哪个保险公司信誉好(人寿和人保哪个车险好)
专栏
2023-11-20 17:12
506
目录- 哪个保险公司信誉好,人寿和人保哪个车险好?
- 保险公司存钱比银行利息高安全不?
- 众安保险可靠吗按什么程序交费?
- 国外保险靠信誉这句话对吗?
- 中国人寿保险太平洋保险泰康保险公司的比较?
- 哪个保险公司的医疗保险最好?
- 哪家保险公司比较靠谱?
哪个保险公司信誉好,人寿和人保哪个车险好?
一、人保车险
人保车险属于中国人民财产保险股份有限公司的业务范围,是人保财险的主营业务之一。而人保财险是亚洲最大的财产保险公司,同时也是中国人民保险集团公司旗下的标志性主业。
人保车险的优点是可以提供1小时通知赔付、异地出险、就地理赔,故障车辆免费救援、事故车托管等人保车险的专属服务,并且支持网上投保,还可免费送单上门。还有先赔付、后修车的“极速”服务。
二、人寿车险
人寿车险属于中国人寿财产保险股份有限公司的业务范围,而中国人寿财产保险股份有限公司是中国人寿保险(集团)公司旗下子公司之一,中国人寿又是我国最大的国有金融保险集团。
人寿车险的优点是可以提供24小时不间断专线电话服务,它还提供关键环节短信告知服务,可以让客户实时了解保单动态、理赔进程,这在一定程度上提升了服务的透明度。对于损失金额在3千以下、出险原因和保险责任清楚明确的的纯车损事故,手续齐全,赔款立等可取。
总的来说,人保车险和人寿车险都是很不错的,大家根据自身需求进行选择即可。
保险公司存钱比银行利息高安全不?
保险公司存钱相比银行利息高并且相对安全,但是也存在一定的风险。保险公司会将客户的资金进行投资运作,以获取更高的收益。如果运作成功,客户的存款将得到较高的回报。但是,如果保险公司的投资失误或者经济下滑,客户的资金会面临亏损的可能。
因此,当选择放置存款时,需要考虑到自身的风险承受能力,以及对于不同的投资方式进行评估和分析,找到最合适的方式。
众安保险可靠吗按什么程序交费?
问题:?众安保险可靠。因为众安保险是由蚂蚁金服、腾讯、中国太平等知名企业共同创立的保险公司,拥有雄厚的财力和强大的技术支持。此外,众安保险推出了多种保险产品,覆盖了健康、财产、出行、住房等多个领域,为广大用户提供了全方位的保障。按照程序交费,用户可以在众安保险官网、众安保险APP、微信公众号等渠道进行在线缴纳,也可以通过第三方支付平台、银行转账等方式完成缴费操作。用户也可以选择使用保险代理人或前往众安保险柜台、门店等线下渠道进行缴费。除了上述缴费方式,众安保险还推出了自动续保服务,用户可以通过设置自动续保规则,实现自动扣款,确保保单不会因为过期而中断。
国外保险靠信誉这句话对吗?
国内保险靠人力!君不见业绩最好的保险公司都是靠庞大的“保险难民”自购,推销亲友出来的,尽管他们的产品的确很垃圾!
中国人寿保险太平洋保险泰康保险公司的比较?
太平洋多年被评为“最值得信赖的保险企业”,稳居保险业前三甲。 泰康发展非常快,实力也非常雄厚。各有千秋吧。 平安有实力,但信誉不做评价。 中国人寿,保险业的老大,但制度偏保守。 选择公司很重要,选择合适的团队也是我们应该关注的。不管公司多大,品牌多响,主要跟您的所属辖区,所属部门,业务室直接相关。 多方面比较选择,才能找到最适合您发展的团队,公司。 祝您早日找到合适自己发展的起点!
哪个保险公司的医疗保险最好?
人保健康还可以
人保健康是属于人保集团的子公司,也是国内5大健康保险公司之一,由他们家承保的好医保长期医疗险6年版和2020年版都是网红百万医疗险之一,性价比高。
中国人民健康保险公司成立于2005年4月8日,系国务院同意、中国银保监会(原中国保监会)批准设立的中国第一家专业健康保险公司。目前公司注册资本金85.68亿元,是中国资本实力最为雄厚的专业健康保险公司。
人保健康的医保报销速度也很快,在手续齐全的情况下一天之内就能有效果。
哪家保险公司比较靠谱?
童子一直反复和大家强调:
我们买保险看重的是产品本身,而不是保司的名号。
但是总有“舌灿莲花”的代理人要来唱反调,卖着天价的保险,挂着行侠仗义的招牌:
“小公司没有实力,赔付没保障,而我们是大品牌,服务好,理赔快!”
这时你又懵了,求助无门心茫然。
一听代理人这么说,大家就又都慌了。
所以,童子今天打算好好写个长文,为大家解答疑惑。
大家可能潜意识里面觉得我国保险公司已经泛滥了,但是实际上保司数量不多。
根据银保监会官网公布的信息:
截至2020年4月,在内地经营的保险公司,人身险公司99家,财产险公司88家。
以大家熟知的「中国平安」为例,
它旗下就有:平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家子公司。
这四家公司各持有一块牌照,也就是说,仅平安一家就持有4块牌照。
大陆保司数量小,质量真的高很多。
别不信,我们再来细看:
1)品牌公司
如中国人寿、中国平安、太平洋、新华、泰康等。
这批大公司一般诞生于上世纪末,它们的股东实力强、注册资金庞大,
对于广告宣传方面的投入也毫不吝啬,也广为人知。
品牌公司也是老百姓深信不疑的“大公司”。
2)合资公司
比如瑞泰人寿、中英人寿、工银安盛、中信保诚等等
再如:
中英人寿:中粮集团和英国英杰华保险集团的合资,
后者诞生于1696年,是英国最大的保险公司。
工银安盛:中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资,后者是全球最大的保险集团。
瑞泰人寿:中国国电集团和英国耆卫保险集团的合资,后者成立于南非,业务遍布全球43个国家和地区。
以上保司,无一例外,都是保险界的王者
外有一流的国际保险公司做外援,内有大央企、大银行站台。
就像有实力的人往往在人群中很低调。
这些保险公司也都行事低调,经营战略稳定,注重长足发展。
对于花里胡哨的广告营销不是很重视,输了知名度不高以外没有什么瑕疵。
真正做到了低调奢华有内涵!
3)新兴公司
我们听说过的可能有百年人寿、信美相互、华贵人寿等等
再如:
众安保险:三大股东分别是阿里、腾讯、平安
信美相互:大股东是阿里
百年人寿:大股东是绿城
华贵人寿:大股东是茅台
所谓新兴公司就是成立晚,
拿到牌照的时候,保险这块大蛋糕已经被行业巨头们分得差不多了。
为了分到最后仅存的几块小蛋糕,可谓卯足全力走低利润经营路线,
它们对于市场规模发展也极其重视。
但要知道,尽管新兴公司是“新手”,来头一点也不小。
背后都是国内知名大企业,最差的大股东也是地方政府的“干爹”。
所以那些张口就来“小公司”,对保司指指点点的人,我也不清楚这些代理人究竟什么来头?
难道人均2个亿存款?
所以,它们口中的小公司其实真的不小,个顶个得大。
更何况想要在内地卖保险,就必须有牌照。
拿到保险牌照绝非易事!
第一条就明确规定,要求净资产2个亿的身家清白的股东,只有他们才能入局。
想要做股东,那就先给自己定个2个亿的小目标吧!
而在真实情况下,没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。
即便你有了20亿,你也得有响当当的背景做支撑。
没有的话就只能在保监会拿个爱的号码牌苦苦等待了,目前少说也有200家在等了。
要是有恒心有毅力等,等到也不知道是猴年马月了。
2016年批了12家(其中寿险公司8家),2017年只批了6家,
2018年以来更是收紧审核标准
京东还是趁着与安联的“联姻”,最后才合资入股的安联(中国)财险。
好难啊?世界上比数学难的还有保险挂牌!
所以我们才说,保险是真正的王者斗兽场,巨头们发光发热的地方,小喽喽连舞台资格都没有,想要开个保险公司出个道简直异想天开!
从严格意义上来说,保险公司只有相对的大小,所有的保险公司都是非常大的公司。
童子在收到咨询中也时常听到这样的话:
“某某保险有30年的历史,是世界500强的企业,已经「大而不能倒」了。保险界的老字号我才信,敢把钱交给它。”
这些重要吗?重要,那是对保司而言的。
小老百姓真的不用操心这么多,要是有人费用这点站在品牌的制高点上绑架你,就简单一句:
“关我peace。”完事。
真正对我们老百姓们重要的概括起来时以下四方面:
0、安全
1、理赔
2、条款
3、服务
安全这点童子先按下不表,
文章第三部分会详细介绍每张保单永远的靠山——保险公司的监管机制。
这里先抛个结论出来:
所有保单的安全性都是一样的,只要五星红旗不倒,你的保单指定能赔。
大公司大而不能倒,小公司小而不会倒。
同在银保监会的监管机制底下,没倒闭的可能。
大家都很安全,所以童子把安全性放在了第0位。
1、理赔
理赔向来是大家买保险最在乎的一点,排斥小公司的原因就是顾虑买了会不赔。
我们完全可以把这种顾虑抛之脑后。
为什么呢?
只要是保险公司,理赔都要遵循“不惜赔、不烂赔”的原则。
大保司不会赔本不需要的理赔;
小保司也不会不赔需要赔的。
其实,保司比我们更在意理赔这件事情,
完全没有必要因为一份保单理赔纠纷而失去苦心经营而来的名声。
只要风险明确,理赔条款没有异议,该赔的都会赔付;
相反,风险不明确,理赔条款界定不明显,即便大保司也会有争议。
有数据有真相,既然大家都如此重视理赔,
童子拿到了部分保司2020年的理赔数据:
从数据中就可以明显地看到各家保司的理赔率都在97%以上。
保司不接受理赔的保单也都是有理有据的,不是说随机从100张保单里面抽出3份拒赔去控制一下理赔率。
保险实际上就是和保司签订的一纸合同,
从签订的那一刻起,保障内容、理赔约定确定下来了,具有法律效力。
符合条款的,保司无法推阻当赔则赔;
不符合条款的,保司也 不能徇私枉法去滥赔。
2、条款
有的代理人为了推销自己产品可能开始用“条款”来忽悠你,
言之凿凿地告诉你“小公司合同条款里都是坑,我们大公司不一样了诚信经营以人为本。”
别说,听起来还真挺有道理,然而……
这里看个案例结合具体情境,方便大家理解:
2015年,徐先生投保了x安的x安福,
没想到2017年就出险了,确诊患有冠心病,还做了冠状动脉支架(非开胸),前后花了十来万。
出院了就找到x安要理赔,没想到当场被拒。
原因就是因为王先生没有开胸做手术,选择了对身体伤害较轻的冠状动脉支架。
王先生不服去起诉,结果还败诉了。
更绝的是,保司不但不认定重疾,条款上也没保这个高发轻症。
王先生赔了夫人又折兵,打掉牙齿和血咽。
找到代理人理论,对方还一脸道貌岸然:
“大保险公司的条款,怎么能算是坑呢?”
活脱脱一个现代版孔乙己。活脱脱一个现代版孔乙己。
大公司小公司谁的条款坑多一点?这个谁也没办法下定论。
但是,可以确定的是小公司即使有贼心也没贼胆。
现在所有产品的合同条款都是公开的,就算普通老百姓也能轻轻松松找到,更何况对家保司呢?
小公司在市场份额中占的比重本来就少,要是还敢在条款上动歪脑筋无异于自取灭亡。
大公司一旦抓住把柄必定会咬住不放,加以旗下代理人和媒体新闻的广泛宣传,小公司名声扫地,可能从此一蹶不振。
说到这里了,可能大家还是会担心:
合同都是保司们自己拟定的,万一哪个条款模棱两可点,打个擦边球,拒赔了怎么办?
条款是一把双刃剑。
保司要是敢这样做玩文字游戏,到时候起诉,法律肯定会偏向消费者。
然而大多数拒赔,往往不出在条款上,而是消费者压根没仔细看条款。要是不重视条款,那即便上了法庭,法律也帮不到你。
所以大家务必要重视条款,实在看不懂就去咨询专业人士,避避雷。
要是不知道去哪里咨询,正在看文章的你,可以当机立断来撩我呀!
3、服务
这时候,大保险公司说了,我们经历了XX年的积淀,在全国XXX都有销售点,我们的服务要是以上两点代理人都没把你带跑偏,这时候他们就会拿出“服务”这把杀手锏:
“我们大公司经历了XX年的极点,全国XXX都有销售点,服务是小公司哪有我们这么好!”
虽然满口“服务好”但是很显然代理人们很大一部分对于“好的服务”没有客观认识。
我们看看所谓的“服务好”是什么:
小恩小惠来抛砖引玉,那不叫服务,那叫利诱;
待人热情洋溢,巴不得让你买下带雷的保单,那也不叫服务,那就哄骗;
承诺给你保费回扣,那就更谈不上服务了,那叫私相授受。
服务好不好,还得看产品合不合适。消费者的初衷就是买到合适的产品保障生活。
没有好产品作为支撑,“服务”吹得再好,也只是利益驱使下的谎言。
判断服务好不好,我们要有一个可以量化的标准:
一是投诉的比例,二是理赔速度。
这两点可以比较客观公正地反映一家保司服务的好坏。
投诉的比例能找到指标有三个:
亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。
我们可以来看下19年上半年的亿元保费投诉量,
所谓亿元保费投诉量是每1亿元保费,发生的投诉案件数。
数值越低,代表纠纷越少。
红色圈圈出来的都是我们耳熟能详的大保司,投诉比例可以看到也不低。
大保司网点更多、人员多、交易多,纠纷自然也比小保司要多。
代理人黑小保司,最致命的无非两套:
一是污蔑小保司不赔;二是造谣小保司赔得慢。
关于赔得慢,如果不良代理人可以在前面加一个期限,他们说不定希望是一万年。
在疾病面前当然越快赔越好,早点赔付患者能早一步用上好的药。
但也没像代理人说得那么夸张,什么“钱没到位,人就没了!”之类的话就过了。
用理赔速度来黑,未免也太笋了!
下面是一些保司20年度的数据:
理赔速度其实并不是那么重要。
很多医院在得知患者有购买保险都能做到先手术再付款,该赔付的钱最终都会赔付。
综合前面讲到的几点:
公司的大小并不是我们购买保险的首要考虑对象,
大小保司之间理赔、条款、服务之间的差距甚微。
至于前文安排在“0”这个位置的安全就是我们接下来要重点谈论的:
一张保单的安全,跟保险公司大小无关。
大家可能都还记得这档子事:
2017,王石和宝能系的股权之争,险些让万科易主。
而宝能系的排头兵就是一家保险公司——前海人寿。
一家保险公司竟然有如此威力?
大家不妨想想保险公司的现金流,好家伙那可 是源源不断的,
说它是块肥肉都是小看了,人家简直是造血干细胞!
资本们搞起事情来真是翻手为云覆手为雨,
所以,每当资本们说「我有一个大胆的想法」的时候,
需要有人站出来说:「我国有一套完整的保险法」。
而这个人就是银保监会。
银保监会对保险公司的监管无懈可击!
保险公司成立之难,我们在第一部分已经略谈过一二。我们主要聊聊运营和破产,保险公司接受的监管。
保险公司在运营时,接受的监管是三方面的:
1、保险资金运用监管
保司拿到保费后就可以为所欲为了吗?
当然不是,那也太小看我国法律了。
要知道保险资金的运用也在监管之列。一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅:
所以,在保险行业绝对不会发生类似某些共享单车那种“资金不知道哪里去了”的情况。
2、偿付能力监管
中国第二代偿付能力“偿二代”监管制度于2016年1月正式实施,
这套标准不仅与国际接轨,欧美现行的标准也不达不到它的关键指标。
要求规定,保司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,
确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
说得简单点,就是监管制度要求每家保司即使碰上了200年一遇的大灾难也能安全度过。
(汶川地震这种三五十年一遇)
偿付能力大于100%是底线,做不到保监会就会果断加以限制:
暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
3、再保险机制
你所买的保险,不仅有该家保司保障,别的“再保险公司”也会为你保驾护航。
所谓再保险公司 就是为保险公司提供保险的公司。
保司推产品一定会在全球范围内再找别的保司来分担风险,约定好:
保费可以给你们一部分,但是出险了,你们也有份赔。
再保险公司也是一样的套路,他们有他们的再再保险,以此类推。
这样一个人的保单,风险和压力到最后可能全世界背。
这个机制好就好在能抵御较大的风险,像天津港爆炸,911这种就能保证配得起。
曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。
全世界作为你的后盾,有什么可怕的?
要是真的火星撞地球,你的保司倒闭了,保单就没人赔了吗?
当然也不会,银保监会可不是吃干饭的,不会坐视不理。
有个叫做“保险保障基金”的东西大家可能没听过但是这时候会起大作用:
“保险保障基金”目前拥有资产1200亿人民币,每当有保司要完犊子了,
“保险保障基金”就会伸出援助之手,让这些危在旦夕的保司挺过难关。
自2008年成立至今,只援助过4次,
第一次是帮了新华保险;
第二次是帮了中华保险;
援助后,新华保险上市,成为赫赫有名的“品牌公司”,
而中华保险也跻身偿付能力最高的保司之列。
第三次屎是帮了安邦保险;
援助后,安邦保险转身变为大家保险,再创辉煌。
最近一次援助是在去年7月份,保监会接管华夏、易安、天安财险、天安,
暂由国寿、新华、中国太平财产、中国人民财产几家公司下场接盘。
连新华、中华这样的大公司也曾经差点倒闭,可见迷恋公司品牌大小是没必要的。
再说,在保监会这样强势的监管与援助,保险保障基金的强有力兜底下,我们没有必要杞人忧天。
如果你持有的是人寿保单,保司要是破产了,就会被毫发无伤地转移到其他保司。
如果持有的是重疾险保单,那么去除保司能赔得起的部分。
5万元以下的部分会100%赔付;超过5万的部分,会赔付90%。
比如老张买了50万重疾险,
保司清算后,只赔得起30万,保险保障基金会赔剩下的部分:
最后到手30+5+(20-5)*90%=48.5(万元)
要是保司真破产了,保单也会转给别家保司,该赔多少赔多少。
这已经是童子能预想到的最坏的情况,但是对我们消费者来说其实没什么大碍。
所以,保险的安全,不仅仅单靠保司,银监会与众多后援都是你的靠山。
无论大小公司,买了都很安全。
在同样的监管条件和法律保障的条件下,我们的保单保障都是相当靠谱的!
最后,我们做个总结:
看完这篇文章,相信大家都不会再瞧不起小保司了。
品牌大小只能看出这家公司在宣传营销上是否下了功夫,至于产品,不能一概而论。
买保险不能看吆喝,保险公司是面子,保险产品才是里子。
“好里子”才能使我们终身受益,至于花里胡哨的品牌与宣传,该看的看,不该信任的别瞎提升好感度。
咱买保险买的是保障,产品才是硬道理。
别整那些虚的!
以上。
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- 中国人寿保险太平洋保险泰康保险公司的比较?
- 哪个保险公司的医疗保险最好?
- 哪家保险公司比较靠谱?
哪个保险公司信誉好,人寿和人保哪个车险好?
一、人保车险
人保车险属于中国人民财产保险股份有限公司的业务范围,是人保财险的主营业务之一。而人保财险是亚洲最大的财产保险公司,同时也是中国人民保险集团公司旗下的标志性主业。
人保车险的优点是可以提供1小时通知赔付、异地出险、就地理赔,故障车辆免费救援、事故车托管等人保车险的专属服务,并且支持网上投保,还可免费送单上门。还有先赔付、后修车的“极速”服务。
二、人寿车险
人寿车险属于中国人寿财产保险股份有限公司的业务范围,而中国人寿财产保险股份有限公司是中国人寿保险(集团)公司旗下子公司之一,中国人寿又是我国最大的国有金融保险集团。
人寿车险的优点是可以提供24小时不间断专线电话服务,它还提供关键环节短信告知服务,可以让客户实时了解保单动态、理赔进程,这在一定程度上提升了服务的透明度。对于损失金额在3千以下、出险原因和保险责任清楚明确的的纯车损事故,手续齐全,赔款立等可取。
总的来说,人保车险和人寿车险都是很不错的,大家根据自身需求进行选择即可。
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保险公司存钱相比银行利息高并且相对安全,但是也存在一定的风险。保险公司会将客户的资金进行投资运作,以获取更高的收益。如果运作成功,客户的存款将得到较高的回报。但是,如果保险公司的投资失误或者经济下滑,客户的资金会面临亏损的可能。
因此,当选择放置存款时,需要考虑到自身的风险承受能力,以及对于不同的投资方式进行评估和分析,找到最合适的方式。
众安保险可靠吗按什么程序交费?
问题:?众安保险可靠。因为众安保险是由蚂蚁金服、腾讯、中国太平等知名企业共同创立的保险公司,拥有雄厚的财力和强大的技术支持。此外,众安保险推出了多种保险产品,覆盖了健康、财产、出行、住房等多个领域,为广大用户提供了全方位的保障。按照程序交费,用户可以在众安保险官网、众安保险APP、微信公众号等渠道进行在线缴纳,也可以通过第三方支付平台、银行转账等方式完成缴费操作。用户也可以选择使用保险代理人或前往众安保险柜台、门店等线下渠道进行缴费。除了上述缴费方式,众安保险还推出了自动续保服务,用户可以通过设置自动续保规则,实现自动扣款,确保保单不会因为过期而中断。
国外保险靠信誉这句话对吗?
国内保险靠人力!君不见业绩最好的保险公司都是靠庞大的“保险难民”自购,推销亲友出来的,尽管他们的产品的确很垃圾!
中国人寿保险太平洋保险泰康保险公司的比较?
太平洋多年被评为“最值得信赖的保险企业”,稳居保险业前三甲。 泰康发展非常快,实力也非常雄厚。各有千秋吧。 平安有实力,但信誉不做评价。 中国人寿,保险业的老大,但制度偏保守。 选择公司很重要,选择合适的团队也是我们应该关注的。不管公司多大,品牌多响,主要跟您的所属辖区,所属部门,业务室直接相关。 多方面比较选择,才能找到最适合您发展的团队,公司。 祝您早日找到合适自己发展的起点!
哪个保险公司的医疗保险最好?
人保健康还可以
人保健康是属于人保集团的子公司,也是国内5大健康保险公司之一,由他们家承保的好医保长期医疗险6年版和2020年版都是网红百万医疗险之一,性价比高。
中国人民健康保险公司成立于2005年4月8日,系国务院同意、中国银保监会(原中国保监会)批准设立的中国第一家专业健康保险公司。目前公司注册资本金85.68亿元,是中国资本实力最为雄厚的专业健康保险公司。
人保健康的医保报销速度也很快,在手续齐全的情况下一天之内就能有效果。
哪家保险公司比较靠谱?
童子一直反复和大家强调:
我们买保险看重的是产品本身,而不是保司的名号。
但是总有“舌灿莲花”的代理人要来唱反调,卖着天价的保险,挂着行侠仗义的招牌:
“小公司没有实力,赔付没保障,而我们是大品牌,服务好,理赔快!”
这时你又懵了,求助无门心茫然。
一听代理人这么说,大家就又都慌了。
所以,童子今天打算好好写个长文,为大家解答疑惑。
大家可能潜意识里面觉得我国保险公司已经泛滥了,但是实际上保司数量不多。
根据银保监会官网公布的信息:
截至2020年4月,在内地经营的保险公司,人身险公司99家,财产险公司88家。
以大家熟知的「中国平安」为例,
它旗下就有:平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家子公司。
这四家公司各持有一块牌照,也就是说,仅平安一家就持有4块牌照。
大陆保司数量小,质量真的高很多。
别不信,我们再来细看:
1)品牌公司
如中国人寿、中国平安、太平洋、新华、泰康等。
这批大公司一般诞生于上世纪末,它们的股东实力强、注册资金庞大,
对于广告宣传方面的投入也毫不吝啬,也广为人知。
品牌公司也是老百姓深信不疑的“大公司”。
2)合资公司
比如瑞泰人寿、中英人寿、工银安盛、中信保诚等等
再如:
中英人寿:中粮集团和英国英杰华保险集团的合资,
后者诞生于1696年,是英国最大的保险公司。
工银安盛:中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资,后者是全球最大的保险集团。
瑞泰人寿:中国国电集团和英国耆卫保险集团的合资,后者成立于南非,业务遍布全球43个国家和地区。
以上保司,无一例外,都是保险界的王者
外有一流的国际保险公司做外援,内有大央企、大银行站台。
就像有实力的人往往在人群中很低调。
这些保险公司也都行事低调,经营战略稳定,注重长足发展。
对于花里胡哨的广告营销不是很重视,输了知名度不高以外没有什么瑕疵。
真正做到了低调奢华有内涵!
3)新兴公司
我们听说过的可能有百年人寿、信美相互、华贵人寿等等
再如:
众安保险:三大股东分别是阿里、腾讯、平安
信美相互:大股东是阿里
百年人寿:大股东是绿城
华贵人寿:大股东是茅台
所谓新兴公司就是成立晚,
拿到牌照的时候,保险这块大蛋糕已经被行业巨头们分得差不多了。
为了分到最后仅存的几块小蛋糕,可谓卯足全力走低利润经营路线,
它们对于市场规模发展也极其重视。
但要知道,尽管新兴公司是“新手”,来头一点也不小。
背后都是国内知名大企业,最差的大股东也是地方政府的“干爹”。
所以那些张口就来“小公司”,对保司指指点点的人,我也不清楚这些代理人究竟什么来头?
难道人均2个亿存款?
所以,它们口中的小公司其实真的不小,个顶个得大。
更何况想要在内地卖保险,就必须有牌照。
拿到保险牌照绝非易事!
第一条就明确规定,要求净资产2个亿的身家清白的股东,只有他们才能入局。
想要做股东,那就先给自己定个2个亿的小目标吧!
而在真实情况下,没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。
即便你有了20亿,你也得有响当当的背景做支撑。
没有的话就只能在保监会拿个爱的号码牌苦苦等待了,目前少说也有200家在等了。
要是有恒心有毅力等,等到也不知道是猴年马月了。
2016年批了12家(其中寿险公司8家),2017年只批了6家,
2018年以来更是收紧审核标准
京东还是趁着与安联的“联姻”,最后才合资入股的安联(中国)财险。
好难啊?世界上比数学难的还有保险挂牌!
所以我们才说,保险是真正的王者斗兽场,巨头们发光发热的地方,小喽喽连舞台资格都没有,想要开个保险公司出个道简直异想天开!
从严格意义上来说,保险公司只有相对的大小,所有的保险公司都是非常大的公司。
童子在收到咨询中也时常听到这样的话:
“某某保险有30年的历史,是世界500强的企业,已经「大而不能倒」了。保险界的老字号我才信,敢把钱交给它。”
这些重要吗?重要,那是对保司而言的。
小老百姓真的不用操心这么多,要是有人费用这点站在品牌的制高点上绑架你,就简单一句:
“关我peace。”完事。
真正对我们老百姓们重要的概括起来时以下四方面:
0、安全
1、理赔
2、条款
3、服务
安全这点童子先按下不表,
文章第三部分会详细介绍每张保单永远的靠山——保险公司的监管机制。
这里先抛个结论出来:
所有保单的安全性都是一样的,只要五星红旗不倒,你的保单指定能赔。
大公司大而不能倒,小公司小而不会倒。
同在银保监会的监管机制底下,没倒闭的可能。
大家都很安全,所以童子把安全性放在了第0位。
1、理赔
理赔向来是大家买保险最在乎的一点,排斥小公司的原因就是顾虑买了会不赔。
我们完全可以把这种顾虑抛之脑后。
为什么呢?
只要是保险公司,理赔都要遵循“不惜赔、不烂赔”的原则。
大保司不会赔本不需要的理赔;
小保司也不会不赔需要赔的。
其实,保司比我们更在意理赔这件事情,
完全没有必要因为一份保单理赔纠纷而失去苦心经营而来的名声。
只要风险明确,理赔条款没有异议,该赔的都会赔付;
相反,风险不明确,理赔条款界定不明显,即便大保司也会有争议。
有数据有真相,既然大家都如此重视理赔,
童子拿到了部分保司2020年的理赔数据:
从数据中就可以明显地看到各家保司的理赔率都在97%以上。
保司不接受理赔的保单也都是有理有据的,不是说随机从100张保单里面抽出3份拒赔去控制一下理赔率。
保险实际上就是和保司签订的一纸合同,
从签订的那一刻起,保障内容、理赔约定确定下来了,具有法律效力。
符合条款的,保司无法推阻当赔则赔;
不符合条款的,保司也 不能徇私枉法去滥赔。
2、条款
有的代理人为了推销自己产品可能开始用“条款”来忽悠你,
言之凿凿地告诉你“小公司合同条款里都是坑,我们大公司不一样了诚信经营以人为本。”
别说,听起来还真挺有道理,然而……
这里看个案例结合具体情境,方便大家理解:
2015年,徐先生投保了x安的x安福,
没想到2017年就出险了,确诊患有冠心病,还做了冠状动脉支架(非开胸),前后花了十来万。
出院了就找到x安要理赔,没想到当场被拒。
原因就是因为王先生没有开胸做手术,选择了对身体伤害较轻的冠状动脉支架。
王先生不服去起诉,结果还败诉了。
更绝的是,保司不但不认定重疾,条款上也没保这个高发轻症。
王先生赔了夫人又折兵,打掉牙齿和血咽。
找到代理人理论,对方还一脸道貌岸然:
“大保险公司的条款,怎么能算是坑呢?”
活脱脱一个现代版孔乙己。活脱脱一个现代版孔乙己。
大公司小公司谁的条款坑多一点?这个谁也没办法下定论。
但是,可以确定的是小公司即使有贼心也没贼胆。
现在所有产品的合同条款都是公开的,就算普通老百姓也能轻轻松松找到,更何况对家保司呢?
小公司在市场份额中占的比重本来就少,要是还敢在条款上动歪脑筋无异于自取灭亡。
大公司一旦抓住把柄必定会咬住不放,加以旗下代理人和媒体新闻的广泛宣传,小公司名声扫地,可能从此一蹶不振。
说到这里了,可能大家还是会担心:
合同都是保司们自己拟定的,万一哪个条款模棱两可点,打个擦边球,拒赔了怎么办?
条款是一把双刃剑。
保司要是敢这样做玩文字游戏,到时候起诉,法律肯定会偏向消费者。
然而大多数拒赔,往往不出在条款上,而是消费者压根没仔细看条款。要是不重视条款,那即便上了法庭,法律也帮不到你。
所以大家务必要重视条款,实在看不懂就去咨询专业人士,避避雷。
要是不知道去哪里咨询,正在看文章的你,可以当机立断来撩我呀!
3、服务
这时候,大保险公司说了,我们经历了XX年的积淀,在全国XXX都有销售点,我们的服务要是以上两点代理人都没把你带跑偏,这时候他们就会拿出“服务”这把杀手锏:
“我们大公司经历了XX年的极点,全国XXX都有销售点,服务是小公司哪有我们这么好!”
虽然满口“服务好”但是很显然代理人们很大一部分对于“好的服务”没有客观认识。
我们看看所谓的“服务好”是什么:
小恩小惠来抛砖引玉,那不叫服务,那叫利诱;
待人热情洋溢,巴不得让你买下带雷的保单,那也不叫服务,那就哄骗;
承诺给你保费回扣,那就更谈不上服务了,那叫私相授受。
服务好不好,还得看产品合不合适。消费者的初衷就是买到合适的产品保障生活。
没有好产品作为支撑,“服务”吹得再好,也只是利益驱使下的谎言。
判断服务好不好,我们要有一个可以量化的标准:
一是投诉的比例,二是理赔速度。
这两点可以比较客观公正地反映一家保司服务的好坏。
投诉的比例能找到指标有三个:
亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。
我们可以来看下19年上半年的亿元保费投诉量,
所谓亿元保费投诉量是每1亿元保费,发生的投诉案件数。
数值越低,代表纠纷越少。
红色圈圈出来的都是我们耳熟能详的大保司,投诉比例可以看到也不低。
大保司网点更多、人员多、交易多,纠纷自然也比小保司要多。
代理人黑小保司,最致命的无非两套:
一是污蔑小保司不赔;二是造谣小保司赔得慢。
关于赔得慢,如果不良代理人可以在前面加一个期限,他们说不定希望是一万年。
在疾病面前当然越快赔越好,早点赔付患者能早一步用上好的药。
但也没像代理人说得那么夸张,什么“钱没到位,人就没了!”之类的话就过了。
用理赔速度来黑,未免也太笋了!
下面是一些保司20年度的数据:
理赔速度其实并不是那么重要。
很多医院在得知患者有购买保险都能做到先手术再付款,该赔付的钱最终都会赔付。
综合前面讲到的几点:
公司的大小并不是我们购买保险的首要考虑对象,
大小保司之间理赔、条款、服务之间的差距甚微。
至于前文安排在“0”这个位置的安全就是我们接下来要重点谈论的:
一张保单的安全,跟保险公司大小无关。
大家可能都还记得这档子事:
2017,王石和宝能系的股权之争,险些让万科易主。
而宝能系的排头兵就是一家保险公司——前海人寿。
一家保险公司竟然有如此威力?
大家不妨想想保险公司的现金流,好家伙那可 是源源不断的,
说它是块肥肉都是小看了,人家简直是造血干细胞!
资本们搞起事情来真是翻手为云覆手为雨,
所以,每当资本们说「我有一个大胆的想法」的时候,
需要有人站出来说:「我国有一套完整的保险法」。
而这个人就是银保监会。
银保监会对保险公司的监管无懈可击!
保险公司成立之难,我们在第一部分已经略谈过一二。我们主要聊聊运营和破产,保险公司接受的监管。
保险公司在运营时,接受的监管是三方面的:
1、保险资金运用监管
保司拿到保费后就可以为所欲为了吗?
当然不是,那也太小看我国法律了。
要知道保险资金的运用也在监管之列。一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅:
所以,在保险行业绝对不会发生类似某些共享单车那种“资金不知道哪里去了”的情况。
2、偿付能力监管
中国第二代偿付能力“偿二代”监管制度于2016年1月正式实施,
这套标准不仅与国际接轨,欧美现行的标准也不达不到它的关键指标。
要求规定,保司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,
确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
说得简单点,就是监管制度要求每家保司即使碰上了200年一遇的大灾难也能安全度过。
(汶川地震这种三五十年一遇)
偿付能力大于100%是底线,做不到保监会就会果断加以限制:
暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
3、再保险机制
你所买的保险,不仅有该家保司保障,别的“再保险公司”也会为你保驾护航。
所谓再保险公司 就是为保险公司提供保险的公司。
保司推产品一定会在全球范围内再找别的保司来分担风险,约定好:
保费可以给你们一部分,但是出险了,你们也有份赔。
再保险公司也是一样的套路,他们有他们的再再保险,以此类推。
这样一个人的保单,风险和压力到最后可能全世界背。
这个机制好就好在能抵御较大的风险,像天津港爆炸,911这种就能保证配得起。
曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。
全世界作为你的后盾,有什么可怕的?
要是真的火星撞地球,你的保司倒闭了,保单就没人赔了吗?
当然也不会,银保监会可不是吃干饭的,不会坐视不理。
有个叫做“保险保障基金”的东西大家可能没听过但是这时候会起大作用:
“保险保障基金”目前拥有资产1200亿人民币,每当有保司要完犊子了,
“保险保障基金”就会伸出援助之手,让这些危在旦夕的保司挺过难关。
自2008年成立至今,只援助过4次,
第一次是帮了新华保险;
第二次是帮了中华保险;
援助后,新华保险上市,成为赫赫有名的“品牌公司”,
而中华保险也跻身偿付能力最高的保司之列。
第三次屎是帮了安邦保险;
援助后,安邦保险转身变为大家保险,再创辉煌。
最近一次援助是在去年7月份,保监会接管华夏、易安、天安财险、天安,
暂由国寿、新华、中国太平财产、中国人民财产几家公司下场接盘。
连新华、中华这样的大公司也曾经差点倒闭,可见迷恋公司品牌大小是没必要的。
再说,在保监会这样强势的监管与援助,保险保障基金的强有力兜底下,我们没有必要杞人忧天。
如果你持有的是人寿保单,保司要是破产了,就会被毫发无伤地转移到其他保司。
如果持有的是重疾险保单,那么去除保司能赔得起的部分。
5万元以下的部分会100%赔付;超过5万的部分,会赔付90%。
比如老张买了50万重疾险,
保司清算后,只赔得起30万,保险保障基金会赔剩下的部分:
最后到手30+5+(20-5)*90%=48.5(万元)
要是保司真破产了,保单也会转给别家保司,该赔多少赔多少。
这已经是童子能预想到的最坏的情况,但是对我们消费者来说其实没什么大碍。
所以,保险的安全,不仅仅单靠保司,银监会与众多后援都是你的靠山。
无论大小公司,买了都很安全。
在同样的监管条件和法律保障的条件下,我们的保单保障都是相当靠谱的!
最后,我们做个总结:
看完这篇文章,相信大家都不会再瞧不起小保司了。
品牌大小只能看出这家公司在宣传营销上是否下了功夫,至于产品,不能一概而论。
买保险不能看吆喝,保险公司是面子,保险产品才是里子。
“好里子”才能使我们终身受益,至于花里胡哨的品牌与宣传,该看的看,不该信任的别瞎提升好感度。
咱买保险买的是保障,产品才是硬道理。
别整那些虚的!
以上。
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