银行理财产品投资(是用来付清房贷还是留着理财合适)
专栏
2023-10-30 05:24
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目录- 银行理财产品投资,是用来付清房贷还是留着理财合适?
- 银行理财具体投资到什么地方?
- 最稳当收益最高的理财方式你会选什么?
- 银行理财可以购买吗?
- 怎样进行投资或理财?
- 如何看懂各种银行理财产品?
- 银行的自营投资和理财资金投资有什么区别?
银行理财产品投资,是用来付清房贷还是留着理财合适?
问
如果是住房公积金贷款,是换房贷划算还是买理财划算?如果是普通利率贷款呢,会不会有什么不同?
答
如果您没有更好的投资途径,手头闲钱较多,那么可以选择提前还款,毕竟提前还款可以比原定贷款计划少还许多利息。
还有很重的一点是,同商业贷款提前还款想比,公积金提前还款没有手续费或违约金,相当于额外节省了一部分开支,那么利用闲置资金进行公积金提前还贷不失为一个省钱的好办法。
不过需要注意的是,无论是公积金贷款还是商业贷款,目前大多会选择等额本息的还款方式。一般来说,在还款的前期还的大多是利息,所以贷款的前几年,提前还款最合适。
如果已经是还款的后期阶段,那么就不适合提前还贷,一方面目前的公积金利率只有3.25%,商业贷款利率为4.9%,均已经是很低水平,另一方面,还款的后期还的大多是本金,所以不太适合提前还贷。
问
如果房贷已经还了5年,现在有了闲钱,是还房贷划算还是买理财划算?如果已经还了10年或者15年,会不会有不同的建议?
答
如果在5年前有较大的房贷利率优惠,比如8.5折甚至7折,其实不太建议提前还贷,毕竟现在无论是公积金贷款利率还是银行放贷的基准利率都已经处于较低的水平,对于如此低的利率再做提前还贷,明显就不合适了。但如果当时并未有任何利率优惠的话,只要结合好自身经济状况,提前还贷也未尝不可。
如果是还了10年或者15年就更不建议做提前还贷了,现在的房贷年限最长也就是30年,而一般人往往不会选择这么长的年限,也就是说如果还贷已经还了10年以上很可能已经来到了还贷的中晚期,而还贷的后期还的大多是本金,所以不太适合提前还贷。
问
对于现在的理财产品怎么看?对于购买理财产品有没有什么建议?
答
今年以来,包括银行理财、、互联网“宝宝”等在内的理财产品收益整体下降。融360监测数据显示,近期银行理财收益率约为3.8%。
理财分析师建议,保守型投资人可以将大额不急用资金投资于期限为中长期的保本型银行理财产品,提前锁定高收益;有较高风险偏好的投资人可以尝试投资P2P博取高收益,但要选择正规平台,慎重投资。
需要日常随取随用的零钱可存入活期理财中,例如我行金债活期理财,日日申购,实时赎回,方便快捷。
问
现在的理财产品长期和短期的那种比较合适?组合投资是不是会更划算?
答
对于银行理财产品而言,近期银行理财出现了收益与期限“倒挂”现象,例如6—12个月的理财产品预期年化收益达4.2%左右,而期限12个月以上的同类产品收益率仅为4.17%。总体而言,目前银行理财产品中期、中长期收益相对最高,向两端递减,但具体银行的具体理财产品情况各不相同,不宜一概而论。
理财产品期限的选择要视投资人对资金的使用情况而定,对于大额不急用资金可投资于封闭型理财产品,放弃灵活性,换取更高收益,例如我行金债定期1年期理财产品;对于小额资金,可投资于活期产品,如我行金债活期理财,随取随用。
问
如果有闲钱,是买二套房划算还是买理财划算?
答
如果是出于投资的目的,那么无论是购买理财还是投资买房都会面临一定程度上的投资风险,不过单就房产来说,买房无疑是现在投资的最佳手段,对于资产的保值增值都有很大的好处。 不过问题是,投资房产需要将在哪投资,投资什么样的房产等问题考虑清楚。
问
如果有20万,房贷未还清,公积金没有用,那么公积金转商贷划算还是留着卖二套房划算?
答
如果是商转公的话要看当地公积金中心的具体规定,一般来说,如果拥有1套住房并已结清住房公积金贷款的住房公积金缴存职工家庭,为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通自住住房的会相应的提高首付比例,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。
问
如果有30万,怎样理财才能实现财富最大程度增值?
答
建议这一类投资人的理财计划重在资产保值和稳健增值,适度承担风险。
首先,预留日常生活费和应对突发事件的“风险准备金”,其中日常生活费可存入我行活期理财中,灵活取用,也可以投资于银行通知存款。
其次,大额不急用资金配置国债、保本型银行理财产品等低风险理财产品,特别保守的投资人可以考虑存3年期或5年期的银行定期储蓄。
最后,用小部分资金投资于股票、基金、P2P等高风险市场,可以考虑长期基金定投。
问
有什么好的投资项目?黄金怎么样了?楼市怎么样?
答
2016年上半年,黄金是最亮眼的投资项目。但目前金价已有回落迹象,但如果美联储加息,金价可能下跌。短期内,投资者应警惕金价震荡,从中长期考虑,黄金仍具有投资价值。
目前,理财产品整体收益都处于下行阶段,在资产配置荒期间,建议投资人资产配置多样化,综合配置银行理财、股票、基金等投资项目,将风险分散。
大家看懂了吗?看懂的点赞,没看懂的评论区里告诉我!
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银行理财具体投资到什么地方?
银行理财产品的投向比较明确,主要是债券,存款,拆放同业等标准化产品,其中债券是理财资金配置的最重要的一类资产,截至2017年底,债券资产配置比例为42.19%。
在正式解答问题之前,我们先明确一点,除了我们常规概念里银行自己生产的理财产品外,还有一种理财产品是银行代销的理财产品。这类理财产品来源广泛,投资去向差异化巨大,风险也非常不可控。目前市面上出过问题的所谓“银行理财产品”基本上都是这类代销的理财产品。
单款银行理财产品的投向查询为了防范银行工作人员违规代销或者飞单,经银监会同意后设立了全国银行业理财产品信息披露网站,也就是从业人员口中的中国理财网(www.chinawealth.com.cn)。
该网站由中央国债登记结算有限责任公司设计、开发、运营、维护和管理,是目前国内最权威的理财产品查询网站。
在中国理财网上,我们可以查询到某款理财产品的详细信息,包括资金的投向,比如以上图显示的恒通A18809期人民币理财产品为例:
从上图中,我们可以很清晰的看到,这款理财产品主要投向就是债券类。如果在该网站上多翻一翻,就会发现,大部分理财产品的投资资产类型都是债券类。少部分的投资资产类型是混合类:
当然,如果在该网站上无法查到,那么这款“理财产品”很有可能就是代销或者飞单的。
理财产品的整体投向查询同样,在中国理财网官网上可以找到一份《中国银行业理财市场年度报告(2017)》,在该份报告上可以找到全国银行理财行业整体投向的详细记录。
从报告中看,债券,非标债券,现金及存款合计占比达到72.32%,其他类的占比比较少。
而债券的情况中,国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券和政策性金融债占理财投资资产余额的8.11%,商业性金融债、企业债券、公司债券、企业债务融资工具、资产支持证券、外国债券和其他债券占理财投资资产余额的34.08%。
资金投向来说,货币基金的投向更纯粹对比货币基金与银行理财产品的投向来看,货币基金的投向更纯粹,主要是一些存款,逆回购以及债券。而银行理财产品除了这些货币工具外还会投到一些其他类资产上看,所以,如果收益率接近的话,货币基金的安全收益比更高。
最稳当收益最高的理财方式你会选什么?
您好,感谢诚邀,期货小褚作为从事金融十余年的所谓老人,国家理财规划师,简单回答一下您的问题。
首先我们先了解一下居民理财的方式。
说到理财投资,方式非常多种,了解这些概念,有利于更好地选择适合自己的理财产品,有效地配置手中的资产,实现利益的最大化。
1、储蓄储蓄是一种最传统的理财方式,低利率、低风险,是很多人理财的首选。
2、基金和债券
基金具有收益稳定、风险较小等优势和特点,一直备受国内个人投资者的欢迎,也是投资理财中很多人关注的重点。
债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金,按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。债券的利息都是事先确定好的,属于看得见的收益。
3、股票可能是最常听到的投资方式,高风险、高收益,最大特点就是不确定性,因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。
4、期货等衍生品投资
5、房地产投资等
其次说下房地产投资的收益和房租比。长期看跑赢通货膨胀的就是房地产投资。房地产投资是以房地产为对象,为获得预期效益而对土地和房地产开发、房地产经营,以及购置房地产等进行的投资。
由于房地产具有增值的特性,这就决定了相对于其他投资工具而言,房地产投资有收益大风险小的特点。如果你将购置的房产用于出租,你不仅可以收回一部分资金,还可以获得房产升值所带来的收益,这时几乎没有任何风险。
但根据风险与收益对称的原理,投资者在可能获取较高收益的同时也面临较大的风险。如果投资者完全用自有资金买房,若房屋不能及时变现,投入的资金就会被套牢,如果是通过贷款支付房款,就背上了长期支付利息的包袱。因此在选择房产作为投资工具的同时,要具备对风险的承受力和规避风险的能力。
租金房价比,指每平方米的房价与每平方米的月租金之间的比值,大致反映了房屋以出租方式取得的投资回报。不过中国的房租比一直不高,现在出现房价涨,房租降的情况。
第三,说下投资和分红型保险。
投资型保险分为三类:分红险、万能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守,收益相对其他投资险为最低,但风险也最低;万能寿险设置保底收益,保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金,存取灵活,收益可观;投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取,无保底收益,所以存在较大风险但潜在增值性也最大。
投资连结保险产品的投资回报具有不确定性,投资风险由投保人全部承担。
收益和风险成正比,因此这种稳定月息5.3%的保险,肯定是不存在的。
期货小褚最后提醒,投资有风险,入市需谨慎,收益和风险永远成正比。
银行理财可以购买吗?
朋友们好,非常明确的回复:1,手里有二十万存款,银行理财可以购买。
2,但是作为投资理财,毕竟与存款不同,一定要循环渐进,注意一些细节,总体规划更好。
首先,20万存款银行理财可以购买。
1,二十万存款,产品过于单一,不利于分散风险。风险并不仅仅是安全性,还包括流动性风险,比如存款提前支取按活期计息,又比如通胀风险等。
2,银行理财,产品相对大众化的,有明确的风险和投资类型测评,方便选择而且有人工服务,实体营业厅咨询,便捷,又能够,工作人员辅助,适用人群广泛。
小结:有20万存款,银行理财可以买。
其次,要循环渐进,货比三家优选产品,科学规划,认真测评:
1,一定要认真做好,银行理财钱银行的风险测评,实事求是的选择填写。这样有助于你匹配产品。
因为银行将风险和投资人,明确的分有不同的类型,匹配。可以避免承担,过高或者不适合的风险。
2,合理分配资金比例,总体规划,分散风险。二十万存款,可以先拿出一少部分比如四分之一或者三分之一,来买银行理财,同时尽量不要买一种,可以买两到三种,而且活期和定期相结合,存款和理财相结合,这样有助于分散风险,起步,更稳一些。
3,不同银行理财产品各有特色货比三家结合个人需求,科学优化选择,个性化理财更好一些。
小结:注意以上几点,完善细节,科学规划,存款加理财,与时俱进,起步更稳。
再次,来分享三款银行理财产品:
1,国有大银行活期理财。最低一级,PR一级,极低风险,适合人群极为广泛。可以相对灵活的申购赎回,本金安全性极高,收益稳定性相对高。滚动投资,省心省力。
2,定期理财。业绩基准中规中距, PR2级低风险,适合稳健型及以上人群极为广泛。多种周期可选,充分发挥时间赚钱效应,便于安排衔接,银行理财的主力产品。
3,银保理财。顾名思义,属于保险产品,但是具有储蓄的积极意义。是保险公司与银行合作,专门面向储蓄人销售的产品。投保人受保险法保护,一次性门槛较低,可以分期缴费,既有分红又有浮动收益型,还有保障,礼品丰厚可谓一举多得,适合有,固定收入来源的,长期闲钱。
小结:以上三大类,是银行典型的理财产品,投资人极为众多,正规可信。
综上所述:中华民族由勤俭储蓄的传统,时光荏苒,面对通胀,与时俱进将存款和理财结合起来,可以更好地,积累保护财富,更多收益来源,美好生活更稳一些更富有。
当然从春款到银行理财产品,还要循环渐进,坚持闲钱理财,认真匹配产品,货比三家优选,做好风险的分散,如此,开心安心奔小康。
怎样进行投资或理财?
两万元钱,不算多,而你对于资金安全性能要求很高,不能亏本,能适合你的投资理财的产品并不多!
国债要说到安全性能,国债基本可以排在第一位!国债是指由国家发行的债券,有国家信用进行背书,收益稳定、安全无风险,年收益率可在3%~5%之间!
货币基金产品以余额宝、微信零钱通为代表的货币基金理财产品,主要投向于短期的银行存款、国债、央行票据、金融债券等流动性良好的固定收益类产品!因此,我们通常会称货币基金为“准储蓄”类的理财产品,风险极低、流动性好、收益也比较稳定!
如果你要侧重投资收益的话,可以选微信零钱通,最高七日年化收益可到4.234%,比天弘余额宝基金可高出近0.8%左右的收益。
如果你需要经常购物消费、线下支付的话,可以选择余额宝,虽然收益有所降低,但余额宝的功能更加齐全,日常使用也给为方便,关键的是经常会有线下支付、消费红包的活动!
互联网定期理财相对以上两种产品,定期理财的风险更为大一点,收益也会高一些!我们以建信养老飞月宝来举例,锁定期限30天(不支持提前赎回),七日年化收益可达4.492%,1000元以上即可投资,以损失资金的流动性、来换取较高收益而已,资金安全有保障!
总之,目前的理财产品都不保证一定盈利、也不保证最低收益的。任何的投资理财都会存在一定的风险,以上三种只是相对风险较低而已,本金基本不存在损失的可能!欢迎大家在评论区留言交流!财经问题就请点击关注【操盘手信一】!!!
如何看懂各种银行理财产品?
不知道从何时起,银行理财已经成为大众最为偏爱的一类投资产品。但是偏爱银行是“不懂理财”的人最大的通病,如何看懂并挑选适合自己的理财产品呢?
其实银行理财并没有大家想象的那么高深,产品说明书也并不是多么晦涩难懂,关键是要理清理财产品的五大重要信息。相信只要你学会辨别这些信息,快速看懂银行理财产品真的就是非常简单的事情了。
下面,我们就来分享这五大重要信息。在开始之前,提醒你:一定要读“理财产品说明书”,此中有深意。说明书能告诉你的信息比理财经理说的要多很多、深很多。
第一个信息:分清风险级别
银行理财产品并不都是保本型的,也不是说有多少收益率就一定有多少收益率。一般来说,理财产品的风险级别由低级到高级分为五大类,虽然各家银行的表示不尽相同,但是意思大体都是一样的。比如,有的银行会用1~5级的表示方法,有的会用字母A~E来表示,还有的银行会用星星符号来表示。总之,1级或者A或者一颗星都是代表风险很低的意思,5级或者E或者五颗星就意味着风险会很高。通常,产品说明书中都会在比较靠前的部分明显标示出该产品的风险级别,所以先把产品的风险级别看懂了,对理财产品就有了一个大概的认知。
第二个信息:理清风险与收益的关系
选产品的时候不能只看它的风险级别,因为即使是风险较低的2级理财也有不保本的产品。所以买产品前一定要在产品说明书中找到明确的说明文字,这样才能真正确定产品是否保本以及收益是否有保证等。
通常情况下,根据收益进行分类,理财产品分为固定收益产品、保证最低收益产品、保本但收益浮动产品以及不保本产品。在这四类产品中,除了不保本产品外,其他三类都是保证本金安全的。
(1)固定收益产品的收益率是确定的,但是收益率最低,相关的理财产品风险等级是1级,也就是对应的风险是最低的。
(2)保证最低收益产品有最低收益保证,但是通常不会很高,收益水平整体偏低,对应的产品风险等级多为1级和2级。
(3)保本但收益浮动产品的收益并不确定,最坏的情况是零收益,但是整体收益水平较高,对应的产品风险等级多为2级。
(4)不保本产品的收益也是不确定的,最坏的情况是不仅没有收益,还会出现亏本的可能,但是整体收益水平是最高的,对应的产品风险等级覆盖2~5级。
第三个信息:计算“实际收益率”
理财产品的年化收益率并不是我们能够拿到手的实际收益率,年化收益率其实是一种理论收益率,即持满365天才能实现的收益率。
实际收益率的计算公式:实际收益率=年化收益率/365天×理财期限
例子1:假设一款年化收益率为4%、投资期限为30天的理财产品,它的实际收益率为4%/365天×30天≈0.33%。
看见了吧,实际收益率0.33%和年化收益率4%之间的差距可是相当悬殊的啊!所以,不要以为年化收益率就是你能拿到的实际收益。不过年化收益率还是有它的用武之地的,我们可以将年化收益率当作一个统一的参考标准来对比产品。比如,一款年化收益率为4%、期限为30天的理财产品和一款年化收益率为4.2%、期限为21天的理财产品,如果我们只考虑收益率的高低,那么21天4.2%的产品明显更为合适,因为同样是持满365天,第一款理财产品只能得到4%的收益,而第二款理财产品可以得到4.2%的收益。
由于年化收益率和实际收益率并不相同,因此年化收益也并不是我们最终能够得到的实际收益。通常,实际收益要比年化收益低很多。
例子2:一款年化收益率为4%,期限为30天的理财产品,投资了5万元,到期后的实际收益是4%/365天×30天×5万元≈164元,而不是4%×5万元=2000元。
第四个信息:区分“预期收益”和“实际收益”
不是所有的银行理财产品都保收益。除非说明书中明确承诺:固定收益或者保证最低收益。除此之外,大部分的理财产品在销售时用红色粗体字标注的收益率都只是预期的年化收益而已。
预计年化收益率只是根据理财产品的投资方向、经验和市场测算给出的一个预期,并不是确定的收益。
实际的到期收益为:收益=本金×预期收益率×天数/365
一般来说,在市场流动充足的情况下,预期收益是能够实现的。尽管不常见,但这并不排除某种可能性:达不到预期、没有收益或者出现亏损。出现这些的可能性有多大?风险级别越高的理财产品,收益波动的可能性就越大。
第五个信息:辨别“募集期”“封闭期”和“清算期”
理财产品并不是从你买进的时候就开始马上计息的,固定期限的理财产品都是有募集期、封闭期和清算期的。处在募集期和清算期内的资金不会产生任何利息;在封闭期内,虽然资金会有利息收入但是收益率不能确定。
真正的计息时间是从“起息日”那天才开始的,而不是你买入理财的那天。理财计息的截止日自然也不是你的资金到账日,而是在理财的到期日那天就已经停止计息了。简而言之,就是理财产品的真实计息时间要少于你的实际投资时间。
通常,募集期、封闭期和清算期的信息会在产品说明书中有明确的标注,稍微留意一下便可以看到这部分重要的信息。
例子3:一款期限为21天,预期年化收益率为4%的理财产品,由于产品有两天的募集期和4天的清算期,因此你的资金占用时间并不是21天而是27天(21天+2天募集期+4天清算期),所以你投资这款理财的实际年化收益率也并不是4%,而是4%/27天×21天≈3.11%。
天啊!明明是4%的利率,结果一下子就变成3.11%!看来这时间成本可真是不能忽视啊。
建议:一般情况下,只要不是抢购的理财,最好在起息日的前一天买入产品,这样就能减少很多不必要的时间成本了。
这就是快速看懂理财产品的五大关键信息。只要掌握了这五大信息,你就不会对密密麻麻的产品说明书抱有不知该从何下手的感觉了。毕竟那么一大堆文字说明要想全部看完还是很费时间和精力的,有了上述要重点筛选的信息,便有了方向。
在产品说明书中快速找到这些关键信息,就能轻轻松松地看懂各类银行的理财产品了。但是,不保证收益哦!你看懂了吗?欢迎和我交流哦~
4-1
银行的自营投资和理财资金投资有什么区别?
这个问题已经相对比较专业了,但描述不是很清楚,我尽量用白话回答,目的是让大家在购买银行理财产品时更清晰地看懂自己所买的理财,看懂了这些区别也就看懂了风险,方便自己做决定:
1,银行理财自营的概念,是相对于其代销的理财产品和托管的理财产品而言的,比如建行的乾元自营系列,招行的日益月鑫系列等。而银行作为理财超市代销有很多信托、基金、保险、资管计划等等产品,另外银行托管产品实际上是指该理财产品的资金在银行进行托管,银行代销的收点代销费,托管的收点托管费而已,它们并不对投资理财资金兜底。
因此,当你到银行来理财的时候,想稳健一点的最好是买该银行自营的产品,这就有点像网购时候选择淘宝的天猫和京东的自营了。如果自己搞不清楚,就记住这一条,能避免80%以上银行理财的陷阱,比如本来是买理财,结果买到20年都不能取出的保险,比如买理财买到第三方高风险的股权投资计划、资管计划等等,更不靠谱的是,受银行销售误导买到了个别人员的“飞单”产品(所谓飞单就是银行里的个人行为,不是银行官方代销的产品),那就等于跳到坑里了。
2,银行的自营产品,也有低风险和高风险之分,低风险的特别是保本的产品,都属于表内业务,占用银行资本金的,这部分一般占到银行理财产品不到20%,将来会越来越少,因为银行受资本金限制啊,你懂的。过去监管不严,银行自营的非保本理财,经常包装成通道(信托、基金、资管)业务,将资产转到表外理财,现在监管严了,通道被堵,同时纳入MPA考核,风险和杠杆都大大降低了。
所以,当你买理财的时候你就知道,最安全的是大银行的自营的保本的理财,这个可以把心放肚子里。相反,要警惕那些代理的高风险的产品,别光顾看收益率高了,毕竟不在银行表内,银行不给你担责任的。
以上都是干货啊,由钟加勇财经频道原创回答,感觉要被银行的人骂死,当然了,也不是鼓励大家只卖低风险的,高风险高收益依旧是这个理,关键是你自己要懂。觉得有用别忘给我点赞,想了解更多可以关注查询哦。
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- 银行理财具体投资到什么地方?
- 最稳当收益最高的理财方式你会选什么?
- 银行理财可以购买吗?
- 怎样进行投资或理财?
- 如何看懂各种银行理财产品?
- 银行的自营投资和理财资金投资有什么区别?
银行理财产品投资,是用来付清房贷还是留着理财合适?
问
如果是住房公积金贷款,是换房贷划算还是买理财划算?如果是普通利率贷款呢,会不会有什么不同?
答
如果您没有更好的投资途径,手头闲钱较多,那么可以选择提前还款,毕竟提前还款可以比原定贷款计划少还许多利息。
还有很重的一点是,同商业贷款提前还款想比,公积金提前还款没有手续费或违约金,相当于额外节省了一部分开支,那么利用闲置资金进行公积金提前还贷不失为一个省钱的好办法。
不过需要注意的是,无论是公积金贷款还是商业贷款,目前大多会选择等额本息的还款方式。一般来说,在还款的前期还的大多是利息,所以贷款的前几年,提前还款最合适。
如果已经是还款的后期阶段,那么就不适合提前还贷,一方面目前的公积金利率只有3.25%,商业贷款利率为4.9%,均已经是很低水平,另一方面,还款的后期还的大多是本金,所以不太适合提前还贷。
问
如果房贷已经还了5年,现在有了闲钱,是还房贷划算还是买理财划算?如果已经还了10年或者15年,会不会有不同的建议?
答
如果在5年前有较大的房贷利率优惠,比如8.5折甚至7折,其实不太建议提前还贷,毕竟现在无论是公积金贷款利率还是银行放贷的基准利率都已经处于较低的水平,对于如此低的利率再做提前还贷,明显就不合适了。但如果当时并未有任何利率优惠的话,只要结合好自身经济状况,提前还贷也未尝不可。
如果是还了10年或者15年就更不建议做提前还贷了,现在的房贷年限最长也就是30年,而一般人往往不会选择这么长的年限,也就是说如果还贷已经还了10年以上很可能已经来到了还贷的中晚期,而还贷的后期还的大多是本金,所以不太适合提前还贷。
问
对于现在的理财产品怎么看?对于购买理财产品有没有什么建议?
答
今年以来,包括银行理财、、互联网“宝宝”等在内的理财产品收益整体下降。融360监测数据显示,近期银行理财收益率约为3.8%。
理财分析师建议,保守型投资人可以将大额不急用资金投资于期限为中长期的保本型银行理财产品,提前锁定高收益;有较高风险偏好的投资人可以尝试投资P2P博取高收益,但要选择正规平台,慎重投资。
需要日常随取随用的零钱可存入活期理财中,例如我行金债活期理财,日日申购,实时赎回,方便快捷。
问
现在的理财产品长期和短期的那种比较合适?组合投资是不是会更划算?
答
对于银行理财产品而言,近期银行理财出现了收益与期限“倒挂”现象,例如6—12个月的理财产品预期年化收益达4.2%左右,而期限12个月以上的同类产品收益率仅为4.17%。总体而言,目前银行理财产品中期、中长期收益相对最高,向两端递减,但具体银行的具体理财产品情况各不相同,不宜一概而论。
理财产品期限的选择要视投资人对资金的使用情况而定,对于大额不急用资金可投资于封闭型理财产品,放弃灵活性,换取更高收益,例如我行金债定期1年期理财产品;对于小额资金,可投资于活期产品,如我行金债活期理财,随取随用。
问
如果有闲钱,是买二套房划算还是买理财划算?
答
如果是出于投资的目的,那么无论是购买理财还是投资买房都会面临一定程度上的投资风险,不过单就房产来说,买房无疑是现在投资的最佳手段,对于资产的保值增值都有很大的好处。 不过问题是,投资房产需要将在哪投资,投资什么样的房产等问题考虑清楚。
问
如果有20万,房贷未还清,公积金没有用,那么公积金转商贷划算还是留着卖二套房划算?
答
如果是商转公的话要看当地公积金中心的具体规定,一般来说,如果拥有1套住房并已结清住房公积金贷款的住房公积金缴存职工家庭,为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通自住住房的会相应的提高首付比例,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。
问
如果有30万,怎样理财才能实现财富最大程度增值?
答
建议这一类投资人的理财计划重在资产保值和稳健增值,适度承担风险。
首先,预留日常生活费和应对突发事件的“风险准备金”,其中日常生活费可存入我行活期理财中,灵活取用,也可以投资于银行通知存款。
其次,大额不急用资金配置国债、保本型银行理财产品等低风险理财产品,特别保守的投资人可以考虑存3年期或5年期的银行定期储蓄。
最后,用小部分资金投资于股票、基金、P2P等高风险市场,可以考虑长期基金定投。
问
有什么好的投资项目?黄金怎么样了?楼市怎么样?
答
2016年上半年,黄金是最亮眼的投资项目。但目前金价已有回落迹象,但如果美联储加息,金价可能下跌。短期内,投资者应警惕金价震荡,从中长期考虑,黄金仍具有投资价值。
目前,理财产品整体收益都处于下行阶段,在资产配置荒期间,建议投资人资产配置多样化,综合配置银行理财、股票、基金等投资项目,将风险分散。
大家看懂了吗?看懂的点赞,没看懂的评论区里告诉我!
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银行理财具体投资到什么地方?
银行理财产品的投向比较明确,主要是债券,存款,拆放同业等标准化产品,其中债券是理财资金配置的最重要的一类资产,截至2017年底,债券资产配置比例为42.19%。
在正式解答问题之前,我们先明确一点,除了我们常规概念里银行自己生产的理财产品外,还有一种理财产品是银行代销的理财产品。这类理财产品来源广泛,投资去向差异化巨大,风险也非常不可控。目前市面上出过问题的所谓“银行理财产品”基本上都是这类代销的理财产品。
单款银行理财产品的投向查询
为了防范银行工作人员违规代销或者飞单,经银监会同意后设立了全国银行业理财产品信息披露网站,也就是从业人员口中的中国理财网(www.chinawealth.com.cn)。
该网站由中央国债登记结算有限责任公司设计、开发、运营、维护和管理,是目前国内最权威的理财产品查询网站。
在中国理财网上,我们可以查询到某款理财产品的详细信息,包括资金的投向,比如以上图显示的恒通A18809期人民币理财产品为例:
从上图中,我们可以很清晰的看到,这款理财产品主要投向就是债券类。如果在该网站上多翻一翻,就会发现,大部分理财产品的投资资产类型都是债券类。少部分的投资资产类型是混合类:
当然,如果在该网站上无法查到,那么这款“理财产品”很有可能就是代销或者飞单的。
理财产品的整体投向查询
同样,在中国理财网官网上可以找到一份《中国银行业理财市场年度报告(2017)》,在该份报告上可以找到全国银行理财行业整体投向的详细记录。
从报告中看,债券,非标债券,现金及存款合计占比达到72.32%,其他类的占比比较少。
而债券的情况中,国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券和政策性金融债占理财投资资产余额的8.11%,商业性金融债、企业债券、公司债券、企业债务融资工具、资产支持证券、外国债券和其他债券占理财投资资产余额的34.08%。
资金投向来说,货币基金的投向更纯粹
对比货币基金与银行理财产品的投向来看,货币基金的投向更纯粹,主要是一些存款,逆回购以及债券。而银行理财产品除了这些货币工具外还会投到一些其他类资产上看,所以,如果收益率接近的话,货币基金的安全收益比更高。
最稳当收益最高的理财方式你会选什么?
您好,感谢诚邀,期货小褚作为从事金融十余年的所谓老人,国家理财规划师,简单回答一下您的问题。
首先我们先了解一下居民理财的方式。
说到理财投资,方式非常多种,了解这些概念,有利于更好地选择适合自己的理财产品,有效地配置手中的资产,实现利益的最大化。
1、储蓄储蓄是一种最传统的理财方式,低利率、低风险,是很多人理财的首选。
2、基金和债券
基金具有收益稳定、风险较小等优势和特点,一直备受国内个人投资者的欢迎,也是投资理财中很多人关注的重点。
债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金,按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。债券的利息都是事先确定好的,属于看得见的收益。
3、股票可能是最常听到的投资方式,高风险、高收益,最大特点就是不确定性,因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。
4、期货等衍生品投资
5、房地产投资等
其次说下房地产投资的收益和房租比。长期看跑赢通货膨胀的就是房地产投资。房地产投资是以房地产为对象,为获得预期效益而对土地和房地产开发、房地产经营,以及购置房地产等进行的投资。
由于房地产具有增值的特性,这就决定了相对于其他投资工具而言,房地产投资有收益大风险小的特点。如果你将购置的房产用于出租,你不仅可以收回一部分资金,还可以获得房产升值所带来的收益,这时几乎没有任何风险。
但根据风险与收益对称的原理,投资者在可能获取较高收益的同时也面临较大的风险。如果投资者完全用自有资金买房,若房屋不能及时变现,投入的资金就会被套牢,如果是通过贷款支付房款,就背上了长期支付利息的包袱。因此在选择房产作为投资工具的同时,要具备对风险的承受力和规避风险的能力。
租金房价比,指每平方米的房价与每平方米的月租金之间的比值,大致反映了房屋以出租方式取得的投资回报。不过中国的房租比一直不高,现在出现房价涨,房租降的情况。
第三,说下投资和分红型保险。
投资型保险分为三类:分红险、万能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守,收益相对其他投资险为最低,但风险也最低;万能寿险设置保底收益,保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金,存取灵活,收益可观;投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取,无保底收益,所以存在较大风险但潜在增值性也最大。
投资连结保险产品的投资回报具有不确定性,投资风险由投保人全部承担。
收益和风险成正比,因此这种稳定月息5.3%的保险,肯定是不存在的。
期货小褚最后提醒,投资有风险,入市需谨慎,收益和风险永远成正比。
银行理财可以购买吗?
朋友们好,非常明确的回复:1,手里有二十万存款,银行理财可以购买。
2,但是作为投资理财,毕竟与存款不同,一定要循环渐进,注意一些细节,总体规划更好。
首先,20万存款银行理财可以购买。
1,二十万存款,产品过于单一,不利于分散风险。风险并不仅仅是安全性,还包括流动性风险,比如存款提前支取按活期计息,又比如通胀风险等。
2,银行理财,产品相对大众化的,有明确的风险和投资类型测评,方便选择而且有人工服务,实体营业厅咨询,便捷,又能够,工作人员辅助,适用人群广泛。
小结:有20万存款,银行理财可以买。
其次,要循环渐进,货比三家优选产品,科学规划,认真测评:
1,一定要认真做好,银行理财钱银行的风险测评,实事求是的选择填写。这样有助于你匹配产品。
因为银行将风险和投资人,明确的分有不同的类型,匹配。可以避免承担,过高或者不适合的风险。
2,合理分配资金比例,总体规划,分散风险。二十万存款,可以先拿出一少部分比如四分之一或者三分之一,来买银行理财,同时尽量不要买一种,可以买两到三种,而且活期和定期相结合,存款和理财相结合,这样有助于分散风险,起步,更稳一些。
3,不同银行理财产品各有特色货比三家结合个人需求,科学优化选择,个性化理财更好一些。
小结:注意以上几点,完善细节,科学规划,存款加理财,与时俱进,起步更稳。
再次,来分享三款银行理财产品:
1,国有大银行活期理财。最低一级,PR一级,极低风险,适合人群极为广泛。可以相对灵活的申购赎回,本金安全性极高,收益稳定性相对高。滚动投资,省心省力。
2,定期理财。业绩基准中规中距, PR2级低风险,适合稳健型及以上人群极为广泛。多种周期可选,充分发挥时间赚钱效应,便于安排衔接,银行理财的主力产品。
3,银保理财。顾名思义,属于保险产品,但是具有储蓄的积极意义。是保险公司与银行合作,专门面向储蓄人销售的产品。投保人受保险法保护,一次性门槛较低,可以分期缴费,既有分红又有浮动收益型,还有保障,礼品丰厚可谓一举多得,适合有,固定收入来源的,长期闲钱。
小结:以上三大类,是银行典型的理财产品,投资人极为众多,正规可信。
综上所述:中华民族由勤俭储蓄的传统,时光荏苒,面对通胀,与时俱进将存款和理财结合起来,可以更好地,积累保护财富,更多收益来源,美好生活更稳一些更富有。
当然从春款到银行理财产品,还要循环渐进,坚持闲钱理财,认真匹配产品,货比三家优选,做好风险的分散,如此,开心安心奔小康。
怎样进行投资或理财?
两万元钱,不算多,而你对于资金安全性能要求很高,不能亏本,能适合你的投资理财的产品并不多!
国债
要说到安全性能,国债基本可以排在第一位!国债是指由国家发行的债券,有国家信用进行背书,收益稳定、安全无风险,年收益率可在3%~5%之间!
货币基金产品
以余额宝、微信零钱通为代表的货币基金理财产品,主要投向于短期的银行存款、国债、央行票据、金融债券等流动性良好的固定收益类产品!因此,我们通常会称货币基金为“准储蓄”类的理财产品,风险极低、流动性好、收益也比较稳定!
如果你要侧重投资收益的话,可以选微信零钱通,最高七日年化收益可到4.234%,比天弘余额宝基金可高出近0.8%左右的收益。
如果你需要经常购物消费、线下支付的话,可以选择余额宝,虽然收益有所降低,但余额宝的功能更加齐全,日常使用也给为方便,关键的是经常会有线下支付、消费红包的活动!
互联网定期理财
相对以上两种产品,定期理财的风险更为大一点,收益也会高一些!我们以建信养老飞月宝来举例,锁定期限30天(不支持提前赎回),七日年化收益可达4.492%,1000元以上即可投资,以损失资金的流动性、来换取较高收益而已,资金安全有保障!
总之,目前的理财产品都不保证一定盈利、也不保证最低收益的。任何的投资理财都会存在一定的风险,以上三种只是相对风险较低而已,本金基本不存在损失的可能!
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如何看懂各种银行理财产品?
不知道从何时起,银行理财已经成为大众最为偏爱的一类投资产品。但是偏爱银行是“不懂理财”的人最大的通病,如何看懂并挑选适合自己的理财产品呢?
其实银行理财并没有大家想象的那么高深,产品说明书也并不是多么晦涩难懂,关键是要理清理财产品的五大重要信息。相信只要你学会辨别这些信息,快速看懂银行理财产品真的就是非常简单的事情了。
下面,我们就来分享这五大重要信息。在开始之前,提醒你:一定要读“理财产品说明书”,此中有深意。说明书能告诉你的信息比理财经理说的要多很多、深很多。
第一个信息:分清风险级别
银行理财产品并不都是保本型的,也不是说有多少收益率就一定有多少收益率。一般来说,理财产品的风险级别由低级到高级分为五大类,虽然各家银行的表示不尽相同,但是意思大体都是一样的。比如,有的银行会用1~5级的表示方法,有的会用字母A~E来表示,还有的银行会用星星符号来表示。总之,1级或者A或者一颗星都是代表风险很低的意思,5级或者E或者五颗星就意味着风险会很高。通常,产品说明书中都会在比较靠前的部分明显标示出该产品的风险级别,所以先把产品的风险级别看懂了,对理财产品就有了一个大概的认知。
第二个信息:理清风险与收益的关系
选产品的时候不能只看它的风险级别,因为即使是风险较低的2级理财也有不保本的产品。所以买产品前一定要在产品说明书中找到明确的说明文字,这样才能真正确定产品是否保本以及收益是否有保证等。
通常情况下,根据收益进行分类,理财产品分为固定收益产品、保证最低收益产品、保本但收益浮动产品以及不保本产品。在这四类产品中,除了不保本产品外,其他三类都是保证本金安全的。
(1)固定收益产品的收益率是确定的,但是收益率最低,相关的理财产品风险等级是1级,也就是对应的风险是最低的。
(2)保证最低收益产品有最低收益保证,但是通常不会很高,收益水平整体偏低,对应的产品风险等级多为1级和2级。
(3)保本但收益浮动产品的收益并不确定,最坏的情况是零收益,但是整体收益水平较高,对应的产品风险等级多为2级。
(4)不保本产品的收益也是不确定的,最坏的情况是不仅没有收益,还会出现亏本的可能,但是整体收益水平是最高的,对应的产品风险等级覆盖2~5级。
第三个信息:计算“实际收益率”
理财产品的年化收益率并不是我们能够拿到手的实际收益率,年化收益率其实是一种理论收益率,即持满365天才能实现的收益率。
实际收益率的计算公式:实际收益率=年化收益率/365天×理财期限
例子1:假设一款年化收益率为4%、投资期限为30天的理财产品,它的实际收益率为4%/365天×30天≈0.33%。
看见了吧,实际收益率0.33%和年化收益率4%之间的差距可是相当悬殊的啊!所以,不要以为年化收益率就是你能拿到的实际收益。不过年化收益率还是有它的用武之地的,我们可以将年化收益率当作一个统一的参考标准来对比产品。比如,一款年化收益率为4%、期限为30天的理财产品和一款年化收益率为4.2%、期限为21天的理财产品,如果我们只考虑收益率的高低,那么21天4.2%的产品明显更为合适,因为同样是持满365天,第一款理财产品只能得到4%的收益,而第二款理财产品可以得到4.2%的收益。
由于年化收益率和实际收益率并不相同,因此年化收益也并不是我们最终能够得到的实际收益。通常,实际收益要比年化收益低很多。
例子2:一款年化收益率为4%,期限为30天的理财产品,投资了5万元,到期后的实际收益是4%/365天×30天×5万元≈164元,而不是4%×5万元=2000元。
第四个信息:区分“预期收益”和“实际收益”
不是所有的银行理财产品都保收益。除非说明书中明确承诺:固定收益或者保证最低收益。除此之外,大部分的理财产品在销售时用红色粗体字标注的收益率都只是预期的年化收益而已。
预计年化收益率只是根据理财产品的投资方向、经验和市场测算给出的一个预期,并不是确定的收益。
实际的到期收益为:收益=本金×预期收益率×天数/365
一般来说,在市场流动充足的情况下,预期收益是能够实现的。尽管不常见,但这并不排除某种可能性:达不到预期、没有收益或者出现亏损。出现这些的可能性有多大?风险级别越高的理财产品,收益波动的可能性就越大。
第五个信息:辨别“募集期”“封闭期”和“清算期”
理财产品并不是从你买进的时候就开始马上计息的,固定期限的理财产品都是有募集期、封闭期和清算期的。处在募集期和清算期内的资金不会产生任何利息;在封闭期内,虽然资金会有利息收入但是收益率不能确定。
真正的计息时间是从“起息日”那天才开始的,而不是你买入理财的那天。理财计息的截止日自然也不是你的资金到账日,而是在理财的到期日那天就已经停止计息了。简而言之,就是理财产品的真实计息时间要少于你的实际投资时间。
通常,募集期、封闭期和清算期的信息会在产品说明书中有明确的标注,稍微留意一下便可以看到这部分重要的信息。
例子3:一款期限为21天,预期年化收益率为4%的理财产品,由于产品有两天的募集期和4天的清算期,因此你的资金占用时间并不是21天而是27天(21天+2天募集期+4天清算期),所以你投资这款理财的实际年化收益率也并不是4%,而是4%/27天×21天≈3.11%。
天啊!明明是4%的利率,结果一下子就变成3.11%!看来这时间成本可真是不能忽视啊。
建议:一般情况下,只要不是抢购的理财,最好在起息日的前一天买入产品,这样就能减少很多不必要的时间成本了。
这就是快速看懂理财产品的五大关键信息。只要掌握了这五大信息,你就不会对密密麻麻的产品说明书抱有不知该从何下手的感觉了。毕竟那么一大堆文字说明要想全部看完还是很费时间和精力的,有了上述要重点筛选的信息,便有了方向。
在产品说明书中快速找到这些关键信息,就能轻轻松松地看懂各类银行的理财产品了。但是,不保证收益哦!你看懂了吗?欢迎和我交流哦~
4-1
银行的自营投资和理财资金投资有什么区别?
这个问题已经相对比较专业了,但描述不是很清楚,我尽量用白话回答,目的是让大家在购买银行理财产品时更清晰地看懂自己所买的理财,看懂了这些区别也就看懂了风险,方便自己做决定:
1,银行理财自营的概念,是相对于其代销的理财产品和托管的理财产品而言的,比如建行的乾元自营系列,招行的日益月鑫系列等。而银行作为理财超市代销有很多信托、基金、保险、资管计划等等产品,另外银行托管产品实际上是指该理财产品的资金在银行进行托管,银行代销的收点代销费,托管的收点托管费而已,它们并不对投资理财资金兜底。
因此,当你到银行来理财的时候,想稳健一点的最好是买该银行自营的产品,这就有点像网购时候选择淘宝的天猫和京东的自营了。如果自己搞不清楚,就记住这一条,能避免80%以上银行理财的陷阱,比如本来是买理财,结果买到20年都不能取出的保险,比如买理财买到第三方高风险的股权投资计划、资管计划等等,更不靠谱的是,受银行销售误导买到了个别人员的“飞单”产品(所谓飞单就是银行里的个人行为,不是银行官方代销的产品),那就等于跳到坑里了。
2,银行的自营产品,也有低风险和高风险之分,低风险的特别是保本的产品,都属于表内业务,占用银行资本金的,这部分一般占到银行理财产品不到20%,将来会越来越少,因为银行受资本金限制啊,你懂的。过去监管不严,银行自营的非保本理财,经常包装成通道(信托、基金、资管)业务,将资产转到表外理财,现在监管严了,通道被堵,同时纳入MPA考核,风险和杠杆都大大降低了。
所以,当你买理财的时候你就知道,最安全的是大银行的自营的保本的理财,这个可以把心放肚子里。相反,要警惕那些代理的高风险的产品,别光顾看收益率高了,毕竟不在银行表内,银行不给你担责任的。
以上都是干货啊,由钟加勇财经频道原创回答,感觉要被银行的人骂死,当然了,也不是鼓励大家只卖低风险的,高风险高收益依旧是这个理,关键是你自己要懂。觉得有用别忘给我点赞,想了解更多可以关注查询哦。
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