银监会8号文(商业银行流动性风险管理办法修订征求意见稿对商业银行的影响有哪些呢)
专栏
2024-03-29 06:45
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目录- 银监会8号文,商业银行流动性风险管理办法修订征求意见稿对商业银行的影响有哪些呢?
- 82号文件是什么意思?
- 银行理财产品中高风险是什么?
- 老人死后存款公证怎么收费?
- 集团公司成立需要哪些条件?
- amc概念?
- 银行及网络贷款机构委托第三方催债公司催收到底合法不合法?
银监会8号文,商业银行流动性风险管理办法修订征求意见稿对商业银行的影响有哪些呢?
2017年12月6日银监会发布《商业银行流动性风险管理办法(修订征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),本次银监会流动性新规(征求意见稿)通过增设流动性管理指标、明确细节、“查遗补漏”的方式,提升了银行流动性风险监管要求。
一、《征求意见稿》与前版文件的差别
根据目前的2014年《商业银行流动性风险管理办法(试行)》,银行流动性合规监管指标包括流动性覆盖率、存贷比、流动性比例。在2014年以前,国内商业银行流动性监管指标包括核心指标和辅助指标两大类核心指标:流动比率、超额备付金率、核心负债比率、流动性缺口率,辅助指标:存贷比率、最大十户存款比例,上述六个指标现也在仍然是银行在流动性风险管理中的参考指标。
此次新引入三个量化指标:
一是央行MPA框架已经引入过的“净稳定资金比例”,该指示适用于资产规模在2000亿元(含)以上的商业银行;
计算方法:净稳定资金比率=可用的稳定资金/业务所需的稳定资金,净稳定资金比率的标准是大于100%
二是“优质流动性资产充足率“,适用于资产规模在2000亿元以下的商业银行;
计算方法:优质资产流动性比率=合格优质流动性资产/未来30天现金净流出量。
合格优质流动性资产是指在流动性覆盖率所设定的压力情景下,能够通过出售或抵(质)押方式,在无损失或极小损失的情况下在金融市场快速变现的各类资产。
三是“流动性匹配率”,适用于全部商业银行,该指标强化了银行资产负债期限匹配压力。
计算方法:流动性匹配率=加权资金来源/ 加权资金运用
此次重点调整的三个指标显示了监管部门对于商业银行流动性风险的密切关注与“金融去杠杆、防风险”监管思路的进一步落实。
二、《征求意见稿》对资产管理业务的影响
从整体影响来看,《征求意见稿》将引导银行体系加强流动性管理、降低期限错配、降低同业融资依赖、提升资产流动性。对资产管理业务的影响主要集中在流动性管理、同业理财发行与投资、债券投资三个层面。
(一)流动性管理将配置更多长期同业存单
新增流动性匹配率指标,重存贷,抑同业。流动性匹配率是加权资金来源与加权资金运用的比值,根据征求意见稿中的《流动性匹配率项目表》,对传统存贷款业务以及同业业务分别赋予了不同的折算率,资金来源项下折算率越高,对流动性覆盖率越强;资金运用项下折算率越低,对流动性资金覆盖的要求就越低。
在资金来源项下,不同期限下存款的折算率明显高于同业融入资金来源;在资金运用项下,不同期限贷款的折算率也明显低于同业资产或投资。
银行为了达标,会相应调整资产负债结构,提高传统存贷业务的占比,对于一般性存款等稳定性负债的需求加大,从而缩小表外理财融资负债需求,各家银行对存款的争夺将会更加激烈。同业业务的期限结构会面临调整,加大同业负债和同业存单的久期。
流动性匹配率是所有商业银行都需要达标的监管指标,中小银行中同业业务占比较高的银行,资产负债结构调整压力相对会更大。资产管理业务流动性管理中将提高同业存单配置比例,明显延长同业融资期限,预计将扩大金融机构三个月以上期限同业存单发行需求。
(二)新规抑制同业投资,同业理财继续承压
《征求意见稿》对银行资产管理业务中同业理财业务影响较大,将驱使银行进一步削减短期同业理财融资行为。
从图中可以看出银行同业理财产品余额自2016年12月以来逐渐呈下滑趋势,截止到2017年6月同业理财余额4.61万亿,占比16.24%。
结合人民银行2017年11月《规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,各商业银行理财业务将进一步转型,同业理财产品资金余额占比将进一步降低。
根据银监会127号文:金融机构按照实质重于形式原则,根据所投资基础资产性质,准确计量风险并计提相应资本与拨备。
理财资金投向的穿透式监管日益趋严,表内资金购买同业理财需要真实计提风险资本。
此次,《征求意见稿》中三个指标的计算与风险资本计提均有显著关联,在2019年6月30日《资管新规》落实之前,各行购买同业理财将偏好于可以节约净资本的同业理财产品。
对发行方来说,由于投资方有可能要求发行方承诺投资于风险权重较小的资产,偏好于长期限同业理财资产。
因此,各行在《资管新规》与《征求意见稿》双重压力下商业银行将继续调整理财产品结构、期限与资产配置形式,做好理财业务的资产负债管理与久期匹配。
(三)新规鼓励配置高流动性债券资产
当前理财资金投资中债券投资占比较大,流动性匹配率指标覆盖全部银行,对银行资管业务同样存在较大影响。
在该指标的分母:银行资金运用层面,此次《征求意见稿》结合《资管新规》共同解读可以发现,11月《资管新规》将债券投资从期限错配中删除,表明监管层对于债券投资持有肯定态度,债券投资(最为鼓励),且短期限比长期限要好。
所以,债券做为最高流动性、随时可变现的投资,有可能实行豁免、不纳入分母,因此债券投资对符合流动性匹配率是最为有利的。
总之,在十九大后提出全面开放金融业时代,市场机制将占据主导地位,中国商业银行的竞争力亟待加强,资产管理业务在严监管、防风险的背景下也将面临较大严力,民营银行、互联网金融的不断发展还会影响到商业银行的资金来源,将导致商业银行客户流失,资金来源萎缩。
在日趋严峻激烈的金融竞争态势下,各商业银行资产管理业务亟需按照银监会2017年12月6日《银行流动性风险管理办法征求意见》与《资管新规》要求,科学流动性风险干预机制,从而能够做到从源头上监测流动性风险,进而及时化解风险,保证商业银行理财业务的正常流动性和稳健运营。
82号文件是什么意思?
财税字[1994〕82号)文件规定了不征税的误餐补助范围,是指按财政部门规定,个人因公在城区、郊区工作,不能在工作单位或返回就餐,确实需要在外就餐的,根据实际误餐顿数;按规定的标准领取的误餐费。
一些单位以误餐补助名义发给职工的补贴、津贴,应当并入当月工资、薪金所得计征个人所得税。
银行理财产品中高风险是什么?
自从2018年资管新规落地之后,只要是理财产品,那么或多或少肯定有风险,唯一的区别就是风险的大与小。
理财产品的风险等级分类
目前商业银行按照理财产品的投向,将产品的风险等级划分为R1/uploads/title/20231207/657107ec186a7.jpgR5五个层级,层级越高,风险越大,其中R1/uploads/title/20231207/657107ec186a7.jpgR2的产品可以认定为低风险产品,R3产品属于中等风险产品,R4/uploads/title/20231207/657107ec186a7.jpgR5属于高风险产品。
以工行为例,对于五个层级产品的说明中,R1与R2产品的本金和预期收益受风险因素的影响较小;R3为风险因素对本金会产生一定的影响;R4为风险因素对本金会产生较大的影响;R5则为风险因素对本金会产生重大的影响。越高的层级,你的本金越没有保障。所以说理财产品是有风险的,在购买之前一定要选择适合自己风险承受能力的产品(其实银行在客户购买理财之前,都会让客户填写一张风险承受能力测评表,以评估客户适合购买哪个层级的产品,但是部分客户为了所谓的面子,盲目乱填,导致最终购买到与自己风险承受能力不匹配的产品。)
最大的风险是什么?
虽然说银行的理财有五个等级,但是现实中R3及以上层级的产品银行极少发行,90%以上的银行理财产品风险层级都为R1/uploads/title/20231207/657107ec186a7.jpgR2的产品;再者风险承受能力测评表进一步确保了用户所购买的产品在其承受范围之内。所以现实中真正因理财投资出现亏损的案例很少,理财产品最大的风险来源不在于产品本身,而在于银行的销售人员,也就说市面上常听说的两类:飞单以及虚假理财。
飞单:飞单一般是指银行工作人员为了获取高佣金违规向投资者兜售非银行自身发行的理财产品。比如某某金融公司,有一款理财产品销量不好,找到银行理财经理,承诺每销售100万元给予5个点的返点,这个返点远远高于销售银行自身理财产品的获得的收入,因此就会有人铤而走险。但是对于客户来说,资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。
虚假理财:虚假理财就是我们常常听说的萝卜章理财,银行销售人员(这部分人很多其实已经离职,只是用户不知道而已)往往采用伪造理财协议、私刻公章等手段,虚构银行在售高息理财产品,与投资者签订虚假合同,从而骗取投资者钱款。
如何避免风险
所有虚假理财产品基本都存在一个普遍的特征:高收益。虚假理财产品之所以有那么多人上当受骗,主要利用的还是投资者贪图高收益的心理,所以对于严重背离市场收益率的理财产品一定要抱120个小心。
2014年银监会在下发的39号文第五条第二款中明确规定,银行发售普通个人客户理财产品时,必须在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财信息登记系统”的登记编码,客户可依据该登记编码在“中国理财网”查询该产品信息。正规的银行理财产品一般是以字母C开头的14位编码,如果你在中国理财网上查询不到该款编号对应的理财产品,一律视为虚假理财。
综上所述,只要避免了飞单以及虚假理财,那么投资理财产品的风险应该算是可控的,特别是R3以下的产品,基本无需过于担心。
老人死后存款公证怎么收费?
作为银行的工作人员,经常遇见客户来询问:如何把去世亲人存在银行的钱取出来?
在没有密码,或者是身份证被剪角销户的情况下,去世亲人存款,是没办法直接取出来的。子女家属只能先去公证处做公证,然后凭借公证书来银行取遗产。
今天就用自己的专业,来告诉大家如何做公证?以及做公证的花费?
如何做公证?现在公证处的新规:去世亲人在银行有存款,想要做公证,必须所有第一继承人全部到场,然后才能做公证。
何为第一继承人?
就是去世亲人的配偶,子女,父母,都是第一继承人。并且,他们继承的权限,是一样大的。
所有的第一继承人,活着的必须全部到场。大家看清楚,是必须全部到场。很多人会问,万一就是来不了怎么办?人在国外来不了怎么办?
那就要当事人手写“放弃遗产继承声明”,或者是拍视频也可以。
如果第一继承人已经不在了怎么办?
不在了,去世了,或者是莫名其妙失踪了,都要去开证明。去世的要开死亡证明,失踪的要开失踪人口证明。
只有满足上面全部的条件,公证处的人才会给你做公证。所以,这里面就存在一个问题:万一第一继承人里,有人对遗产分配不满意,就是故意不到现场,那其他人就真的是只能干瞪眼了。
公证处做公证,手续倒不是很麻烦。但是所有第一继承人达成一致条件,就比较困难了。
公证处如何收费?一万以内的金额,统一收手续费200块钱。一万块钱收200块钱,一千块钱也是收200块钱。
一万以上的金额,按照公证遗产金额的2%收费。
比如说,遗留在银行的存款是10万,那2%的手续费就要2000块钱。如果是50万的金额,那手续费就要10000块钱。
这个手续费还是挺高的。
所以,对于很多老年人来说,如果感觉自己的身体不好的时候,就不要把存款捂的太严实了。
存钱的银行卡、存折、存单,该交给子女的就要交给子女。即使不交,也要告诉她们东西放在哪里,以及存钱的密码是什么。
万一哪一天突然就是不在了,或者是重病在医院,没有来得及交代清楚。那没有密码的情况下,子女拿着存折也只能干瞪眼。本人不在的情况下,又没有密码,银行是绝对不可能给你取钱。
大家一定要了解一个事情:储户去世,银行是不会主动通知家属的为啥银行不通知家属?
原因很简单,银行也不可能知道储户去世没有。
所以,家里如果有老人去世,没有留下任何的遗产,最好还是要去附近的银行网点查一下。
因为我单位有个柜员姐姐,她婆婆去世后,没有留下任何存款。但是家里人感觉不对,最后在本地的一家城商行查出来,有一笔十万的定期存款。
家里有老人去世的,子女一定不要大意了。一定要先去附近的银行,查询一下老人有没有存款。
如果老人没有交代清楚,子女又大意了,没有认真去查。那这笔遗产,就只能一直存在银行。
如果一直没有后人来取,差不多就是白白地给银行做贡献了。这笔钱会一直存在银行里面,直到银行消失的那一天,上缴国库。
集团公司成立需要哪些条件?
根据国家工商行政管理总局关于《企业集团登记管理暂行规定》的相关规定以及中国银监会令[2004]第5号文《企业集团财务公司管理办法》的相关规定,成立集团公司必须具备下列条件: A、 企业集团由母公司、子公司、参股公司以及其他成员单位组建而成。母公司应当是依法登记注册,取得企业法人资格的控股企业。 B、 子公司应当是母公司对其拥有全部股权或者控股权的企业法人;企业集团的其他成员应当是母公司对其参股或者与母子公司形成生产经营、协作联系的其他企业法人。集团公司所属成员企业指母公司及其控股51%以上的子公司(以下简称子公司);母公司、子公司单独或者共同持股20%以上的公司,或者持股不足20%但处于最大股东地位的公司;母公司、子公司下属的事业单位法人或者社会团体法人。 C、 企业集团的母公司注册资本在5000万元人民币以上,并至少拥有5家子公司;母公司和其子公司的注册资本总和在1亿元人民币以上;集团成员单位均具有法人资格。 D、 企业集团设立的相关详细程序性要求参见《企业集团登记管理暂行规定》 E、 该规定适用于在中国境内组建企业集团的企业法人或者其他法人实体,国家工商行政管理局和地方各级工商行政管理局是企业集团的登记主管机关。 F、 组建企业集团,依照国家法律、行政法规需由有关政府部门审批的,应当提交有关部门的批准文件;国家试点企业集团,应当提交国务院的批准文件和其他有关文件。
amc概念?
AMC概念
AMC是指资产管理公司(Asset Management Companies,是主要从事收购、管理、处置不良资产的机构。
我国 AMC 起步于 1999 年设立的四大 AMC,即信达、东方、长城、华融四家金融资产管理公司,2012年财政部和银监会联合印发 6 号文允许各省级人民政府设立或授权一家地方 AMC 参与本省(区、市)范围内不良资产的批量转让工作,2016 年各省级行政区的地方 AMC 扩容至 2 家。非持牌 AMC 和银行系 AMC(即金融资产投资公司)也快速发展。目前,我国不良资产管理行业已形成“4+2+N+银行系”的多元化格局。
银行及网络贷款机构委托第三方催债公司催收到底合法不合法?
从实际来看,目前国内大多数银行都是委托第三方催款,已经成为事实上的“合法”维权行为。但前提是必须要通知债务人,想要判定一个公司的行为是否违法,那么就看它在日常经营过程中是否存在违法违规问题,比如暴力催收、电话骚扰、威胁恐吓等方式,这就不合法,属于暴力催收的范畴。
那么如何界定第三方催收行为是否违法呢?下面来了解下有关信用卡催收的情况。
根据相关规定,银行只能对持卡人进行催收,不得使用暴力、胁迫、恐吓甚至辱骂等方式催收。还有一个概念叫债权转让,意思就是银行把对你催收的权利转让给催收公司,这是合法的,也叫委外催收,催收公司手段更专业催回率也更高点。对于信用卡逾期,小生有几点建议:
作为一名持卡人需要摆正自己的位置,俗话说得好,欠债还钱天经地义。既然使用了信用卡消费就必须为自己的行为买单,尤其是加强对银行的沟通,切记不要玩“失联”,若有信息变更等需要及时与银行保持联系,更不能恶意赖账或有钱任性不还。也不必过于胆战心惊,请放平心态,就算是有信用卡欠款,但并不意味着你就“低人一等”。说到底与银行还是两个平等的对话主体,毕竟你是他们的客户,并没有高低贵贱之分。第一条很关键,如果第三方催收公司对你暴力催收,你完全可以拒绝,保留并收集暴力催收的证据,向银行投诉,或者向银监会投诉。信用卡逾期都是常态,在逾期后,你是怎么辨别银行催收和第三方催收的呢?
所谓银行催收,一般都是通过银行的电话对你进行催收,而且催收态度都是很端正的,只是催促你尽快还款。银行并不像714网贷那样有可能会暴力催收和违规催收,最容易的辨别方法是你认准是否是银行给你打来的电话即可。
何为第三方催收,是通过银行委托后,对逾期持卡人进行催收,并不是用银行的电话给你打过去,可能是一个网络电话。催收态度以及语气就没那么端正了,这种催收能够给精神或者心理带来很大的压力。
信用卡只是短期的小额信贷,而太多的人视他为一种融资工具,盲目乐观,提前消费,最终超出了还款能力,因而陷入了债务危机。
网贷公司作为债权人,有权单方面将自己的债权转让给第三方催收公司,而且这个过程并不需要借款人的同意,只需要通知到借款人就行,当网贷公司将自己名下的债权转让给第三方公司,那么第三方公司就是新的债主,要求债务人履行还款义务,当然是合法行为。其实催收公司听起来给人的感觉也不太舒服,但是只能说明一点他们从事的业务主要是催债,因为许多催收行为受人诟病,但确实也有许多合法注册的催收公司,在规范合法的运用催收手段进行催款。其实对网贷公司及催收公司不好的感觉,往往来源于网贷给你的印象就是高利贷,而催收公司伴随的就是暴力催收,不管是高利贷还是暴力催收,都是违法行为。
当面对高利贷时,借款人在被起诉后,有权直接向法院提出利息复议,要求减免并退还支付的利息,如果高利贷公司是长期放贷的行为,借款人有权直接以非法经营罪提出报案。对暴力催收,其实是一个令人深恶痛绝的问题,有的是电话信息骚扰,有的是上门骚扰,有的是威胁攻击人身安全,面对这样的催收方式,借款人应该收集好相关证据,面对对自己有威胁的行为,可以选择报警。
借钱太容易,对于某些喜欢冲动消费的人来说,却不是一件好事,因为一旦超过自己的还款能力,就很可能逾期,无论是使用信用卡还是网贷,借钱一时爽,还款火葬场,所以还是要量入为主,适度消费,切勿盲目投资,盲目创业。
如果你不幸深陷网贷、高利贷其中,那么请你点个关注,小生会持续分享贷后经验,后续贷后问题我们一起答疑解惑!
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- 银监会8号文,商业银行流动性风险管理办法修订征求意见稿对商业银行的影响有哪些呢?
- 82号文件是什么意思?
- 银行理财产品中高风险是什么?
- 老人死后存款公证怎么收费?
- 集团公司成立需要哪些条件?
- amc概念?
- 银行及网络贷款机构委托第三方催债公司催收到底合法不合法?
银监会8号文,商业银行流动性风险管理办法修订征求意见稿对商业银行的影响有哪些呢?
2017年12月6日银监会发布《商业银行流动性风险管理办法(修订征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),本次银监会流动性新规(征求意见稿)通过增设流动性管理指标、明确细节、“查遗补漏”的方式,提升了银行流动性风险监管要求。
一、《征求意见稿》与前版文件的差别
根据目前的2014年《商业银行流动性风险管理办法(试行)》,银行流动性合规监管指标包括流动性覆盖率、存贷比、流动性比例。在2014年以前,国内商业银行流动性监管指标包括核心指标和辅助指标两大类核心指标:流动比率、超额备付金率、核心负债比率、流动性缺口率,辅助指标:存贷比率、最大十户存款比例,上述六个指标现也在仍然是银行在流动性风险管理中的参考指标。
此次新引入三个量化指标:
一是央行MPA框架已经引入过的“净稳定资金比例”,该指示适用于资产规模在2000亿元(含)以上的商业银行;
计算方法:净稳定资金比率=可用的稳定资金/业务所需的稳定资金,净稳定资金比率的标准是大于100%
二是“优质流动性资产充足率“,适用于资产规模在2000亿元以下的商业银行;
计算方法:优质资产流动性比率=合格优质流动性资产/未来30天现金净流出量。
合格优质流动性资产是指在流动性覆盖率所设定的压力情景下,能够通过出售或抵(质)押方式,在无损失或极小损失的情况下在金融市场快速变现的各类资产。
三是“流动性匹配率”,适用于全部商业银行,该指标强化了银行资产负债期限匹配压力。
计算方法:流动性匹配率=加权资金来源/ 加权资金运用
此次重点调整的三个指标显示了监管部门对于商业银行流动性风险的密切关注与“金融去杠杆、防风险”监管思路的进一步落实。
二、《征求意见稿》对资产管理业务的影响
从整体影响来看,《征求意见稿》将引导银行体系加强流动性管理、降低期限错配、降低同业融资依赖、提升资产流动性。对资产管理业务的影响主要集中在流动性管理、同业理财发行与投资、债券投资三个层面。
(一)流动性管理将配置更多长期同业存单
新增流动性匹配率指标,重存贷,抑同业。流动性匹配率是加权资金来源与加权资金运用的比值,根据征求意见稿中的《流动性匹配率项目表》,对传统存贷款业务以及同业业务分别赋予了不同的折算率,资金来源项下折算率越高,对流动性覆盖率越强;资金运用项下折算率越低,对流动性资金覆盖的要求就越低。
在资金来源项下,不同期限下存款的折算率明显高于同业融入资金来源;在资金运用项下,不同期限贷款的折算率也明显低于同业资产或投资。
银行为了达标,会相应调整资产负债结构,提高传统存贷业务的占比,对于一般性存款等稳定性负债的需求加大,从而缩小表外理财融资负债需求,各家银行对存款的争夺将会更加激烈。同业业务的期限结构会面临调整,加大同业负债和同业存单的久期。
流动性匹配率是所有商业银行都需要达标的监管指标,中小银行中同业业务占比较高的银行,资产负债结构调整压力相对会更大。资产管理业务流动性管理中将提高同业存单配置比例,明显延长同业融资期限,预计将扩大金融机构三个月以上期限同业存单发行需求。
(二)新规抑制同业投资,同业理财继续承压
《征求意见稿》对银行资产管理业务中同业理财业务影响较大,将驱使银行进一步削减短期同业理财融资行为。
从图中可以看出银行同业理财产品余额自2016年12月以来逐渐呈下滑趋势,截止到2017年6月同业理财余额4.61万亿,占比16.24%。
结合人民银行2017年11月《规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,各商业银行理财业务将进一步转型,同业理财产品资金余额占比将进一步降低。
根据银监会127号文:金融机构按照实质重于形式原则,根据所投资基础资产性质,准确计量风险并计提相应资本与拨备。
理财资金投向的穿透式监管日益趋严,表内资金购买同业理财需要真实计提风险资本。
此次,《征求意见稿》中三个指标的计算与风险资本计提均有显著关联,在2019年6月30日《资管新规》落实之前,各行购买同业理财将偏好于可以节约净资本的同业理财产品。
对发行方来说,由于投资方有可能要求发行方承诺投资于风险权重较小的资产,偏好于长期限同业理财资产。
因此,各行在《资管新规》与《征求意见稿》双重压力下商业银行将继续调整理财产品结构、期限与资产配置形式,做好理财业务的资产负债管理与久期匹配。
(三)新规鼓励配置高流动性债券资产
当前理财资金投资中债券投资占比较大,流动性匹配率指标覆盖全部银行,对银行资管业务同样存在较大影响。
在该指标的分母:银行资金运用层面,此次《征求意见稿》结合《资管新规》共同解读可以发现,11月《资管新规》将债券投资从期限错配中删除,表明监管层对于债券投资持有肯定态度,债券投资(最为鼓励),且短期限比长期限要好。
所以,债券做为最高流动性、随时可变现的投资,有可能实行豁免、不纳入分母,因此债券投资对符合流动性匹配率是最为有利的。
总之,在十九大后提出全面开放金融业时代,市场机制将占据主导地位,中国商业银行的竞争力亟待加强,资产管理业务在严监管、防风险的背景下也将面临较大严力,民营银行、互联网金融的不断发展还会影响到商业银行的资金来源,将导致商业银行客户流失,资金来源萎缩。
在日趋严峻激烈的金融竞争态势下,各商业银行资产管理业务亟需按照银监会2017年12月6日《银行流动性风险管理办法征求意见》与《资管新规》要求,科学流动性风险干预机制,从而能够做到从源头上监测流动性风险,进而及时化解风险,保证商业银行理财业务的正常流动性和稳健运营。
82号文件是什么意思?
财税字[1994〕82号)文件规定了不征税的误餐补助范围,是指按财政部门规定,个人因公在城区、郊区工作,不能在工作单位或返回就餐,确实需要在外就餐的,根据实际误餐顿数;按规定的标准领取的误餐费。
一些单位以误餐补助名义发给职工的补贴、津贴,应当并入当月工资、薪金所得计征个人所得税。
银行理财产品中高风险是什么?
自从2018年资管新规落地之后,只要是理财产品,那么或多或少肯定有风险,唯一的区别就是风险的大与小。
理财产品的风险等级分类
目前商业银行按照理财产品的投向,将产品的风险等级划分为R1/uploads/title/20231207/657107ec186a7.jpgR5五个层级,层级越高,风险越大,其中R1/uploads/title/20231207/657107ec186a7.jpgR2的产品可以认定为低风险产品,R3产品属于中等风险产品,R4/uploads/title/20231207/657107ec186a7.jpgR5属于高风险产品。
以工行为例,对于五个层级产品的说明中,R1与R2产品的本金和预期收益受风险因素的影响较小;R3为风险因素对本金会产生一定的影响;R4为风险因素对本金会产生较大的影响;R5则为风险因素对本金会产生重大的影响。越高的层级,你的本金越没有保障。所以说理财产品是有风险的,在购买之前一定要选择适合自己风险承受能力的产品(其实银行在客户购买理财之前,都会让客户填写一张风险承受能力测评表,以评估客户适合购买哪个层级的产品,但是部分客户为了所谓的面子,盲目乱填,导致最终购买到与自己风险承受能力不匹配的产品。)
最大的风险是什么?
虽然说银行的理财有五个等级,但是现实中R3及以上层级的产品银行极少发行,90%以上的银行理财产品风险层级都为R1/uploads/title/20231207/657107ec186a7.jpgR2的产品;再者风险承受能力测评表进一步确保了用户所购买的产品在其承受范围之内。所以现实中真正因理财投资出现亏损的案例很少,理财产品最大的风险来源不在于产品本身,而在于银行的销售人员,也就说市面上常听说的两类:飞单以及虚假理财。
飞单:飞单一般是指银行工作人员为了获取高佣金违规向投资者兜售非银行自身发行的理财产品。比如某某金融公司,有一款理财产品销量不好,找到银行理财经理,承诺每销售100万元给予5个点的返点,这个返点远远高于销售银行自身理财产品的获得的收入,因此就会有人铤而走险。但是对于客户来说,资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。
虚假理财:虚假理财就是我们常常听说的萝卜章理财,银行销售人员(这部分人很多其实已经离职,只是用户不知道而已)往往采用伪造理财协议、私刻公章等手段,虚构银行在售高息理财产品,与投资者签订虚假合同,从而骗取投资者钱款。
如何避免风险
所有虚假理财产品基本都存在一个普遍的特征:高收益。虚假理财产品之所以有那么多人上当受骗,主要利用的还是投资者贪图高收益的心理,所以对于严重背离市场收益率的理财产品一定要抱120个小心。
2014年银监会在下发的39号文第五条第二款中明确规定,银行发售普通个人客户理财产品时,必须在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财信息登记系统”的登记编码,客户可依据该登记编码在“中国理财网”查询该产品信息。正规的银行理财产品一般是以字母C开头的14位编码,如果你在中国理财网上查询不到该款编号对应的理财产品,一律视为虚假理财。
综上所述,只要避免了飞单以及虚假理财,那么投资理财产品的风险应该算是可控的,特别是R3以下的产品,基本无需过于担心。
老人死后存款公证怎么收费?
作为银行的工作人员,经常遇见客户来询问:如何把去世亲人存在银行的钱取出来?
在没有密码,或者是身份证被剪角销户的情况下,去世亲人存款,是没办法直接取出来的。子女家属只能先去公证处做公证,然后凭借公证书来银行取遗产。
今天就用自己的专业,来告诉大家如何做公证?以及做公证的花费?
如何做公证?
现在公证处的新规:去世亲人在银行有存款,想要做公证,必须所有第一继承人全部到场,然后才能做公证。
何为第一继承人?
就是去世亲人的配偶,子女,父母,都是第一继承人。并且,他们继承的权限,是一样大的。
所有的第一继承人,活着的必须全部到场。大家看清楚,是必须全部到场。很多人会问,万一就是来不了怎么办?人在国外来不了怎么办?
那就要当事人手写“放弃遗产继承声明”,或者是拍视频也可以。
如果第一继承人已经不在了怎么办?
不在了,去世了,或者是莫名其妙失踪了,都要去开证明。去世的要开死亡证明,失踪的要开失踪人口证明。
只有满足上面全部的条件,公证处的人才会给你做公证。所以,这里面就存在一个问题:万一第一继承人里,有人对遗产分配不满意,就是故意不到现场,那其他人就真的是只能干瞪眼了。
公证处做公证,手续倒不是很麻烦。但是所有第一继承人达成一致条件,就比较困难了。
公证处如何收费?
一万以内的金额,统一收手续费200块钱。一万块钱收200块钱,一千块钱也是收200块钱。
一万以上的金额,按照公证遗产金额的2%收费。
比如说,遗留在银行的存款是10万,那2%的手续费就要2000块钱。如果是50万的金额,那手续费就要10000块钱。
这个手续费还是挺高的。
所以,对于很多老年人来说,如果感觉自己的身体不好的时候,就不要把存款捂的太严实了。
存钱的银行卡、存折、存单,该交给子女的就要交给子女。即使不交,也要告诉她们东西放在哪里,以及存钱的密码是什么。
万一哪一天突然就是不在了,或者是重病在医院,没有来得及交代清楚。那没有密码的情况下,子女拿着存折也只能干瞪眼。本人不在的情况下,又没有密码,银行是绝对不可能给你取钱。
大家一定要了解一个事情:储户去世,银行是不会主动通知家属的
为啥银行不通知家属?
原因很简单,银行也不可能知道储户去世没有。
所以,家里如果有老人去世,没有留下任何的遗产,最好还是要去附近的银行网点查一下。
因为我单位有个柜员姐姐,她婆婆去世后,没有留下任何存款。但是家里人感觉不对,最后在本地的一家城商行查出来,有一笔十万的定期存款。
家里有老人去世的,子女一定不要大意了。一定要先去附近的银行,查询一下老人有没有存款。
如果老人没有交代清楚,子女又大意了,没有认真去查。那这笔遗产,就只能一直存在银行。
如果一直没有后人来取,差不多就是白白地给银行做贡献了。这笔钱会一直存在银行里面,直到银行消失的那一天,上缴国库。
集团公司成立需要哪些条件?
根据国家工商行政管理总局关于《企业集团登记管理暂行规定》的相关规定以及中国银监会令[2004]第5号文《企业集团财务公司管理办法》的相关规定,成立集团公司必须具备下列条件: A、 企业集团由母公司、子公司、参股公司以及其他成员单位组建而成。母公司应当是依法登记注册,取得企业法人资格的控股企业。 B、 子公司应当是母公司对其拥有全部股权或者控股权的企业法人;企业集团的其他成员应当是母公司对其参股或者与母子公司形成生产经营、协作联系的其他企业法人。集团公司所属成员企业指母公司及其控股51%以上的子公司(以下简称子公司);母公司、子公司单独或者共同持股20%以上的公司,或者持股不足20%但处于最大股东地位的公司;母公司、子公司下属的事业单位法人或者社会团体法人。 C、 企业集团的母公司注册资本在5000万元人民币以上,并至少拥有5家子公司;母公司和其子公司的注册资本总和在1亿元人民币以上;集团成员单位均具有法人资格。 D、 企业集团设立的相关详细程序性要求参见《企业集团登记管理暂行规定》 E、 该规定适用于在中国境内组建企业集团的企业法人或者其他法人实体,国家工商行政管理局和地方各级工商行政管理局是企业集团的登记主管机关。 F、 组建企业集团,依照国家法律、行政法规需由有关政府部门审批的,应当提交有关部门的批准文件;国家试点企业集团,应当提交国务院的批准文件和其他有关文件。
amc概念?
AMC概念
AMC是指资产管理公司(Asset Management Companies,是主要从事收购、管理、处置不良资产的机构。
我国 AMC 起步于 1999 年设立的四大 AMC,即信达、东方、长城、华融四家金融资产管理公司,2012年财政部和银监会联合印发 6 号文允许各省级人民政府设立或授权一家地方 AMC 参与本省(区、市)范围内不良资产的批量转让工作,2016 年各省级行政区的地方 AMC 扩容至 2 家。非持牌 AMC 和银行系 AMC(即金融资产投资公司)也快速发展。目前,我国不良资产管理行业已形成“4+2+N+银行系”的多元化格局。
银行及网络贷款机构委托第三方催债公司催收到底合法不合法?
从实际来看,目前国内大多数银行都是委托第三方催款,已经成为事实上的“合法”维权行为。但前提是必须要通知债务人,想要判定一个公司的行为是否违法,那么就看它在日常经营过程中是否存在违法违规问题,比如暴力催收、电话骚扰、威胁恐吓等方式,这就不合法,属于暴力催收的范畴。
那么如何界定第三方催收行为是否违法呢?下面来了解下有关信用卡催收的情况。
根据相关规定,银行只能对持卡人进行催收,不得使用暴力、胁迫、恐吓甚至辱骂等方式催收。还有一个概念叫债权转让,意思就是银行把对你催收的权利转让给催收公司,这是合法的,也叫委外催收,催收公司手段更专业催回率也更高点。对于信用卡逾期,小生有几点建议:
作为一名持卡人需要摆正自己的位置,俗话说得好,欠债还钱天经地义。既然使用了信用卡消费就必须为自己的行为买单,尤其是加强对银行的沟通,切记不要玩“失联”,若有信息变更等需要及时与银行保持联系,更不能恶意赖账或有钱任性不还。也不必过于胆战心惊,请放平心态,就算是有信用卡欠款,但并不意味着你就“低人一等”。说到底与银行还是两个平等的对话主体,毕竟你是他们的客户,并没有高低贵贱之分。第一条很关键,如果第三方催收公司对你暴力催收,你完全可以拒绝,保留并收集暴力催收的证据,向银行投诉,或者向银监会投诉。
信用卡逾期都是常态,在逾期后,你是怎么辨别银行催收和第三方催收的呢?
所谓银行催收,一般都是通过银行的电话对你进行催收,而且催收态度都是很端正的,只是催促你尽快还款。银行并不像714网贷那样有可能会暴力催收和违规催收,最容易的辨别方法是你认准是否是银行给你打来的电话即可。
何为第三方催收,是通过银行委托后,对逾期持卡人进行催收,并不是用银行的电话给你打过去,可能是一个网络电话。催收态度以及语气就没那么端正了,这种催收能够给精神或者心理带来很大的压力。
信用卡只是短期的小额信贷,而太多的人视他为一种融资工具,盲目乐观,提前消费,最终超出了还款能力,因而陷入了债务危机。
网贷公司作为债权人,有权单方面将自己的债权转让给第三方催收公司,而且这个过程并不需要借款人的同意,只需要通知到借款人就行,当网贷公司将自己名下的债权转让给第三方公司,那么第三方公司就是新的债主,要求债务人履行还款义务,当然是合法行为。其实催收公司听起来给人的感觉也不太舒服,但是只能说明一点他们从事的业务主要是催债,因为许多催收行为受人诟病,但确实也有许多合法注册的催收公司,在规范合法的运用催收手段进行催款。其实对网贷公司及催收公司不好的感觉,往往来源于网贷给你的印象就是高利贷,而催收公司伴随的就是暴力催收,不管是高利贷还是暴力催收,都是违法行为。
当面对高利贷时,借款人在被起诉后,有权直接向法院提出利息复议,要求减免并退还支付的利息,如果高利贷公司是长期放贷的行为,借款人有权直接以非法经营罪提出报案。对暴力催收,其实是一个令人深恶痛绝的问题,有的是电话信息骚扰,有的是上门骚扰,有的是威胁攻击人身安全,面对这样的催收方式,借款人应该收集好相关证据,面对对自己有威胁的行为,可以选择报警。
借钱太容易,对于某些喜欢冲动消费的人来说,却不是一件好事,因为一旦超过自己的还款能力,就很可能逾期,无论是使用信用卡还是网贷,借钱一时爽,还款火葬场,所以还是要量入为主,适度消费,切勿盲目投资,盲目创业。
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