股份作为交换条件,比如说公司在帮你还贷款的基础之上,因为你承担了比较大的风险,公司会另外给予你一定的股份,这才算是比较有诚意,不要傻傻的。
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银行资金紧张,公司规模越来越大?
创业者永远在路上。大都是想滚雪球式的发展。而在实际发展的过程中,创业者负债也会随着增加。这不是个例,而是普遍的创业者现象。相信创业者们都会有这样的经历。作为创业者,谈几点对这种情况的看法。
01
如何看待创业公司规模越来越大的现象
我们看到身边很多刚开始创业的公司,发展速度看似是非常快的。主要是规模越来越大,而这些规模大都是外在规模,比如经营场所的扩大,员工人员的增加,也就是大都是体现在公司的硬件设备上。
1. 市场竞争的需要,被“逼”公司规模越来越大
当我们启动创业项目的时候,会形容是“开弓没有回头箭”。可以理解为只要创业,就是要把公司放在市场这个大环境中。就要去应对各种残酷的竞争。这样就会逼着创业者要往前走,不断的提升自己的竞争优势。
而在众多的市场竞争法则中,有一条重要法则,就是“大鱼吃小鱼”。规模大的公司比规模小的公司,明显具有市场优势。。这是很多的创业公司追求规模扩大的主要原因,其实,是市场竞争“逼”的结果。
2. 创业者虚荣心的弱点,盲目造势
除了市场逼着公司的规模要做大外,我们创业者最容易犯的错误,就是发现公司发展很快的时候,创业者个人的虚荣心,盲目扩大规模。认为要造企业势,团队势。
企业造势的主要表现,就是扩大外在的硬件规模。最常见的是经营面积的扩大,新产品的不断增加,业务团队人员增加,办公环境的改善,以及老板个人的形象打造,企业广告推广力度增大。等等。
3. 与同行竞争对手互相攀比
曾经接触到一些企业的运营者,企业老板每年扩大规模的原因,很大程度上是与同行竞争对手的相互攀比。这也是比较常见的现象。比如竞争对手扩大了经营场所,也感觉自己也不能落后,也必须扩大经营规模。对手的业务团队规模扩大,也去想办法扩大自己的规模。
02
为什么创业者的公司规模越来越大的时候,负债也在增加
在旁观者看,一些创业者的公司规模不断扩大,也一定是越来越赚钱。其实,这类公司很多的情况是,负债也在增加。
1. 用于扩大规模的投入,远远大于实际创造的利润收入
我们不否认一些创业公司,是有一定的盈利能力的。只是有些盈利周期的长短不同而已。但是在实际的经营中,很多的公司是扩大规模的投入是很大的。而这些投入是远远大于企业运营的利润收入的。
也就是我们经营者常说的,赚一分钱,要投一元钱的情况。特别是一些涉及到固定资产的投入,并不是企业利用目前盈利收入,而进行的规模投资。
那么,既然不是赚到的钱进行的投资,只能是通过融资的渠道,也就是形成了负债越多的情况。
2. 扩大规模导致经营成本增加,亏损导致负债现象
公司扩大规模的现象,其实,从经营的角度去分析,是一定增加相关的经营成本的。比如,融资产生的利息,用于固定资产维护,折旧的费用。扩大员工规模,造成的人力成本增加。
经营成本太高,一定是利润下滑的。有的是因为企业运营的成本太高,导致长期亏损性经营。对于企业来说,亏损更需要持续的投入,维持正常的运营。这样就会继续造成负债的情况。
3. 企业为了造势,需要持续投入,但盈利能力较差
有些企业虽然表现上看规模不断的在扩大,其实,内部盈利的能力较差。也就是经营不健康的情况。或者是盈利的周期比较长,在未来的一定时间后才会有盈利的情况。
这种情况让很多的经营者处于进退两难的境地。
03
创业者如何正确面对规模增加,负债增加的经营局面?
当很多的创业者努力朝前冲的过程中,发现虽然自己的规模看似是扩大,但是负债也在增加。这时候,大都是开始反思自己的经营问题、这也是大部分的创业者是“摸着石头过河”。当处于这个阶段的创业,该如何面对目前的局面,提出以下几个方面的意见,仅供参考。
1. 做大不等于做强, “砍”规模
当处于这个阶段的创业者,才会明白经营者常说一句话,做大并不等于做强。一些扩大规模的行为是盲目的,并没有给自己的经营带来有效的收益。同时,增加了经营成本。
在这种情况下,分析自己公司目前的规模情况,特别是一些固定资产规模,一些形象面子规模。下决心,砍掉一些规模,缩小自己的规模。
砍掉一部分规模,也就是砍掉了一部分经营成本。最大化的让自己的工资低成本运营。
2. 分析公司的盈利能力,“砍”负债
最关键的在这个阶段,要仔细分析自己公司的运营情况,是否有一定的盈利能力。无论是盈利能力的如何,都要量力而行。在不影响公司正常运营的情况下,砍掉一部分负债。争取自己的负债情况最小化。减少一些经营规模的继续投入。
3. 做业务分割,共同承担
根据公司的具体运营情况,当规模较大,造成的成本较大,但是运营效率低下时。可以做部分项目的业务分割。也就是将内部可以外包的业务分割出去,让其它的承包人分担一些业务成本,同时也分配大部分利润给对方。或者是采取股份制的形式。
总结:
我们经常说人一旦走上创业的路,是一条没有尽头的路。都在看似是滚雪球式的发展,但实际上却让很多的创业者,负债在不断的增加。
对于很多的创业者来说,进入到这个阶段,才会反思自己的经营行为。
走到这个阶段的创业者,我们给出三点经营意见:砍规模,砍负债,做业务分割。
(完)
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2021年银行贷款额度紧张原因?
1、征信系统被信联替代,开启信用时代
“信联”集结人民银行的征信记录、大数据征信、中国互联网金融协会等几大征信企业,全方位整合征信数据。
“信联”的到来,意味每个人的行为记录都将体现在征信系统中,不良记录将无处遁形,老赖们的末日不远矣!
2、银监会、保监会双双合并,共同监管
银监会、保监会双双合并打破了监管部门壁垒,对银行、保险中的所有机构、业务和产品,由一个监管机构实现穿透式监管,有助于提高监管的广度和深度,找到风险的源头,有针对性地制定防控风险的措施,实现监管的全覆盖。
监管力度如此之大,让资质略差的人不禁抖三抖!
3、央行再上调公开市场利率,额度进一步吃紧
央行公开市场利率再现上调,在前段时间,中国银行行长周小川表示,“之后一段时间贷款额度将会收紧,利息也会逐渐上浮,门槛大范围提高,贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然。”
4、信贷收缩,某些个人专项贷款将被关闭
对于银行等金融机构来说,信贷风险很高。一方面,企业在竞争中或面临经营不善等问题,导致无法偿还银行债务。一旦不良资产率上升,甚至可能引发银行信贷危机。
另一方面,经济下行期,银行开展信贷能力不足,需要根据实际情况进行调整信贷方案,保证自身机制健康运行。
如果有信用卡负债逾期?
正常来说,银行体制内员工如果存在信用卡逾期的情况,银行并不会特殊处理这名员工,而是跟着其他逾期用户一样的处理方式,比如说从其他银行卡中扣除费用等等。并且私下也会对该名员工进行思考教育和背景调查,严重者可能才会采取更进一步的处罚措施。
经常信用卡套现会有什么后果?
我的工作接触了大量使用信用卡套现的持卡人,主要是两大类:
1.年轻人将信用卡用于消费而无法如期还款,只能用信用卡套现还款。
2.30多岁以上信用卡套现者多为创业者或者正经营着自己的公司。
可以肯定地说:不管你属于哪一种类型的信用卡套现者,都是负债能力超过出自己支付能力之后选择的结果。
信用卡套现的第一年,绝大多数持卡人都对成本没有多大的概念,女性会强一点,但也只是关注单次套现的成本。
经常使用信用卡套现后觉得成本太高,想信用卡债务上岸,债务却好像越还越多,不清楚该从哪里控制自己的债务,经常套现的后果就体现出来:
1.信用卡债务会越积越高:信用卡每一次套现都有0.6左右的手续费,这些手续费都是悄无声息地积攒在你的信用卡账单里;
2.长期套空信用卡会被降额、封卡,你需要一次性归还没法再次使用的额度,假设你一张5万的信用卡,降额到1万,有4万你不能再次使用,这4万你需要一次性还款或者与银行沟通分期还款,每个月还款压力增大,同时还需承担分期手续费;
3.一张卡降额后会造成连锁反应,其他银行跟随,你会陷入信用卡债务深渊;
4.高额的信用卡负债会影响你的征信与贷款能力:
1)高额的信用卡负债率太高,导致贷款无法审批。信用卡使用额度/12是银行核算你每一个月月供的方式,月收入是月供的2倍,一般信用卡负债太高的人很难有如此高的收入进行匹配;
2)信用卡近六个月的使用额太高,认定信用卡套现导致贷款无法审批。我去年想办理一笔车贷,银行看了我近六个月的信用卡使用额度达到80多万,需要看我的使用明细并提供证明才能继续给我做审批,事实我在做一栋房的装修,过程中全部使用信用卡,我能提供资料是我贷款审批的前提;
3)信用卡非恶意逾期也会影响贷款的审批。有些持卡人信用卡太多,经常会忘记还款日,记起的时候第一时间归还了全部的账单额度,这种非恶意逾期也会影响贷款审批;
5.信用卡长期套现,并用套现资金去做放贷业务属于违法违规行为,这种借款不受法律保护;
6.信用卡恶意套现并出现逾期属于违法违规行为,对于情节非常严重的可能会承担刑事责任。
经常信用卡套现会有严重的后果,建议那些经常套现信用卡的人及时地止损,方法有以下几种:
1.贷款置换:信用卡属于短期负债,因为时间较短,每个月的还款压力较重,可以做一笔5年期以上的房产抵押贷款将所有的信用卡归还,然后将信用卡不再使用信用卡或者销卡,房产抵押贷款的时间长,每个月还款压力较轻,逐步将信用卡债务归还;
2.向亲朋好友借钱将所有信用卡债务归还,然后存钱还亲朋好友的借款;
3.逐张卡归还销卡,逐步消化信用卡债务。每个月一定要还一部分本金,开源节流,将信用卡债务一张张进行消化,否则信用卡债务只会越积越多;
4.与银行沟通最长时间的分期,分期归还的过程中一定不能再次使用信用卡,逐步消化掉信用卡的负债;
5.已经逾期的信用卡持有人可针对自己的信用卡与银行谈个性化分期,停息持账,减少一部分债务支出,最长60期逐步归还债务。
我是阳光金融77,金融从业多年的70后,热衷于家庭理财,致力于分享金融相关知识,欢迎点击左上方“关注”,每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。
银行类的股票值得购买吗?
银行当然是值得投资的。
中信建投刚刚发布了2019年下半年银行股的投资策略。答案的最后,并给了最看好的7个个股。供参考。
我们认为下半年选股时主要侧重银行的资产端。主要原因:
一方面,下半年 NIM 的韧性受资产端影响更大。
由于同业负债成本下降空间十分有限,存款竞争压力仍在,但资产端收益率受政策影响还会继续下降,因此 NIM 整体将保持下行趋势。但相对对公贷款而言,零售贷款定价受政策影响相对更小,而零售贷款收益率本身就比较高,也能带来较多的中间业务收益。所以,我们认为零售贷款占比较高的银行,下半年资产收益率下行压力会更小一些,NIM 的韧性也更足。
备注:银行净息差NIM(net interest margin)指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。
同时,我们认为下半年中小银行估值弹性可能会更高。主要原因:
其一、中小银行的地方政府债务风险敞口比重更高,与地方政府项目融资关系更密切,受地方债务风险出清的影响更大更直接;
其二、金融供给侧结构改革持续推进中小银行将享受更多的政策优惠;
其三、中小银行业绩弹性更大。
选股逻辑与个股比较
在选股中,我们着重比较标的的零售贷款占比与中收占比、不良率与 NIM 的关系、PB 与归母净利增速等。
在零售贷款占比与中间业务收入占比方面,招行和平安两家股份行明显高于其他银行,其他股份行也处于较高位置;大行中建行相对较高;城农商行中部分银行零售贷款占比优势明显,也可以作为重点考虑对象,如常熟银行、杭州银行、上海银行、宁波银行、北京银行等。
在不良率与 NIM 关系方面,应当优先选择不良率低,但 NIM 反而高的银行,如常熟银行、招商银行、苏农银行、长沙银行、无锡银行及西安银行;从估值影响的角度来看,对资产质量的考虑要先于 NIM。从而可以考虑,如南京银行、宁波银行、上海银行、中国银行等。
在 PB/uploads/title/20231205/656f183f1e184.jpg归母净利增速关系方面,招行、宁波、常熟等三家银行的归母净利润增速在同业中遥遥领先,相应的估值水平也会比同业要高;也存在一些银行本年归母净利润增长较快,估值需要修复的银行,如浦发、成都、上海、南京、杭州等。
投资建议
中信建投判断:下半年银行股趋势向上,更加看好四季度,更加看好股份行。尽管下半年,行业基本面趋势向下,NIM 环比继续下降,不良率环比回升,但是我们依然认为政策面、流动性层面、估值面上仍将对股价构成支撑。
下半年,银行股趋势向上主要原因是:
其一、政策层面:地方政府专项债发行加快,规模加大,融资平台债务风险逐渐出清;永续债发行加快,资本金约束进一步减轻;不良率真实性逐步提高,其对估值的约束力下降;
其二、流动性层面:表外融资改善,社融增速加快;理财子公司加速设立,带来更多的资金流入股市;MSCI 扩容,带来增量资金增加银行股配置;
其三、估值层面:目前老 16家上市银行 19年 PB 为 0.76 倍,对应 19年13%的 ROE,下行风险小。
更看好 4 季度,主要原因是:其一、4Q 经济企稳回升;其二、4Q 行业 NIM 企稳;其三、估值切换。
我们预测 19/20 年行业净利润同比增长 6.5%/7%,19/20PB 为 0.76/0.70 维持行业“增持”评级。
我们重点推荐:招行、平安、宁波、浦发、民生;上海,常熟,苏农。
招商银行:ROE 继续回升;零售贷款占比提高;金融科技对零售端的实质影响将显现,提升估值溢价,估值溢价有望达到 100%,目标价 43 元。
平安银行:业绩增速超预期;200亿可转债转股后,核心一级资本充足率提高;下半年对公贷款投放增加, 有助于缓解负债端压力;资产端潜在风险的显性化和零售端的持续改善将助力其估值修复,目标价 17 元。
浦发银行:下半年 NIM 有望回升,不良率将继续下降;风险出清;零售优势增强;400 亿可转债和 300 亿永续债发行缓解资本金压力;估值低;目标价 15 元。
民生银行:高的 ROE;非息收入占比相对较高;400 亿永续债和 200 亿优先股补充资本金;小微信贷的不良将逐步出清;股权问题和公司治理层面问题将得以化解。目标价 8.50 元。
上海银行:NIM 和零售端收益率继续提升;资产质量和拨备计提力度保持稳定,继续位于同业前列;大股东未来 6 个月将完成股价稳定计划,股价底部有支撑。随着其零售端转型效果的取得,将持续改善其基本面,提升整体估值。目标价 12 元。
常熟银行:高 NIM、低不良率的小微信贷模式可支撑其扩张;零售端优势;投资管理型村镇银行已经正式成立,异地业务将带动常熟银行的规模扩张和 ROE 的继续回升。目标价 12 元。
苏农银行:负债端成本率在农商行中最低,优势显著;更名后苏州城区的扩张将稳步展开,成效也将在下半年逐步显现;股价稳定机制已经公告,低价是 5.82 元。目标价 9 元。
会不会推出过年双倍利息活动?
只能是理想很美满,现实很骨感!银行可不是慈善机构,在怎么缺存款也不可能推出过年双倍的利息这种活动,只能说你这个终究是一场梦。那为什么说不可能推出双倍的利息活动呢?这有其限制性的因素存在。
大银行
对于国有大行、全国性股份制商业银行及区域性银行等机构,因为受到行业自律协会的限制,一般而言,利率水平不超过基准利率上浮50%(这个主要是为了防止恶意竞争),连50%都限制死了,更别说双倍的利息了,所以说这种可能在大银行来说不可能。
小银行
对于小银行而言,目前本身的利率水平就比较高了,以福建的农信社为例,现在一年期的利率已经达到3.3%,5年期的利率更是达到4.75%,如果说翻倍,那么一年期的利率就是6.6%,5年期的则是9.5%,对于这样的存款利率而言,不用说,只要消息一放出去,来存钱的人绝对从中国排到月球去,瞬间存款暴涨。
存款增多对于银行来说,当然是好事了,但是短期的突增却并非好事,特别是以高息揽储而来的。银行吸收存款是必须要支付利息的,但是存款只有放贷出去才会产生收入,最终有利差银行才会获利。比如五年期的,以9.5%的利率揽储进来,考虑到银行的运营成本、资金的沉淀成本以及银行的获利要求,那么没有12%以上的贷款利率,基本等于亏本经营,那我国目前的银行业平均贷款利率是多少呢?根据中国社会融资成本指数公布的数据,目前银行贷款的平均贷款利率为6.6%,如果是银行承兑汇票更低才5.19%,即使给予翻倍,农信社都不一定能盈利,亏本的事,显然银行不会干。
总结
虽然年末银行因为考核的因素需要揽储,但并非无原则的揽储,如果说是在基准利率的基础上翻倍,那么很容易(目前的基准利率太低了,不少银行都有达到),但如果说是在现有银行的执行的利率基础上再翻倍,那么绝无可能。
老板让我抵押房子贷款给他?
不要拿金钱去测试别人的诚信度,不要拿家庭资产去做自己的生意,更不要拿家庭资产去为别人做生意,如果要拿,那一定要大额回报。从题主的问题来看,这几项原则好像都不符合,坚决不能答应。
我的一名下属前年的时候开始创业,初期项目进展非常顺利,拿到了500万的投资,人员招聘也进展的非常顺利,一切看上去都是那么的欣欣向荣。奈何年轻人总归是年轻人,面对一点欣欣向荣就觉得事情必成,到最后由于投资人的一些原因,资金并未完全到位,而这个时候项目已经做出了雏形,怎么办呢?这么好的形势不能够放弃。
想来想去,只好自己再凑一部分钱先往前干,于是东挪西借,外加其他几位合伙人一起凑出了几十万。这个时候其中一位合伙人要买房结婚,缺了不少钱,向我这位下属借信用卡用,我的下属一看是自己的合伙人,在一起打拼一年多,一起凑钱做项目,当然值得信任,于是信用卡让别人刷了十几万,当时的约定是合伙人自己每个月固定还款。
后来他们几个人合伙的项目因为一些业务原因,外加资金不够只好宣布失败,而信用卡也需要每个月去还,这个时候合伙人以暂时没钱为理由不还信用卡,这样一来就只能我的下属自己还。刚开始还觉得情有可原,可随着时间的推进,合伙人一次都没有还过,到最后压根就不接电话了。搞得我这位哥们到现在还在还贷款,怎一个惨字了得。
从这个事情来看,可以得出一个结论,不要用金钱去测试感情,很多感情压根就不值得测试。不过还好这十几万并不能要了我同事的命,生活还能继续。所以借钱要有一个原则,千万不能拖家带口,你有钱借那是你的事情,但你不能把家庭的共同资产,比如房子拿来抵押给别人,因为这不是你的独有资产,你没有资格这么处理。一旦出现问题,一家老小跟着你遭罪。
很多成功学确实有卖方融资最终取得成功的案例,但拜托,那是人家卖自己的房,做自己的生意,你老板的生意和你有毛关系,你为什么要担这么大的风险去帮别人做生意,再好的感情,即使是亲兄弟也不能这么干,帮忙不是这么帮的。人家老板冒着这么大风险,一旦成功了也会去的大额回报,而你呢?能够获得什么,那点利息?这就有点扯淡了。
利益和风险根本就不对等,这种事情坚决不能做。你的收益是利息,而风险是一套房子,我不知道公司老板能给你多少利息,但有一点是可以肯定的,利息一定低于高利贷,那么你可以算一下高利贷的利息能否抵消你一套房子的风险,我想即使是高利贷的利息也不能抵消一套房子的风险,那可是一家人的住所。
实际情况是老板给你的利息绝不可能高于高利贷,原因很简单,如果老板能否付得起高利贷的利息为什么要从你这借钱呢?他直接去找高利贷不就完事了,找高利贷一点风险都么有。所以,老板之所以找你,肯定是不愿意付出更多的利息成本。既然利息成本不多,那么你值得为这不高的利息付出这么大的风险么。
从这件事本身来看,我觉得你老板不大靠谱,因为但凡是个人都明白房子的重要性,换位思考一下,你会让朋友用房子帮你抵押贷款么?你不觉得这个要求很过分么。提出这么样要求的老板,我觉得除了想占便宜,想不出其他理由。
除非你的老板在向你提出请求的时候,用公司股份作为交换条件,比如说公司在帮你还贷款的基础之上,因为你承担了比较大的风险,公司会另外给予你一定的股份,这才算是比较有诚意,不要傻傻的。
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