建行:探路中国特色金融
专栏
2023-06-15 05:54
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一条不同于华尔街模式的、具有中国特色的金融发展之路正在形成。
概念或许生涩,实践永远鲜活。
从传统金融到拥抱前沿科技,从服务买房到助力安居,从支持“双大”到致力“双小”成长,从只看“资金流”到挖掘“技术流”,以建行为代表的新金融实践无疑是中国特色金融的生动注解。
文|侯明辉
美国银行业危机引发全球关注。
2023年3月至5月,美国硅谷银行、签名银行、第一共和银行相继破产关闭。这场尚未结束的银行业危机引发了业界对美国银行机构的经营模式和美国金融监管体系的讨论。
在全球经济下行的背景下,这些讨论无不弥漫着对可能引发的金融危机的担忧。
值得注意的是,中国金融市场在应对新冠疫情和外部冲击中,展现出足够的韧性。中国金融市场支持下的中国经济复苏也成为当前世界经济增长的亮点。
一条不同于华尔街模式的、具有中国特色的金融发展之路正在形成。
“经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。”“金融要为实体经济服务,满足经济社会发展和人民群众需要。”
这是最高决策层的论断和指示,也是近年来我国金融机构尤其是以国有银行为代表的金融机构服务经济社会发展的基本遵循。
金融为谁服务?金融与经济关系几何?银行业金融机构能否取得商业价值与社会价值的正向反馈?
在包括中国建设银行在内的金融机构的不断追问和探索中,中国特色金融的模式逐渐清晰。
建行四川省分行金融助力白鹤滩水电站建设
理念:人民至上
现代金融发端于西方。在借鉴学习西方金融模式的过程中,我国现代商业银行体系得以建立和快速发展。
然而,问题也逐渐显现。比如,在一段时间里,金融发展脱实向虚,金融资源过度流向房地产业,资金在金融体系里“空转”,金融产品欺诈,等等。究其根源,在于传统金融对利润目标的过分追求而忽视了金融诞生的最初价值。
与此同时,我国社会主要矛盾的变化,对金融服务提出了更高要求。服务高质量发展、促进共同富裕、满足人民对美好生活的向往,无论是国家议题还是个体诉求,都在呼唤更加公平、公正、普惠、可得的金融服务。
“二八定律”支配下的传统金融的服务功能愈显不足。重塑金融发展理论和实务,是对传统金融功能缺陷的校准,也是对金融发展新模式的探索。
为此,建行提出“拥抱新金融”,并不断阐释和丰富新金融的内涵。
在价值观上,新金融应坚持以人民为中心的价值取向,无论是高净值人群,还是所谓的“低收益”群体都应该是金融服务的对象。2021年建行更加明确提出新金融要“服务大多数人而不是少数人”。
在方法论上,新金融要求金融工作者有社会工作者的视角,能够“跳出金融做金融”,将金融工作的出发点和落脚点放在助力解决社会痛点难点问题上,要在中介撮合中服务好经济社会的高质量发展,而不仅仅是机构利润上。实际上,在解决社会痛点难点的过程中,金融服务社会的价值既得到了充分体现,也为企业自身可持续发展赢得了新机遇。
在业务运营中,新金融应充分体现普惠性、共享性和科技性特点。普惠性要求提升金融服务的可得性,让全体社会成员公平享有金融服务的机会;共享性要求金融机构不仅开放金融产品,也要与社会共享金融要素;科技性是指将金融与现代科技充分结合,提升金融服务能力和效率。
新金融一改传统金融以资本为中心、以盈利为目标的自我发展理念和居高临下的市场地位,转而与社会共生,与大众共享,将金融作为服务经济社会发展的基础设施,将金融要素作为助力提升社会治理水平的工具。
建行对此有更形象的描述:新金融就是要用金融这把“温柔的手术刀”解决社会痛点难点。
建行黑龙江农垦分行客户经理深入乡村为农户发放线上贷款
实践:向实向善
知之愈明,则行之愈笃。
在新金融理念下,拥有超过35万员工和1.4万个机构的建行,不惮刀口向内,自我革新。从2017年到2018年之间,建行相继推出金融科技、住房租赁和普惠金融三大战略,继而开放机构资源,输出机构能力,以全新的理念和金融实践积极回应社会诉求。
开展住房租赁业务是建行对助力解决社会问题的主动参与。住房与国人对幸福生活的向往紧密相连,但住房难、住房贵一直是显著的社会问题。凭借对住房金融的深刻理解,建行躬身入局,以金融力量激活住房要素市场、稳定租赁关系,打造住房租赁综合服务平台。
考虑到不同群体的需求和承受能力,建行将服务重点放在新市民、毕业大学生、外来务工人员等住房困难群体的需求上,开发形成了长租公寓、城中新村、劳动者之家等满足差异化需求的房源网络,以优惠的租金向他们提供租赁服务。
截至2022年,建行住房服务子公司管理房源超16万间,开业运营“CCB建融家园”长租社区超过200个;住房租赁综合服务平台的企业用户达1.6万户、个人用户超4300万户。
在服务实体经济的过程中,建行着力提升金融服务的普惠性,将业务重点从大行业大客户延伸至小行业小客户,从城市老阵地开辟到乡村新主场,努力提升小微企业、个体工商户、农户等群体的金融获得性,加大“三农”领域融资支持。
建行江西省分行上门为橙农量身定制金融服务方案
通过打造普惠金融客户专属的“惠懂你”“裕农通”等服务平台,开发“小微快贷”“小微善贷”等产品,一笔笔普惠金融贷款流向了数以万计的小微企业,也流向了田间地头。
截至2022年,建行普惠金融贷款余额超2.35万亿元,普惠金融贷款客户近253万户,贷款余额和贷款客户均为2018年的4倍,且不良率保持在1%左右。
五年探索,建行“小企业、大事业”的愿景终成现实。建行成为首家普惠金融贷款余额突破2万亿的银行,普惠金融服务成效也被明晟ESG评级认定为全球领先。
如果说住房租赁和普惠金融尚是建行在既有业务基础上的创新和升级,那么开放包括机构、人力、智力等在内的金融要素,则是建行对银行机构的服务功能和社会角色的全新拓展。
2018年建行将营业网点向社会公众开放,为快递小哥、环卫工人、出租车司机等户外工作者提供热饭、歇脚、喝水、充电、上厕所的便利,营业网点变身成为“劳动者港湾”。
建行新疆区分行“劳动者港湾”为外卖小哥提供暖心服务
看似不起眼的举措,为数以万计的户外劳动者带来了便利,而且很快产生了溢出效应,演变为“劳动者港湾+”建设。在与各类机构的合作中,防诈骗讲座、健康讲座、读书分享、司法普及等活动走进港湾,丰富着港湾服务内容,也温暖着港湾里的人。
截至2022年,劳动者港湾累计服务2.25亿人次。可以想见,这个微小但暖心的工程给城市文明带来的影响将逐渐显现。
金融智力资源同样被开放出来。建行“金智惠民”、云端课堂等教育培训工程,在做好本行员工专业培训的同时,面向行外特别是小微企业主、个体工商户、学生和农民群体开展金融知识教育普及,增强社会公众金融素养。建行研修中心面向中小企业家及高级管理人员,开展针对性培训,提高他们的金融思维和意识,促进提高中小企业现代经营管理水平和企业竞争力。
在社会公益中,建行亦将开放共享的理念贯彻其中,提出了带上员工做公益、带着客户做公益、带动机构做公益、融合业务做公益的“三带一融合”公益理念,打造银行公益新模式。
一语直达,建行全面升级易老益老智能服务系统
工具:科技创新
金融业态一直伴随着科技发展而变化。以大数据、5G、人工智能等为代表的新科技浪潮无疑是金融服务得以创新的重要土壤。
2022年3月,中国银行业协会与普华永道连续第13年发布的《中国银行家调查报告》显示,数字化转型成为银行业高质量发展的首要战略重点。
建行于2017年做出实施金融科技战略的决策。把原先分散在各系统、各部门、各分行的技术要素和科技系统提升到企业级架构,从全行、全集团的角度统筹资源,组织布局,夯实金融科技的基础战略地位,金融科技战略规划TOP+2.0由此启动。
金融科技战略的实施加速了建行数字化转型的进程,也促进了新金融实践的有效实施。
以普惠金融为例,在没有数字科技加持的时代,传统依赖网点和客户经理“人海战术”的方式,很难有效触达数量庞大且需求各异的小微企业。而大数据、云计算、人工智能技术的广泛应用,可以实现对小微企业的立体式全息画像,建立主动授信模型,从而提高效率、扩大规模、优化客户体验。
也因此,建行将自己的普惠金融特点称为数字普惠新模式。
与促进金融服务创新同等重要的是,科技工具的应用强化了银行的风险防范能力。在开展普惠金融的同时,建行以数字化工具构建起了风险防控体系,从贷前审查到贷后管理方面,时刻守住风险底线。
如今,建行的科技能力不仅对内可以满足自身需要,更具备了向外输出的实力。
截至2022年,建行与29个省级政府签约合作搭建智慧政务服务平台,政务办件量达40亿笔。“建行云”服务品牌能够提供三大类10个云服务套餐,为行业提供一站式解决方案。
可以预见,未来“新金融+高科技”的双向赋能、双向融合将不断深化和演进,并转化为服务用户、赋能社会的强大动能。
结语
毫无疑问,中国特色金融有其产生的特定制度土壤,也是金融回归服务实体本源的必然要求,更有银行业金融机构的实践根据。
2022年9月,中国人民银行官网上线“走中国特色金融发展之路”的专题内容,回顾总结最近五年来,深化金融改革、完善金融服务取得的成效。其中提出,要践行金融工作的政治性和人民性,不断提升专业性。
概念或许生涩,实践永远鲜活。
从传统金融到拥抱前沿科技,从服务买房到助力安居,从支持“双大”到致力“双小”成长,从只看“资金流”到挖掘“技术流”,以建行为代表的新金融实践无疑是中国特色金融发展之路的生动注解。
中国特色金融一定是根植实体经济的金融。无论何时何地,助力实体经济健康持续发展都是金融的天职。偏离服务实体的本源,西方传统金融危机的发生则不可避免。
中国特色金融必然是服务大众的金融。这既是由我国追求实现共同富裕的社会目标所决定,也是金融服务从资本转向人本、探索新蓝海的必然要求。
中国特色金融是充分体现共享、普惠、绿色等属性的金融。新发展理念已经成为我国经济社会发展模式创新的根本指引,金融市场自然也不例外。共享金融要素才能让金融真正成为助力提升社会治理水平的基础设施;普惠金融与新金融服务大众的理念一脉相承,只是普惠的深度和广度仍需强化;绿色金融是实现双碳目标,促进生产生活全面绿色转型的重要支撑。
中国特色金融也是现代科技支撑的金融。经济社会发展全面数字化转型,数字金融、智慧金融必定是数字社会建设的题中之义。
中国特色金融也应该是追求可持续稳健发展的金融。这意味着一方面金融业自身要健康有序发展,另一方面金融业应该支持那些有利于增进社会福祉的经济行为,而不是助长“恶的经济”。
让我们再次回到文章开始的问题:金融为谁服务?金融与经济关系几何?银行业金融机构能否取得商业价值与社会价值的正向反馈?
答案不言而喻。
2023年3月,建行发布2022年财务报告和社会责任报告。剖析两份报告的内容,我们看到,五年来,在新金融理念引领下,建行的经营逻辑、服务边界、增长范式、价值追求发生了显著变化。在保持传统业务“第一增长曲线”发展的同时,“第二发展曲线”全面发力,发展根基更加坚实,前景更加广阔。
眺望大洋彼岸,发生在美国的区域性银行危机究竟会如何发展,尚有待时间观察。
但,稳健且富有韧性的中国特色金融发展之路已然轮廓分明。
(专题)
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一条不同于华尔街模式的、具有中国特色的金融发展之路正在形成。
概念或许生涩,实践永远鲜活。
从传统金融到拥抱前沿科技,从服务买房到助力安居,从支持“双大”到致力“双小”成长,从只看“资金流”到挖掘“技术流”,以建行为代表的新金融实践无疑是中国特色金融的生动注解。
文|侯明辉
美国银行业危机引发全球关注。
2023年3月至5月,美国硅谷银行、签名银行、第一共和银行相继破产关闭。这场尚未结束的银行业危机引发了业界对美国银行机构的经营模式和美国金融监管体系的讨论。
在全球经济下行的背景下,这些讨论无不弥漫着对可能引发的金融危机的担忧。
值得注意的是,中国金融市场在应对新冠疫情和外部冲击中,展现出足够的韧性。中国金融市场支持下的中国经济复苏也成为当前世界经济增长的亮点。
一条不同于华尔街模式的、具有中国特色的金融发展之路正在形成。
“经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。”“金融要为实体经济服务,满足经济社会发展和人民群众需要。”
这是最高决策层的论断和指示,也是近年来我国金融机构尤其是以国有银行为代表的金融机构服务经济社会发展的基本遵循。
金融为谁服务?金融与经济关系几何?银行业金融机构能否取得商业价值与社会价值的正向反馈?
在包括中国建设银行在内的金融机构的不断追问和探索中,中国特色金融的模式逐渐清晰。
建行四川省分行金融助力白鹤滩水电站建设
理念:人民至上
现代金融发端于西方。在借鉴学习西方金融模式的过程中,我国现代商业银行体系得以建立和快速发展。
然而,问题也逐渐显现。比如,在一段时间里,金融发展脱实向虚,金融资源过度流向房地产业,资金在金融体系里“空转”,金融产品欺诈,等等。究其根源,在于传统金融对利润目标的过分追求而忽视了金融诞生的最初价值。
与此同时,我国社会主要矛盾的变化,对金融服务提出了更高要求。服务高质量发展、促进共同富裕、满足人民对美好生活的向往,无论是国家议题还是个体诉求,都在呼唤更加公平、公正、普惠、可得的金融服务。
“二八定律”支配下的传统金融的服务功能愈显不足。重塑金融发展理论和实务,是对传统金融功能缺陷的校准,也是对金融发展新模式的探索。
为此,建行提出“拥抱新金融”,并不断阐释和丰富新金融的内涵。
在价值观上,新金融应坚持以人民为中心的价值取向,无论是高净值人群,还是所谓的“低收益”群体都应该是金融服务的对象。2021年建行更加明确提出新金融要“服务大多数人而不是少数人”。
在方法论上,新金融要求金融工作者有社会工作者的视角,能够“跳出金融做金融”,将金融工作的出发点和落脚点放在助力解决社会痛点难点问题上,要在中介撮合中服务好经济社会的高质量发展,而不仅仅是机构利润上。实际上,在解决社会痛点难点的过程中,金融服务社会的价值既得到了充分体现,也为企业自身可持续发展赢得了新机遇。
在业务运营中,新金融应充分体现普惠性、共享性和科技性特点。普惠性要求提升金融服务的可得性,让全体社会成员公平享有金融服务的机会;共享性要求金融机构不仅开放金融产品,也要与社会共享金融要素;科技性是指将金融与现代科技充分结合,提升金融服务能力和效率。
新金融一改传统金融以资本为中心、以盈利为目标的自我发展理念和居高临下的市场地位,转而与社会共生,与大众共享,将金融作为服务经济社会发展的基础设施,将金融要素作为助力提升社会治理水平的工具。
建行对此有更形象的描述:新金融就是要用金融这把“温柔的手术刀”解决社会痛点难点。
建行黑龙江农垦分行客户经理深入乡村为农户发放线上贷款
实践:向实向善
知之愈明,则行之愈笃。
在新金融理念下,拥有超过35万员工和1.4万个机构的建行,不惮刀口向内,自我革新。从2017年到2018年之间,建行相继推出金融科技、住房租赁和普惠金融三大战略,继而开放机构资源,输出机构能力,以全新的理念和金融实践积极回应社会诉求。
开展住房租赁业务是建行对助力解决社会问题的主动参与。住房与国人对幸福生活的向往紧密相连,但住房难、住房贵一直是显著的社会问题。凭借对住房金融的深刻理解,建行躬身入局,以金融力量激活住房要素市场、稳定租赁关系,打造住房租赁综合服务平台。
考虑到不同群体的需求和承受能力,建行将服务重点放在新市民、毕业大学生、外来务工人员等住房困难群体的需求上,开发形成了长租公寓、城中新村、劳动者之家等满足差异化需求的房源网络,以优惠的租金向他们提供租赁服务。
截至2022年,建行住房服务子公司管理房源超16万间,开业运营“CCB建融家园”长租社区超过200个;住房租赁综合服务平台的企业用户达1.6万户、个人用户超4300万户。
在服务实体经济的过程中,建行着力提升金融服务的普惠性,将业务重点从大行业大客户延伸至小行业小客户,从城市老阵地开辟到乡村新主场,努力提升小微企业、个体工商户、农户等群体的金融获得性,加大“三农”领域融资支持。
建行江西省分行上门为橙农量身定制金融服务方案
通过打造普惠金融客户专属的“惠懂你”“裕农通”等服务平台,开发“小微快贷”“小微善贷”等产品,一笔笔普惠金融贷款流向了数以万计的小微企业,也流向了田间地头。
截至2022年,建行普惠金融贷款余额超2.35万亿元,普惠金融贷款客户近253万户,贷款余额和贷款客户均为2018年的4倍,且不良率保持在1%左右。
五年探索,建行“小企业、大事业”的愿景终成现实。建行成为首家普惠金融贷款余额突破2万亿的银行,普惠金融服务成效也被明晟ESG评级认定为全球领先。
如果说住房租赁和普惠金融尚是建行在既有业务基础上的创新和升级,那么开放包括机构、人力、智力等在内的金融要素,则是建行对银行机构的服务功能和社会角色的全新拓展。
2018年建行将营业网点向社会公众开放,为快递小哥、环卫工人、出租车司机等户外工作者提供热饭、歇脚、喝水、充电、上厕所的便利,营业网点变身成为“劳动者港湾”。
建行新疆区分行“劳动者港湾”为外卖小哥提供暖心服务
看似不起眼的举措,为数以万计的户外劳动者带来了便利,而且很快产生了溢出效应,演变为“劳动者港湾+”建设。在与各类机构的合作中,防诈骗讲座、健康讲座、读书分享、司法普及等活动走进港湾,丰富着港湾服务内容,也温暖着港湾里的人。
截至2022年,劳动者港湾累计服务2.25亿人次。可以想见,这个微小但暖心的工程给城市文明带来的影响将逐渐显现。
金融智力资源同样被开放出来。建行“金智惠民”、云端课堂等教育培训工程,在做好本行员工专业培训的同时,面向行外特别是小微企业主、个体工商户、学生和农民群体开展金融知识教育普及,增强社会公众金融素养。建行研修中心面向中小企业家及高级管理人员,开展针对性培训,提高他们的金融思维和意识,促进提高中小企业现代经营管理水平和企业竞争力。
在社会公益中,建行亦将开放共享的理念贯彻其中,提出了带上员工做公益、带着客户做公益、带动机构做公益、融合业务做公益的“三带一融合”公益理念,打造银行公益新模式。
一语直达,建行全面升级易老益老智能服务系统
工具:科技创新
金融业态一直伴随着科技发展而变化。以大数据、5G、人工智能等为代表的新科技浪潮无疑是金融服务得以创新的重要土壤。
2022年3月,中国银行业协会与普华永道连续第13年发布的《中国银行家调查报告》显示,数字化转型成为银行业高质量发展的首要战略重点。
建行于2017年做出实施金融科技战略的决策。把原先分散在各系统、各部门、各分行的技术要素和科技系统提升到企业级架构,从全行、全集团的角度统筹资源,组织布局,夯实金融科技的基础战略地位,金融科技战略规划TOP+2.0由此启动。
金融科技战略的实施加速了建行数字化转型的进程,也促进了新金融实践的有效实施。
以普惠金融为例,在没有数字科技加持的时代,传统依赖网点和客户经理“人海战术”的方式,很难有效触达数量庞大且需求各异的小微企业。而大数据、云计算、人工智能技术的广泛应用,可以实现对小微企业的立体式全息画像,建立主动授信模型,从而提高效率、扩大规模、优化客户体验。
也因此,建行将自己的普惠金融特点称为数字普惠新模式。
与促进金融服务创新同等重要的是,科技工具的应用强化了银行的风险防范能力。在开展普惠金融的同时,建行以数字化工具构建起了风险防控体系,从贷前审查到贷后管理方面,时刻守住风险底线。
如今,建行的科技能力不仅对内可以满足自身需要,更具备了向外输出的实力。
截至2022年,建行与29个省级政府签约合作搭建智慧政务服务平台,政务办件量达40亿笔。“建行云”服务品牌能够提供三大类10个云服务套餐,为行业提供一站式解决方案。
可以预见,未来“新金融+高科技”的双向赋能、双向融合将不断深化和演进,并转化为服务用户、赋能社会的强大动能。
结语
毫无疑问,中国特色金融有其产生的特定制度土壤,也是金融回归服务实体本源的必然要求,更有银行业金融机构的实践根据。
2022年9月,中国人民银行官网上线“走中国特色金融发展之路”的专题内容,回顾总结最近五年来,深化金融改革、完善金融服务取得的成效。其中提出,要践行金融工作的政治性和人民性,不断提升专业性。
概念或许生涩,实践永远鲜活。
从传统金融到拥抱前沿科技,从服务买房到助力安居,从支持“双大”到致力“双小”成长,从只看“资金流”到挖掘“技术流”,以建行为代表的新金融实践无疑是中国特色金融发展之路的生动注解。
中国特色金融一定是根植实体经济的金融。无论何时何地,助力实体经济健康持续发展都是金融的天职。偏离服务实体的本源,西方传统金融危机的发生则不可避免。
中国特色金融必然是服务大众的金融。这既是由我国追求实现共同富裕的社会目标所决定,也是金融服务从资本转向人本、探索新蓝海的必然要求。
中国特色金融是充分体现共享、普惠、绿色等属性的金融。新发展理念已经成为我国经济社会发展模式创新的根本指引,金融市场自然也不例外。共享金融要素才能让金融真正成为助力提升社会治理水平的基础设施;普惠金融与新金融服务大众的理念一脉相承,只是普惠的深度和广度仍需强化;绿色金融是实现双碳目标,促进生产生活全面绿色转型的重要支撑。
中国特色金融也是现代科技支撑的金融。经济社会发展全面数字化转型,数字金融、智慧金融必定是数字社会建设的题中之义。
中国特色金融也应该是追求可持续稳健发展的金融。这意味着一方面金融业自身要健康有序发展,另一方面金融业应该支持那些有利于增进社会福祉的经济行为,而不是助长“恶的经济”。
让我们再次回到文章开始的问题:金融为谁服务?金融与经济关系几何?银行业金融机构能否取得商业价值与社会价值的正向反馈?
答案不言而喻。
2023年3月,建行发布2022年财务报告和社会责任报告。剖析两份报告的内容,我们看到,五年来,在新金融理念引领下,建行的经营逻辑、服务边界、增长范式、价值追求发生了显著变化。在保持传统业务“第一增长曲线”发展的同时,“第二发展曲线”全面发力,发展根基更加坚实,前景更加广阔。
眺望大洋彼岸,发生在美国的区域性银行危机究竟会如何发展,尚有待时间观察。
但,稳健且富有韧性的中国特色金融发展之路已然轮廓分明。
(专题)
本站涵盖的内容、图片等数据系网络收集,部分未能与原作者取得联系。若涉及版权问题,请联系ynstorm@foxmail.com进行删除!