个人房贷将统一转换为lpr定价(定价基准lpr自动变还是要申请)
专栏
2023-12-01 23:08
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目录- 个人房贷将统一转换为lpr定价,定价基准lpr自动变还是要申请?
- 房贷利率正式换锚个人房贷利率如何变化?
- 房贷利率换锚该怎么计算?
- 开始重新签Lpr定价基准转换?
- 目前的房贷利率3822?
- 农业银行个人房贷重新定价方式?
- 房贷LPR是什么?
个人房贷将统一转换为lpr定价,定价基准lpr自动变还是要申请?
房贷利率会自动调整,但是需要申请。具体来说,如果购房者选择的贷款利率是LPR浮动利率,那么房贷利率会自动调整。如果购房者选择的贷款利率是固定利率,那么房贷利率不会自动调整。
一般来说,银行会在每年的1月1日进行调整,如果购房者选择了和银行设定调整日期的,则会在设定的日期进行调整。
房贷利率正式换锚个人房贷利率如何变化?
2019年10月8日,新房贷报价利率(LPR)正式落地,那么新实施的房贷利率到底新在哪里?对个人房贷有什么影响呢?今天小黑来为大家分析一下。
一、新旧房贷利率对比1、旧房贷利率
调整前的房贷利率也称基准利率,2015年10月开始改动后,央行基准利率为4.9%,首套房实际执行利率上浮15%-25%,二套房实际执行利率上浮20%-35%,各地方银行根据各城市实际情况,酌情上浮相应幅度,以适应当地房地产市场。时至今日,已经4年时间没有变动过基准利率,很明显,这跟不上国内经济日新月异的发展脚步,因此才有了新房贷利率(LPR)的出台。
2、新房贷利率
据中国人民银行8月25日发布的公告,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。另外,商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。小黑认为,新LPR房贷利率可以简单地理解为市场化利率,根据市场行情每月变动,能够实时反映国内经济发展水平,更符合房地产市场行情,也是坚持“房住不炒”决心的一种体现。
二、新房贷利率实施后,各地房贷利率如何10月8日,新房贷利率(LPR)如期落地,那么调整以后,各地房贷利率有什么变化呢?
根据易居研究院相关报告,10月利率调整后,4个一线城市首套房的LPR房贷利率为5.23%,相比调整前的5.21%略有上升,二套房的LPR房贷利率为5.61%,相比调整前的5.58%略有上升;二线城市,杭州、苏州、南京、宁波、合肥、重庆、海口7个二线城市首套房的LPR房贷利率为5.67%,相比调整前的5.64%略有上升,二套房的LPR房贷利率为5.99%,相比调整前的5.94%略有上升;三四线城市的房贷利率略有下降。无锡、珠海、佛山三个三四线城市首套房的LPR房贷利率为5.59%,相比调整前的5.64%略有下降,二套房的LPR房贷利率为5.83%,相比调整前的5.88%略有下降。
三、对个人房贷的影响如何既然房贷利率调整已经尘埃落定,那么本次调整对于购房者有何影响呢?从调整前后的房贷利率对比来看,小黑认为,并无大的变动,房贷利率实现了平稳过渡,这也是“房住不炒”的目标决定的,无论政策如何调整,其目的都是为了稳定房价。
据第三方机构数据,在全国14个热点一二线城市,购买首套房100万,商业贷款30年,月供平均值仅增加6元,二套房的月供平均值增加15元。由此可以看出,无论是首套还是二套,此次LPR房贷利率的调整并没有对原有的月供产生太大的压力。
小黑认为,对于购房者来说,房贷利率调整前后变化不大,购房者的购房成本没有显著增加,就不会影响购房者的观望情绪,小黑还是建议,有刚性需求买房的就买,投资买房的就不要瞎掺和了。
综上所述,新房贷利率落地,本就是为了稳定房价,新旧房贷利率差别不大,对个人房贷的影响也就不大,对购房者基本不存在影响。亲爱的朋友,你们认为呢?欢迎在评论区留言!
房贷利率换锚该怎么计算?
房贷利率换锚开始!只有一次机会!只有一次机会!只有一次机会!
也就是说,无论你是基准利率换LPR,还是从LPR换基准利率,都有且有一次更换的权利。一旦更换完毕,未来将会永久根据这个利率政策还款,除非有新的规定出台。
那么,对于大部分的人来说,我们就需要考虑几个因素了!
第一,转换之后的利率会有变化吗?答案是不会的!
假设你原先的利率是5.88%,也就是上浮20%,那么当你从基准利率换到LPR或者从LPR换到基准利率后,你的房贷利率依然还是一个5.88%。
它会执行一个“多退少补”的换算方式!
第二,那么两者有什么差别呢?基准利率和LPR最大的差别就是一个是固定的,一个是波动的。对于基准利率来说,一旦选择了就会按照之前的利率一直偿还下去,不会有还款金额的变化。
而对于LPR来说,如果你选择了LPR,未来就会根据LPR的波动而改变还款的金额。
就好比降息开始后导致LPR降低了,那么你每月的还款金额就会见底;如果出现了加息,LPR随之增加了,那么你每个月的还款金额就会提高。
第三、到底选LPR还是选择基准利率呢?1、短期来看
①从国外的市场来看,其实大部分发达国家的房贷利率还是非常低的,并且拉长一个大周期来看也是处于一个下降的通道,所以从这点来看,未来中国的LPR其实也是一个降息的通道。
好比日本的几十年里房贷利率一直处于一个下降的通道,虽然中间有过反弹,但是总体依然会比几十年前的利率低很多。
②国家还是大力扶持中小企业,实体经济,甚至希望资金流入金融市场的,所以我们可以看到降息一直在持续,因此从短期来看我们也会面临一个持续的降息趋势。
因此,综合来看,如果你是要给2-3年,甚至3-5年的短期贷款周期,那么选择LPR一定是最好的选择。通过LPR短期的一个大概率下降趋势,会让你的每月贷款出现逐步的减少,减轻你还款的压力。
2、长期来看呢?
许多人其实会认为长期来看一定也是选择LPR为好,因为参考国外市场来看,贷款利率确实是非常低的,中国也有足够的空间进一步的下调,甚至许多国家还有负利率的出现。
但是!!
我们要知道的是,长期是一个10-20年,甚至30位周期的时间,具备的不确定性非常高,而且对于中国来说,政策的变化是无法预估的,这就对于长期的选择来说造成了“不确定性”!
再加上降低LPR导致房贷减少确实是利好购房者的,可对于银行来说他们可是非常“被动和受伤”的,因此长期来看,其实大量的购房者是很难占到银行的便宜。
因此,长线来看,如果寻求稳定的那么选择基准利率是比较靠谱的,如果想要“拼一下人品”的,那么久选择LPR。不过从大趋势来看,这两者不会有太大的差异。
结论:其实LPR和基准利率的转变还是要看一个个人的情况,短期来看选择LPR会得到实质性的贷款金额下降,而长期来看,则是一个仁者见仁智者见智的选择了,没有对错,毕竟谁也无法预测未来一个长期的局势!!
毕竟未来还要有一个通胀的考虑,万一发生了通胀,那么加息就是必然的结果,选择LPR的就需要承担还款金额上涨的损失。所以,长期如何选,这个没有标准答案!
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开始重新签Lpr定价基准转换?
作为房贷客户,今天我也接到了建行的推送,告知要进行LPR利率的转换,其实这个已经不能算新闻了,19年的时候,人民银行就已经发布了公告,明确的说明要转换,只有一小部分客户可以不用换,就是还款时间不够一个年度周期的。
所以99.9%的客户都是要换的,这个问题重点是怎么选?固定利率还是LPR?
鉴于很多人之前没关注过这个问题,就从头讲,方便大家做出选择,毕竟机会只有一次。
LPR转换的政策规定一、自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
在说LPR之前,先聊聊房贷利率,两者有什么区别1.房贷利率的形成
很多人做的房贷一般都是大于5年的,基准率为4.9%,这个是国家公布的,这不是买房人最终拿到的利率,银行在这个点上上浮或者是下浮。但是这个利率只能相当于一个官方指导价,就像你在超市买一瓶绿茶,官方指导价3元。但是卖给你的时候并不一定是3元,可能是2块8,也可能是3块5。这个就完全看店家了。买房也一样,比如2005年房子不好卖,很多人买房去做贷款,银行就打折了,到现在利率4.9%打八折,购房人的实际利率就是3.92%
2.第二种贷款利率形成方式LPR
商家不会再给一个指导价,卖多少钱一瓶呢?
由超市来决定,因为他们是最能了解消费者的,卖的贵了没人买,卖的便宜一些自己没利润,最后一定会形成一个大家都可以接受的价格,即让超市有钱赚,也让消费者和市场都能接受。但这个价格不能一个超市说了算,要取一个平均值。在银行里18家银行来报价,分别是工农中建交,中信、浦发、兴业、招商、民生、西安银行、台州银行、上海农商行、广东顺德农商行、渣打、花旗、微众和网商银行。
转换LPR后对大家有什么影响?转换固定利率比较简单,假设A之前的贷款是基准利率上浮10%也就是4.9%*(1+10%)=5.39%,如果换成固定利率以后都是5.39%了,以后利率怎么变化都和他没关注。如果换成LPR就稍微复杂些,有一个加点会伴随你整个贷款生涯,2019年12月5年期LPR报价为4.8%,加点就等于5.39%-4.8%=0.59%,这个0.59%是要一直跟随你的,以后你的房贷利率就是LPR+0.59%,LPR涨你的利率就涨,他跌你的房贷也跟着跌。
所以最后的问题是:LPR会涨还是跌?1.LPR涨跌史
如果想从历史上看LPR的走势,是乏善可陈的,2019年8月新LPR报价形成后1年期降息3次,从4.31%降成了4.15%,降了16BP。5年期降息1次,从4.85%降成了4.8%,降了5BP。2020年又降了一次,1年和5年分别降了10BP和5BP,不过和这次签约没关系,只是一个趋势而已。
2.经济环境
利率的高低会影响企业贷款的成本,从而市场的活跃度,是调控市场经济的重要手段。反之市场经济的发展也会影响利率的调整。
而现在中国的经济增速明显下行,从这个角度看,LPR是要往下走的。但是随着经济的持续下行,债务违约肯定是越来越多,银行的坏账率会升高,一方面银行的成本上升,另一方面资金无法收回会造成资金短缺,又会抬高LPR报价水平。
3.经济周期和全球利率
现在日本和欧洲发达国家利率已经接近于0,但是大量发展中国家的利率还比较高,在金砖四国中,中国的利率算是比较低的。1991年是9.72%,此后一路上涨到1995年的15.3%,2002年都是下降的5.76%,2007年7.83%,一路下降到2015年4.9%,目前继续下行的压力是比较大的。
怎么操作的问题办理时间:3.1日开始
办理渠道:手机银行、网上银行、短信(部分银行有)、智能柜员机、个贷中心,能线上办就没必要跑银行去了,麻烦还不安全
转换方式:固定利率、LPR加点模式
最后一点最重要的,选哪一种方式??
如果剩余年限小于10年,以LPR加点为宜。如果剩余年限大于20年且贷款利率低于4.9%的基准利率,可以选择固定利率。在上述两个范围之外的客户可以依据时间的长短和贷款人的心态来选择,一个规律是,贷款利率越低选固定利率越有利,剩余年限越长,选固定贷款也同样越有利。
目前的房贷利率3822?
我认为是有必要转换成LPR利率,存量浮动利率贷款市场转换是政策支持的,当然要跟政策走更加好。你之前的贷款利率是在基准利率基础之上上浮20%,实际贷款利率是5.88%,贷款期限是20年,也就是分240期,这是你之前的贷款情况。随着现在国家最新消息,2020年3月1期开始存量浮动利率贷款转换工作。根据政策转换规定,最终的转换利率是由借款人和银行进行协商,协商之后再来确定转换的利率。
假如转换成浮动利率的话,贷款利率是跟随LPR利率进行调整的,随着央行的LPR利率进行加减基点,最终贷款利率是同涨同跌,一年调整一次。比如说你当前实际贷款利率是5.88%,明年lpr利率已经在4.5%了,你的实际贷款利率就是减了30个基点,实际贷款利率变为5.58%了,可以少支付很多贷款利息。反之后年LPR利率上调到了5%的话。你的实际贷款利率为5%+108个基点,实际贷款利率是6.08%,这样的话实际贷款利息要支付更多利息。为什么你贷款利率上浮20%要转换成LPR利率好呢?其实之前的央行基准利率是硬性利率,而LPR利率是更加符合贷款市场利率,当然要转换为LPR利率好,主要有以下两大原因。(1)当前的贷款利率较高,贷款利率都是在5.1%~6.5%之间,同比前几年贷款利率在4.2%~4.8%之间。所以现在银行贷款利率要高,转换LPR浮动利率后,一旦央行下调LPR利率之时,贷款利息会同比降低,少支付很多利息。
(2)要根据政策走,现在国家政策是支持大家从原先的基准贷款利率转换成LPR浮动利率。国家支持大家转换成LPR利率肯定是有原因的,有福利的,当然要跟政策指导转换成LPR利率好。汇总央行的基准贷款利率时代已经结束了,随着2019年8月20日开始实行以LPR利率出台,未来将会进入LPR浮动贷款利率时代。国家出台政策让大家告别基准贷款利率,那肯定是有重大原因的,这种情况的话肯定是选择转换成LPR利率更加好。
农业银行个人房贷重新定价方式?
大家都知道八月份是房贷利率换锚(贷款基准利率变为LPR)的最后一个月,过了这个月就无法再更换了。
咱们先来回顾一下,老百姓为什么要换成LPR,是不是必须要换成LPR,如果换成了有什么好处。
LPR的出现是为了解决之前贷款基准利率带来的市场利率和指导利率两层皮的问题。通俗来说就是国家已经在引导利率下行了,但是银行等金融机构因为资金成本、获客成本的不同却让市场上部分企业或个人享受不到低利率。
对于房贷客户来说为什么要换成LPR呢?换成LPR之后有什么好处呢?
如果不换LPR,你的房贷利率到结清为止都不会再发生变化,享受不到利率下行带来的红利。换了LPR之后,你的房贷利率会随着LPR的下行而下行。
比如你的房贷利率是5.4%,如果不换LPR,直到贷款结清,你的房贷利率都是5.4%。换了之后你的房贷利率就变成了4.8%(2019年12月的LPR)+60个基点。以后到了利率调整日时,当时的LPR利率就去替换上边公式中的4.8%。相当于LPR涨,你的房贷利率也跟着涨,LPR降,你的房贷利率也降。
那么问题来了,上边提到的利率调整日是哪一天呢?是如何进行规定的呢?老百姓有选择的余地吗?
监管机构允许利率调整日可以出现在每个月或每个季度,也可以每一年。理论上讲,你的房贷利率每月、每季度都可以随LPR的变动而变动,但是银行一般不会开放除按年变动以外的选择。也就是说在实际操作中,房贷利率一般都是按年变动。
银行规定利率调整日只有两种,要么是每年的1月1日,要么是贷款发放日在每一年的对日。有些银行简单粗暴,直接让客户选择每年的1月1日。这两种方式无所谓好坏,只是利率调整的时间不一样而已。
不过我个人相对倾向于推荐选择将每年1月1日作为利率调整日。每年1月1日参考的LPR利率实际是上一年12月份公布的LPR利率,12月份公布的LPR利率与当时的资金面紧张程度有较大的关系。
很明显年底的资金面一般都相对紧张,适当下调LPR利率也是情理之中。从这个角度来说,选择每年一月一日作为利率调整日似乎更容易享受到低利率的红利。
总结:LPR与每一个已经贷款买房或是即将贷款买房的人都息息相关。LPR如果发生变化,房贷利率也会跟着发生变化,但只限于利率调整日。大部分银行都会选择一年设定一天作为利率调整日,选择每年1月1日和对日没有明显的区别,大部分银行都会建议选择每年的1月1日。
如果你觉得我说的有道理,不妨给我点支持,点赞、关注、转发。
房贷LPR是什么?
您好,以下回答由提查查为您提供。
LPR利率是贷款基础利率的简称,是以18家银行共同报价,去掉一个最高值和一个最低值,再取平均值得出的。
简而言之,就是与之前的固定利率相对应的一种利率计算方式。
网上有个形象的比喻,之前一匹狼每天给它吃一百只羊。现在把这匹狼放到羊圈里,他想吃多少就吃多少,不饿的时候可能吃98只,饿了就不知道了。
其实在年初的时候,就已经提出可以再浮动利率和固定利率中选择其一来进行还款。但很显然,人民群众居然比他们想的聪明——几乎没人选择浮动利率。
这可怎么行!我好不容易想好的割韭菜招数,你居然不主动来被我割?!那可别怪我不客气了!
于是最近几天,有房贷的各位应该也陆陆续续收到了银行的电话,通知你:房贷要强制转换为lpr了!有异议的二十五号之后再联系银行。但记住哦!利率转换只能选择一次哦!
此事一出,之前还在犹豫要不要选择lpr的各位应该了然于胸了吧,这事情可没那么简单。
此时,不少人站出来说:当初签的合同说好了固定利率,现在强制改成了浮动利率,这不是违约吗!
转眼就有不少细心群众发现,早在18年签订的房贷合同中就已经写了关于lpr的相关事宜,再在最后加一句:因国家政策或其他不可抗力导致合同无法履行的,双方不承担任何法律责任。这一下就把锅甩得远远的。也把吃瓜群众看的呆呆的。
这下就不是你觉得哪种划算的问题了,而是别人说怎么样就怎么样。其实lpr到底是不是在替人民群众省钱我们不得而知,但想要推广lpr大可以选择一种更让群众接受的方式慢慢推进,凡事操之过急必得其反,相信这事情要是后续没有合理解释,广大房奴都是不能接受的!
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- 个人房贷将统一转换为lpr定价,定价基准lpr自动变还是要申请?
- 房贷利率正式换锚个人房贷利率如何变化?
- 房贷利率换锚该怎么计算?
- 开始重新签Lpr定价基准转换?
- 目前的房贷利率3822?
- 农业银行个人房贷重新定价方式?
- 房贷LPR是什么?
个人房贷将统一转换为lpr定价,定价基准lpr自动变还是要申请?
房贷利率会自动调整,但是需要申请。具体来说,如果购房者选择的贷款利率是LPR浮动利率,那么房贷利率会自动调整。如果购房者选择的贷款利率是固定利率,那么房贷利率不会自动调整。
一般来说,银行会在每年的1月1日进行调整,如果购房者选择了和银行设定调整日期的,则会在设定的日期进行调整。
房贷利率正式换锚个人房贷利率如何变化?
2019年10月8日,新房贷报价利率(LPR)正式落地,那么新实施的房贷利率到底新在哪里?对个人房贷有什么影响呢?今天小黑来为大家分析一下。
一、新旧房贷利率对比
1、旧房贷利率
调整前的房贷利率也称基准利率,2015年10月开始改动后,央行基准利率为4.9%,首套房实际执行利率上浮15%-25%,二套房实际执行利率上浮20%-35%,各地方银行根据各城市实际情况,酌情上浮相应幅度,以适应当地房地产市场。时至今日,已经4年时间没有变动过基准利率,很明显,这跟不上国内经济日新月异的发展脚步,因此才有了新房贷利率(LPR)的出台。
2、新房贷利率
据中国人民银行8月25日发布的公告,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。另外,商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。小黑认为,新LPR房贷利率可以简单地理解为市场化利率,根据市场行情每月变动,能够实时反映国内经济发展水平,更符合房地产市场行情,也是坚持“房住不炒”决心的一种体现。
二、新房贷利率实施后,各地房贷利率如何
10月8日,新房贷利率(LPR)如期落地,那么调整以后,各地房贷利率有什么变化呢?
根据易居研究院相关报告,10月利率调整后,4个一线城市首套房的LPR房贷利率为5.23%,相比调整前的5.21%略有上升,二套房的LPR房贷利率为5.61%,相比调整前的5.58%略有上升;二线城市,杭州、苏州、南京、宁波、合肥、重庆、海口7个二线城市首套房的LPR房贷利率为5.67%,相比调整前的5.64%略有上升,二套房的LPR房贷利率为5.99%,相比调整前的5.94%略有上升;三四线城市的房贷利率略有下降。无锡、珠海、佛山三个三四线城市首套房的LPR房贷利率为5.59%,相比调整前的5.64%略有下降,二套房的LPR房贷利率为5.83%,相比调整前的5.88%略有下降。
三、对个人房贷的影响如何
既然房贷利率调整已经尘埃落定,那么本次调整对于购房者有何影响呢?从调整前后的房贷利率对比来看,小黑认为,并无大的变动,房贷利率实现了平稳过渡,这也是“房住不炒”的目标决定的,无论政策如何调整,其目的都是为了稳定房价。
据第三方机构数据,在全国14个热点一二线城市,购买首套房100万,商业贷款30年,月供平均值仅增加6元,二套房的月供平均值增加15元。由此可以看出,无论是首套还是二套,此次LPR房贷利率的调整并没有对原有的月供产生太大的压力。
小黑认为,对于购房者来说,房贷利率调整前后变化不大,购房者的购房成本没有显著增加,就不会影响购房者的观望情绪,小黑还是建议,有刚性需求买房的就买,投资买房的就不要瞎掺和了。
综上所述,新房贷利率落地,本就是为了稳定房价,新旧房贷利率差别不大,对个人房贷的影响也就不大,对购房者基本不存在影响。亲爱的朋友,你们认为呢?欢迎在评论区留言!
房贷利率换锚该怎么计算?
房贷利率换锚开始!只有一次机会!只有一次机会!只有一次机会!
也就是说,无论你是基准利率换LPR,还是从LPR换基准利率,都有且有一次更换的权利。一旦更换完毕,未来将会永久根据这个利率政策还款,除非有新的规定出台。
那么,对于大部分的人来说,我们就需要考虑几个因素了!
第一,转换之后的利率会有变化吗?
答案是不会的!
假设你原先的利率是5.88%,也就是上浮20%,那么当你从基准利率换到LPR或者从LPR换到基准利率后,你的房贷利率依然还是一个5.88%。
它会执行一个“多退少补”的换算方式!
第二,那么两者有什么差别呢?
基准利率和LPR最大的差别就是一个是固定的,一个是波动的。对于基准利率来说,一旦选择了就会按照之前的利率一直偿还下去,不会有还款金额的变化。
而对于LPR来说,如果你选择了LPR,未来就会根据LPR的波动而改变还款的金额。
就好比降息开始后导致LPR降低了,那么你每月的还款金额就会见底;如果出现了加息,LPR随之增加了,那么你每个月的还款金额就会提高。
第三、到底选LPR还是选择基准利率呢?
1、短期来看
①从国外的市场来看,其实大部分发达国家的房贷利率还是非常低的,并且拉长一个大周期来看也是处于一个下降的通道,所以从这点来看,未来中国的LPR其实也是一个降息的通道。
好比日本的几十年里房贷利率一直处于一个下降的通道,虽然中间有过反弹,但是总体依然会比几十年前的利率低很多。
②国家还是大力扶持中小企业,实体经济,甚至希望资金流入金融市场的,所以我们可以看到降息一直在持续,因此从短期来看我们也会面临一个持续的降息趋势。
因此,综合来看,如果你是要给2-3年,甚至3-5年的短期贷款周期,那么选择LPR一定是最好的选择。通过LPR短期的一个大概率下降趋势,会让你的每月贷款出现逐步的减少,减轻你还款的压力。
2、长期来看呢?
许多人其实会认为长期来看一定也是选择LPR为好,因为参考国外市场来看,贷款利率确实是非常低的,中国也有足够的空间进一步的下调,甚至许多国家还有负利率的出现。
但是!!
我们要知道的是,长期是一个10-20年,甚至30位周期的时间,具备的不确定性非常高,而且对于中国来说,政策的变化是无法预估的,这就对于长期的选择来说造成了“不确定性”!
再加上降低LPR导致房贷减少确实是利好购房者的,可对于银行来说他们可是非常“被动和受伤”的,因此长期来看,其实大量的购房者是很难占到银行的便宜。
因此,长线来看,如果寻求稳定的那么选择基准利率是比较靠谱的,如果想要“拼一下人品”的,那么久选择LPR。不过从大趋势来看,这两者不会有太大的差异。
结论:
其实LPR和基准利率的转变还是要看一个个人的情况,短期来看选择LPR会得到实质性的贷款金额下降,而长期来看,则是一个仁者见仁智者见智的选择了,没有对错,毕竟谁也无法预测未来一个长期的局势!!
毕竟未来还要有一个通胀的考虑,万一发生了通胀,那么加息就是必然的结果,选择LPR的就需要承担还款金额上涨的损失。所以,长期如何选,这个没有标准答案!
关注张大仙,投资不迷路,【专栏】有干货,欢迎“品尝”。
开始重新签Lpr定价基准转换?
作为房贷客户,今天我也接到了建行的推送,告知要进行LPR利率的转换,其实这个已经不能算新闻了,19年的时候,人民银行就已经发布了公告,明确的说明要转换,只有一小部分客户可以不用换,就是还款时间不够一个年度周期的。
所以99.9%的客户都是要换的,这个问题重点是怎么选?固定利率还是LPR?
鉴于很多人之前没关注过这个问题,就从头讲,方便大家做出选择,毕竟机会只有一次。
LPR转换的政策规定
一、自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
在说LPR之前,先聊聊房贷利率,两者有什么区别
1.房贷利率的形成
很多人做的房贷一般都是大于5年的,基准率为4.9%,这个是国家公布的,这不是买房人最终拿到的利率,银行在这个点上上浮或者是下浮。但是这个利率只能相当于一个官方指导价,就像你在超市买一瓶绿茶,官方指导价3元。但是卖给你的时候并不一定是3元,可能是2块8,也可能是3块5。这个就完全看店家了。买房也一样,比如2005年房子不好卖,很多人买房去做贷款,银行就打折了,到现在利率4.9%打八折,购房人的实际利率就是3.92%
2.第二种贷款利率形成方式LPR
商家不会再给一个指导价,卖多少钱一瓶呢?
由超市来决定,因为他们是最能了解消费者的,卖的贵了没人买,卖的便宜一些自己没利润,最后一定会形成一个大家都可以接受的价格,即让超市有钱赚,也让消费者和市场都能接受。但这个价格不能一个超市说了算,要取一个平均值。在银行里18家银行来报价,分别是工农中建交,中信、浦发、兴业、招商、民生、西安银行、台州银行、上海农商行、广东顺德农商行、渣打、花旗、微众和网商银行。
转换LPR后对大家有什么影响?
转换固定利率比较简单,假设A之前的贷款是基准利率上浮10%也就是4.9%*(1+10%)=5.39%,如果换成固定利率以后都是5.39%了,以后利率怎么变化都和他没关注。如果换成LPR就稍微复杂些,有一个加点会伴随你整个贷款生涯,2019年12月5年期LPR报价为4.8%,加点就等于5.39%-4.8%=0.59%,这个0.59%是要一直跟随你的,以后你的房贷利率就是LPR+0.59%,LPR涨你的利率就涨,他跌你的房贷也跟着跌。
所以最后的问题是:LPR会涨还是跌?
1.LPR涨跌史
如果想从历史上看LPR的走势,是乏善可陈的,2019年8月新LPR报价形成后1年期降息3次,从4.31%降成了4.15%,降了16BP。5年期降息1次,从4.85%降成了4.8%,降了5BP。2020年又降了一次,1年和5年分别降了10BP和5BP,不过和这次签约没关系,只是一个趋势而已。
2.经济环境
利率的高低会影响企业贷款的成本,从而市场的活跃度,是调控市场经济的重要手段。反之市场经济的发展也会影响利率的调整。
而现在中国的经济增速明显下行,从这个角度看,LPR是要往下走的。但是随着经济的持续下行,债务违约肯定是越来越多,银行的坏账率会升高,一方面银行的成本上升,另一方面资金无法收回会造成资金短缺,又会抬高LPR报价水平。
3.经济周期和全球利率
现在日本和欧洲发达国家利率已经接近于0,但是大量发展中国家的利率还比较高,在金砖四国中,中国的利率算是比较低的。1991年是9.72%,此后一路上涨到1995年的15.3%,2002年都是下降的5.76%,2007年7.83%,一路下降到2015年4.9%,目前继续下行的压力是比较大的。
怎么操作的问题
办理时间:3.1日开始
办理渠道:手机银行、网上银行、短信(部分银行有)、智能柜员机、个贷中心,能线上办就没必要跑银行去了,麻烦还不安全
转换方式:固定利率、LPR加点模式
最后一点最重要的,选哪一种方式??
如果剩余年限小于10年,以LPR加点为宜。如果剩余年限大于20年且贷款利率低于4.9%的基准利率,可以选择固定利率。在上述两个范围之外的客户可以依据时间的长短和贷款人的心态来选择,一个规律是,贷款利率越低选固定利率越有利,剩余年限越长,选固定贷款也同样越有利。
目前的房贷利率3822?
我认为是有必要转换成LPR利率,存量浮动利率贷款市场转换是政策支持的,当然要跟政策走更加好。你之前的贷款利率是在基准利率基础之上上浮20%,实际贷款利率是5.88%,贷款期限是20年,也就是分240期,这是你之前的贷款情况。随着现在国家最新消息,2020年3月1期开始存量浮动利率贷款转换工作。根据政策转换规定,最终的转换利率是由借款人和银行进行协商,协商之后再来确定转换的利率。
假如转换成浮动利率的话,贷款利率是跟随LPR利率进行调整的,随着央行的LPR利率进行加减基点,最终贷款利率是同涨同跌,一年调整一次。比如说你当前实际贷款利率是5.88%,明年lpr利率已经在4.5%了,你的实际贷款利率就是减了30个基点,实际贷款利率变为5.58%了,可以少支付很多贷款利息。反之后年LPR利率上调到了5%的话。你的实际贷款利率为5%+108个基点,实际贷款利率是6.08%,这样的话实际贷款利息要支付更多利息。为什么你贷款利率上浮20%要转换成LPR利率好呢?其实之前的央行基准利率是硬性利率,而LPR利率是更加符合贷款市场利率,当然要转换为LPR利率好,主要有以下两大原因。(1)当前的贷款利率较高,贷款利率都是在5.1%~6.5%之间,同比前几年贷款利率在4.2%~4.8%之间。所以现在银行贷款利率要高,转换LPR浮动利率后,一旦央行下调LPR利率之时,贷款利息会同比降低,少支付很多利息。
(2)要根据政策走,现在国家政策是支持大家从原先的基准贷款利率转换成LPR浮动利率。国家支持大家转换成LPR利率肯定是有原因的,有福利的,当然要跟政策指导转换成LPR利率好。汇总央行的基准贷款利率时代已经结束了,随着2019年8月20日开始实行以LPR利率出台,未来将会进入LPR浮动贷款利率时代。国家出台政策让大家告别基准贷款利率,那肯定是有重大原因的,这种情况的话肯定是选择转换成LPR利率更加好。
农业银行个人房贷重新定价方式?
大家都知道八月份是房贷利率换锚(贷款基准利率变为LPR)的最后一个月,过了这个月就无法再更换了。
咱们先来回顾一下,老百姓为什么要换成LPR,是不是必须要换成LPR,如果换成了有什么好处。
LPR的出现是为了解决之前贷款基准利率带来的市场利率和指导利率两层皮的问题。通俗来说就是国家已经在引导利率下行了,但是银行等金融机构因为资金成本、获客成本的不同却让市场上部分企业或个人享受不到低利率。
对于房贷客户来说为什么要换成LPR呢?换成LPR之后有什么好处呢?
如果不换LPR,你的房贷利率到结清为止都不会再发生变化,享受不到利率下行带来的红利。换了LPR之后,你的房贷利率会随着LPR的下行而下行。
比如你的房贷利率是5.4%,如果不换LPR,直到贷款结清,你的房贷利率都是5.4%。换了之后你的房贷利率就变成了4.8%(2019年12月的LPR)+60个基点。以后到了利率调整日时,当时的LPR利率就去替换上边公式中的4.8%。相当于LPR涨,你的房贷利率也跟着涨,LPR降,你的房贷利率也降。
那么问题来了,上边提到的利率调整日是哪一天呢?是如何进行规定的呢?老百姓有选择的余地吗?
监管机构允许利率调整日可以出现在每个月或每个季度,也可以每一年。理论上讲,你的房贷利率每月、每季度都可以随LPR的变动而变动,但是银行一般不会开放除按年变动以外的选择。也就是说在实际操作中,房贷利率一般都是按年变动。
银行规定利率调整日只有两种,要么是每年的1月1日,要么是贷款发放日在每一年的对日。有些银行简单粗暴,直接让客户选择每年的1月1日。这两种方式无所谓好坏,只是利率调整的时间不一样而已。
不过我个人相对倾向于推荐选择将每年1月1日作为利率调整日。每年1月1日参考的LPR利率实际是上一年12月份公布的LPR利率,12月份公布的LPR利率与当时的资金面紧张程度有较大的关系。
很明显年底的资金面一般都相对紧张,适当下调LPR利率也是情理之中。从这个角度来说,选择每年一月一日作为利率调整日似乎更容易享受到低利率的红利。
总结:
LPR与每一个已经贷款买房或是即将贷款买房的人都息息相关。LPR如果发生变化,房贷利率也会跟着发生变化,但只限于利率调整日。大部分银行都会选择一年设定一天作为利率调整日,选择每年1月1日和对日没有明显的区别,大部分银行都会建议选择每年的1月1日。
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房贷LPR是什么?
您好,以下回答由提查查为您提供。
LPR利率是贷款基础利率的简称,是以18家银行共同报价,去掉一个最高值和一个最低值,再取平均值得出的。
简而言之,就是与之前的固定利率相对应的一种利率计算方式。
网上有个形象的比喻,之前一匹狼每天给它吃一百只羊。现在把这匹狼放到羊圈里,他想吃多少就吃多少,不饿的时候可能吃98只,饿了就不知道了。
其实在年初的时候,就已经提出可以再浮动利率和固定利率中选择其一来进行还款。但很显然,人民群众居然比他们想的聪明——几乎没人选择浮动利率。
这可怎么行!我好不容易想好的割韭菜招数,你居然不主动来被我割?!那可别怪我不客气了!
于是最近几天,有房贷的各位应该也陆陆续续收到了银行的电话,通知你:房贷要强制转换为lpr了!有异议的二十五号之后再联系银行。但记住哦!利率转换只能选择一次哦!
此事一出,之前还在犹豫要不要选择lpr的各位应该了然于胸了吧,这事情可没那么简单。
此时,不少人站出来说:当初签的合同说好了固定利率,现在强制改成了浮动利率,这不是违约吗!
转眼就有不少细心群众发现,早在18年签订的房贷合同中就已经写了关于lpr的相关事宜,再在最后加一句:因国家政策或其他不可抗力导致合同无法履行的,双方不承担任何法律责任。这一下就把锅甩得远远的。也把吃瓜群众看的呆呆的。
这下就不是你觉得哪种划算的问题了,而是别人说怎么样就怎么样。其实lpr到底是不是在替人民群众省钱我们不得而知,但想要推广lpr大可以选择一种更让群众接受的方式慢慢推进,凡事操之过急必得其反,相信这事情要是后续没有合理解释,广大房奴都是不能接受的!
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