保险怎么买(买保险时要注意什么问题)
专栏
2023-10-30 05:00
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目录保险怎么买,买保险时要注意什么问题?
搞懂8个问题,买保险不踩坑
买保险从来都不是个简单的问题,当密密麻麻的保险条款摆在我们面前时,最首先要搞懂的就是不同的保险它们分别的作用是什么?
1、不同保险产品的作用有哪些?我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故。对应的,就是重疾险和寿险,其次是医疗险、意外险:
①重疾险:可以弥补我们的收入损失,以及大病的治疗康复费用。
②寿险:对于普通家庭的顶梁柱,定期寿险可以通过高杠杆,实现重大家庭责任;对于高净值家庭,终身寿险则有资产传承的作用;
③百万医疗险:针对大小疾病和意外伤害,在社保报销的基础上,补充医疗费用;
④意外险:针对意外风险,解决意外伤残带来的失能损失,实现家庭责任。
疾病与意外风险会伴随我们的一生。在条件允许的情况下,买保险越早越好。
2、买保险的正确顺序应该如何安排?很多父母不舍得给自己买保险,可要谈起孩子,不管买什么保险,花多少钱,都舍得。
可一旦父母出现状况,孩子由谁来保护?
父母才是孩子最大的保障。买保险一定要先大人,尤其是家庭经济支柱买,然后再是孩子。
当然,现在少儿保险也不贵。如果预算充足,小开建议为每个家庭成员合理地买上保险。
3、预算有限的家庭,该如何选择保险?根据到期是否返还看,保险可以分为两种:消费型保险、返还型保险:
①什么是消费型保险?
消费型保险和车险一样,如果在保险期限内出险,保险公司按约定理赔;如果没出险,保险到期,保障就结束了。
消费型保险保费低、保障杠杆高,可以用最少的钱应对最重大的风险。
②什么是返还型保险?
典型特征是“捆绑”返还责任,或身故责任。
举个例子:捆绑身故责任的返还型重疾险,不仅重疾和身故责任共享保额,而且保费一般比消费型重疾险高。
什么是共享保额?通俗说就是,赔完重疾后再赔寿险,保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的保障,大打折扣。
相比之下,消费型保险可以把好钢用在刀刃上,更适合预算有限的普通家庭。至于寿险保障责任,建议单独通过性价比更高的定期寿险来解决。
4、保费控制多少算是合适的支出?目前,比较流行的方法是“双十原则”。即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的10倍。其实,这样的原则也有不妥之处:
同样是年入50万的家庭,有的可能没有任何负债,有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷。所以双十法则在实践中有一定的局限性。
在购买保险前,一定要考虑清楚自己家庭的实际情况,尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。对于重疾险、定期寿险,尽量选择更长的缴费期限。这样,每年保费支出少,保障杠杆高,保费压力也低。
切记,不要让保险占据了过多的现金流,以至影响生活品质。
5、买保险最应该首先关注的问题是什么?买保险,保额一定要放在第一位。
虽说保障期限越长,心里越安稳,但也不要只顾保障时间,而降低了保额。
因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高,我们就讲一下如何确定这两个险种的保额:
①重疾险:考虑到患大病时收入有可能中断,还有当下的医疗与康复费用水平,及未来的通胀问题等因素,我们建议保额至少达到30~50万元。
②定期寿险:保额最好能覆盖家庭的债务与大项支出,比如车贷、房贷,以及5年内赡养父母、子女教育的费用。如果保费预算充足,保额也可以适当提升。
以重疾险为例,小开建议这样处理保额和保障期限:
①如果预算充足,还嫌麻烦,就直接买保额充足的终身重疾险;
②如果预算有限,可以先买足额的定期重疾险,等预算充足时,再加保终身重疾险。不要只追求保障期限而降低了保额。
6、这份保险能不能买,先看哪个地方?前面说了那么多,最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大,体检日益普及,三十来岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标,甚至是三高,已经不是什么稀罕事。
小开建议买保险一定要趁早。在身体健康时买保险,承保就很容易;当身体的某些指标不合格时,就可能出现加费、拒保和除外责任等情况。
当然,一旦身体有一些小状况,也不要慌张,可以选择可提供智能核保,而且核保条件宽松的产品。
7、大公司vs小公司,哪家保险更靠谱?究竟是因“品牌”选择大公司,还是因“性价比”选择中小公司?
其实纠结的原因很简单,无非是担心小公司不稳定。小开用《保险法》给大家释疑:
①《保险法》一百条规定:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
截至2017年,国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险都是众所周知的风险处置成功案例。
②《保险法》八十九条、九十二条规定:如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
③《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。
所以,不管保险公司是大是小,都是安全靠谱的金融机构。不管是看中性价比,还是预算充裕、在意品牌,都可以到小开看各家公司的产品。
8、如何选择一个放心的保险购买渠道?我们到底该找谁买保险?保险确实有很多销售渠道,总结起来无非以下6种渠道:保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售保险,以及互联网保险。
其中,互联网保险渠道既有保险公司官网直销,也有像小开这样专业的互联网保险中介公司。
每个渠道销售产品的侧重点会有差异,但最终的理赔都是由保险公司完成。
至于互联网保险和传统线下保险,都具有相同的法律效力。买保险就是买保障,只要保险产品好,性价比高,还能够满足我们的保障需求,就都可以购买。
小结:买保险就是保障重大风险,保额一定要放在第一位。然而,并没有一款能适合所有人的产品。所以,对于学习力、理解力较强的年轻人,建议先综合分析个人的预算条件、健康因素,与风险保障需求,基于产品测评等内容,明明白白买到最适合自己的保险。
码字不易,觉得对您有帮助,麻烦点击头像关注一下吧~如果还有更多相关问题,或者想了解更多保险知识,欢迎【私信留言】,小开会第一时间回复的。
保险应该怎么买?
我建议搭配:
1)最基础的,国家医保一定要有
全职主妇买医保有两种选择(合规的):
a.在户籍地办理居民社保
b.在户籍地办理灵活就业社保
前者便宜一点,一年几百块,但保障少一点;后者贵一点,但是保障好一点。自由选择就好。
2)后续补充:医疗险+重疾险+意外险+寿险
a.百万医疗险,推荐超越保2020
主要是住院可以报销,住院前后的门急诊也行,加起来最多能报400万。
而且它不限用药,别管是进口药、自费药、靶向药、院外特药......都能报销。
b.重疾险,推荐健康保多倍版
买重疾险,本质上是买保额,只有赔的钱足够多,重疾险才有意义,所以保额一定要买足。
一般至少买50万,或者你可以根据家庭支出来,比如家庭一年支出15万(包括日常支出、车贷房贷、孩子学费等),预计生一次病停工三年,那保额至少15万*3=45万。
如果买50万保额,健康保多倍版能赔:
1)重疾赔2次,第一次50万,第二次60万,如果是在买保险前15年得病,还额外赔25万;
2)中症赔2次,每次30万;
3)轻症赔3次,每次15万;
此外,它还能附加癌症津贴,确诊癌症一年后,还没好,每年额外赔20万,最多3年。
c.意外险,推荐小蜜蜂2号
主要有三个保障(比如至尊版):
a.意外身故/全残,赔100万
b.意外医疗,最高报销5万
c.如果猝死,赔50万
d.寿险,推荐定海柱2号
如果不幸身故后,寿险能一次性赔一笔钱。
定海柱2号是定期寿险,如果100万保额,保至60岁,30年交,每年只需要五六百块,不多。
如果在孩子小的时候,妈妈不幸身故,还能给孩子留下100万,保障孩子余下的生活。
相对终身寿险来说,定期寿险性价比更高一点,更适合为孩子打算,因为等我们60岁,孩子都已经长大能赚钱,我们寿险买不买都行。
如果有啥不懂的,可以预约保险顾问咨询一下,很专业,不花钱。
最后真心劝所有的家庭主妇给自己买好保险,抛开感情不谈,万一哪天真生病了,也压根不用担心男人会不会给你拿钱治病的问题。
再说一句,
我自己也是一个没有正经工作的人,但是我从来不觉得自己对家庭没有付出。付出不是单纯的指赚来了多少钱,如何守住这些钱,如何让这些钱稳定的增值,也是相当有价值的付出。
想了解更多?快来关注微信公众号“保底的钱(baodidq)”吧~
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保险怎么买,买保险时要注意什么问题?
搞懂8个问题,买保险不踩坑
买保险从来都不是个简单的问题,当密密麻麻的保险条款摆在我们面前时,最首先要搞懂的就是不同的保险它们分别的作用是什么?
1、不同保险产品的作用有哪些?
我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故。对应的,就是重疾险和寿险,其次是医疗险、意外险:
①重疾险:可以弥补我们的收入损失,以及大病的治疗康复费用。
②寿险:对于普通家庭的顶梁柱,定期寿险可以通过高杠杆,实现重大家庭责任;对于高净值家庭,终身寿险则有资产传承的作用;
③百万医疗险:针对大小疾病和意外伤害,在社保报销的基础上,补充医疗费用;
④意外险:针对意外风险,解决意外伤残带来的失能损失,实现家庭责任。
疾病与意外风险会伴随我们的一生。在条件允许的情况下,买保险越早越好。
2、买保险的正确顺序应该如何安排?
很多父母不舍得给自己买保险,可要谈起孩子,不管买什么保险,花多少钱,都舍得。
可一旦父母出现状况,孩子由谁来保护?
父母才是孩子最大的保障。买保险一定要先大人,尤其是家庭经济支柱买,然后再是孩子。
当然,现在少儿保险也不贵。如果预算充足,小开建议为每个家庭成员合理地买上保险。
3、预算有限的家庭,该如何选择保险?
根据到期是否返还看,保险可以分为两种:消费型保险、返还型保险:
①什么是消费型保险?
消费型保险和车险一样,如果在保险期限内出险,保险公司按约定理赔;如果没出险,保险到期,保障就结束了。
消费型保险保费低、保障杠杆高,可以用最少的钱应对最重大的风险。
②什么是返还型保险?
典型特征是“捆绑”返还责任,或身故责任。
举个例子:捆绑身故责任的返还型重疾险,不仅重疾和身故责任共享保额,而且保费一般比消费型重疾险高。
什么是共享保额?通俗说就是,赔完重疾后再赔寿险,保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的保障,大打折扣。
相比之下,消费型保险可以把好钢用在刀刃上,更适合预算有限的普通家庭。至于寿险保障责任,建议单独通过性价比更高的定期寿险来解决。
4、保费控制多少算是合适的支出?
目前,比较流行的方法是“双十原则”。即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的10倍。其实,这样的原则也有不妥之处:
同样是年入50万的家庭,有的可能没有任何负债,有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷。所以双十法则在实践中有一定的局限性。
在购买保险前,一定要考虑清楚自己家庭的实际情况,尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。对于重疾险、定期寿险,尽量选择更长的缴费期限。这样,每年保费支出少,保障杠杆高,保费压力也低。
切记,不要让保险占据了过多的现金流,以至影响生活品质。
5、买保险最应该首先关注的问题是什么?
买保险,保额一定要放在第一位。
虽说保障期限越长,心里越安稳,但也不要只顾保障时间,而降低了保额。
因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高,我们就讲一下如何确定这两个险种的保额:
①重疾险:考虑到患大病时收入有可能中断,还有当下的医疗与康复费用水平,及未来的通胀问题等因素,我们建议保额至少达到30~50万元。
②定期寿险:保额最好能覆盖家庭的债务与大项支出,比如车贷、房贷,以及5年内赡养父母、子女教育的费用。如果保费预算充足,保额也可以适当提升。
以重疾险为例,小开建议这样处理保额和保障期限:
①如果预算充足,还嫌麻烦,就直接买保额充足的终身重疾险;
②如果预算有限,可以先买足额的定期重疾险,等预算充足时,再加保终身重疾险。不要只追求保障期限而降低了保额。
6、这份保险能不能买,先看哪个地方?
前面说了那么多,最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大,体检日益普及,三十来岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标,甚至是三高,已经不是什么稀罕事。
小开建议买保险一定要趁早。在身体健康时买保险,承保就很容易;当身体的某些指标不合格时,就可能出现加费、拒保和除外责任等情况。
当然,一旦身体有一些小状况,也不要慌张,可以选择可提供智能核保,而且核保条件宽松的产品。
7、大公司vs小公司,哪家保险更靠谱?
究竟是因“品牌”选择大公司,还是因“性价比”选择中小公司?
其实纠结的原因很简单,无非是担心小公司不稳定。小开用《保险法》给大家释疑:
①《保险法》一百条规定:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
截至2017年,国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险都是众所周知的风险处置成功案例。
②《保险法》八十九条、九十二条规定:如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
③《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。
所以,不管保险公司是大是小,都是安全靠谱的金融机构。不管是看中性价比,还是预算充裕、在意品牌,都可以到小开看各家公司的产品。
8、如何选择一个放心的保险购买渠道?
我们到底该找谁买保险?保险确实有很多销售渠道,总结起来无非以下6种渠道:保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售保险,以及互联网保险。
其中,互联网保险渠道既有保险公司官网直销,也有像小开这样专业的互联网保险中介公司。
每个渠道销售产品的侧重点会有差异,但最终的理赔都是由保险公司完成。
至于互联网保险和传统线下保险,都具有相同的法律效力。买保险就是买保障,只要保险产品好,性价比高,还能够满足我们的保障需求,就都可以购买。
小结:
买保险就是保障重大风险,保额一定要放在第一位。然而,并没有一款能适合所有人的产品。所以,对于学习力、理解力较强的年轻人,建议先综合分析个人的预算条件、健康因素,与风险保障需求,基于产品测评等内容,明明白白买到最适合自己的保险。
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保险应该怎么买?
我建议搭配:
1)最基础的,国家医保一定要有
全职主妇买医保有两种选择(合规的):
a.在户籍地办理居民社保
b.在户籍地办理灵活就业社保
前者便宜一点,一年几百块,但保障少一点;后者贵一点,但是保障好一点。自由选择就好。
2)后续补充:医疗险+重疾险+意外险+寿险
a.百万医疗险,推荐超越保2020
主要是住院可以报销,住院前后的门急诊也行,加起来最多能报400万。
而且它不限用药,别管是进口药、自费药、靶向药、院外特药......都能报销。
b.重疾险,推荐健康保多倍版
买重疾险,本质上是买保额,只有赔的钱足够多,重疾险才有意义,所以保额一定要买足。
一般至少买50万,或者你可以根据家庭支出来,比如家庭一年支出15万(包括日常支出、车贷房贷、孩子学费等),预计生一次病停工三年,那保额至少15万*3=45万。
如果买50万保额,健康保多倍版能赔:
1)重疾赔2次,第一次50万,第二次60万,如果是在买保险前15年得病,还额外赔25万;
2)中症赔2次,每次30万;
3)轻症赔3次,每次15万;
此外,它还能附加癌症津贴,确诊癌症一年后,还没好,每年额外赔20万,最多3年。
c.意外险,推荐小蜜蜂2号
主要有三个保障(比如至尊版):
a.意外身故/全残,赔100万
b.意外医疗,最高报销5万
c.如果猝死,赔50万
d.寿险,推荐定海柱2号
如果不幸身故后,寿险能一次性赔一笔钱。
定海柱2号是定期寿险,如果100万保额,保至60岁,30年交,每年只需要五六百块,不多。
如果在孩子小的时候,妈妈不幸身故,还能给孩子留下100万,保障孩子余下的生活。
相对终身寿险来说,定期寿险性价比更高一点,更适合为孩子打算,因为等我们60岁,孩子都已经长大能赚钱,我们寿险买不买都行。
如果有啥不懂的,可以预约保险顾问咨询一下,很专业,不花钱。
最后真心劝所有的家庭主妇给自己买好保险,抛开感情不谈,万一哪天真生病了,也压根不用担心男人会不会给你拿钱治病的问题。
再说一句,
我自己也是一个没有正经工作的人,但是我从来不觉得自己对家庭没有付出。付出不是单纯的指赚来了多少钱,如何守住这些钱,如何让这些钱稳定的增值,也是相当有价值的付出。
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