幼儿保险(几个月的小宝宝)
专栏
2023-10-19 11:42
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目录幼儿保险，几个月的小宝宝？
作为一枚资深宝妈和资深保险从业者，大白很早就给孩子配置了保险，也算是很有话语权。
对于刚出生的宝宝而言，出了事真正有用的4大保险就是这几个：
一、少儿医保这个属于国家给予宝宝的福利，类似于成人的医保，看病买药都是可以报销费用的，价格也不高，一年200元左右。
孩子出生28天内尽快去办理，这样的话出生的时候的费用也是可以报销的。
二、重疾险小事还能自己扛，大事千万莫逞强！重疾险的作用，除了应对大病医疗费用，更多是应对家庭收入损失补偿。毕竟孩子万一生病家长至少有一方无法工作，真的不能省。
目前最推荐的少儿重疾险是妈咪保贝新生版：儿童特疾赔付得多，价格也比较便宜。
三、意外险磕磕碰碰小咬小伤都能保，很便宜，几十块保一二十万，没必要省。孩子年龄小，很容易磕磕碰碰，一份意外险能让人更安心。
像是平安少儿综合意外险和大保镖儿童意外险都不错，价格便宜，意外医疗报销额度高。
四、医疗险主要是补偿医保的不足，普通家庭一般优选小额医疗险和百万医疗险，患大病用百万医疗险报销，平时的小病用小额医疗险报销，这两个组合起来基本可以做到看病不花钱或少花钱。家庭富裕可选高端医疗险。
小额医疗险可以考虑中华小当家，疾病门诊保额高。
百万医疗险可以考虑超越保，保证续保6年，保障全面，价格低，免赔额还可以逐年递减。
尊享e生也不错，增值服务强，有重疾津贴。
大白要提醒：给孩子买保险， 6 大坑要注意！
1、不要超支，不要让保费成为负担
控制在家庭年收入的 5％即可，这里说的是纯保障类的保险哈。
2、拒绝返还型的保险
这个说过无数次了，若干年后给你返钱，通货膨胀的影响，钱早已经不值钱了。
3、拒绝全家桶的保险
看上去谁都能保，什么都能保，实际上什么都保的不好，价格还很高。
4、没必要给孩子买寿险
这个是有家庭责任的成年人的标配，放在孩子身上，有些奇奇怪怪，孩子成年后再买也不迟。
5、拒绝保障不全的保险
这些藏在细节里，比如意外险注重烧烫伤，重疾险要含少儿高发重疾特定赔付。投保之前一定要看好合同，理清楚保障内容。
6、不要只买理财保险
教育金可以配，一定是基于孩子的健康保障做足后，先保障后理财，不要本末倒置。
最后大白给各位宝爸宝妈分享几个宝宝的方案，可以参考一下
想要具体的方案介绍或者重新搭配方案，可以随时找大白
孩子快要上幼儿园了？
快要上幼儿园，那应该是四周岁了吧，应该加入居民医保，还有是意外险加意外医疗，百万医疗险，小额医疗险，重疾险
分别来讲解下
意外险，20万意外，5万意外医疗，含社保范围外，意外住院津贴100元每天，一年56元，地板价
百万医疗险，解决大额医疗支出，6年保证续保，四百万保障，一年574，也是地板价
小额医疗险，因为百万医疗险有一万的免赔，所以可以选择把这一万也通过小额医疗险保障，一年180，地板价
接下来，选择重疾险，50万保障30年，每年交730元
这样把四岁的小孩的必备的商业险备齐了，一共不超过1600
但其实孩子最大的保险是他父母，父母的保障型产品也要配齐配够，否则单纯给小孩买再多也没用
幼儿园100保险能报销多少？
一般来说，幼儿园保险报销比例如下：医疗费用在五千元以下，报销百分之五十；在五千元零一元到一万元之间，报销百分之六十；在一万零一元到两万元之间，报销百分之七十；当医疗费用在两万零一元到三万元之间时，报销百分之八十。
2岁娃应该买什么保险？
儿童保险的应该怎么选择
一、学平险
学平险全称“中小学生平安保险”，是一种学生专属保险。学平险最大的特点就是保费低且保障范围较为广泛，适合未成年人。缴付几十元的保费，被保险人可以获得意外伤害、意外医疗、住院医疗等多项保障。学平险曾经由学校集中投保，不过目前已改为自愿投保。
家长在购买学平险时，要注意以下几个事项：
一、学平险的保险责任有效期一般是1年，期满续保需另办手续。学平险续保不要出现空档期，否则对于孩子住院医疗会重新出现90天观察期。二、注意查看保险的责任条款和免责条款。收到保险条款后应仔细阅读条款内容，了解“保什么”和“不保什么”，可以选择在意外身故或伤残责任、意外门诊/住院医疗责任、疾病住院医疗责任这几个方面表现更好的产品。三、学平险存在保费低，保障不足的缺点，家长可以根据自身家庭的经济状况为孩子加投意外险、医疗险和重疾险，以补足保额，加强保障。二、意外伤害险
孩子大多生性好动，自我保护意识和能力也比较差，而学平险的保额较低，因此有必要为孩子单独购买一份意外伤害保险。比如少儿意外险，承保对象是18周岁以下的少年儿童，该类保险针对儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
购买儿童意外伤害保险应注意以下几点：
一、看清保障范围。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。同时在保险合同的“免责条款”中也有相关理赔条件，家长投保前应看清条款后再决定。 二、看清理赔项目。在办理意外医疗理赔时，有些费用比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报等问题。三、注意了解理赔流程和所需资料，一般来讲，意外险的急诊没有医院的限制。如果是住院，一般都要求是二级以上医院。理赔一般需要门诊病历、费用发票、用药明细、住院发票、出院小结等。三、医疗险
医疗险和重疾险同属于健康险，它们之间有什么区别呢？首先，医疗险是凭医院的诊断和治疗费用证明来进行报销的，而重疾险是一次给付的。医疗险的理赔多在治疗以后，且用途仅限于治疗。其次，医疗险理赔不限病种，只看治疗行为是否达到要求，如住院，而重疾险需要指定疾病及指定程度才能理赔。
目前市面上有多种百万医疗险可供选择，几百块的保费可以获得上百万的保额，可以报销住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费等等费用。
如何为学生挑选医疗险呢？
一、看基本保障是否齐全。住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊、急诊都应覆盖。二、看续保条件。目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险，最好的选择是购买能做到阶段性保证续保的产品。三、注意免赔额的问题。免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。所以免赔额越低越好，目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。四、重疾险
近年来，随着环境污染等问题日益加剧，重大疾病发病率越来越年轻化。重大疾病不仅治疗困难，而且费用也非常高。为了提高孩子的重疾保障，家长应该尽早为孩子购买一份合适的重大疾病保险。
如何为学生选择重疾险：
一、最主要的是看该险种是否涵盖常见疾病。如给少儿购买重疾险，应重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发疾病，如如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。二、注意重疾保障类型。重疾险保障的疾病按照严重程度划分，可以分为：重症、中症、轻症，一般来说中、轻症理赔后，重症保障责任仍然存在。不过有些产品可能并不包含中症、轻症，或者中症、轻症的理赔额度并不高，应尽量去选择中症、轻症保障责任相对全面的重疾险产品。三、重疾险分为消费型和返还型两种。消费型价格便宜，但到期不返还保额。返还型到期或者身故可获得保额赔偿，故价格也较高，可根据家庭条件进行选择购买。保障额度方面，考虑到相关支出，额度在30万元以上为佳。四、注意保费豁免功能，保费豁免是指如果还在缴费期内，投保人或被保险人罹患重疾险中的约定的轻症、中症重疾，可以免缴后面的保费，但是保险责任依旧有效，可以为家庭减轻的经济压力。同时，还应留意赔付条件、理赔流程等。
五、教育金保险
有条件的家长还可以给孩子购买一份教育金保险，这类险种是通过购买保险的形式去积累孩子上学的学费，也是一种强制性储蓄手段，因为一旦父母为孩子购买这种保险后，就要按时进行保费缴纳。一般来说，教育金保险越早买越合适，一方面享受的保障期间长，另一方面可以获得更好的收益。
教育金保险购买指南：
一、量力而行。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出不应盲目攀比。建议保费占家庭收入的20%左右，以免出现较大的经济负担。二、保障期按需选择。一般来说选择承保到孩子25至30岁的教育金保险就可以满足孩子的教育经费需要了。三、注意产品类型。如果有出国深造计划，最好投保包含留学费用给付责任的产品；反之可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。四、先重保障后重教育。很多父母花大量金钱为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子的保险配置方案看完上面的内容，你的还有耐心，给你点一个赞。
那我们该怎么选择具体的保险产品？
很多人对网上买保险有顾虑，其实心语君自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，全部都是在网上买的。
电子保单和纸质保单一样，都有法律效力。自己的电子保单，在我电子邮箱里面，想什么看都可以，如果我们想更放心的话，完全可以申请纸质保单放在家里。
孩子的保险配置方案：重疾险+医疗险+意外险。
一共给出两个。
先看方案一，900块的基础版：
1、重疾险，选的是新产品嘉贝保
买保险就是买保额，至少要50万起的。我们都知道看病最缺的是什么？是钱！重疾的治疗费在30万-50万，后期的康复治疗、长期护理也都是钱。想要从容的看病，疗养，保额一定要充足。如果预算不多，可以先给孩子买个定期的重疾险过渡，有钱了再补上终身的。
可以看到，嘉贝保我选的是保30年，50万保额。嘉贝保最大的亮点是，保30年的，投保前10年，赔160%保额。举个例子：老于给5岁的儿子买了50万保额的嘉贝保。明年小于不幸患上重大疾病，赔80万。重疾险是一次性给付的，老于拿到这个钱可以给小于选择更好的治疗，后期也有保障。
2、百万医疗险，预算不多的首选是：尊享e生2020
有朋友问我，预算不多怎么办，也想购买一份医疗险，在这里跟大家说心理话，医疗险是必备的，更何况这种带有“医疗垫付”的百万医疗险。
医疗险是报销性质的。就是看病需要先花费我们自己的钱，然后拿着发票单据去报销，如果患有大病的需要花费10万、二十万，甚至更多，而医保解决的一部分问题，家庭经济状况如果再不好，一时半会拿不出这么多钱，就没法及时治疗。
而医疗垫付是可以保险公司申请后，能先把医疗险保险公司先给垫付上。就真不用担心没钱治病了，真的很自然很实用，尤其是钱不多的朋友。
3、意外险是： 平安小顽童
孩子有自己在身边时刻注意着，都很容易磕到碰到。会走路或是上学后，过马路、和小朋友玩耍，都有各自意外风险。意外险是孩子的刚需，一年一买。孩子意外险的保额，不用买太高，小顽童基础版的保额就足够。
因为国家有规定，孩子身故赔偿，10岁以下不超过20万，18岁以下不超过50万。
保额买多了，也用不上。除了身故责任，最重要的就是意外医疗了。孩子摔伤碰伤后，就需要用意外医疗来报销。
小顽童有1万意外医疗额度，0免赔，合理医疗费用100%赔付。意外住院、门急诊和自费医疗都是可以报销的。一年60元，孩子全年的意外都有了保障，很值。
这个900块的方案，虽然是基础版的，但保障也很全面。
唯一不足的地方，重疾险是保30年定期的。如果害怕孩子在30年内理赔过，担心以后买不到好的保险产品，
这个时候建议选择妈咪保贝，这款产品是有客户忠诚权益的，孩子在这30年内理赔过，合同到期了也可以后续购买他们公司的保险产品。如果我们保险预算充足的话，直接买保终身的重疾险。记住保险是很难一步到位的，要根据自己的家庭情况，收入的变化，不断的补充完善的保险保障。
接着来看方案二，重疾险保障终身的豪华方案。
重疾险选择保障到终身，还加了小额医疗险。
1、孩子保终身的重疾险，还是妈咪保贝
保终身的重疾险还是妈咪保贝的性价比更高。可以看到妈咪保贝的保障就很全面，
除了基础的重疾、中症和轻症保障。身故/全残赔已交保费，还自带被保人重疾、中症和轻症豁免。而且我还加上了重疾赔二次+特疾/罕见疾病翻倍赔+投保人豁免。
二：划过重疾多次赔的排位：不分组＞分组。妈咪保贝重疾赔二次，是目前最优的不分组。
另外18种儿童高发特定重疾能赔200%保额，5种罕见特疾可以赔300%保额。投保人豁免也是我推荐选的。如果自己发生了重疾、中症、轻症、身故或全残，保费不用再交，孩子的保障还在。
2、小额医疗险+意外险：健康宝宝少儿门急诊保险
健康宝宝少儿门诊，不管是疾病门诊、住院，还是意外门诊，住院，都可以报销。还有20万意外身故/伤残保障。疾病门诊额度5000元，只有100元的免赔额，孩子感冒、发烧基本就能报销。疾病住院额度1万，是0免赔额。小额医疗险的特点是免赔额低，
正好弥补百万医疗险1万免赔的不足。适合体质弱、抵抗力差，经常因为小毛病看门诊、住院的孩子。健康宝宝少儿门急诊医疗保险，是小额医疗险+意外险的组合。所以买了健康宝宝少儿门诊保险的朋友，不用再单独给孩子买意外险了。
关于保险公司的问题，小公司的保险理赔难吗？关于保险的问题，作为消费者我们还是比较担心后续理赔的问题。就比如：
小公司理赔难...
我非常能够理解大家的心情，但事实就是：理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。
商业保险全国理赔，拿着理赔资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去，如果碰到麻烦，还有专人一对一电话指导。
不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。
只要如实告知，符合合同里的理赔条件，5-7个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看保险条款说话的，不会因为公司大小刁难。
一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了癌症，保险公司直接赔钱。保额买的是50万，就赔付50万。
对我们消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。
比如这款险种55岁以上的人不能投保，去私立二级医院不赔钱…这些情况在保险条款里都写的一清二楚。
能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了，跟保险公司的大小没有关系。
与其担心理赔难，不如做好这两点：如实健康告知➕看清合同条款。
如果在保障范围里，买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全，理赔就不难。
理赔和保险公司大小没关系，重要的是三看：健康告知、保险责任和责任免除。
一、看健康告知
我们必须要知道健康告知，在线上保险经营过一段时间，很多人在线上咨询的，意向度高，身体多多少少都有一些健康问题， 而我需要一个一个是做核保，工作量倍增啊，身体好的时候跟他们沟通总是犹犹豫豫的，考虑考虑。
总之健康告知是躲不开，保险理赔的绝大多数纠纷在于没有做好健康告知，
健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况等。
故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔。
二、看保险责任（保什么）
哪些情况能赔，怎么赔，赔多少。很多人买完保险就不管了，到理赔的时候，也不知道自己的保单，都保了什么。我们买东西前，不先弄明白自己买的是什么，千万不要误以为，以后在理赔的时候，会导致理赔纠纷，是对自己不负责。
保险责任，就是让我们知道都保障什么。
买保险前一定要认真看，免得被人忽悠，以为保险真是万能的，啥都保。
三、看免责条款（不保什么）
它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况保险公司不赔钱。
免责条款，就是保险公司不赔的部分。在很多保险条款中，会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到它。免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪，吸毒等较极端情况，是对被保人的保护，也是对保险公司的保护。我们在投保前，不要忽略了。
三、买保险没用到钱就白花了，能够返还保费的钱，真的适合我们吗？很多人咨询保险：首先要考虑的因素就是返还型，到期后能不能把保费返还给我。如果要是没有用到，这个买保险的钱就不是白花了吗？
我们要承认保险本身就是一种消费：这是我们必须要接受的事实，就是用我们少量可以承受的保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失。
虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。
如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。
不管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销，经常爱说一句话：有钱治病，没钱返本。
我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜。也更不以为返本的钱多年以后可以当做我们的养老金，保障就是要保障。
未来的钱真的不一定能不值钱。我真的劝大家多交的保费费用，可以拿去理财， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高。
想给家人买保险？
买保险，保费的大头在重疾险，2019年上半你这几款重疾险还算不错，参考下：
6月份即将过完，2019上半年的重疾险市场竞争异常火爆，各家保司纷纷推出自己的标杆产品，投保人受益的同时也会感到困惑，怕没买到好的产品，买了的担心后续有更好产品。
三木认为，合适自己的产品就是最好产品，产品总是会不断迭代更新的，投保人永远跟不上保险公司的步伐。
今天，三木准备对上半年热销重疾险做个梳理，但产品实在太多，本文要讲的仅是重疾险的一个主流产品形态：分组多次赔付重疾，也是竞争最为激烈的主战场之一。
三木也花了不少时间归纳汇总，挑选了目前市场上热销并具有代表性的产品，供大家投保参考，希望对各位朋友有些许帮助。本文将从如下三方面展开来讲：
挑选分组重疾险的技巧市场热销分组重疾对比分析具体产品分析与投保建议01挑选分组重疾险的技巧从重大疾病的赔付次数上可分为：单次赔付、多次赔付，其中多次赔付又细分为分组多次赔付和不分组多次赔付。
重疾多次赔付很容易理解，就是赔了一次重大疾病后保险合同继续有效，还可以赔第2次、第3次等，很多朋友迷惑是为什么要把重大疾病分组，这样做到底有什么意义？
说得直接点，重疾的分组就是为了降低重疾再次赔付的概率，同时也可降低保费，达到投保人和保险公司的一个平衡点，彼此更容易接受。
举个例子大家就明白了。
假如某重疾险重疾数量100种，规定可赔4次。
如果重疾不分组，某重疾赔付后，其余99重疾还有同样赔付的机会。
如果把100种重疾平均分配为A、B、C、D共4组，每组25种重疾，一般会规定每组重疾只能赔一次，假如A组某重疾赔了一次，同组的其他24种重疾就没有赔的机会了，剩下的那75种重疾才有再次赔付的机会。
从上面举例就很容易明白，不分组重疾再次理赔的概率要大于分组重疾。由此，可得出如下结论，重疾再次获得理赔的概率从大到小依次为：不分组重疾、分组重疾，其中分组多的又要优于分组少的。
是否明白了以上理论就能选好一款分组重疾呢？分6组的重疾就一定优于分4组的呢？
答案显然是否定的。下面再讲一个关键要点：重疾分组的陷阱。
从各保险公司理赔报告数据可知，每种重大疾病的发生概率是不一样的，恶性肿瘤（也叫癌症）的发病概率占了50%以上，对于女性来说，更是高达80%以上。前6种高发重疾占所有重疾的90%左右，他们是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。显然，把这些高发重疾平均分配在不同6组是最好的，但是目前市场还没有这样的产品，最好的是把恶性肿瘤能单独分在一组。
综上所述，去判断一款重疾分组优劣，重点两个：分了几组（目前最多6组），恶性肿瘤是否单独分一组（单独最优）。
02热销重疾产品测评知道了分组重疾的分组逻辑，还要结合产品的费率和其他特色及增值服务才能作出客观的评价。下面7款分组重疾是目前市场热销的产品，让我们来看看到底怎么样。
1、竞品对比分析
▲从上图看，这7款产品都是目前市场上热度很高的重疾险，也是目前重疾险的中流砥柱，重疾数量都在100种以上，光大永明嘉多保110种为最多，从保险期限看，都可以保终身，其中嘉多保、备哆分1号、哆啦A保旗舰版可以选保至70岁，18岁后身故都是赔保额。从中轻症上看，除了哆啦A保旗舰版仅含轻症，其他6款产品都含有中症。未来更加直观对比，下面进行分项对比：
1、费率
从费率上看，这7款产品总体上都比较便宜，性价比都非常优秀，为了利于对比，三木统一按照被保人30岁、保额10万、20年缴费、仅计算基础费率，含重疾+中症+轻症+身故+赠送项目（不含附加险项目）。
保费由低到高依次为：海保超级玛丽、复星备哆分1号、光大永明嘉多保、长生桐心守护、弘康哆啦A保旗舰版、天安健康源2019增强版、瑞泰乐享安康。
对费率进行排名，并非价格越低性价比就越高，还要结合保障内容才能客观评价性价比。
其中天安健康源2019增强版包含保障最多，具体如下：除了重疾+中症+轻症+身故之外，还有这些赠送项目：原位癌额外45%保额赔3次、癌症额外100%保额赔3次；满60周岁后，未发生重疾理赔，送住院津贴保险金500元/天，年度最多90天，合同继续有效；保单头10年，首次重疾额外送20%保额，56周岁之前；2-6次罹患重疾保额按照10%保额递增。
保单头10首次重疾赠送保额的还有，长生桐心守护额外送50%保额，没有年龄限制，光大永明嘉多保额外送20%保额,50周岁之前，复星备哆分1号2-6次罹患重疾保额按照10%保额递增。
瑞泰乐享安康赠送项目是，12种少儿特疾（18岁前）额外25%保额，16种成人特疾80岁前额外25%保额。
如果是小孩子投保，18岁前身故，天安健康源2019增强版和复星备哆分1号是2倍保费、瑞泰乐享安康是1.2倍保费。
2、包含高发轻症、中症对比分析
▲从上图看，除了弘康哆啦A保旗舰版缺失中症，其他6款都含有中症。其中中症、轻症赔付额度最高的是天安健康源2019增强版，中症按照60%保额赔2次，其他重疾都是50%保额赔2次，轻症按照45%保额赔4次，其他重疾首次轻症都是30%保额，从2次轻症开始递增的有光大永明嘉多保、复星备哆分1号，其他的依然是30%保额。
前6种最高发轻症覆盖上，倍哆分1号缺失微创冠状动脉手术稍有遗憾，健康源缺失肾上腺切除术，其他产品都完美覆盖。
从前25种重疾对应高发轻症看，总体覆盖率很高，都只有个别两三个轻症未覆盖，瑕不掩瑜，其中瑞泰乐享安康高发中症覆盖率是最好的，总体所有产品都非常优秀。
综上，如果要给中轻症保障优中选优的话，三木首推如下几个，天安健康源2019增强版、瑞泰乐享安康、光大永明嘉多保、复星备哆分1号。
3、重疾分组分析
前面提到，判断重疾分组好不好，还要重点看两点：分了几组（目前最多6组），恶性肿瘤是否单独分一组（最优）。
话不多说，直接上图：
▲从上图分组情况看，恶性肿瘤没有单独分组的重疾没有选上来，分组最好的为弘康哆啦A保旗舰版，前6高发重疾均分在了5组，其他的为4组，长生桐心守护仅分为两组为最差。
4、附加癌症多次赔付
从保险公司理赔数据和医疗卫生系统权威数据看，担忧的是癌症年轻化、高发已经形成了向恶化的方向发展，且癌症治愈难，易复发亦是目前的现状，可喜的是，随着医疗技术的进步，癌症治愈率和带癌长期生存变得越来越有可能，因此附加癌症二次赔付是重疾险的发展趋势。
上面的7款重疾险就有5款重疾险带有癌症二次赔付责任，其中天安健康源2019增强版癌症赔3次为基础保障，其他4款重疾作为可选项设计，投保人根据实际情况是否勾选。
为了便于横向对比，三木做了如下对比表：
▲从上图看，加上癌症多次赔付，费率从低到高依次为：复星备哆分1号、天安健康源2019增强版、光大永明嘉多保、弘康哆啦A保旗舰版、长生桐心守护。
天安健康源2019增强版的费率优势立即体现了出来，就排在了光大永明嘉多保，特别是女性被保人。
这5款产品的癌症二次赔付总体都非常优秀，保障含新发、转移、复发、持续存在，天安健康源2019增强版美中不足的是间隔期5年，其他的都为3年。健康源加上原位癌45%赔3次，也基本弥补了这点遗憾，如果能改为3年间隔期，那就是完美。
03具体产品分析与投保建议1、天安健康源2019增强版
产品优点：
l 重疾分6组，且恶性肿瘤单独分组；
l 保单前10年首次重疾额外赠送20%保额，限制56周岁前，2-6次重疾按照10%保额递增；
l 不同部位原位癌45%保额赔3次，癌症100%保额赔3次；
l 满60岁未理赔重疾，享受住院津贴保险金500元/天，年度最多赔90天，合同继续有效；
l 高发中症、轻症覆盖面广，中症60%保额赔，轻症45%保额赔非常大方；
l 天安人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第10位，公司实力雄厚，服务有保障；
l 产品综合性价比高，保障充分。
产品不足：
l 原位癌、癌症多次赔付间隔期5年，相比3年间隔期有点落伍。
【投保建议】：
l 适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 18岁前身故赔2倍已交保费，给孩子投保这点上有一定优势，如果预算充分也可以给孩子投保，建议附加上投保人豁免；
l 适合追求产品高性价比和保险公司规模兼顾的朋友投保。
2、光大永明嘉多保
产品优点：
l 不附加癌症二次赔付费率很低，附加上癌症二次赔稍逊于天安健康源2019增强版，不过性价比也相当高；
l 重疾分6组，且恶性肿瘤单独分组；
l 保单前10年首次重疾额外赠送20%保额，限制50周岁前；
l 光大永明人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第32位，公司实力靠前，股东实力非常雄厚，分支机构较多，服务有保障；
l 支持智能核保，健康告知比较宽松，对非标体比较友善。
产品不足：
l 没有特别明显的缺点，就是重疾额外赔付限制在50周岁前稍不足。
【投保建议】：
l 嘉多保是一款非常优秀的重疾，适合绝大部分朋友投保，且可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 保险期限有保至70岁和终身两种，如果保费相对不足可以选择保至70周岁；
l 适合追求产品高性价比和保险公司规模兼顾的朋友投保。
3、瑞泰乐享安康
产品优点：
l 重疾分5组赔5次，且恶性肿瘤单独分组；
l 含12种少儿特疾（18岁前）额外25%保额赔，16种成人特疾80岁前额外25%保额赔，且这些特疾都是高发病，非常不错；
l 高发中症覆盖率非常高，增加了获得理赔的概率和赔付额度的获益；
l 乐享安康的健康告知非常宽松，如果其他公司核保结论不理想可考虑下这款产品
产品不足：
l 相比其他产品，乐享安康费率上有点偏高，可能与特疾额外赔付和健康告知宽松有一定的关系。
l 瑞泰人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第72位，规模上稍靠后；
【投保建议】：
l 最长交费期限20年，费率也稍高，适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 含有12种少儿高发特疾额外25%保额赔付，18岁前身故赔1.2倍已交保费，相比其他几款更加适合给小孩子投保；
l 健康告知极其宽松，给非标体朋友提供了投保的机会。
4、复星联合备哆分1号
产品优点：
l 别名叫守卫者2号，可见这款产品是低费率和高性价比的代名词；
l 重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤单独分组，2-6次重疾按照10%保额递增；
l 附加恶性肿瘤二次赔付，是按照120%保额赔，非常实在。
产品不足：
复星联合人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第74位，规模上稍靠后。
【投保建议】：
l 适合最求极致性价比的朋友投保，不管是否附加癌症2次赔付，费率都比较低，性价比高；
l 成人和小孩投保都可，建议附加上投保人豁免，做到夫妻互保或大人身故、重疾、中症、轻症豁免小孩子保费，小孩继续享受保障；
l 如果保费预算相对不足可以选择保至70岁。
5、弘康哆啦A保旗舰版
产品优点：
l 未升级前的哆啦A保就是高举高性价比的旗帜，遗憾的是恶性肿瘤未单独分组，升级后的哆啦A保旗舰版直接把重疾分组做到比其他产品都好，癌症单独分组，前6高发重疾均分在5组；
l 支持智能核保和人工核保，针对医保卡外借情况也开了绿灯；
l 如果购买重疾保额大于30万，可选购105种重疾医疗险，保额300万，0免赔，保费非常便宜；
l 弘康人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第34位，分支机构不多，但规模上比较靠前；
产品不足：
l 不足之处就是依然只有轻症，虽然高达55种，但是没有中症显得有点遗憾。
【投保建议】：
l 适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 支持智能核保和人工核保，方便朋友们投保，烦恼医保卡外借的朋友有机会了。
6、海保超级玛丽
产品优点：
l 重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤单独分组；
l 产品简单粗暴，举的就是极致性价比大旗，比百年守卫者1号都便宜了不少，真的很划算；
l 健康告知也非常宽松，也支持智能核保，方便大家投保。
产品不足：
l 海保人寿是2018年在海口新成立的公司，总部位置不占优，未来到底怎么样目前无从得知。
【投保建议】：
l 一句话，相信海保人寿的未来，追求产品极致性价比的朋友就大胆买吧，大人和小孩子都可以投保。
7、长生桐心守护
产品优点：
l 保单头10年首次重疾额外50%保额赔，非常给力，而且还没有年龄限制；
l 中症、轻症赔付后保单现金价值不受影响；
l 长生人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第58位，分支机构不多，这也是合资公司的特点，稳定盈利总是排第一位，市场扩展往后排。
产品不足：
l 明显的不足就是重疾才分2组赔2次。
【投保建议】：
l 头10年首次重疾额外50%保额赔，且没有年龄限制，比如买50万，可以赔75万，三木个人观点，对于年龄大的被保人，相较其他产品还是具有较大优势，因为年龄越大发病率越高。
l 职业限制比较宽松，给高危职业被保人提供了机会。
三木总结本文的产品测评，立足于客观市场和三木多年从业经验，本人认为，不能片面的说哪个产品孰优孰劣，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，要综合考虑各因素方能做出比较客观合理的评价。
分组多次赔付重疾险是目前重疾险中的主流产品，兼顾了价格优势和产品保障责任，适合保费预算相对充足的朋友投保。
因此，在购买重疾险时，三木建议大家要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
两周岁的孩子用不用交社保？
两周岁的孩子不用交社保。
1. 社保是五险，并非只有养老保险。在我们参保五项保险的时候，对养老保险来说是积累，对医疗、生育、工伤、失业保险来说，就是当下随时可能用得上的，保障当下生活的保险。
2. 对于养老来说，越早参保，缴费年限越长，根据养老金计算公式，缴费年限越长，养老金越多。
3. 社保缴纳单位出大头大概70%左右、个人出小头30%左右。不交社保，也不允许单位把钱发给员工，当然是一工作马上缴纳最好了。
4.我国劳动法规定的合法用工年龄为16岁以上，也就是说，16岁就可以开始缴纳社保了。
太平洋保险公司的儿童险有哪些？
有儿童疾病保险。学生平安保险（俗称学平险），学生第三方责任险（玩耍时打伤人或者破坏别人的东西就能赔偿）。目前太平洋保险关于儿童的就只有这三种保险，可以在微信公众号关注太平洋保险，在里面的保险商场就能看到这些险种，也可以直接购买。
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幼儿保险，几个月的小宝宝？
作为一枚资深宝妈和资深保险从业者，大白很早就给孩子配置了保险，也算是很有话语权。
对于刚出生的宝宝而言，出了事真正有用的4大保险就是这几个：
一、少儿医保
这个属于国家给予宝宝的福利，类似于成人的医保，看病买药都是可以报销费用的，价格也不高，一年200元左右。
孩子出生28天内尽快去办理，这样的话出生的时候的费用也是可以报销的。
二、重疾险
小事还能自己扛，大事千万莫逞强！重疾险的作用，除了应对大病医疗费用，更多是应对家庭收入损失补偿。毕竟孩子万一生病家长至少有一方无法工作，真的不能省。
目前最推荐的少儿重疾险是妈咪保贝新生版：儿童特疾赔付得多，价格也比较便宜。
三、意外险
磕磕碰碰小咬小伤都能保，很便宜，几十块保一二十万，没必要省。孩子年龄小，很容易磕磕碰碰，一份意外险能让人更安心。
像是平安少儿综合意外险和大保镖儿童意外险都不错，价格便宜，意外医疗报销额度高。
四、医疗险
主要是补偿医保的不足，普通家庭一般优选小额医疗险和百万医疗险，患大病用百万医疗险报销，平时的小病用小额医疗险报销，这两个组合起来基本可以做到看病不花钱或少花钱。家庭富裕可选高端医疗险。
小额医疗险可以考虑中华小当家，疾病门诊保额高。
百万医疗险可以考虑超越保，保证续保6年，保障全面，价格低，免赔额还可以逐年递减。
尊享e生也不错，增值服务强，有重疾津贴。
大白要提醒：给孩子买保险， 6 大坑要注意！
1、不要超支，不要让保费成为负担
控制在家庭年收入的 5％即可，这里说的是纯保障类的保险哈。
2、拒绝返还型的保险
这个说过无数次了，若干年后给你返钱，通货膨胀的影响，钱早已经不值钱了。
3、拒绝全家桶的保险
看上去谁都能保，什么都能保，实际上什么都保的不好，价格还很高。
4、没必要给孩子买寿险
这个是有家庭责任的成年人的标配，放在孩子身上，有些奇奇怪怪，孩子成年后再买也不迟。
5、拒绝保障不全的保险
这些藏在细节里，比如意外险注重烧烫伤，重疾险要含少儿高发重疾特定赔付。投保之前一定要看好合同，理清楚保障内容。
6、不要只买理财保险
教育金可以配，一定是基于孩子的健康保障做足后，先保障后理财，不要本末倒置。
最后大白给各位宝爸宝妈分享几个宝宝的方案，可以参考一下
想要具体的方案介绍或者重新搭配方案，可以随时找大白
孩子快要上幼儿园了？
快要上幼儿园，那应该是四周岁了吧，应该加入居民医保，还有是意外险加意外医疗，百万医疗险，小额医疗险，重疾险
分别来讲解下
意外险，20万意外，5万意外医疗，含社保范围外，意外住院津贴100元每天，一年56元，地板价
百万医疗险，解决大额医疗支出，6年保证续保，四百万保障，一年574，也是地板价
小额医疗险，因为百万医疗险有一万的免赔，所以可以选择把这一万也通过小额医疗险保障，一年180，地板价
接下来，选择重疾险，50万保障30年，每年交730元
这样把四岁的小孩的必备的商业险备齐了，一共不超过1600
但其实孩子最大的保险是他父母，父母的保障型产品也要配齐配够，否则单纯给小孩买再多也没用
幼儿园100保险能报销多少？
一般来说，幼儿园保险报销比例如下：医疗费用在五千元以下，报销百分之五十；在五千元零一元到一万元之间，报销百分之六十；在一万零一元到两万元之间，报销百分之七十；当医疗费用在两万零一元到三万元之间时，报销百分之八十。
2岁娃应该买什么保险？
儿童保险的应该怎么选择
一、学平险
学平险全称“中小学生平安保险”，是一种学生专属保险。学平险最大的特点就是保费低且保障范围较为广泛，适合未成年人。缴付几十元的保费，被保险人可以获得意外伤害、意外医疗、住院医疗等多项保障。学平险曾经由学校集中投保，不过目前已改为自愿投保。
家长在购买学平险时，要注意以下几个事项：
一、学平险的保险责任有效期一般是1年，期满续保需另办手续。学平险续保不要出现空档期，否则对于孩子住院医疗会重新出现90天观察期。二、注意查看保险的责任条款和免责条款。收到保险条款后应仔细阅读条款内容，了解“保什么”和“不保什么”，可以选择在意外身故或伤残责任、意外门诊/住院医疗责任、疾病住院医疗责任这几个方面表现更好的产品。三、学平险存在保费低，保障不足的缺点，家长可以根据自身家庭的经济状况为孩子加投意外险、医疗险和重疾险，以补足保额，加强保障。
二、意外伤害险
孩子大多生性好动，自我保护意识和能力也比较差，而学平险的保额较低，因此有必要为孩子单独购买一份意外伤害保险。比如少儿意外险，承保对象是18周岁以下的少年儿童，该类保险针对儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
购买儿童意外伤害保险应注意以下几点：
一、看清保障范围。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。同时在保险合同的“免责条款”中也有相关理赔条件，家长投保前应看清条款后再决定。 二、看清理赔项目。在办理意外医疗理赔时，有些费用比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报等问题。三、注意了解理赔流程和所需资料，一般来讲，意外险的急诊没有医院的限制。如果是住院，一般都要求是二级以上医院。理赔一般需要门诊病历、费用发票、用药明细、住院发票、出院小结等。
三、医疗险
医疗险和重疾险同属于健康险，它们之间有什么区别呢？首先，医疗险是凭医院的诊断和治疗费用证明来进行报销的，而重疾险是一次给付的。医疗险的理赔多在治疗以后，且用途仅限于治疗。其次，医疗险理赔不限病种，只看治疗行为是否达到要求，如住院，而重疾险需要指定疾病及指定程度才能理赔。
目前市面上有多种百万医疗险可供选择，几百块的保费可以获得上百万的保额，可以报销住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费等等费用。
如何为学生挑选医疗险呢？
一、看基本保障是否齐全。住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊、急诊都应覆盖。二、看续保条件。目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险，最好的选择是购买能做到阶段性保证续保的产品。三、注意免赔额的问题。免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。所以免赔额越低越好，目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。
四、重疾险
近年来，随着环境污染等问题日益加剧，重大疾病发病率越来越年轻化。重大疾病不仅治疗困难，而且费用也非常高。为了提高孩子的重疾保障，家长应该尽早为孩子购买一份合适的重大疾病保险。
如何为学生选择重疾险：
一、最主要的是看该险种是否涵盖常见疾病。如给少儿购买重疾险，应重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发疾病，如如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。二、注意重疾保障类型。重疾险保障的疾病按照严重程度划分，可以分为：重症、中症、轻症，一般来说中、轻症理赔后，重症保障责任仍然存在。不过有些产品可能并不包含中症、轻症，或者中症、轻症的理赔额度并不高，应尽量去选择中症、轻症保障责任相对全面的重疾险产品。三、重疾险分为消费型和返还型两种。消费型价格便宜，但到期不返还保额。返还型到期或者身故可获得保额赔偿，故价格也较高，可根据家庭条件进行选择购买。保障额度方面，考虑到相关支出，额度在30万元以上为佳。四、注意保费豁免功能，保费豁免是指如果还在缴费期内，投保人或被保险人罹患重疾险中的约定的轻症、中症重疾，可以免缴后面的保费，但是保险责任依旧有效，可以为家庭减轻的经济压力。
同时，还应留意赔付条件、理赔流程等。
五、教育金保险
有条件的家长还可以给孩子购买一份教育金保险，这类险种是通过购买保险的形式去积累孩子上学的学费，也是一种强制性储蓄手段，因为一旦父母为孩子购买这种保险后，就要按时进行保费缴纳。一般来说，教育金保险越早买越合适，一方面享受的保障期间长，另一方面可以获得更好的收益。
教育金保险购买指南：
一、量力而行。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出不应盲目攀比。建议保费占家庭收入的20%左右，以免出现较大的经济负担。二、保障期按需选择。一般来说选择承保到孩子25至30岁的教育金保险就可以满足孩子的教育经费需要了。三、注意产品类型。如果有出国深造计划，最好投保包含留学费用给付责任的产品；反之可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。四、先重保障后重教育。很多父母花大量金钱为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子的保险配置方案
看完上面的内容，你的还有耐心，给你点一个赞。
那我们该怎么选择具体的保险产品？
很多人对网上买保险有顾虑，其实心语君自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，全部都是在网上买的。
电子保单和纸质保单一样，都有法律效力。自己的电子保单，在我电子邮箱里面，想什么看都可以，如果我们想更放心的话，完全可以申请纸质保单放在家里。
孩子的保险配置方案：重疾险+医疗险+意外险。
一共给出两个。
先看方案一，900块的基础版：
1、重疾险，选的是新产品嘉贝保
买保险就是买保额，至少要50万起的。我们都知道看病最缺的是什么？是钱！重疾的治疗费在30万-50万，后期的康复治疗、长期护理也都是钱。想要从容的看病，疗养，保额一定要充足。如果预算不多，可以先给孩子买个定期的重疾险过渡，有钱了再补上终身的。
可以看到，嘉贝保我选的是保30年，50万保额。嘉贝保最大的亮点是，保30年的，投保前10年，赔160%保额。举个例子：老于给5岁的儿子买了50万保额的嘉贝保。明年小于不幸患上重大疾病，赔80万。重疾险是一次性给付的，老于拿到这个钱可以给小于选择更好的治疗，后期也有保障。
2、百万医疗险，预算不多的首选是：尊享e生2020
有朋友问我，预算不多怎么办，也想购买一份医疗险，在这里跟大家说心理话，医疗险是必备的，更何况这种带有“医疗垫付”的百万医疗险。
医疗险是报销性质的。就是看病需要先花费我们自己的钱，然后拿着发票单据去报销，如果患有大病的需要花费10万、二十万，甚至更多，而医保解决的一部分问题，家庭经济状况如果再不好，一时半会拿不出这么多钱，就没法及时治疗。
而医疗垫付是可以保险公司申请后，能先把医疗险保险公司先给垫付上。就真不用担心没钱治病了，真的很自然很实用，尤其是钱不多的朋友。
3、意外险是： 平安小顽童
孩子有自己在身边时刻注意着，都很容易磕到碰到。会走路或是上学后，过马路、和小朋友玩耍，都有各自意外风险。意外险是孩子的刚需，一年一买。孩子意外险的保额，不用买太高，小顽童基础版的保额就足够。
因为国家有规定，孩子身故赔偿，10岁以下不超过20万，18岁以下不超过50万。
保额买多了，也用不上。除了身故责任，最重要的就是意外医疗了。孩子摔伤碰伤后，就需要用意外医疗来报销。
小顽童有1万意外医疗额度，0免赔，合理医疗费用100%赔付。意外住院、门急诊和自费医疗都是可以报销的。一年60元，孩子全年的意外都有了保障，很值。
这个900块的方案，虽然是基础版的，但保障也很全面。
唯一不足的地方，重疾险是保30年定期的。如果害怕孩子在30年内理赔过，担心以后买不到好的保险产品，
这个时候建议选择妈咪保贝，这款产品是有客户忠诚权益的，孩子在这30年内理赔过，合同到期了也可以后续购买他们公司的保险产品。如果我们保险预算充足的话，直接买保终身的重疾险。记住保险是很难一步到位的，要根据自己的家庭情况，收入的变化，不断的补充完善的保险保障。
接着来看方案二，重疾险保障终身的豪华方案。
重疾险选择保障到终身，还加了小额医疗险。
1、孩子保终身的重疾险，还是妈咪保贝
保终身的重疾险还是妈咪保贝的性价比更高。可以看到妈咪保贝的保障就很全面，
除了基础的重疾、中症和轻症保障。身故/全残赔已交保费，还自带被保人重疾、中症和轻症豁免。而且我还加上了重疾赔二次+特疾/罕见疾病翻倍赔+投保人豁免。
二：划过重疾多次赔的排位：不分组＞分组。妈咪保贝重疾赔二次，是目前最优的不分组。
另外18种儿童高发特定重疾能赔200%保额，5种罕见特疾可以赔300%保额。投保人豁免也是我推荐选的。如果自己发生了重疾、中症、轻症、身故或全残，保费不用再交，孩子的保障还在。
2、小额医疗险+意外险：健康宝宝少儿门急诊保险
健康宝宝少儿门诊，不管是疾病门诊、住院，还是意外门诊，住院，都可以报销。还有20万意外身故/伤残保障。疾病门诊额度5000元，只有100元的免赔额，孩子感冒、发烧基本就能报销。疾病住院额度1万，是0免赔额。小额医疗险的特点是免赔额低，
正好弥补百万医疗险1万免赔的不足。适合体质弱、抵抗力差，经常因为小毛病看门诊、住院的孩子。健康宝宝少儿门急诊医疗保险，是小额医疗险+意外险的组合。所以买了健康宝宝少儿门诊保险的朋友，不用再单独给孩子买意外险了。
关于保险公司的问题，小公司的保险理赔难吗？
关于保险的问题，作为消费者我们还是比较担心后续理赔的问题。就比如：
小公司理赔难...
我非常能够理解大家的心情，但事实就是：理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。
商业保险全国理赔，拿着理赔资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去，如果碰到麻烦，还有专人一对一电话指导。
不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。
只要如实告知，符合合同里的理赔条件，5-7个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看保险条款说话的，不会因为公司大小刁难。
一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了癌症，保险公司直接赔钱。保额买的是50万，就赔付50万。
对我们消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。
比如这款险种55岁以上的人不能投保，去私立二级医院不赔钱…这些情况在保险条款里都写的一清二楚。
能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了，跟保险公司的大小没有关系。
与其担心理赔难，不如做好这两点：如实健康告知➕看清合同条款。
如果在保障范围里，买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全，理赔就不难。
理赔和保险公司大小没关系，重要的是三看：健康告知、保险责任和责任免除。
一、看健康告知
我们必须要知道健康告知，在线上保险经营过一段时间，很多人在线上咨询的，意向度高，身体多多少少都有一些健康问题， 而我需要一个一个是做核保，工作量倍增啊，身体好的时候跟他们沟通总是犹犹豫豫的，考虑考虑。
总之健康告知是躲不开，保险理赔的绝大多数纠纷在于没有做好健康告知，
健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况等。
故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔。
二、看保险责任（保什么）
哪些情况能赔，怎么赔，赔多少。很多人买完保险就不管了，到理赔的时候，也不知道自己的保单，都保了什么。我们买东西前，不先弄明白自己买的是什么，千万不要误以为，以后在理赔的时候，会导致理赔纠纷，是对自己不负责。
保险责任，就是让我们知道都保障什么。
买保险前一定要认真看，免得被人忽悠，以为保险真是万能的，啥都保。
三、看免责条款（不保什么）
它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况保险公司不赔钱。
免责条款，就是保险公司不赔的部分。在很多保险条款中，会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到它。免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪，吸毒等较极端情况，是对被保人的保护，也是对保险公司的保护。我们在投保前，不要忽略了。
三、买保险没用到钱就白花了，能够返还保费的钱，真的适合我们吗？
很多人咨询保险：首先要考虑的因素就是返还型，到期后能不能把保费返还给我。如果要是没有用到，这个买保险的钱就不是白花了吗？
我们要承认保险本身就是一种消费：这是我们必须要接受的事实，就是用我们少量可以承受的保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失。
虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。
如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。
不管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销，经常爱说一句话：有钱治病，没钱返本。
我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜。也更不以为返本的钱多年以后可以当做我们的养老金，保障就是要保障。
未来的钱真的不一定能不值钱。我真的劝大家多交的保费费用，可以拿去理财， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高。
想给家人买保险？
买保险，保费的大头在重疾险，2019年上半你这几款重疾险还算不错，参考下：
6月份即将过完，2019上半年的重疾险市场竞争异常火爆，各家保司纷纷推出自己的标杆产品，投保人受益的同时也会感到困惑，怕没买到好的产品，买了的担心后续有更好产品。
三木认为，合适自己的产品就是最好产品，产品总是会不断迭代更新的，投保人永远跟不上保险公司的步伐。
今天，三木准备对上半年热销重疾险做个梳理，但产品实在太多，本文要讲的仅是重疾险的一个主流产品形态：分组多次赔付重疾，也是竞争最为激烈的主战场之一。
三木也花了不少时间归纳汇总，挑选了目前市场上热销并具有代表性的产品，供大家投保参考，希望对各位朋友有些许帮助。本文将从如下三方面展开来讲：
挑选分组重疾险的技巧市场热销分组重疾对比分析具体产品分析与投保建议01挑选分组重疾险的技巧
从重大疾病的赔付次数上可分为：单次赔付、多次赔付，其中多次赔付又细分为分组多次赔付和不分组多次赔付。
重疾多次赔付很容易理解，就是赔了一次重大疾病后保险合同继续有效，还可以赔第2次、第3次等，很多朋友迷惑是为什么要把重大疾病分组，这样做到底有什么意义？
说得直接点，重疾的分组就是为了降低重疾再次赔付的概率，同时也可降低保费，达到投保人和保险公司的一个平衡点，彼此更容易接受。
举个例子大家就明白了。
假如某重疾险重疾数量100种，规定可赔4次。
如果重疾不分组，某重疾赔付后，其余99重疾还有同样赔付的机会。
如果把100种重疾平均分配为A、B、C、D共4组，每组25种重疾，一般会规定每组重疾只能赔一次，假如A组某重疾赔了一次，同组的其他24种重疾就没有赔的机会了，剩下的那75种重疾才有再次赔付的机会。
从上面举例就很容易明白，不分组重疾再次理赔的概率要大于分组重疾。由此，可得出如下结论，重疾再次获得理赔的概率从大到小依次为：不分组重疾、分组重疾，其中分组多的又要优于分组少的。
是否明白了以上理论就能选好一款分组重疾呢？分6组的重疾就一定优于分4组的呢？
答案显然是否定的。下面再讲一个关键要点：重疾分组的陷阱。
从各保险公司理赔报告数据可知，每种重大疾病的发生概率是不一样的，恶性肿瘤（也叫癌症）的发病概率占了50%以上，对于女性来说，更是高达80%以上。前6种高发重疾占所有重疾的90%左右，他们是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。显然，把这些高发重疾平均分配在不同6组是最好的，但是目前市场还没有这样的产品，最好的是把恶性肿瘤能单独分在一组。
综上所述，去判断一款重疾分组优劣，重点两个：分了几组（目前最多6组），恶性肿瘤是否单独分一组（单独最优）。
02热销重疾产品测评
知道了分组重疾的分组逻辑，还要结合产品的费率和其他特色及增值服务才能作出客观的评价。下面7款分组重疾是目前市场热销的产品，让我们来看看到底怎么样。
1、竞品对比分析
▲从上图看，这7款产品都是目前市场上热度很高的重疾险，也是目前重疾险的中流砥柱，重疾数量都在100种以上，光大永明嘉多保110种为最多，从保险期限看，都可以保终身，其中嘉多保、备哆分1号、哆啦A保旗舰版可以选保至70岁，18岁后身故都是赔保额。从中轻症上看，除了哆啦A保旗舰版仅含轻症，其他6款产品都含有中症。未来更加直观对比，下面进行分项对比：
1、费率
从费率上看，这7款产品总体上都比较便宜，性价比都非常优秀，为了利于对比，三木统一按照被保人30岁、保额10万、20年缴费、仅计算基础费率，含重疾+中症+轻症+身故+赠送项目（不含附加险项目）。
保费由低到高依次为：海保超级玛丽、复星备哆分1号、光大永明嘉多保、长生桐心守护、弘康哆啦A保旗舰版、天安健康源2019增强版、瑞泰乐享安康。
对费率进行排名，并非价格越低性价比就越高，还要结合保障内容才能客观评价性价比。
其中天安健康源2019增强版包含保障最多，具体如下：除了重疾+中症+轻症+身故之外，还有这些赠送项目：原位癌额外45%保额赔3次、癌症额外100%保额赔3次；满60周岁后，未发生重疾理赔，送住院津贴保险金500元/天，年度最多90天，合同继续有效；保单头10年，首次重疾额外送20%保额，56周岁之前；2-6次罹患重疾保额按照10%保额递增。
保单头10首次重疾赠送保额的还有，长生桐心守护额外送50%保额，没有年龄限制，光大永明嘉多保额外送20%保额,50周岁之前，复星备哆分1号2-6次罹患重疾保额按照10%保额递增。
瑞泰乐享安康赠送项目是，12种少儿特疾（18岁前）额外25%保额，16种成人特疾80岁前额外25%保额。
如果是小孩子投保，18岁前身故，天安健康源2019增强版和复星备哆分1号是2倍保费、瑞泰乐享安康是1.2倍保费。
2、包含高发轻症、中症对比分析
▲从上图看，除了弘康哆啦A保旗舰版缺失中症，其他6款都含有中症。其中中症、轻症赔付额度最高的是天安健康源2019增强版，中症按照60%保额赔2次，其他重疾都是50%保额赔2次，轻症按照45%保额赔4次，其他重疾首次轻症都是30%保额，从2次轻症开始递增的有光大永明嘉多保、复星备哆分1号，其他的依然是30%保额。
前6种最高发轻症覆盖上，倍哆分1号缺失微创冠状动脉手术稍有遗憾，健康源缺失肾上腺切除术，其他产品都完美覆盖。
从前25种重疾对应高发轻症看，总体覆盖率很高，都只有个别两三个轻症未覆盖，瑕不掩瑜，其中瑞泰乐享安康高发中症覆盖率是最好的，总体所有产品都非常优秀。
综上，如果要给中轻症保障优中选优的话，三木首推如下几个，天安健康源2019增强版、瑞泰乐享安康、光大永明嘉多保、复星备哆分1号。
3、重疾分组分析
前面提到，判断重疾分组好不好，还要重点看两点：分了几组（目前最多6组），恶性肿瘤是否单独分一组（最优）。
话不多说，直接上图：
▲从上图分组情况看，恶性肿瘤没有单独分组的重疾没有选上来，分组最好的为弘康哆啦A保旗舰版，前6高发重疾均分在了5组，其他的为4组，长生桐心守护仅分为两组为最差。
4、附加癌症多次赔付
从保险公司理赔数据和医疗卫生系统权威数据看，担忧的是癌症年轻化、高发已经形成了向恶化的方向发展，且癌症治愈难，易复发亦是目前的现状，可喜的是，随着医疗技术的进步，癌症治愈率和带癌长期生存变得越来越有可能，因此附加癌症二次赔付是重疾险的发展趋势。
上面的7款重疾险就有5款重疾险带有癌症二次赔付责任，其中天安健康源2019增强版癌症赔3次为基础保障，其他4款重疾作为可选项设计，投保人根据实际情况是否勾选。
为了便于横向对比，三木做了如下对比表：
▲从上图看，加上癌症多次赔付，费率从低到高依次为：复星备哆分1号、天安健康源2019增强版、光大永明嘉多保、弘康哆啦A保旗舰版、长生桐心守护。
天安健康源2019增强版的费率优势立即体现了出来，就排在了光大永明嘉多保，特别是女性被保人。
这5款产品的癌症二次赔付总体都非常优秀，保障含新发、转移、复发、持续存在，天安健康源2019增强版美中不足的是间隔期5年，其他的都为3年。健康源加上原位癌45%赔3次，也基本弥补了这点遗憾，如果能改为3年间隔期，那就是完美。
03具体产品分析与投保建议
1、天安健康源2019增强版
产品优点：
l 重疾分6组，且恶性肿瘤单独分组；
l 保单前10年首次重疾额外赠送20%保额，限制56周岁前，2-6次重疾按照10%保额递增；
l 不同部位原位癌45%保额赔3次，癌症100%保额赔3次；
l 满60岁未理赔重疾，享受住院津贴保险金500元/天，年度最多赔90天，合同继续有效；
l 高发中症、轻症覆盖面广，中症60%保额赔，轻症45%保额赔非常大方；
l 天安人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第10位，公司实力雄厚，服务有保障；
l 产品综合性价比高，保障充分。
产品不足：
l 原位癌、癌症多次赔付间隔期5年，相比3年间隔期有点落伍。
【投保建议】：
l 适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 18岁前身故赔2倍已交保费，给孩子投保这点上有一定优势，如果预算充分也可以给孩子投保，建议附加上投保人豁免；
l 适合追求产品高性价比和保险公司规模兼顾的朋友投保。
2、光大永明嘉多保
产品优点：
l 不附加癌症二次赔付费率很低，附加上癌症二次赔稍逊于天安健康源2019增强版，不过性价比也相当高；
l 重疾分6组，且恶性肿瘤单独分组；
l 保单前10年首次重疾额外赠送20%保额，限制50周岁前；
l 光大永明人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第32位，公司实力靠前，股东实力非常雄厚，分支机构较多，服务有保障；
l 支持智能核保，健康告知比较宽松，对非标体比较友善。
产品不足：
l 没有特别明显的缺点，就是重疾额外赔付限制在50周岁前稍不足。
【投保建议】：
l 嘉多保是一款非常优秀的重疾，适合绝大部分朋友投保，且可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 保险期限有保至70岁和终身两种，如果保费相对不足可以选择保至70周岁；
l 适合追求产品高性价比和保险公司规模兼顾的朋友投保。
3、瑞泰乐享安康
产品优点：
l 重疾分5组赔5次，且恶性肿瘤单独分组；
l 含12种少儿特疾（18岁前）额外25%保额赔，16种成人特疾80岁前额外25%保额赔，且这些特疾都是高发病，非常不错；
l 高发中症覆盖率非常高，增加了获得理赔的概率和赔付额度的获益；
l 乐享安康的健康告知非常宽松，如果其他公司核保结论不理想可考虑下这款产品
产品不足：
l 相比其他产品，乐享安康费率上有点偏高，可能与特疾额外赔付和健康告知宽松有一定的关系。
l 瑞泰人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第72位，规模上稍靠后；
【投保建议】：
l 最长交费期限20年，费率也稍高，适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 含有12种少儿高发特疾额外25%保额赔付，18岁前身故赔1.2倍已交保费，相比其他几款更加适合给小孩子投保；
l 健康告知极其宽松，给非标体朋友提供了投保的机会。
4、复星联合备哆分1号
产品优点：
l 别名叫守卫者2号，可见这款产品是低费率和高性价比的代名词；
l 重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤单独分组，2-6次重疾按照10%保额递增；
l 附加恶性肿瘤二次赔付，是按照120%保额赔，非常实在。
产品不足：
复星联合人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第74位，规模上稍靠后。
【投保建议】：
l 适合最求极致性价比的朋友投保，不管是否附加癌症2次赔付，费率都比较低，性价比高；
l 成人和小孩投保都可，建议附加上投保人豁免，做到夫妻互保或大人身故、重疾、中症、轻症豁免小孩子保费，小孩继续享受保障；
l 如果保费预算相对不足可以选择保至70岁。
5、弘康哆啦A保旗舰版
产品优点：
l 未升级前的哆啦A保就是高举高性价比的旗帜，遗憾的是恶性肿瘤未单独分组，升级后的哆啦A保旗舰版直接把重疾分组做到比其他产品都好，癌症单独分组，前6高发重疾均分在5组；
l 支持智能核保和人工核保，针对医保卡外借情况也开了绿灯；
l 如果购买重疾保额大于30万，可选购105种重疾医疗险，保额300万，0免赔，保费非常便宜；
l 弘康人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第34位，分支机构不多，但规模上比较靠前；
产品不足：
l 不足之处就是依然只有轻症，虽然高达55种，但是没有中症显得有点遗憾。
【投保建议】：
l 适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 支持智能核保和人工核保，方便朋友们投保，烦恼医保卡外借的朋友有机会了。
6、海保超级玛丽
产品优点：
l 重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤单独分组；
l 产品简单粗暴，举的就是极致性价比大旗，比百年守卫者1号都便宜了不少，真的很划算；
l 健康告知也非常宽松，也支持智能核保，方便大家投保。
产品不足：
l 海保人寿是2018年在海口新成立的公司，总部位置不占优，未来到底怎么样目前无从得知。
【投保建议】：
l 一句话，相信海保人寿的未来，追求产品极致性价比的朋友就大胆买吧，大人和小孩子都可以投保。
7、长生桐心守护
产品优点：
l 保单头10年首次重疾额外50%保额赔，非常给力，而且还没有年龄限制；
l 中症、轻症赔付后保单现金价值不受影响；
l 长生人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第58位，分支机构不多，这也是合资公司的特点，稳定盈利总是排第一位，市场扩展往后排。
产品不足：
l 明显的不足就是重疾才分2组赔2次。
【投保建议】：
l 头10年首次重疾额外50%保额赔，且没有年龄限制，比如买50万，可以赔75万，三木个人观点，对于年龄大的被保人，相较其他产品还是具有较大优势，因为年龄越大发病率越高。
l 职业限制比较宽松，给高危职业被保人提供了机会。
三木总结
本文的产品测评，立足于客观市场和三木多年从业经验，本人认为，不能片面的说哪个产品孰优孰劣，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，要综合考虑各因素方能做出比较客观合理的评价。
分组多次赔付重疾险是目前重疾险中的主流产品，兼顾了价格优势和产品保障责任，适合保费预算相对充足的朋友投保。
因此，在购买重疾险时，三木建议大家要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
两周岁的孩子用不用交社保？
两周岁的孩子不用交社保。
1. 社保是五险，并非只有养老保险。在我们参保五项保险的时候，对养老保险来说是积累，对医疗、生育、工伤、失业保险来说，就是当下随时可能用得上的，保障当下生活的保险。
2. 对于养老来说，越早参保，缴费年限越长，根据养老金计算公式，缴费年限越长，养老金越多。
3. 社保缴纳单位出大头大概70%左右、个人出小头30%左右。不交社保，也不允许单位把钱发给员工，当然是一工作马上缴纳最好了。
4.我国劳动法规定的合法用工年龄为16岁以上，也就是说，16岁就可以开始缴纳社保了。
太平洋保险公司的儿童险有哪些？
有儿童疾病保险。学生平安保险（俗称学平险），学生第三方责任险（玩耍时打伤人或者破坏别人的东西就能赔偿）。目前太平洋保险关于儿童的就只有这三种保险，可以在微信公众号关注太平洋保险，在里面的保险商场就能看到这些险种，也可以直接购买。
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